<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
7p

Nyerhet-e az ellenzék a 2022-es választáson, kaphat-e újabb kétharmadot a Fidesz? Ki lehet Orbán Viktor utóda?

Online Klasszis Klubtalálkozó élőben Giró-Szász András volt kormányszóvivővel, politikai elemzővel - vegyen részt és kérdezzen Ön is!

2021. október 28. 16:00

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

Ismét egyre gyakoribb a figyelmeztetés: aki változó kamatozású lakáshitelt fizet vissza, újra felkészülhet a törlesztőrészlet emelkedésére, mert még idén megkezdődik itthon a kamatemelés. De tényleg az alapkamat változását érdemes figyelnie annak, akik el akar igazodni a kamatváltozások útvesztőjében? A Bank360 segítségével magyarázzuk el, mire érdemes figyelni.

Nagy Márton, a Magyar Nemzeti Bank alelnöke nemrég arról beszélt: a jegybank hamarosan megkezdheti a monetáris szigorítást, ami az alapkamat emelését is jelentheti akár már idén. Megkondultak a vészharangok, hiszen az általános vélekedés az, hogy az alapkamat emelése egyet jelent a banki kamatok emelkedésével, ami változó kamatozású hitelnél a törlesztőrészlet változását jelenti akár három havonta.

De tényleg érdemes ennyire ráfeszülnie az egyszeri hitelfizető családnak az alapkamatra? A Bank360 szerint nem igazán, de előbb nézzük meg, hogyan is áll össze a hitel egyik legfontosabb tényezője, az ügyleti kamat.

A lakossági jelzáloghitelek esetében az éves ügyleti kamat hazánkban jellemzően két kamatrészből áll:

  1. Referenciakamat
  2. Kamatfelár

Számunkra az első komponens, a referenciakamat a fontos. Ez az a rész ugyanis, amely valamely irányadó mutatóhoz van kötve, azaz a referenciakamat emelkedhet vagy csökkenhet a jelzáloghitelünknél attól függően, hogy a rendszeresen felülvizsgált mutató merre mozdul. Erről az irányadó mutatóról gondolják nagyon sokan azt, hogy az alapkamatról van szó, holott ma már egyáltalán nem ez a helyzet.

Jelenleg három olyan iránymutató van, amelyhez képest a bankok meghatározzák a hiteleik ügyleti kamatát, ezek pedig:

  1. a BUBOR,
  2. a BIRS,
  3. és az állampapírhozam.

Mit tehet, akinek változó kamatozású hitele van?

A többségnek még mindig változó kamatozású a jelzáloghitele, ilyenek például a forintosított kölcsönök is. A változó kamatozású hitelek a teljes lakáshitel-állomány több mint felét teszik ki, azaz a lakáshitelesek több mint fele van még veszélyben egy esetleges kamatemelés miatt. Ez azt jelenti, hogy már a legkisebb változtatás is ezer forintokkal dobhatja meg a törlesztőrészletet, ha nem lépünk időben. Szerencsére azért nem maradnak védelem nélkül azok sem, akiknek még változó kamatozású a hitelük - a megoldásokról itt írtunk korábban >>

A BUBOR (Budapesti Bankközi Forint Hitelkamatláb) olyan referenciamutató kamatszint, amelyen a bankok hajlandóak lennének egymásnak hitelt adni rövid futamidőre. A BUBOR aktuális szintjét minden magyar banki munkanapon 11 órakor publikálja az MNB, azaz igen gyakran változik. Ez azt jelenti, hogy a BUBOR a változó kamatozású, rövid kamatperiódussal felvett hitelek referenciamutatója, azaz minden olyan hitelnek, amelynél 3, 6, vagy 12 havonta állapítanak meg új kamatot. Ilyenkor az aktuális BUBOR szintjéhez igazítják a referenciakamatot, amely miatt változik aztán az ügyleti kamat.

Míg a BUBOR rövid kamatperiódusra vonatkozik, az állampapírhozam és a BIRS a hosszú kamatperiódusú hiteleknél határozza meg a referenciakamatot.

A különböző futamidejű állampapírok referenciahozamait az ÁKK teszi közzé és ezek a mérvadók az 1 évesnél hosszabb kamatperiódusra felvett hiteleknél (3 éves kamatperiódusnál a 3 éves ÁKK referenciahozam például), illetve a különböző kamattámogatott hiteleknél is. Fontos, hogy a referenciahozamot nem a lakosságnak nyújtott, kamatprémiummal kiegészített állampapírok hozamai alapján számolják, hanem az elsődleges forgalmazók árjegyzéséből. Nem az állampapírhozam az egyetlen mutató, amelyhez kötheti a bank a referenciakamatot. A BIRS (Budapesti Kamatswap Ügyletek) szintén egy referenciamutató lehet a hosszú kamatperiódusú hiteleknél, amelyet szintén elég sok hazai pénzintézet használ a referenciakamat megállapítása.

Alapvetően tehát nem az alapkamat, hanem ez a három mutató határozza meg, hogy milyen módon fog változni a hitelünk kamata, ezért inkább ezeket figyeljük a jegybank weboldalán, ha arról szeretnénk tájékozódni, milyen irányba indulhat meg a törlesztőrészletünk. Arra vonatkozóan, hogy pontosan hogyan számítják ki a bankok a megfelelő kamatot, az MNB által megszabott képletet és a fair banki törvényben foglaltakat kell alkalmazni.

Hogyan változnak majd ezek a mutatók?

A Bank360 kimutatása szerint ideje felkészülni a lassú, de folyamatos hozamemelkedésekre, akár a BUBOR, az ÁKK-hozam, vagy a BIRS az irányadó kamatszintünk. A jelenlegi lakossági hitelállomány több mint 60 százaléka változó kamatozású, azaz a mutatók emelkedésével a törlesztőrészletek többsége emelkedni kezd. Éppen ezért érdemes a már meglévő lakáshiteleket fixálni egy hitelkiváltással, hogy a futamidő végéig biztosítsuk a havi adósságaink szintjét. Új hitel felvétele esetén pedig érdemes a futamidő végéig fix kamatozású, de legalább 5 évre rögzített hitelt keresni, szerencsére 2018-ban az újonnan felvett jelzáloghitelek több mint 80 százaléka már ilyen, hosszú kamatperiódusú hitel volt.

Milyen gyorsan jelennek meg a változások a törlesztőrészletben?

A hitelünk referenciakamata persze nem fog naponta változni csak azért, mert például a BUBOR-hoz kötött, amelyet naponta számolnak. Az új törlesztőrészlet megállapítása a kamatperiódus letelte után, a kamatfordulónk napjától érvényesül, azaz egy három hónapos kamatperiódusú hitelnél a bank három havonta, 10 éves kamatperiódusú hitelnél pedig 10 évente vizsgálja meg, hogyan is mutat az a referenciamutató, amelyhez kötve van a referenciakamat.

Ráadásul akkor sem kell pánikba esnünk, ha a kamatforduló napján valamilyen nagyon durva emelkedést látunk az irányadó kamatnál. A fair banki törvény alapján ugyanis az új kamatperiódusban alkalmazandó kamat mértékét a kamatperiódus lejártát megelőző 120. napon érvényes mutató alapján kell megállapítani a hosszú kamatperiódusú hiteleknél.

De mi a helyzet a kamatfelárral?

Nem beszéltünk még az ügyleti kamat másik részéről, a kamatfelárról. Ezt az összetevőt már a pénzintézetek határozhatják meg. A kamatfelárban jelenik meg például, hogy mennyire kockázatos egy ügyfél. Minél biztosabb, hogy az ügyfélnek nem lesz problémája a hitel visszafizetésével, annál kedvezőbb lehet a kamatfelár, és fordítva, de innen jön le a kapott kamatkedvezmény is.

Mindebből úgy tűnhet, hogy a bankok gyakorlatilag akkora kamatfelárat állapíthatnak meg, amelyet nem szégyellnek, azonban korántsem ez a helyzet. Kamatfelárat legfeljebb ötször módosíthatnak és azt is csak a jegybank által közzétett kamatfelár-változási mutató és mérték szerint tehetik meg, tehát ez is limitált.

Akkor felejtsük is el az alapkamatot?

Összességében azért nem feltétlenül erről van szó. A jegybanki alapkamat hatással volt az összes referenciamutatóra, ma viszont már nem feltétlenül mozognak együtt. Ezt láthatjuk például a BUBOR esetében, amely jelenleg igencsak eltávolodott az alapkamattól, de ugyanígy nagy az eltérés az állampapír-hozamok és az alapkamat mértéke között.

Azért egy esetben érdemes az alapkamattal számolni: főszabály szerint ugyanis egyetlen hitel teljes hiteldíj mutatója (THM) sem haladja meg a jegybanki alapkamat 24 százalékponttal növelt mértékét, kivéve a hitelkártya-szerződésekhez, a fizetési számlákhoz kapcsolódó hitelek és az áruhitelek THM-jét, ebben az esetben 39 százalékponttal növelt érték a felső határ.

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz májusban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 556 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Mennyire tudunk takarékoskodni? Ez a pénzügyi személyiségteszt elárulja
Privátbankár.hu | 2021. október 27. 11:31
Eddig több mint 35 ezren töltötték ki a Pénziránytű Alapítvány pénzügyi személyiségtesztjeit.
Személyes pénzügyek Elképesztő, hogy mekkorát ugrott az üzemanyagok ára
Privátbankár.hu | 2021. október 26. 10:44
Alig másfél éve még 20 százalékos éves árcsökkenést mutatott a grafikon, ma már 23 százalékos éves áremelkedést mértek az EU-ban. A magyar adat sem semmi, de még így is sikerült valamivel az uniós átlag alatt maradnunk az éves drágulásban.
Személyes pénzügyek Újabb magyar bankkártyákat használhatunk a Google Pay-ben
Privátbankár.hu | 2021. október 26. 10:16
Az Erste Bank ügyfelei akár Mastercard, akár Visa kártyájukat rögzíthetik mától a Google Pay-be.
Személyes pénzügyek Egyre biztosabb, hogy jövőre 260 ezer forint lesz a garantált bérminimum
MTI | 2021. október 21. 17:27
Erről Nagy Márton, a miniszterelnök gazdasági főtanácsadója beszélt.
Személyes pénzügyek Nem várt pénzügyi helyzetekre készíti fel a fiatalokat a K&H
Privátbankár.hu | 2021. október 20. 10:21
A koronavírus-járvány az addig megszokott életet teljesen felborította világszerte, így Magyarországon is újraírta a mindennapokat. Kézzelfoghatóbbá vált a bizonytalanság, a kiszolgáltatottság, a pandémiához köthető kedvezőtlen tényezők miatt ugyanakkor felértékelődött a biztonság - közölte a K&H.
Személyes pénzügyek Felvásárolta a MagNet Bank a Sopron Bankot
Privátbankár.hu | 2021. október 14. 11:34
A tranzakcióra még a Magyar Nemzeti Banknak rá kell bólintani. 
Személyes pénzügyek A mobil mindent elbír: a biztosítások jövője már a zsebünkben van
Privátbankár.hu | 2021. október 8. 13:33
A digitális offenzívában megjelenő újabb és újabb megoldások népszerűek és egyre inkább beépülnek a hétköznapjainkba, hiszen a mesterséges- és emberi intelligencia szoros együttműködésében van a jövő. A cél, hogy ahol lehetséges, ott teljesen képesek legyünk automatizálni a folyamatokat – derül ki a K&H előrejelzései alapján.  
Személyes pénzügyek Megtetszettek a magyaroknak a készpénzmentes megoldások
Privátbankár.hu | 2021. október 7. 12:16
Vevő a lakosság az új, elektronikus - egyben készpénzmentes digitális megoldásokra - közölte Árva András a K&H lakossági szegmensért felelős marketingvezetője, egy csütörtöki, üzleti eseményen.
Személyes pénzügyek Jó hírt kaptak a nyugdíjasok: nagyobb kiegészítésről döntött az Orbán-kormány
Privátbankár.hu | 2021. október 7. 07:48
A kormány jócskán nagyobb mértékű kiegészítő nyugdíjemelésről döntött, mint amire a törvényi előírások alapján számítani lehetett. 
Személyes pénzügyek Több mint tíz banknál már biztosan igényelhetünk zöld lakáshitelt
Csabai Károly | 2021. október 5. 15:04
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) mai sajtótájékoztatóján az is elhangzott, hogy bár nem tudják megítélni, mennyi időre lehet elég a 200 milliárd forintos keret, ha az kimerül, akkor a Monetáris Tanács minden bizonnyal áldását adja a további források biztosítására.
Friss
Privátbankár
Mfor
Piac és Profit

Munkatársakat keresünk!

Online lapcsaládunk bővítéséhez újságírókat, szerkesztőket keresünk.

Részletek

hírlevél
depositphotos