6p

A koronavírus miatt az év végéig bevezetett hitelmoratórium sok mindenre ad lehetőséget. Amellett, hogy a krízis idején legalább a hiteltörlesztéssel nem kellett foglalkozni, a Bank360.hu szakértői szerint a mostani időszakot ki lehet használni arra is, hogy elgondolkodjunk a régi hitelek kiváltásán.

A hitelek kiváltását azért érdemes időről időre megvizsgálni, mert az, ami néhány évvel ezelőtt jó ajánlatnak minősült, ma már egyáltalán nem biztos, hogy még mindig az. A kamatok és a szabályozás annyit változott a elmúlt néhány évben, hogy legyen szó akár lakáshitelről, akár személyi kölcsönről, a most elérhető kondíciók szinte biztosan jobbak, mint az évekkel ezelőtti ajánlatok.

A kölcsönök evolúciója

Az elmúlt években a személyi kölcsönök átlagos kamata jelentős mértékben csökkent. Míg tíz éve még 25 százalék volt az átlagos THM, addig három éve 15,14, két éve pedig 14,04 a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint. Ehhez képest ma elérhető a piacon jócskán 10 százalék alatti THM-ű személyi kölcsön is. Ez azt jelenti, hogy több százezer forinttal is beljebb lehetünk, ha kiváltjuk a régi kölcsönt.

Az összehasonlítás nagyon nehéz, mert a régi hitelek kondíciói sok mindenben eltérnek a maiakétól, de egy hozzávetőleges összehasonlítást el lehet végezni. Tételezzük fel, hogy 2017 márciusában vettünk fel 3 millió forint személyi kölcsönt hat évre. Az akkori átlagos THM 15,14 százalék volt. Mit nyernénk, ha kiváltanánk a hitelt?

Hitelek összehasonlítása

Ezekkel a paraméterekkel a hitelünk havi törlesztője nagyságrendileg 63 400 forint körül alakult. Mivel már három éve (36 hónapja) törlesztjük, 2020 márciusában durván 1,8 millió forint volt a fennálló hiteltartozásunk, amikor is megkezdődött a moratórium.

Mivel a kamat a moratórium alatt is ketyeg, 15,14 százalékos éves hitelköltséggel számolva év végére már hozzávetőlegesen kétmillió forinttal fogunk tartozni a banknak. A törlesztőrészletünk változatlanul 63 400 forint lesz, de a futamidő 72-ről 77 hónapra módosul, összesen tehát még 41 hónap lesz januárban hátra a hitelünkből. Ha változatlanul folytatjuk a hitel törlesztését, akkor még durván 2,6 millió forintot fogunk a fennmaradó idő alatt megfizetni a banknak.

Ezzel szemben, ha kiváltjuk a hitelünket egy kétmillió forintos személyi kölcsönnel 41 hónapra, akkor – 250 ezer forintos, a bankhoz utalt jövedelem esetén –, a CIB Banknál 2020 végéig 52 527 forint, utána pedig 54 457 forint havi törlesztővel számolhatunk (THM: 7,66%), a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 277 544 forint lesz.

Ha a Budapest Banknál váltanánk ki a hitelünket, akkor év végéig 52 740 forint, utána pedig 56 481 forint lenne a törlesztőnk (THM: 9,29%; teljes visszafizetendő összeg: 2 353 497 forint), a K&H-nál pedig év végéig 52 549 forintos, utána pedig 58 013 forintos törlesztővel kalkulálhatnánk (THM: 11,8 százalék; teljes visszafizetendő összeg: 2 431 864 forint).

A fenti számítások jól mutatják, hogy jelentősen jobban járunk, ha kiváltjuk meglévő személyi kölcsönünket, mintha az eredeti hitelt fizetnénk tovább - ezt még úgy is kijelenthetjük, hogy a kiváltandó hitel idősíkja és az új ajánlatok idősíkja eltér egymástól, tehát a teljes visszafizetendő összegek egy az egyben nem összehasonlíthatóak. Még egy kérdéssel nem számol a fenti összehasonlítás, ez pedig a meglévő hitelünk előtörlesztési költsége, a spórolási potenciál ugyanakkor olyan magas, hogy még ezzel együtt is megéri a hitelkiváltás mellett dönteni.

Hogy állunk most?

Számoljunk azzal, hogy a hitelt 2017 márciusának végén vettük fel. A moratórium 2020 március közepétől él, a 72 hónap futamidőből törlesztettünk 24 havit. A moratórium miatt pillanatnyilag nem törlesztünk. Ez azt jelenti, hogy a régi hitelből 48 hónap futamidő még hátra van. Pontosabban ennél több, mert a moratórium idején ketyegő kamatot is meg kell fizetni, s változatlan törlesztő mellett ez a futamidő kitolódását jelenti. De az egyszerűség kedvéért most 48 hónappal számolunk.

A 24 hónap alatt a hitelből nagyjából 800 ezer forintot törlesztettünk, a fennálló tartozás 2,2 millió forint. Tehát a kérdés az: jobban járunk-e ha kiváltjuk a régi kölcsönt egy új, 2,2 millió forint összegű, 48 hónap futamidejű kölcsönnel, vagy törlesztjük tovább a korábbi 62-63 ezer forintot?

A váltás eredménye

A rendelkezésre álló ajánlatok alapján egyértelműen jobban járunk a váltással. Olyannyira, hogy nem érdemes megvárni az év végét sem. Ha ugyanis még az idén igénylünk személyi kölcsönt, akkor a 2020-as évre a bankok alacsonyabb, legfeljebb 5,9 százalék THM-ű kölcsönt nyújtanak. Jövőre már piaci kamatozásúak lesznek a kölcsönök, ám azok THM-e még jövőre is 10 százalék alá szorítható.

Ha most igényelnénk kiváltó hitelt, akkor a CIB-nél például 7,71 százalék THM mellett havi 53,4 ezer forint törlesztőt kellene fizetni 48 hónapon át. A Budapest Bank ajánlata 9,30 százalék THM mellett 55,7 ezer forint törlesztő havonta. A K&H már 10 százalék feletti THM-mel kínálja a kiváltó hitelt (11,87 százalék), ez havi 57,8 ezer forint törlesztőt jelent.

Ha változatlanul hagyjuk a kölcsönünket, akkor 48 hónap alatt nagyjából 3 millió forintot fogunk még kifizetni. Ehhez képest akár 2,6 millió forintra is lecsökkenthetjük ezt az összeget, ha a legjobb ajánlatot választjuk. De még 58 ezer forint havi törlesztővel számolva is 200 ezer forinttal alacsonyabb lesz a visszafizetendő összeg. Tehát egy kellemes hosszú hétvégézés, de akár egy fapados nyaralás költségét is meg tudjuk spórolni.

Más hitelek kiváltása

A hitelkiváltás természetesen nemcsak személyi kölcsönökre vehető igénybe. A fogyasztási hiteleket - hitelkártya-tartozások, áruhitelek tartoznak ide - akár össze is fűzhetjük, és egyetlen adósságrendező hitellel kiválthatjuk. Az ilyen hitelek előnye, hogy az ügyintézést nem nekünk kell elvégezni, ezt a bankok egymást között megoldják. Nekünk csak a kiváltó hitellel kell foglalkoznunk.

Van lehetőség jelzáloghitelek kiváltására is. Ez esetben azonban azzal kell számolni, hogy az ügyintézés hosszabb lesz, hiszen a jelzálogjog kezelése külön procedúrát igényel. Ezzel együtt érdemes kiszámolni, mit nyerhetünk a kiváltással. Itt nemcsak az jelenthet előnyt, hogy alacsonyabb lesz a havi törlesztő. A korábbi, változó kamatozású lakáshiteleket ugyanis hosszabb, akár végig fix kamatperiódusú hitelre is kiválthatjuk. Ezzel ki tudjuk küszöbölni a kamatváltozásból adódó esetleges kockázatot.

Fontos, hogy egy lakáshitelnél számos szempontot mérlegelni kell. A THM és a törlesztőrészlet minimalizálása mellett a kamatperiódus is kulcskérdés. Emellett azonban célszerű arra is gondolni, hogy milyen paraméterek mellett tudjuk a hitelt esetleg előtörleszteni.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Nagyon sok hitelt kellett felvenniük a magyar családoknak, a bankok is megmozdultak
Privátbankár.hu | 2024. március 28. 07:38
Történelmi magasságokban járt januárban a személyi kölcsönökben felvett összeg, lassan azért ezen a piacon is csökkennek a kamatok, de nem minden pénzintézetnél.
Személyes pénzügyek A vagyonunk biztos a családtagjainkhoz kerül, ha történik velünk valami? A Klasszis Klubban kiderül
Privátbankár.hu | 2024. március 27. 08:11
Bizalmi vagyonkezelés vagy vagyonkezelő alapítvány, netán private banking? Szerencsére ma már szélesebb palettáról választhatnak azok, akik azt szeretnék, hogy haláluk esetén se vesszen el a vagyonuk, ahhoz mindenekelőtt a családtagjaik maradéktalanul hozzájussanak. Lapcsoportunk ma 17 órakor kezdődő Klasszis Klub Live! rendezvényének második panelbeszélgetésén e témát járjuk körbe meghívott szakértőinkkel. Regisztráljon és jöjjön! 
Személyes pénzügyek Adókedvezményt kellene adni azoknak a cégeknek, amelyek támogatják munkavállalóik hosszútávú megtakarításait
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 13:54
A modern társadalmakban a magyar gyakorlattal ellentétben a nyugdíjrendszer legalább három lábon áll. A felelősséget ennek az ellátásnak a működtetéséért az állam, a munkaadó és a munkavállaló együtt vállalja. Ide kellene eljutni. Jelenleg itthon a munkáltatói nyugdíjpillér teljesen hiányzik. A Nyugdíjszerviz legutóbbi adásában Dr. Farkas András a Nyugdíjguru News szerkesztője, alapítója, Karácsony Mihály, a nyugdíjas parlament elnöke és Dr. Horváth Zsófia az MBH Gondoskodás Nyugdíjpénztár üzletfejlesztési vezetője elemezte a magyar nyugdíjrendszer sajátosságait.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! - 2024 tavasz, 2. forduló 1. nap
Privátbankár.hu | 2024. március 25. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! diákverseny 2. fordulója a Veszprém, Tolna, Vas, Fejér és Pest vármegyei csapatoknak!
Személyes pénzügyek Akár 7 milliót is bukhatunk egy rosszul kiválasztott hitelen
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 10:09
Mutatjuk, mennyit kell most fizetni havonta egy lakáshitelért, hatalmas különbségek vannak. És nem mindenkinek ugyanaz a bank adhatja a legjobb ajánlatot.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavasz - 1. forduló
Privátbankár.hu | 2024. március 12. 07:00
Mit tudsz a pénzügyekről? Itt a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! 2024 tavaszi diákverseny 1. fordulója a gimnáziumok diákjainak!
Személyes pénzügyek Mennyit ér egy Kossuth-fotó?
Kenessei András | 2024. március 9. 18:26
Ezt a kérdést igazán nem könnyű megválaszolni, hiszen nagyon sok, előzetes feltétele van. Csak néhány, kisegítő kérdést tegyünk fel hozzá! Milyen fotó? Mikor készült? Ki fotózta? Milyen állapotban van (mármint a kép)? Hol és hogyan lehet hozzáférni? És így tovább. Úgyhogy mindenekelőtt adjuk meg a választ könnyítő információt: ez a fotó árverési anyag, az antikvarium.hu 21. online árverésén volt hozzáférhető 222 további tétel társaságában. E tételek kivétel nélkül dedikált könyvek, kéziratok és fényképek voltak, és kivétel nélkül elkeltek.
Személyes pénzügyek Rövid távon megelőzték a bankbetétek az állampapírokat
Privátbankár.hu | 2024. március 8. 10:14
Az állampapírok korábban legyőzhetetelen befektetési formának tűntek. Azonban a csökkenő infláció alaposan átrendezte a viszonyokat.
Személyes pénzügyek Jobban keresik a magasabb összegű lakástakarékokat
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 17:16
Az ügyfelek több mint 61 százaléka a lehető legmagasabb összegben, vagyis havi 50 ezer forintos konstrukcióval indít lakástakarékot az Online Navigátor Kft. adatai szerint, akik az általuk közvetített Erste lakástakarék szerződések megoszlását mutatja be.
Személyes pénzügyek Sérül az Alaptörvényben biztosított szociális biztonsághoz való jog
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:02
A csökkenő népességszám és a társadalom idősödése miatt egyre nagyobb terhet jelent az aktív korú lakosságnak az időskori ellátórendszer fenntartása. Míg 1980-ban 20,9 százalék, addig 2022-ben már 31,7 százalék volt az időskorú népesség aktív korú népességhez viszonyított aránya. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Média Lapcsoporthoz tartozó Piac&Profit, valamint az Oltalom Rádió közös műsora, a Nyugdíjszerviz Dr. Farkas Andrással és Karácsony Mihállyal. Magyarország első szolgáltató podcastja, ahol minden érintett választ kaphat kérdéseire. Egy műsor, amelynek témái előbb-utóbb minden családban előkerülnek.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG