A hitelek kiváltását azért érdemes időről időre megvizsgálni, mert az, ami néhány évvel ezelőtt jó ajánlatnak minősült, ma már egyáltalán nem biztos, hogy még mindig az. A kamatok és a szabályozás annyit változott a elmúlt néhány évben, hogy legyen szó akár lakáshitelről, akár személyi kölcsönről, a most elérhető kondíciók szinte biztosan jobbak, mint az évekkel ezelőtti ajánlatok.

A kölcsönök evolúciója

Az elmúlt években a személyi kölcsönök átlagos kamata jelentős mértékben csökkent. Míg tíz éve még 25 százalék volt az átlagos THM, addig három éve 15,14, két éve pedig 14,04 a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint. Ehhez képest ma elérhető a piacon jócskán 10 százalék alatti THM-ű személyi kölcsön is. Ez azt jelenti, hogy több százezer forinttal is beljebb lehetünk, ha kiváltjuk a régi kölcsönt.

Az összehasonlítás nagyon nehéz, mert a régi hitelek kondíciói sok mindenben eltérnek a maiakétól, de egy hozzávetőleges összehasonlítást el lehet végezni. Tételezzük fel, hogy 2017 márciusában vettünk fel 3 millió forint személyi kölcsönt hat évre. Az akkori átlagos THM 15,14 százalék volt. Mit nyernénk, ha kiváltanánk a hitelt?

Hitelek összehasonlítása

Ezekkel a paraméterekkel a hitelünk havi törlesztője nagyságrendileg 63 400 forint körül alakult. Mivel már három éve (36 hónapja) törlesztjük, 2020 márciusában durván 1,8 millió forint volt a fennálló hiteltartozásunk, amikor is megkezdődött a moratórium.

Mivel a kamat a moratórium alatt is ketyeg, 15,14 százalékos éves hitelköltséggel számolva év végére már hozzávetőlegesen kétmillió forinttal fogunk tartozni a banknak. A törlesztőrészletünk változatlanul 63 400 forint lesz, de a futamidő 72-ről 77 hónapra módosul, összesen tehát még 41 hónap lesz januárban hátra a hitelünkből. Ha változatlanul folytatjuk a hitel törlesztését, akkor még durván 2,6 millió forintot fogunk a fennmaradó idő alatt megfizetni a banknak.

Ezzel szemben, ha kiváltjuk a hitelünket egy kétmillió forintos személyi kölcsönnel 41 hónapra, akkor – 250 ezer forintos, a bankhoz utalt jövedelem esetén –, a CIB Banknál 2020 végéig 52 527 forint, utána pedig 54 457 forint havi törlesztővel számolhatunk (THM: 7,66%), a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 277 544 forint lesz.

Ha a Budapest Banknál váltanánk ki a hitelünket, akkor év végéig 52 740 forint, utána pedig 56 481 forint lenne a törlesztőnk (THM: 9,29%; teljes visszafizetendő összeg: 2 353 497 forint), a K&H-nál pedig év végéig 52 549 forintos, utána pedig 58 013 forintos törlesztővel kalkulálhatnánk (THM: 11,8 százalék; teljes visszafizetendő összeg: 2 431 864 forint).

A fenti számítások jól mutatják, hogy jelentősen jobban járunk, ha kiváltjuk meglévő személyi kölcsönünket, mintha az eredeti hitelt fizetnénk tovább - ezt még úgy is kijelenthetjük, hogy a kiváltandó hitel idősíkja és az új ajánlatok idősíkja eltér egymástól, tehát a teljes visszafizetendő összegek egy az egyben nem összehasonlíthatóak. Még egy kérdéssel nem számol a fenti összehasonlítás, ez pedig a meglévő hitelünk előtörlesztési költsége, a spórolási potenciál ugyanakkor olyan magas, hogy még ezzel együtt is megéri a hitelkiváltás mellett dönteni.

Hogy állunk most?

Számoljunk azzal, hogy a hitelt 2017 márciusának végén vettük fel. A moratórium 2020 március közepétől él, a 72 hónap futamidőből törlesztettünk 24 havit. A moratórium miatt pillanatnyilag nem törlesztünk. Ez azt jelenti, hogy a régi hitelből 48 hónap futamidő még hátra van. Pontosabban ennél több, mert a moratórium idején ketyegő kamatot is meg kell fizetni, s változatlan törlesztő mellett ez a futamidő kitolódását jelenti. De az egyszerűség kedvéért most 48 hónappal számolunk.

A 24 hónap alatt a hitelből nagyjából 800 ezer forintot törlesztettünk, a fennálló tartozás 2,2 millió forint. Tehát a kérdés az: jobban járunk-e ha kiváltjuk a régi kölcsönt egy új, 2,2 millió forint összegű, 48 hónap futamidejű kölcsönnel, vagy törlesztjük tovább a korábbi 62-63 ezer forintot?

A váltás eredménye

A rendelkezésre álló ajánlatok alapján egyértelműen jobban járunk a váltással. Olyannyira, hogy nem érdemes megvárni az év végét sem. Ha ugyanis még az idén igénylünk személyi kölcsönt, akkor a 2020-as évre a bankok alacsonyabb, legfeljebb 5,9 százalék THM-ű kölcsönt nyújtanak. Jövőre már piaci kamatozásúak lesznek a kölcsönök, ám azok THM-e még jövőre is 10 százalék alá szorítható.

Ha most igényelnénk kiváltó hitelt, akkor a CIB-nél például 7,71 százalék THM mellett havi 53,4 ezer forint törlesztőt kellene fizetni 48 hónapon át. A Budapest Bank ajánlata 9,30 százalék THM mellett 55,7 ezer forint törlesztő havonta. A K&H már 10 százalék feletti THM-mel kínálja a kiváltó hitelt (11,87 százalék), ez havi 57,8 ezer forint törlesztőt jelent.

Ha változatlanul hagyjuk a kölcsönünket, akkor 48 hónap alatt nagyjából 3 millió forintot fogunk még kifizetni. Ehhez képest akár 2,6 millió forintra is lecsökkenthetjük ezt az összeget, ha a legjobb ajánlatot választjuk. De még 58 ezer forint havi törlesztővel számolva is 200 ezer forinttal alacsonyabb lesz a visszafizetendő összeg. Tehát egy kellemes hosszú hétvégézés, de akár egy fapados nyaralás költségét is meg tudjuk spórolni.

Más hitelek kiváltása

A hitelkiváltás természetesen nemcsak személyi kölcsönökre vehető igénybe. A fogyasztási hiteleket - hitelkártya-tartozások, áruhitelek tartoznak ide - akár össze is fűzhetjük, és egyetlen adósságrendező hitellel kiválthatjuk. Az ilyen hitelek előnye, hogy az ügyintézést nem nekünk kell elvégezni, ezt a bankok egymást között megoldják. Nekünk csak a kiváltó hitellel kell foglalkoznunk.

Van lehetőség jelzáloghitelek kiváltására is. Ez esetben azonban azzal kell számolni, hogy az ügyintézés hosszabb lesz, hiszen a jelzálogjog kezelése külön procedúrát igényel. Ezzel együtt érdemes kiszámolni, mit nyerhetünk a kiváltással. Itt nemcsak az jelenthet előnyt, hogy alacsonyabb lesz a havi törlesztő. A korábbi, változó kamatozású lakáshiteleket ugyanis hosszabb, akár végig fix kamatperiódusú hitelre is kiválthatjuk. Ezzel ki tudjuk küszöbölni a kamatváltozásból adódó esetleges kockázatot.

Fontos, hogy egy lakáshitelnél számos szempontot mérlegelni kell. A THM és a törlesztőrészlet minimalizálása mellett a kamatperiódus is kulcskérdés. Emellett azonban célszerű arra is gondolni, hogy milyen paraméterek mellett tudjuk a hitelt esetleg előtörleszteni.