Vége a nagy kamatversenynek?

A kormány döntése értelmében 2023. július 1-től a kamatjellegű jövedelmeket 13 százalékos szociális hozzájárulási adó (szocho) terheli, az ingatlanbefektetési alapok és az állampapír kivételével. A tartós befektetési számlára (tbsz) ugyancsak nem vonatkozik az új kamatsarc.

A jogszabály szerint nem kell szochót fizetni azok után a lekötött betétek kamatai után, ahol a lekötés még 2023. július 1. előtt megtörtént.

Nézzük meg a bankok lekötött betéti ajánlatait a nagy változás előtt!

Ezek most a legmagasabb last minute lekötöttbetét-kamatok

A MagNet Bank jelentősen feltornászta lekötött betéti kamatait a július 1-jei határidő előtt. 3 hónapra évi 11,12 százalékos (EBKM: 11,00 százalék), 6 hónapra évi 10,56 százalékos (EBKM: 10,50 százalék), míg 12 hónapra évi 10,88 százalékos (EBKM: 10,85 százalék) kamatot kínál Prizma Forint Betétjére a hitelintézet, 500 ezer forinttól. A kamatok a futamidő alatt fixek. A megtakarításban kizárólag új forrás helyezhető el, amelyet az ügyfél banknál tartott, 2023. márciusi átlagos megtakarításához képest vizsgál a bank.

Ugyancsak új forrás helyezhető el az Aktív Plusz Közösségi Betétben 1 millió forinttól. A 3 éves lekötésű betét 3 havonta fizet kamatot, így bármikor felmondható jelentős kamatveszteség nélkül. Az első 3 hónapra 9 százalékos kamat (EBKM: 8,90 százalék) csak aktivált MagNet Mobilbank szolgáltatás és az első 3 hónapban legalább havi 30 000 forintnyi bankkártyás vásárlás teljesítése esetén jár. Egyébként – és a második 3 hónaptól feltétel nélkül – a jegybanki alapkamat mínusz 6,75 százalékos, azaz jelenleg évi 6,25 százalékos (EBKM: 6,18 százalék) kamat jár.

A szintén kamatcsúcsokat döntögető Gránit Bank is kínál kétszámjegyű kamatot. A 12 hónapos GRÁNIT KamatMax Plusz betét az aktuális jegybanki alapkamat mínusz 2,75 százalékos betétkamatot kínál, ami jelenleg évi 10,25 százalékos kamatnak felel meg. A betétlekötés minimuma 50 ezer forint. Feltétel még az aktivált betéti bankkártya a lekötés teljes ideje alatt.

A Gránit évi 9 százalékos kamatot (EBKM: 9,00 százalék) fizet a 6 hónapos GRÁNIT KamatMax betétre, legalább 50 ezer forinttól, amennyiben a betétes a teljes futamidő alatt havonta legalább 20 ezer forintért vásárol a bankkártyájával.

A kétszámjegyű kamatok között legalább 8 millió forint lekötésre 9 hónapra évi 10,45 százalékos (EBKM: 10,45 százalék), 12 hónapra évi 10,75 százalékos (EBKM: 10,75 százalék) betétkamatot kínál az Oberbank. Ezenkívül legalább 100 ezer forinttól elérhető a hitelintézet TOP betétje, melynél a legmagasabb kamat 3 hónapra és 6 hónapra egyaránt évi 7,25 százalék (EBKM: 7,25 százalék).

A Magyar Cetelem Banknál érhető még el a kétszámjegyű betétkamat. A Cetelem Takarékszámláról 1 évre lekötött betét után 10,50 százalékos (EBKM: 10,50 százalék), míg 2 évre évi 12 százalékos (EBKM: 11,36 százalék) kamat érhető el.

A devizabetétekre jóval alacsonyabb kamatot kapunk a legtöbb banknál, de a kedvező euróárfolyam miatt érdemes lehet most a forintjaink egy részét átváltani. Ez nemcsak a nyaralások miatt lehet előnyös, hanem így a megtakarításainkat is diverzifikálni tudjuk.

Milyen nettó kamatokkal lehet számolni július 1-től?

A kamatjellegű jövedelmeket 2023. július 1-től kétféle elvonás terheli. A személyi jövedelemadó, más néven kamatadó elvonás mértéke a bruttó kamat 15 százaléka.

Emellett a 2023. július 1-től esedékes kamatok esetében (kivéve a 2023. július 1. előtt lekötött betétek kamatai) további 13 százalékos szociális hozzájárulási adót (szocho) kell fizetni.

A szochót azonban nem kell megfizetni az ingatlanbefektetési alapokból és az állampapírokból származó kamatjövedelemre – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. Szintén nem kell fizetni szochót a tartós befektetési számláról (tbsz) befektetett összegek után sem. Bár a tbsz-ek esetében 5 teljes naptári éves, kifizetés nélküli befektetés után kamatadót sem kell fizetni, 3 év után pedig csak 10 százalékot, akár ennél rövidebb időre is megérheti ide helyezni a pénzt, hiszen itt nincs szocho.

Ezekre semmilyen adókedvezmény nem vehető igénybe, melyek egyéb jövedelmére egyébként járnak a betétesnek a személyi jövedelemadóból vagy a szochóból. A bevallást és megfizetést a bankok, pénzügyi szolgáltatók intézik, azzal nincs semmi dolguk a betéteseknek a szocho esetében sem.

A befektető pénzét (tőkéjét) semmilyen elvonás nem terheli, hiszen azt a pénzt már korábban leadózta. Az adók csak a kamatra vonatkoznak.

A kétféle adó alapja ugyanaz, a bruttó kamat. Ezért egyszerűen össze kell adni őket, ami együttesen 28 százalékos elvonást jelent.

Vagyis 2023. július 1-től a reklámokban hirdetett bruttó kamatok 72 százalékát kapja kézhez a befektető, nem ide értve a már említett, adó alóli kivételeket.

Milyen számlanyitási akciók segítik a betételhelyezést?

A fenti négy, magas kamatot kínáló hitelintézet közül június 30-ig fut egy számlanyitási promóció a MagNet Banknál. Itt minden századik (kivéve minden ezredik) új számlanyitó egy e-rollert kap ajándékba a banktól, minden ezredik új számlanyitó pedig egy e-kerékpár nyertese lesz. Igényelni kell a Mastercard-bankkártyát, amit Segítő Bankkártyának hív a bank, mert a kártyabirtokosok vásárlásaival jótékonykodni is lehet a bank pénzéből. Feltétel még a Promóciós feltételek és az Adatkezelési tájékoztató elfogadása és a számlanyitást követő 24 órán belüli MagNet MobilBank mobilalkalmazás és az asztali NetBank aktiválása az akcióban való részvételnek.

A Gránit Banknál is fut egy akció a mobiltelefonos szelfivel történő bankszámlanyitás esetén, ha a számlatulajdonos aktiválja a mobiltelefonos eBank szolgáltatást, 20 ezer forintot kap további feltétel nélkül. Ezért cserébe 1 éves hűséget kell vállalni. Az akció 2023. június 30-ig érvényes. A szelfis számlanyitáshoz egy NFC-képes okostelefonra, lakcímkártyára és 2016. január 1-je után kiállított új típusú személyazonosító igazolványra van szükség.

A Gránit Banknál emellett épp zajlik egy ügyfélajánlási akció is, amellyel új ügyfelenként 8 ezer forintot lehet keresni, ha az ajánlott ügyfél végrehajtja a bank által kért legalább 3 darab sikeres bankkártyás vásárlást. A 8 ezer forintot az ajánló és az ajánlott új ügyfél egyaránt megkapja. Akár 10 ügyfélajánlás után is jár a 8 ezer forint, így ezzel akár 80 ezer forintot is lehet keresni.

Milyen állandó bankszámla kedvezmények érhetők el a lekötött betétek mellett?

A MagNet Banknál az online megnyitható Házhozszámla korlátlan számú és összegű átutalást kínál bankon belül saját lakossági számlára. Ezenkívül a havi első kettő, NetBankon keresztül megadott, bankon belüli idegen számlára történő átutalás maximum 100 ezer forintig szintén ingyenes. Ugyancsak nem kell fizetni a havi első kettő, NetBankon keresztül megadott, más banknál vezetett számlára történő átutalás esetében sem, legfeljebb 100 ezer forintig. Végül, a havi első kettő, NetBankon át megadott rendszeres átutalás is díjmentes legfeljebb 50 ezer forintig. Ezekre a tranzakciókra a pénzügyi tranzakciós illetékkel megegyező banki díjat sem kell megfizetni.

A Házhozszámla havi számlavezetése becsületkasszás, azaz az ügyfél dönti el, mekkora összeget fizet érte 0 és 1 000 forint között. Szerződéskötéskor a bank 0 forintot állít be számlavezetési díjnak, ez módosítható bankfiókban vagy a netbanki felületen.

A MagNet Banknál törvényi nyilatkozat nélkül is érvényes az ingyenes ATM-készpénzfelvétel kedvezménye havi legfeljebb 2 alkalommal, összesen legfeljebb havi 150 ezer forintig. A bankkártya éves díját havi részletekben kell fizetni, ami kevésbé megterhelő.

A Gránit Banknál létezik feltétel nélküli ingyenes számlavezetés és – nem feltétel nélkül ingyenes havi díjú bankszámla-konstrukciók esetében – korlátlan összegű átutalás mobilalkalmazáson vagy internetbankon keresztül. A 990 forintos havi díjú GRÁNIT Bajnok Plusz esetében egyáltalán nem kell fizetni az elektronikusan leadott eseti és rendszeres átutalásokért, illetve a csoportos beszedésekért. A havi díj itt legalább 280 ezer forintos havi jóváírás vagy minden nap végén legalább 150 ezer forintos számlaegyenleg hiányában 2 990 forint. Nincs viszont feltétele a GRÁNIT Digitális Plusz számla alacsony, 890 forintos havi díjának, ahol szintén korlátlanul ingyenes az elektronikus úton benyújtott eseti és rendszeres átutalás, továbbá csoportos beszedés. A két számla közötti fő különbség, hogy a GRÁNIT Bajnok Plusz havi 4 ingyenes belföldi ATM készpénzfelvételt is kínál pluszban, felső összeghatár nélkül.

A Gránit Banknak van egy magas látra szóló kamatot kínáló számlája is, ez a GRÁNIT Kamat Plusz. Ingyenes havidíj mellett itt a kamat mértéke a mindenkori jegybanki alapkamathoz igazodik, annál 5 százalékkal kisebb, azaz a 13 százalék-os alapkamatot alapul véve jelenleg 8 százalék (EBKM 8,00 százalék), ha 200 ezer forint jövedelem érkezik a bankszámlára a bank által megjelölt feltételek alapján.

A Cetelem Banknál csak egy megtakarítási konstrukció érhető el, Cetelem Takarékszámla néven. Innen kell lekötni a betétet is. A számlavezetés feltétel nélkül ingyenes és nem kell fizetni a számláról történő átutalásért sem.

Az Oberbanknál 1 242 forint havi díj mellett nyitható az Oberbank Elektronikus Számla, amely korlátlan számú belföldi elektronikus forint eseti és rendszeres átutalási lehetőséget, továbbá csoportos beszedést kínál, külön díj nélkül.