Személyi kölcsön vagy áruhitel? Ne siesd el a döntést, tízezrek múlhatnak rajta

Nincs megállás, a magyarok hónapról hónapra több hitelt vesznek fel. A stabil gazdasági teljesítmény és a dinamikus bérnövekedés mellett nagyobb biztonsággal nyúl a lakosság az évek során olcsóbbá váló fogyasztási hitelekhez. Ezen hitelek között is kiemelkednek az áruhitelek, még inkább a személyi kölcsönök iránti kereslet.

A Bank360 szakértői szerint az egyébként is fűtött hitelfelvételi kedvre rátesz egy lapáttal az ünnepi szezon, amikor a vásárlók nem halogatják sokáig a döntést, ha egy jó akció kihasználásának vagy az áhított ajándék megszerzésének mindössze az átmeneti pénzhiány szab határt. Pedig a szakportál szerint nagyon nem mindegy, hogy melyik hitelt választjuk, hiszen tízezrek múlhatnak a döntésünkön. Nézzük meg, melyek az alapvető különbségek a két hiteltípus között!

Áruhitel - ha már megvan a kiszemelt

Tönkrement a hűtő vagy le kell cserélni a mobilt? Ha tudjuk, hogy mit akarunk venni, de éppen nincs rá pénzünk, segíthet egy áruhitel. Előnye, hogy ott helyben, az üzletben megköthetjük a szerződést, és ha megfelelünk az igénylési feltételeknek, már vihetjük is a terméket. Ráadásul nagyon gyakran hirdetnek bizonyos műszaki cikkre 0 százalékos THM-mel áruhitelt, ami azt jelenti, hogy a kölcsön nekünk nem kerül semmibe, mintha csak részletre vettük volna meg az adott terméket. Nincs kamat- vagy adminisztrációs költség, csak a termék árának megfelelő kölcsönösszeget kell visszafizetnünk.

A Bank360 ugyanakkor felhívja a figyelmet: a 0 százalékos THM nem mindig jelenti azt, hogy a hitel ingyen van. A hitel költségei beépülhetnek a termék árába, így érdemes összehasonlítani az árakat, megnézni, hogy máshol mennyibe kerül a termék, amit meg akarunk venni, hiszen lehet, hogy olcsóbban is megtalálhatjuk ugyanazt az árucikket egy másik üzletben - igaz, nem feltétlenül tudjuk elvinni részletre.

Szintén jellemző, hogy a nulla százalékos áruhitel felvételét hitelkártya-szerződéshez köti az üzlet pénzügyi partnere, azaz kapunk egy hitelkártyát is az áruhitel mellé. A kis plasztiknak - ha aktiváljuk a hitelkártyát - azonban már lehetnek rendszeresen jelentkező költségei, például a kártya éves díja, arról nem is beszélve, hogy helytelen használat mellett - azaz, ha a több mint egy hónapos kamatmentes időszak alatt nem töltjük vissza a felhasznált összeget - nagyon magas kamatot számolnak fel jellemzően a pénzintézetek, így a hitelkártyák THM-je 38-40 százalék körül mozog.

Mi a helyzet, ha nincs 0 százalékos akció, de így is áruhitelre szorulunk? Mennyit fogunk fizetni? A Bank360 számításai szerint az áruhitel teljes hiteldíj-mutatója jellemzően 35-40 százalék között mozog pénzintézettől függően, így ez az egyik legdrágább kölcsönfajta a hitelkártyák mellett. Ha például áruhitelre szeretnénk megvenni egy 350 000 forintos laptopot egyetemi tanulmányainkhoz 36 hónapos futamidőre 39 százalékos THM-mel, a kölcsön végül 486 500 forintba fog kerülni, azaz 136 500 forintot fizetünk ki a laptop árán felül.

De vajon tényleg ekkora felárat kell fizetnünk, ha szeretnénk egy terméket megvenni?

Személyi kölcsön - biztonsággal, bármilyen helyzetben

A hitelportál szakértői szerint nem feltétlenül. Egy szabad felhasználású személyi kölcsön ugyanis sokkal kedvezőbb feltételekkel vehető ma már igénybe és a felhasználása is rugalmasabb, mint egy áruhitelé.

Igénylése éppen olyan egyszerű, mint az áruhitelé, egyes bankoknál pedig akár online, egy órán belül végigmehetünk a procedúrán, a kölcsön fedezete pedig a fizetésünk. Nevéből adódóan a folyósítás után bármire fordíthatjuk, így a kiszemelt műszaki cikket is megvásárolhatjuk belőle. És itt jön be a személyi kölcsönök nagy előnye más fogyasztói hitelekhez képest: nagyon olcsók és kiszámíthatók. A Privátbankár személyi kölcsön kalkulátora alapján akár már 10 százalékos THM alatt is találunk finanszírozást, és mivel a kölcsön nem üzlethez kötött, ott vehetjük meg az árucikket, ahol a legjobb árat találjuk.

Maradjunk példánknál és vásároljunk 350 000 forintos laptopot, és 50 000 forintért kiegészítőket. Összesen tehát 400 000 forintra van szükségünk. Ha az igazolt nettó jövedelmünk eléri a 250 000 forintot, 36 hónapos futamidőre a Raiffeisen új ügyfeleknek már 9,40 százalékos THM-mellett is hitelez ekkora összeget, így a futamidő végén a teljes visszafizetendő összeg 457 140 forint lesz, azaz a személyi kölcsön 57 140 forintba került, ami az áruhitel 136 500 forintos felárához képest jelentősen kevesebb, és még többet is költhetünk 50 000 forinttal.

Ha jövedelmünk nem éri el ezt az összeget, a THM 12,73 százalék, a teljes visszafizetendő így 477 336 forintra módosul. Akár elérjük a 250 000 forintos jövedelmet, akár nem, a Cetelem Saját Ritmus kölcsönét 14,49 százalékos THM-mel vehetjük fel, a teljes visszafizetendő pedig 488 488 forint, így még ez a kölcsön is olcsóbb egy áruhitelnél. A harmadik legkedvezőbb ajánlat a K&H Banké 16,54 százalékos teljes hiteldíjmutatóval és 502 020 forintos teljes visszafizetendővel.

A személyi kölcsönök ráadásul manapság szinte minden banknál már végig fix kamatozásúak, ami azt jelenti, hogy nem kell aggódunk a kamatváltozás miatt: a törlesztőrészlet nagysága a futamidő végéig nem változik.

A céloktól függ minden

Az áruhitel tehát akkor a legideálisabb, ha kis összegű terméket akarunk vásárolni és pontosan tudjuk, hogy mire van szükségünk. Igen kedvező lehet, ha a 0 százalékos THM tényleg ingyenhitelt jelent és nincs beépítve a hitel költsége az árba.

A nullás THM-mel ellátott ajánlatokon kívül bármely más esetben érdemes lehet elgondolkodni azon, hogy inkább személyi kölcsönt veszünk fel. Az igénylési feltételek nem térnek el jelentősen, és ahogy láthattuk, így sokkal olcsóbban finanszírozhatjuk kiadásainkat. További előnye a személyi kölcsönnek, hogy akár online is igényelhető néhány pénzintézetnél, és nem kell üzlethez kötnünk magunkat, ott vásárolhatunk a hitelösszegből, ahol a legjobb árat kapjuk.

Ha személyi kölcsön mellett tesszük le a voksunk, alaposan mérjük fel a lehetőségeket, hiszen nem minden bank kínál kedvező feltételekkel ilyen hitelt. Ebben segíthet nekünk a Privátbankár személyi kölcsön kalkulátora, ahol sorrendbe állíthatjuk az ajánlatokat a saját igényeink szerint.