10p

Mi legyen a pénzünkkel? Tegyük állampapírba? Részvénybe? Ingatlanba? Kriptóba?
A befektetésektől a vagyonkezelésig - újra itt a Klasszis Klub Live!

Jöjjön el személyesen, találkozzon neves szakértőkkel vagy csatlakozzon online!

2024. március 27. 17:00

Részletek és jelentkezés itt!

Egynémely kérdésben a Privátbankár is által felvetett problémákat elismerve alkotta meg a kormány a devizahitelesek megsegítését szolgáló törvényt, amely ugyanakkor számos ponton meglehetősen komoly jogi aggályokat felvető módon szabályoz. Amennyiben a jelenlegi formájában fogadják el a törvényt, lényegében nincs értelme annak, hogy a bankok bíróság előtt próbálják meg bizonyos kamatemeléseikről bebizonyítani, hogy azok jogszerűek voltak.

A kormány első devizahiteles törvényjavaslata, amelyet a hírek szerint július 4-én tárgyal és el is fogad majd az Országgyűlés, több, a Privátbankár által jelzett kérdésben az általunk jelzett érveket elfogadva teszi le a garast. Egyrészt: a törvény – jelenlegi szövegében, mert ugyebár egyéni képviselői indítvánnyal minden módosíthat, márpedig a képviselők jó része érintett – nem engedi, hogy a végtörlesztett ügyfelek részt vegyenek az adósmentés újabb körében. Mindez annak fényében érthető, hogy a végtörlesztéssel az adott ügyfél nem csak a Kúria által törvényellenesnek kimondott árfolyamrés és a vélelmezetten jogellenes egyoldalú kamatemelések hatásaira kapott kompenzációt a 180 forintos árfolyam alkalmazásával, hanem az árfolyamkockázat jó részét is elvette tőle a jogalkotó – noha a Kúria immáron jogegységi határozatával is megerősített álláspontja szerint ez utóbbi kockázatát általánosan az ügyfélnek kell viselnie.

Ugyancsak rendezi a törvény azt is, hogy milyen esetben kell az árfolyamréssel az egész futamidő alatt elszámolnia a banknak és az ügyfélnek. Mint azt már jeleztük: a Kásler ügyben hozott egyedi és az általános jogegységi döntés között a Kúria „észrevette”, hogy 2010-ben felügyeleti nyomásra jogszabály született a deviza középárfolyam alkalmazásáról, így az MNB középárfolyamon történő elszámolást már csak а hitelintézetekről és а pénzügyi vállalkozásokról szóló 1996. évi CXII. törvény 200/A. §-ában vagy а Hpt. 267. §-ában megfogalmazott szabályok bank által történő alkalmazásáig tartotta szükségesnek, mint zsinórmértéket. Ezt követően a bank saját deviza középárfolyama is alkalmazható. A megalkotott törvényjavaslat ugyancsak ezt a logikát veszi át, kimondva, hogy abban az esetben, ha a hitel törlesztése már megfelel a 2010-es törvénynek, akkor csak a folyósításkori anomáliát kell orvosolni. (Persze a devizaközép alkalmazásáig eltelt időszak törlesztéseinél is ildomos lenne az elszámolás, de ez a törvény szövegéből nem vezethető le – ezen a téren a jogszabály vélhetően módosításra szorul.)

A Parlament elé kerülő jogszabály egyéb pontjaiban is akad ugyanakkor jogi-közgazdasági alapon elgondolkodtató, sőt első ránézésre alkotmányossági problémákat felvető pont, ezeket igyekszünk az alábbiakban összefoglalni.

1. Kire vonatkozik?

A jogszabály – miként korábban a végtörlesztési törvény – miközben teljesen szélesre kívánja tárni a jogosult fogyasztók körét, ismét elfelejtkezik arról, hogy igenis volt néhány olyan ügyfél, aki nem deviza alapú, hanem „valódi” devizahitelt kapott a bankjától: esetükben a folyósítás is devizában történt és az aktuális törlesztőrészlet megfizetése is devizában történik. E tekintetben persze érdekes, hogy ezen ügyfelek esetében az árfolyamrés jogellenességét kimondó kúriai döntés nem érvényes, noha ha valakik, hát ők pontosan látják, érzik, hogy igenis létezik a vételi és az eladási árfolyam között különbség, hiszen – hacsak nem áll rendelkezésükre – ők most is váltóhelyeken kénytelenek beszerezni a törlesztéshez szükséges svájci frankot, eurót, stb... (Ennek nyomán persze nehéz fenntartani a bírósági álláspontot.) Félreértés ne essék: több bank generálisan nyújtott deviza és nem deviza alapú hitelt – az ügyfél nem dönthetett arról, hogy az első megoldást választja. Korábban a végtörlesztés kapcsán sajtóhírek (illetve állíttólag képviselői érintettség) volt szükséges a törvény devizahitelekre történő kiterjesztéséhez – a sajtójelzés megvan, kíváncsian várjuk, lesz-e módosítás, hiszen az egyoldalú kamatemelés kapcsán a devizahitelesek is jogosultak lehetnek jogorvoslatra.

2. Nyitott elszámolás

A mostani törvény még nem old meg semmit: a fogyasztó és a bankok sem tudnak semmit arról, hogy az elfogadandó törvény hogyan kerül végrehajtásra a jövőben. A törvényjavaslat 3§ (5) bekezdése szerint az átszámítás alapján а pénzügyi intézménynek а fogyasztóval külön törvényben meghatározott módon kell elszámolnia. Azt, hogy ezt mikor akarja megalkotni a kormányzat, nem tudható – vélhetően az őszi körben kerül erre sor, s most a cél az elszámolások rendszerének megalkotása, de így, rész-szabályok nélkül meglehetősen furcsa ez a kétlépcsős jogalkotás. (A kabinet – ahogy írtuk – vélhetően nyugodt nyarat akar – ebbe viszont nem fér bele az, ha az ügyfelek azzal szembesülnek, hogy nem kapják vissza a pénzüket, hanem a tőketörlesztésük csökken – a hangos „adósvédők” a mostani Kúria döntéssel sem elégedettek, hiszen ők továbbra is vitatják az MNB és a Kúria által is kimondott tételt: a deviza(alapú) hitelek mögött volt deviza. (Érveiket a Kúria árfolyamrésre vonatkozó döntése érdekes módon egyébként felerősítette.)

3. Megfordult bizonyítási teher

A jogszabály legérdekesebb pontja talán az, hogy a kormány alapvető jogi tételbe, a bizonyítás terhének kérdésébe nyúl bele azzal, hogy kimondja: egyoldalú szerződésmódosítás lehetőségét tartalmazó fogyasztói kölcsönszerződés vonatkozásában vélelmezni kell, hogy tisztességtelen az annak részét képező egyoldalú kamatemelést, költségemelést, díjemelést lehetővé tevő szerződéses kikötés. Egyrészt érhető, hogy a jogalkotó csak eképp tud generális helyzetet teremteni a kérdésben, ám ezzel olyan jogelvet sért – az ártatlanság vélelmének jogát -, amely alkotmányossági kérdéseket vet fel: itt és most ugyanis a vádlottnak kell bizonyítania azt, hogy ártatlan. A Kúria szerint az egyoldalú kamatemelések zöme nem felel meg a bíróság által felállított (kölcsönszerződés esetében bizonyos pontokban egyszerűen teljesíthetetlen – erről később) alapelveknek, ám ennek megállapításának jogát továbbra is az alapvető jogi keretek között kellene elérni.

4. Felgyorsított eljárásrend

A jogalkotó olyan bírósági eljárásrendet határoz meg, amely alapján a keresetek objektív értékelésre aligha van lehetőség. Érthető és méltányolható a szándék a gyors döntéshozatalra, ám nem felejthető el, hogy ez esetben egy alapvető polgári perről van szó, amelynek feltételei nem módosíthatóak bárki kénye-kedve szerint. Persze jogi előzményként fel lehet hozni például a választási törvény szigorú bírósági eljárásrendjét, de ott például az erre való felkészülésre kissé több idő állt rendelkezésre, mint két hét.

5. Fogyasztóvédelmi szempontok szerinti mérlegelés?

A bankok bíróság előtt támadhatják meg a vélelmet, ám e tekintetben érdekes szabályozási pont került a törvénybe. A banknak a felügyeletként eljáró MNB felé is jeleznie kell, ha úgy véli, az egyoldalú kamatemelésre lehetőséget biztosító valamely szerződéses pont, illetve az ÁSZF rendelkezései igenis pontosak és azok alapján jogos volt a kamatemelés. Ami ez esetben nem érthető az az, hogy a 5§ (2) bekezdése szerint a bejelentéshez а Felügyelet részére mellékelni kell а szerződéses kikötéssel érintett szerződések azonosítási számát és az érintett szerződés alapján fennálló követelések összegét. Egyrészt a felügyelet a jogügyletben sehol nem kerül elő újra – nincs véleményalkotási és beavatkozási joga a bírósági ügyletben (ami persze érdekes, hiszen így a laikus bíróságnak kell közgazdasági érvekről véleményt alkotnia), így ez a jelentés felesleges. Másrészt ugyanakkor érthetetlen, hogy miért kellene a felügyeletnek annak fényében meghoznia – ki sem kért - véleményét egy objektív kérdésben, hogy az adott szerződési feltétel hány fogyasztó mekkora követelését érinti? Túl azon, hogy ilyen szintű kimutatás elkészítése 30 nap alatt szinte lehetetlen, azt a látszatot kelti, hogy a jogalkotó a tömeges fogyasztóvédelmi MNB eljárásoknak kíván megágyazni, amikor az általános szabályozásból egyedi vizsgálatok lesznek.

6. Teljesíthetetlen eljárási feltételek

A perre készülő bankoknak a törvény hatálybaléptét követő 30 napon belül a jogszabály-javaslat szerint

− meg kell vizsgálnia а fogyasztói kölcsönszerződés részévé váló azon általános szerződési feltételeket és egyedileg meg nem tárgyalt szerződési feltételeket (a továbbiakban együtt: ÁSZF), melyekben szerepel az egyoldalú szerződésmódosítás lehetőségét tartalmazó szerződéses kikötés.

− be kell jelentenie а Felügyelet részére valamennyi érintett szerződéses kikötést tartalmazó ÁSZF-et, és nyilatkoznia kell arról, hogy az azokban foglalt szerződéses kikötést tisztességesnek vagy tisztességtelennek tekinti-e.

− Ez utóbbihoz – mint már említettük - mellékelni kell а szerződéses kikötéssel érintett szerződések azonosítási számát és az érintett szerződés alapján fennálló követelések összegét.

− Ráadásul: a bank polgári peres eljárást megindító keresetlevelének а bírósághoz beérkeznie, е határidő jogvesztő. (Ráadásul a kereset beadása után újabb bizonyítékok már nem igazán csatolhatóak.)

Nos, ezen feltételek együttes teljesítése a rendelkezésre álló határidő alatt, meglehetősen kivihetetlennek tűnik.

7. Megdönthetetlen elutasítás

Ha lenne is hitelintézet, amely a fenti pontokat teljesíti, túl sok reménye nem lehet. A törvény ugyanis a szövegébe emeli a Polgári Kollégiumnak a jogegységi határozatba is belefoglalt feltételeit, amely elveknek a bíróság szerint az egyoldalú kamatemelésnek együttesen meg kell felelniük. Ha а bíróság azt állapítja meg, hogy а pénzügyi intézmény által tisztességesnek tartott szerződéses kikötés nem felel meg bármelyik feltételnek, megállapítja, hogy а szerződéses kikötés tisztességtelen és ezért érvénytelen. Itt volna helye annak, hogy a szerződések feltételeit közgazdasági és a banküzemi szabályok alapján értékelhessenek a bíróságok, ám mivel erre nem kerül sor, a bíróság a felsorolt elvek között 99 százalékos biztonsággal talál olyat, amelynek az adott kölcsönszerződés nem felel meg.

Welmann György, a Kúria Polgári Kollégiumának vezetője a jogegységi döntés során jelezte: meg akarják adni a kormányzatnak a jogot arra, hogy olyan pontok esetében, amelyek közgazdaságilag megállják a helyüket, engedélyezze az egyoldalú kamatemelést, miután a bíróságok is látják bizonyos pontok esetében ennek a lépésnek a szükségszerűségét, ám ezek a bírói gyakorlatban nem alkalmazhatóak. A kormányzat ugyanakkor visszautalja a bíróságokra a döntést, ahol viszont – egyéb támpont nélkül – jószerivel csak a banki kereset elutasítása várható.

Félreértés ne essék: az olyan esetekben, mint amikor a bank nem adta meg a jogot a szerződés felmondására az egyoldalú módosítás után, vagy – és ez bizony általános volt – amikor nem érvényesült a szimmetria elve a kamatlépésekben, mert kamat-csökkentésre a feltételek fennállása esetén sem került sor, nem vitatható a bank felelőssége. De egyéb esetekben igenis helye lehet(ne) a közgazdasági mérlegelésnek.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor MNB-bírságot kapott a nyakába az MFB
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 19:41
Szabálytalanságokat találtak.
Pénzügyi szektor Segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank 
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 14:37
Csaknem hatmilliárd forinttal.
Pénzügyi szektor Feladták a leckét Matolcsy Györgyéknek Frankfurtban
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 16:14
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa csütörtöki ülésén a piaci várakozásoknak megfelelően ismét változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét.
Pénzügyi szektor Milliós bírságot osztott ki az MNB egy befektetési szolgáltatóra
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:12
Az MNB 10 millió forint bírságot szabott ki az Equilor befektetési szolgáltatóra, mivel folyamatos felügyelése során megállapította: a társaság nem teljesítette maradéktalanul a korábbi vizsgálatában előírtakat.
Pénzügyi szektor Zöldebb alapokat kínál az MBH
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 13:01
Megújult az MBH-s választék. 
Pénzügyi szektor Kutatás érkezett, erre számítanak a magyar cégek
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 12:51
Inkább csak hosszabb távon derűláótak a magyar nagyvállalatok. 
Pénzügyi szektor Az euró korán kelt, de minek? Nézzen csak rá a forint árára!
Privátbankár.hu | 2024. március 1. 07:30
A forint erősödni tudott a főbb devizákkal szemben a péntek reggeli bankközi kereskedésben - csütörtök estéhez képest.
Pénzügyi szektor Nagy sikerről számolt be az Erste Group
Privátbankár.hu | 2024. február 29. 11:35
Az Erste Csoport tavalyi működési eredménye 38 százalékkal, nettó nyeresége 37,8 százalékkal múlja felül a 2022-est.
Pénzügyi szektor Kgfb: visszafogottabb drágulásról szólnak az adatok
Privátbankár.hu | 2024. február 24. 15:50
Lassulás a kötelező biztosításoknál. 
Pénzügyi szektor Miben új a családi vagyonkezelés, amivel most rukkolt elő az Apelso?
Bózsó Péter | 2024. február 23. 07:53
Eddig általában vagyonkezelésről beszéltek az iparág cégjei, most családi változatával kíván piacot szerezni az Apelso, mégpedig a felső tízezer családot célozva. Miben új ez?
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG