<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
6p

Hazai szálláshelyek, vendéglátóegységek, figyelem!

Pályázzanak és nyerjenek díjat az ország legjelentősebb designversenyén - nevezzenek be a Klasszis TopDesign 2022 megmérettetésre!
Külföldi és hazai szakértőkből álló zsűri, bemutatkozási lehetőség a nagyközönségnek, exkluzív díjátadó gála.

Regisztráljon most!

A koronavírus miatt az év végéig bevezetett hitelmoratórium sok mindenre ad lehetőséget. Amellett, hogy a krízis idején legalább a hiteltörlesztéssel nem kellett foglalkozni, a Bank360.hu szakértői szerint a mostani időszakot ki lehet használni arra is, hogy elgondolkodjunk a régi hitelek kiváltásán.

A hitelek kiváltását azért érdemes időről időre megvizsgálni, mert az, ami néhány évvel ezelőtt jó ajánlatnak minősült, ma már egyáltalán nem biztos, hogy még mindig az. A kamatok és a szabályozás annyit változott a elmúlt néhány évben, hogy legyen szó akár lakáshitelről, akár személyi kölcsönről, a most elérhető kondíciók szinte biztosan jobbak, mint az évekkel ezelőtti ajánlatok.

A kölcsönök evolúciója

Az elmúlt években a személyi kölcsönök átlagos kamata jelentős mértékben csökkent. Míg tíz éve még 25 százalék volt az átlagos THM, addig három éve 15,14, két éve pedig 14,04 a Magyar Nemzeti Bank (MNB) adatai szerint. Ehhez képest ma elérhető a piacon jócskán 10 százalék alatti THM-ű személyi kölcsön is. Ez azt jelenti, hogy több százezer forinttal is beljebb lehetünk, ha kiváltjuk a régi kölcsönt.

Az összehasonlítás nagyon nehéz, mert a régi hitelek kondíciói sok mindenben eltérnek a maiakétól, de egy hozzávetőleges összehasonlítást el lehet végezni. Tételezzük fel, hogy 2017 márciusában vettünk fel 3 millió forint személyi kölcsönt hat évre. Az akkori átlagos THM 15,14 százalék volt. Mit nyernénk, ha kiváltanánk a hitelt?

Hitelek összehasonlítása

Ezekkel a paraméterekkel a hitelünk havi törlesztője nagyságrendileg 63 400 forint körül alakult. Mivel már három éve (36 hónapja) törlesztjük, 2020 márciusában durván 1,8 millió forint volt a fennálló hiteltartozásunk, amikor is megkezdődött a moratórium.

Mivel a kamat a moratórium alatt is ketyeg, 15,14 százalékos éves hitelköltséggel számolva év végére már hozzávetőlegesen kétmillió forinttal fogunk tartozni a banknak. A törlesztőrészletünk változatlanul 63 400 forint lesz, de a futamidő 72-ről 77 hónapra módosul, összesen tehát még 41 hónap lesz januárban hátra a hitelünkből. Ha változatlanul folytatjuk a hitel törlesztését, akkor még durván 2,6 millió forintot fogunk a fennmaradó idő alatt megfizetni a banknak.

Ezzel szemben, ha kiváltjuk a hitelünket egy kétmillió forintos személyi kölcsönnel 41 hónapra, akkor – 250 ezer forintos, a bankhoz utalt jövedelem esetén –, a CIB Banknál 2020 végéig 52 527 forint, utána pedig 54 457 forint havi törlesztővel számolhatunk (THM: 7,66%), a teljes visszafizetendő összeg pedig 2 277 544 forint lesz.

Ha a Budapest Banknál váltanánk ki a hitelünket, akkor év végéig 52 740 forint, utána pedig 56 481 forint lenne a törlesztőnk (THM: 9,29%; teljes visszafizetendő összeg: 2 353 497 forint), a K&H-nál pedig év végéig 52 549 forintos, utána pedig 58 013 forintos törlesztővel kalkulálhatnánk (THM: 11,8 százalék; teljes visszafizetendő összeg: 2 431 864 forint).

A fenti számítások jól mutatják, hogy jelentősen jobban járunk, ha kiváltjuk meglévő személyi kölcsönünket, mintha az eredeti hitelt fizetnénk tovább - ezt még úgy is kijelenthetjük, hogy a kiváltandó hitel idősíkja és az új ajánlatok idősíkja eltér egymástól, tehát a teljes visszafizetendő összegek egy az egyben nem összehasonlíthatóak. Még egy kérdéssel nem számol a fenti összehasonlítás, ez pedig a meglévő hitelünk előtörlesztési költsége, a spórolási potenciál ugyanakkor olyan magas, hogy még ezzel együtt is megéri a hitelkiváltás mellett dönteni.

Hogy állunk most?

Számoljunk azzal, hogy a hitelt 2017 márciusának végén vettük fel. A moratórium 2020 március közepétől él, a 72 hónap futamidőből törlesztettünk 24 havit. A moratórium miatt pillanatnyilag nem törlesztünk. Ez azt jelenti, hogy a régi hitelből 48 hónap futamidő még hátra van. Pontosabban ennél több, mert a moratórium idején ketyegő kamatot is meg kell fizetni, s változatlan törlesztő mellett ez a futamidő kitolódását jelenti. De az egyszerűség kedvéért most 48 hónappal számolunk.

A 24 hónap alatt a hitelből nagyjából 800 ezer forintot törlesztettünk, a fennálló tartozás 2,2 millió forint. Tehát a kérdés az: jobban járunk-e ha kiváltjuk a régi kölcsönt egy új, 2,2 millió forint összegű, 48 hónap futamidejű kölcsönnel, vagy törlesztjük tovább a korábbi 62-63 ezer forintot?

A váltás eredménye

A rendelkezésre álló ajánlatok alapján egyértelműen jobban járunk a váltással. Olyannyira, hogy nem érdemes megvárni az év végét sem. Ha ugyanis még az idén igénylünk személyi kölcsönt, akkor a 2020-as évre a bankok alacsonyabb, legfeljebb 5,9 százalék THM-ű kölcsönt nyújtanak. Jövőre már piaci kamatozásúak lesznek a kölcsönök, ám azok THM-e még jövőre is 10 százalék alá szorítható.

Ha most igényelnénk kiváltó hitelt, akkor a CIB-nél például 7,71 százalék THM mellett havi 53,4 ezer forint törlesztőt kellene fizetni 48 hónapon át. A Budapest Bank ajánlata 9,30 százalék THM mellett 55,7 ezer forint törlesztő havonta. A K&H már 10 százalék feletti THM-mel kínálja a kiváltó hitelt (11,87 százalék), ez havi 57,8 ezer forint törlesztőt jelent.

Ha változatlanul hagyjuk a kölcsönünket, akkor 48 hónap alatt nagyjából 3 millió forintot fogunk még kifizetni. Ehhez képest akár 2,6 millió forintra is lecsökkenthetjük ezt az összeget, ha a legjobb ajánlatot választjuk. De még 58 ezer forint havi törlesztővel számolva is 200 ezer forinttal alacsonyabb lesz a visszafizetendő összeg. Tehát egy kellemes hosszú hétvégézés, de akár egy fapados nyaralás költségét is meg tudjuk spórolni.

Más hitelek kiváltása

A hitelkiváltás természetesen nemcsak személyi kölcsönökre vehető igénybe. A fogyasztási hiteleket - hitelkártya-tartozások, áruhitelek tartoznak ide - akár össze is fűzhetjük, és egyetlen adósságrendező hitellel kiválthatjuk. Az ilyen hitelek előnye, hogy az ügyintézést nem nekünk kell elvégezni, ezt a bankok egymást között megoldják. Nekünk csak a kiváltó hitellel kell foglalkoznunk.

Van lehetőség jelzáloghitelek kiváltására is. Ez esetben azonban azzal kell számolni, hogy az ügyintézés hosszabb lesz, hiszen a jelzálogjog kezelése külön procedúrát igényel. Ezzel együtt érdemes kiszámolni, mit nyerhetünk a kiváltással. Itt nemcsak az jelenthet előnyt, hogy alacsonyabb lesz a havi törlesztő. A korábbi, változó kamatozású lakáshiteleket ugyanis hosszabb, akár végig fix kamatperiódusú hitelre is kiválthatjuk. Ezzel ki tudjuk küszöbölni a kamatváltozásból adódó esetleges kockázatot.

Fontos, hogy egy lakáshitelnél számos szempontot mérlegelni kell. A THM és a törlesztőrészlet minimalizálása mellett a kamatperiódus is kulcskérdés. Emellett azonban célszerű arra is gondolni, hogy milyen paraméterek mellett tudjuk a hitelt esetleg előtörleszteni.

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz májusban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 556 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Már a spórolós németek sem spórolnak
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 27. 13:15
A lakosság nagy része nem tud már pénzt félretenni a rendkívüli áremelkedés, például a megnövekedett rezsi miatt Németországban. A BVR bankszövetség becslése szerint a megtakarítási ráta 2014 óta először egyszámjegyűre csökkenhet az idén.
Személyes pénzügyek Rengeteg állás betöltetlen Ausztriában, augusztusban is rekord született
Eidenpenz József | 2022. szeptember 26. 05:14
Új rekord született augusztusban is, 115 622 magyar állampolgárságú munkavállaló dolgozott Ausztriában. Egy év és egy hónap alatt is a magyarok száma nőtt legjobban. Lassan utolérjük a csúcstartó németeket. Az ukránok rohama valamiért leült. A szomszédunkban még mindig rengeteg álláshely betöltetlen.
Személyes pénzügyek A zsebpénzben is visszaköszönhet az infláció
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 22. 10:25
Egyre drágábbak a meglóduló infláció miatt az iskolások hétköznapjai, például a menzákon jelentős drágulás figyelhető meg. A gyerekek kiadásai is emelkednek, ezért a szülőknek - ha megtehetik - magasabb zsebpénz-kiadással érdemes számolniuk az idei tanévben.
Személyes pénzügyek Pénteken változás jön az üzemanyagáraknál
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 21. 11:38
Változik a gázolaj ára azoknak, akik nem tankolhatnak 480-ért.
Személyes pénzügyek Hiteleiknél a bankok azonnal érvényesítik az MNB-kamatemelést, nem úgy a betéteiknél
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 19. 08:43
Ez derül ki a Bank360 legfrissebb körképéből.
Személyes pénzügyek Magas fizetése van annak, aki most lakáshitelt vesz fel
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 18. 12:31
Csökkent a tervezett lakásvásárlásukat részben hitelből finanszírozók átlagos életkora az idén. Az átlagos fizetésük pedig 16 százalékkal 563 ezer forintra emelkedett éves összevetésben - derül ki az ingatlan.com és a money.hu közös szolgáltatása, a Hitelintéző adataiból.
Személyes pénzügyek Meghal a bankkártya, megoldjuk okosba' a fizetést
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 16. 08:46
Tarolnak a különböző új digitális eszközök.
Személyes pénzügyek Készüljünk fel: egyre többen válnak fizetésképtelenné
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 15. 10:44
A közeljövőben a nem teljesítők száma elkerülhetetlenül növekedni fog, mind az élő hiteleknél és szolgáltatásoknál, mind pedig a lejárt követelések között – véli Bódizs Kornél, a Magyar Követeléskezelők és Üzleti Információt Szolgáltatók Szövetségének (MAKISZ) elnöke.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! Diákverseny 2022 ősz - online találkozó regisztráció
Privátbankár.hu | 2022. szeptember 12. 15:07
Regisztráció az október 6-i online találkozóra.
Személyes pénzügyek A szép mosoly ára - nagyot drágultak a fogászati kezelések, és még nincs vége
Elek Lenke | 2022. szeptember 10. 15:34
Sok mindentől függnek egy-egy rendelő árai, de a dráguló nyersanyagok, eszközök és az energia árát előbb-utóbb mindenhol a páciensek fogják megfizetni.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG