7p

Mi a Magyar Péter-jelenség titka?
Mennyiben más Magyar Péter, mint Orbán Viktor?
Mennyi voksot szerezhet a Tisza Párt, kitől vehet el szavazatokat?
Online Klasszis Klubtalálkozó élőben Somogyi Zoltánnal!

Vegyen részt és kérdezzen Ön is a Political Capital szociológus társalapítójától!

2024. május 23. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Ismét egyre gyakoribb a figyelmeztetés: aki változó kamatozású lakáshitelt fizet vissza, újra felkészülhet a törlesztőrészlet emelkedésére, mert még idén megkezdődik itthon a kamatemelés. De tényleg az alapkamat változását érdemes figyelnie annak, akik el akar igazodni a kamatváltozások útvesztőjében? A Bank360 segítségével magyarázzuk el, mire érdemes figyelni.

Nagy Márton, a Magyar Nemzeti Bank alelnöke nemrég arról beszélt: a jegybank hamarosan megkezdheti a monetáris szigorítást, ami az alapkamat emelését is jelentheti akár már idén. Megkondultak a vészharangok, hiszen az általános vélekedés az, hogy az alapkamat emelése egyet jelent a banki kamatok emelkedésével, ami változó kamatozású hitelnél a törlesztőrészlet változását jelenti akár három havonta.

De tényleg érdemes ennyire ráfeszülnie az egyszeri hitelfizető családnak az alapkamatra? A Bank360 szerint nem igazán, de előbb nézzük meg, hogyan is áll össze a hitel egyik legfontosabb tényezője, az ügyleti kamat.

A lakossági jelzáloghitelek esetében az éves ügyleti kamat hazánkban jellemzően két kamatrészből áll:

  1. Referenciakamat
  2. Kamatfelár

Számunkra az első komponens, a referenciakamat a fontos. Ez az a rész ugyanis, amely valamely irányadó mutatóhoz van kötve, azaz a referenciakamat emelkedhet vagy csökkenhet a jelzáloghitelünknél attól függően, hogy a rendszeresen felülvizsgált mutató merre mozdul. Erről az irányadó mutatóról gondolják nagyon sokan azt, hogy az alapkamatról van szó, holott ma már egyáltalán nem ez a helyzet.

Jelenleg három olyan iránymutató van, amelyhez képest a bankok meghatározzák a hiteleik ügyleti kamatát, ezek pedig:

  1. a BUBOR,
  2. a BIRS,
  3. és az állampapírhozam.

Mit tehet, akinek változó kamatozású hitele van?

A többségnek még mindig változó kamatozású a jelzáloghitele, ilyenek például a forintosított kölcsönök is. A változó kamatozású hitelek a teljes lakáshitel-állomány több mint felét teszik ki, azaz a lakáshitelesek több mint fele van még veszélyben egy esetleges kamatemelés miatt. Ez azt jelenti, hogy már a legkisebb változtatás is ezer forintokkal dobhatja meg a törlesztőrészletet, ha nem lépünk időben. Szerencsére azért nem maradnak védelem nélkül azok sem, akiknek még változó kamatozású a hitelük - a megoldásokról itt írtunk korábban >>

A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) olyan referenciamutató kamatszint, amelyen a bankok hajlandóak lennének egymásnak hitelt adni rövid futamidőre. A BUBOR aktuális szintjét minden magyar banki munkanapon 11 órakor publikálja az MNB, azaz igen gyakran változik. Ez azt jelenti, hogy a BUBOR a változó kamatozású, rövid kamatperiódussal felvett hitelek referenciamutatója, azaz minden olyan hitelnek, amelynél 3, 6, vagy 12 havonta állapítanak meg új kamatot. Ilyenkor az aktuális BUBOR szintjéhez igazítják a referenciakamatot, amely miatt változik aztán az ügyleti kamat.

Míg a BUBOR rövid kamatperiódusra vonatkozik, az állampapírhozam és a BIRS a hosszú kamatperiódusú hiteleknél határozza meg a referenciakamatot.

A különböző futamidejű állampapírok referenciahozamait az ÁKK teszi közzé és ezek a mérvadók az 1 évesnél hosszabb kamatperiódusra felvett hiteleknél (3 éves kamatperiódusnál a 3 éves ÁKK referenciahozam például), illetve a különböző kamattámogatott hiteleknél is. Fontos, hogy a referenciahozamot nem a lakosságnak nyújtott, kamatprémiummal kiegészített állampapírok hozamai alapján számolják, hanem az elsődleges forgalmazók árjegyzéséből. Nem az állampapírhozam az egyetlen mutató, amelyhez kötheti a bank a referenciakamatot. A BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) szintén egy referenciamutató lehet a hosszú kamatperiódusú hiteleknél, amelyet szintén elég sok hazai pénzintézet használ a referenciakamat megállapítása.

Alapvetően tehát nem az alapkamat, hanem ez a három mutató határozza meg, hogy milyen módon fog változni a hitelünk kamata, ezért inkább ezeket figyeljük a jegybank weboldalán, ha arról szeretnénk tájékozódni, milyen irányba indulhat meg a törlesztőrészletünk. Arra vonatkozóan, hogy pontosan hogyan számítják ki a bankok a megfelelő kamatot, az MNB által megszabott képletet és a fair banki törvényben foglaltakat kell alkalmazni.

Hogyan változnak majd ezek a mutatók?

A Bank360 kimutatása szerint ideje felkészülni a lassú, de folyamatos hozamemelkedésekre, akár a BUBOR, az ÁKK-hozam, vagy a BIRS az irányadó kamatszintünk. A jelenlegi lakossági hitelállomány több mint 60 százaléka változó kamatozású, azaz a mutatók emelkedésével a törlesztőrészletek többsége emelkedni kezd. Éppen ezért érdemes a már meglévő lakáshiteleket fixálni egy hitelkiváltással, hogy a futamidő végéig biztosítsuk a havi adósságaink szintjét. Új hitel felvétele esetén pedig érdemes a futamidő végéig fix kamatozású, de legalább 5 évre rögzített hitelt keresni, szerencsére 2018-ban az újonnan felvett jelzáloghitelek több mint 80 százaléka már ilyen, hosszú kamatperiódusú hitel volt.

Milyen gyorsan jelennek meg a változások a törlesztőrészletben?

A hitelünk referenciakamata persze nem fog naponta változni csak azért, mert például a BUBOR-hoz kötött, amelyet naponta számolnak. Az új törlesztőrészlet megállapítása a kamatperiódus letelte után, a kamatfordulónk napjától érvényesül, azaz egy három hónapos kamatperiódusú hitelnél a bank három havonta, 10 éves kamatperiódusú hitelnél pedig 10 évente vizsgálja meg, hogyan is mutat az a referenciamutató, amelyhez kötve van a referenciakamat.

Ráadásul akkor sem kell pánikba esnünk, ha a kamatforduló napján valamilyen nagyon durva emelkedést látunk az irányadó kamatnál. A fair banki törvény alapján ugyanis az új kamatperiódusban alkalmazandó kamat mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napon érvényes mutató alapján kell megállapítani a hosszú kamatperiódusú hiteleknél.

De mi a helyzet a kamatfelárral?

Nem beszéltünk még az ügyleti kamat másik részéről, a kamatfelárról. Ezt az összetevőt már a pénzintézetek határozhatják meg. A kamatfelárban jelenik meg például, hogy mennyire kockázatos egy ügyfél. Minél biztosabb, hogy az ügyfélnek nem lesz problémája a hitel visszafizetésével, annál kedvezőbb lehet a kamatfelár, és fordítva, de innen jön le a kapott kamatkedvezmény is.

Mindebből úgy tűnhet, hogy a bankok gyakorlatilag akkora kamatfelárat állapíthatnak meg, amelyet nem szégyellnek, azonban korántsem ez a helyzet. Kamatfelárat legfeljebb ötször módosíthatnak és azt is csak a jegybank által közzétett kamatfelár-változási mutató és mérték szerint tehetik meg, tehát ez is limitált.

Akkor felejtsük is el az alapkamatot?

Összességében azért nem feltétlenül erről van szó. A jegybanki alapkamat hatással volt az összes referenciamutatóra, ma viszont már nem feltétlenül mozognak együtt. Ezt láthatjuk például a BUBOR esetében, amely jelenleg igencsak eltávolodott az alapkamattól, de ugyanígy nagy az eltérés az állampapír-hozamok és az alapkamat mértéke között.

Azért egy esetben érdemes az alapkamattal számolni: főszabály szerint ugyanis egyetlen hitel teljes hiteldíj mutatója (THM) sem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét, kivéve a hitelkártya-szerződésekhez, a fizetési számlákhoz kapcsolódó hitelek és az áruhitelek THM-jét, ebben az esetben 39 százalékponttal növelt érték a felső határ.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek A magánnyugdíjpénztárak megszüntetése megrendítette a bizalmat
Privátbankár.hu | 2024. május 17. 10:39
Karácsony Mihály a Nyugdíjas Parlament elnöke szerint a jelenlegi nyugdíjmegtakarítási lehetőségek nem elég ösztönzőek az emberek számára. A fiatalok nem nagyon használják az öngondoskodás elemeit, az idősebb generációknak pedig csökken a részvételi hajlandósága. Laptársunk, szintén a Klasszis Média csoporthoz tartozó Piac és Profit Nyugdíjszerviz című műsorának legutóbbi adásában Dr. Farkas András a Nyugdíjguru News szerkesztője, alapítója, Karácsony Mihály, a nyugdíjas parlament elnöke elemezte a magyar nyugdíjrendszer sajátosságait.
Személyes pénzügyek Fiatalok vs. idősek – így gondolkodnak a napi pénzügyekről
Privátbankár.hu | 2024. május 15. 15:36
Az otthonról hozott példát még meghatározónak tartja, ám kevésbé adná azt tovább saját gyermekeinek az Y és a Z generáció. A baby boomerek mértékletesek, a fiatalok azonban már másképp gondolkodnak a pénzről: többet engednek meg maguknak, nyitottabbak az értéktálló befektetési formákra, és kevésbé szkeptikusak a hitelekkel.
Személyes pénzügyek Külföldön tőzsdézik, kriptózik? Figyeljen, mert a NAV is figyel
Privátbankár.hu | 2024. május 15. 12:29
Sok országból kap adatokat az adóhatóság, a kriptügyletekre pedig kiemelt figyelmet fordítanak - nagy bajba kerülhet, aki nem vallja be minden jövedelmét.
Személyes pénzügyek Hogy nézne ki, ha az eredeti könyvből kitépnének egy lapot és azt árvereznék el?
Kenessei András | 2024. május 14. 17:34
Az elmúlt években, néhány évtizedben úgy alakult a hazai árverési gyakorlat, hogy három időpont köré tömörültek a legnagyobb árverőházak aukciói: májusban tartották a tavaszi, szeptember-októberben az őszi, decemberben pedig a karácsonyi árveréseket. Május lévén most a tavaszi árverésekre figyelünk, azokon belül is elsősorban a festményekre és grafikákra.
Személyes pénzügyek Hoppá! Most mélyen a valódi értéke alatt lehet hozzájutni egy múzeumi ritkasághoz
Kenessei András | 2024. május 12. 17:31
Az elmúlt években, néhány évtizedben úgy alakult a hazai árverési gyakorlat, hogy három időpont köré tömörültek a legnagyobb árverőházak aukciói: májusban tartották a tavaszi, szeptember-októberben az őszi, decemberben pedig a karácsonyi árveréseket. Május lévén, most a tavaszi árverésekre figyelünk, azokon belül is elsősorban a festményekre és grafikákra.
Személyes pénzügyek Óriási roham indult: most mindenki ezt a kölcsönt akarja
Privátbankár.hu | 2024. május 11. 12:03
Közel másfélszeresére nőtt az első negyedévben a babaváró kölcsön új szerződéseinek száma.
Személyes pénzügyek Az OTP-nél már él a kötelező, automatikus napi átutalási limit
Privátbankár.hu | 2024. május 10. 11:08
Sok OTP-ügyfél most, az internet- vagy mobilbanki belépésénél szembesül azzal az üzenettel, hogy május 8-tól a pénzintézet biztonsági okokból automatikus napi limitösszeget vezetett be az átutalásokra, amit azonban a számlatulajdonosok bármikor módosíthatnak.
Személyes pénzügyek Döbbenetes számok: minden tizedik magyar felnőttet már sikerült átverni
Privátbankár.hu | 2024. május 9. 09:48
A hazai felnőtt lakosság többsége, 56 százaléka került már olyan helyzetbe, hogy interneten keresztül vagy bankok nevével visszaélve megpróbálták megkárosítani. Minden tizedik felnőttet sikerült is átverni.
Személyes pénzügyek Van valami, ami komoly előnyt jelenthet lakásvásárláskor, és nem kerül semmibe
Privátbankár.hu | 2024. május 6. 12:18
Akár a készpénzes vevőket is be lehet így előzni.
Személyes pénzügyek Határtalan veszélyeket lát az MNB
Privátbankár.hu | 2024. május 6. 11:04
Oda kell figyelni nyaralás közben is.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG