4p

A hitelek drágulása, így a törlesztőrészletek emelkedése lekörözte a keresetek növekedését.

A kedvezmények nélkül számított nettó átlagkereset 387 000 forint volt 2022. decemberben, míg a kedvezményeket is figyelembe véve átlagosan 400 300 forint nettó jövedelmet mért a Központi Statisztikai Hivatal (KSH). Hiába nőtt azonban az átlagkereset, a 2022. decemberi jövedelemmel lényegesen kisebb összegű lakáshitel vehető fel a Bankmonitor.hu szakértői szerint, mint egy évvel korábban. Ennek oka az, hogy a lakáshitel kamatok a nettó kereseteket lényegesen meghaladó mértékben emelkedtek.

Azt, hogy mekkora összegű lakáshitelt vehet fel valaki, a nettó igazolt jövedelmének nagysága, valamint a fedezetként bevont ingatlan becsült forgalmi értéke együttesen határozza meg. A fedezetet illetően az általános szabály az, hogy a becsült forgalmi érték – ez jó esetben a vételár – legfeljebb 80 százalékát hitelezhetik a bankok, 20 százalékot mindenképpen saját megtakarításból kell tudni előteremteni. Kivételt jelent, ha a megvásárolni kívánt ingatlanon felül további más ingatlan is bevonásra kerül, mint pótfedezet, ebben az esetben ugyanis az ingatlanok együttes értékének 80 százaléka a plafon.

A nettó igazolt jövedelem nagysága a bevállalható havi törlesztő maximumát határozza meg, ezzel pedig közvetve a felvehető hitelösszeg nagyságára is hatással van. Az úgynevezett JTM – jövedelemarányos törlesztőrészlet-mutató – szabály szerint az 500 000 Forintot el nem érő nettó jövedelemnek legfeljebb az 50 százaléka fordítható hiteltörlesztésre, míg félmillió forinttól 60 százaléknál ránt be az adósságfék. Ez alapján a 2022. decemberi, kedvezményekkel számolt 400 300 forintos nettó átlagkereset legfeljebb 200 150 forint havi törlesztőt bír el, míg a kedvezmények nélküli összeggel elméletileg 193 500 forintig lehet elmenni.

Ezek azonban csak elméleti maximumok, ugyanis a bankok a nettó jövedelmet valamekkora megélhetési költséggel csökkentik, majd az így kapott összegre számolnak JTM-et.

A kalkulált megélhetési költség bankonként nagyon eltérő, van pénzintézet, ahol egy igénylőnél havi 26 000 forinttal számolnak, de olyan is akad, ahol 120 000 forinttal csökkentik a nettó jövedelmet, ám egy kétkeresős, kétgyerekes család esetében az aktuális minimálbérrel – ez 2023-ban 154 280 forint – nyugodtan lehet számolni. Éppen a nagyon eltérő számítási módok miatt azoknak, akiknek az igazolt jövedelme nem bírja el bőven a szükséges hitelösszeg havi törlesztőjét, nagyon gondosan kell hitelező bankot választaniuk, mert akár ezen is múlhat az igénylés sikere.

Megoldást jelenthet a jövedelmet illetően, ha hosszabb futamidőre igényli valaki a hitelt, mert ebben az esetben alacsonyabb havi törlesztőket kell majd fizetnie, ám ennek káros mellékhatása, hogy mivel tovább használjuk a bank pénzét, ezért több kamatot kell rá fizetni, így a teljes visszafizetendő összeg is magasabb lesz. A másik járható út egy adóstárs bevonása, ebben az esetben ugyanis az adós és az adóstárs jövedelmével együttesen számol a bank. Itt azzal kell tisztában lenni, hogy az adóstárs egyetemlegesen felel a hitel szerződés szerinti teljesítésért, ami komoly felelősségvállalást jelent.

A hitelkamatok, törlesztőrészletek is emelkedtek. Fotó: Depositphotos
A hitelkamatok, törlesztőrészletek is emelkedtek. Fotó: Depositphotos

Hiába emelkedett 2022 és 2023 decembere között a kedvezményekkel számolt, illetve a kedvezmények nélküli átlagkereset 18-19 százalékkal, egy azonos összegű, fix kamatú lakáshitelek havi törlesztője ezen idő alatt 30 százalék körüli mértékben drágult a Bankmonitor lakáshitel kalkulátor számításai szerint. Például egy 20 millió forint összegű, 20 éves futamidőre igényelt, végig fix kamatú lakáshitel havi törlesztője (400 000 forint nettó jövedelemmel) 2021. decemberben 133 000 forintról indult (5 százalékos kamat), egy évvel később ugyanezért már 172 000 forintot kellett fizetni (8,25 százalékos kamat).

Ez pedig azt jelenti, hogy pusztán a JTM-szabály alapján számolva a 2022. decemberi átlagkereset azonos futamidő mellett kisebb hitelösszegre elegendő, mint az egy évvel korábbi, alacsonyabb jövedelem. A Bankmonitor számításai szerint a 2022. decemberi, kedvezményekkel számolt nettó átlagkeresettel 23 millió forint összegű fix lakáshitelt lehet felvenni 20 éves futamidőre, míg egy évvel korábban még 25 millió forintig lehetett „nyújtózkodni”.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Ingatlan Lehet még lakást kapni 35 millióért? Ezek a lehetőségek
Herman Bernadett | 2025. július 28. 08:54
Hol, mekkora első lakás jön ki 35 millió forintból? Az új program hatása már a budapesti albérletpiacon is érezhető.
Ingatlan Felrobbantak a lakásárak Magyarországon – és még most jön a java
Herman Bernadett | 2025. július 25. 12:28
Megjöttek az állampapírkamatok, és felrobbantották a budapesti ingatlanpiacot, de vidéken is kilőttek az árak. Több mint 22 százalékkal drágultak a fővárosi lakások, a támogatott hitelprogram pedig még tovább repítheti az árakat. 
Ingatlan 3 százalékos hitel: máris rohannak lakást nézni a magyarok
Privátbankár.hu | 2025. július 23. 09:25
A Duna House adatai szerint érzékelhető keresletélénkülés indult el a lakáspiacon az Otthon Start Programnak köszönhetően.
Ingatlan Albérlet vagy hitelprogram: dilemma előtt az egyetemisták
Privátbankár.hu | 2025. július 22. 13:00
Lényegében ugyanabban az ütemben emelkedtek a fővárosi és a vidéki albérletárak az elmúlt időszakban, de Budapesten még mindig jelentősen drágább bérelni, foglalta össze az országos adatokat Kosztolánczy György. Az Otthon Centrum vezérigazgatója elmondta, hogy az egyetemistáknak a kollégiumi férőhelyek szűkössége miatt nem csak a ponthatárokra, de a bérlakáspiac áraira is figyelniük kell.
Ingatlan A vártnál is nagyobb áremelkedést hoz a lakáspiacon az Otthon Start
Herman Bernadett | 2025. július 22. 08:00
Akár 60-70 ezer első lakásvásárló is megrohamozhatja a piacot. Brutális áremelkedést várnak a szakemberek. 
Ingatlan Ezért drágulnak ennyire a budapesti albérletek
Privátbankár.hu | 2025. július 16. 11:36
Meglódult a budapesti albérletpiac júniusban: az év első felében még visszafogott kereslet a nyár elejére látványosan élénkült, főként a külföldi diákok lakáskeresésének köszönhetően – derül ki a Rentingo legfrissebb albérletpiaci elemzéséből. A bérbeadók így immár érzékelhető bérletidíj-emelésbe kezdtek, júniusban átlagosan 256 ezer forintot kértek kiadó ingatlanjukért, ami az elmúlt két év legmagasabb kínálati átlagára.
Ingatlan Egyre több magyar vásárol lakást Spanyolországban
Privátbankár.hu | 2025. július 12. 16:31
Befektetési és letelepedési szándékkal egyaránt sokan nézelődnek a magyarok a külföldi ingatlanpiacokon. Szándékaikat a politikai és gazdasági változások is erősítik. 
Ingatlan A kormány új csodafegyvere felforgatja az ingatlanpiacot?
Privátbankár.hu | 2025. július 10. 19:42
Tavaly tavasz óta tartó csökkenés után fordulatot hozhat a támogatott lakáshitelek piacán az Otthon Start Program.
Ingatlan Meglepetés az új lakáshitelnél: a vártnál kedvezőbb lett a program
Privátbankár.hu | 2025. július 3. 13:24
Megjelentek az első lakás vásárlását célzó új államilag támogatott konstrukció részletei. Szakértők szerint az Otthon Start program láncreakciót indíthat el.
Ingatlan Itt a várva várt fordulat az ingatlanpiacon
Herman Bernadett | 2025. július 1. 10:35
Júniusban már a vevők diktáltak az ingatlanpiacon. Enyhült a nyomás, már csak a megfizethető lakások iránt van élénk érdeklődés.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG