Az utóbbi hónapok, hetek történései, törvényi változásai, illetve a kockázatok emelkedése mégis arra késztetett egyes bankokat, hogy termékeiket átstrukturálják és/vagy kamatot emeljenek. Bizonyos szereplők (pl. Aegon) egyre több hitelterméket áraznak referenciakamathoz, míg mások (K&H) akár 9 féle árazási kamatfelárat csináltak, ezzel még nehezebben összehasonlíthatóvá téve hitelüket a piacon – derül ki a BankRáció.hu januári piaci elemzéséből.
OTP
Az OTP megemelte a lakáscélú kamatfelárakat 0,5%-al, valamit a január 4-étől használatos 3 hónapos BUBOR báziskamat is emelkedett 6,76%-ról 7,23%-ra. Az egyéb hitelfelvétellel kapcsolatos költségek nem változtak. Emiatt január 4-től az OTP lakáshitelek THM-e (5 millió Ft-ra, 20 éves futamidő mellett) megemelkednek az eddig sem túl versenyképes 14,35%-ról 15,47%-ra.
EUR lakáshitelek kamatfelárai nem változtak, ezek egyébként a 3 havi EURIBOR-hoz vannak árazva és 3 hónapos kamatperiódussal rendelkeznek.
A saját árfolyamrögzítéses rendszerüknél is emelkedik a kamatfelár (6,40%-ről 6,90%-ra). 2012-03-30-ig lehet az OTP-nél kérvényezni ezt a könnyítést és ez abban tér el az augusztusban megismert általános árfolyamrögzítéstől, hogy itt az alkalmazott árfolyamok 200 forint svájci franknál, 265 forint eurónál, valamint 220 Ft/100 japán jennél. Valamint itt még 3 hónapig lehetőség van a rögzítésre, az állami változatnál (a réginél, mivel az új még nem jött ki) az igénylést 2011-12-31-ig be kellett adni (tehát az már nem igényelhető).
Forint szabad felhasználású jelzáloghiteleknél (OTP Forint Jelzáloghitel, illetve OTP Tudatos Jelzáloghitel) is emelkedtek a kamatfelárak 0,50%-al. Itt is a 3 havi BUBOR a báziskamat, ez nem változott. 2012-01-04-től a szabad felhasználású OTP-s jelzáloghitelek THM-e 16,98%-ra nő (Hűség szolgáltatás kamatkedvezményével 16,5%). Azért nagyon érdekes, mert ennyiért már majdnem kapunk személyi kölcsönt is más hitelintézeteknél.
Eurós szabad felhasználású jelzáloghiteleknél nem változtak a kamatfelárak. Sőt, a THM csökkent is kismértékben, mivel a 3 havi EURIBOR értéke 1,47%-ról 1,38%-ra csökkent le.
Továbbá a forint szabad felhasználású jelzáloghitelek árfolyamrögzítésénél is 0,50%-al nőtt a kamatfelár arra a hitelrészre, amit a 36 hónap (vagyis maximálisan 3 évre lehet igénybe venni az árfolyamrögzítést) letelte után el kell kezdeni fizetnie az adósnak (7,70%-ról 8,20%-ra).
Gergely Péter, a BankRáció szakembere szerint a jelenlegi gazdasági helyzetet figyelembe véve érthető, hogy a legnagyobb hazai banknak is be kell áraznia a kockázatokat, "de ha ez hosszú távon így marad vagy akár a helyzet rosszabbra fordul, nem hiszem, hogy sokan lakásvásárláson fogják törni a fejüket 15-18%-os THM-ű hitelekkel". Bizonyára a többi bank is valamelyest emelni fogja hiteleinek a kamatait, hiszen az ő kockázataik is nőnek
UniCredit
A lakáscélú és szabad felhasználású hitelek kamata kb. 1,5%-ot emelkedett az előző (2011-12-21-étől hatályos) hirdetményükhöz képest, bár az 1 évnél hosszabb kamatperiódusú hiteleknél kereken 2%-os növekedés volt. Lakáshitelek THM-e 11,04%-ról 13,04%-ra emelkedett (5 millió, 20 évre) és a szabad felhasználású jelzáloghiteleké pedig 12,45%-ról 14,09%-ra.
2011 októberétől bevezették az un. SzuperKamat nevű terméküket, amely lakáscélra (vásárlásra, építésre) fordítható és csak azok vehetik igénybe, akik legalább 275 000 Ft-os jövedelmet igazolnak, és kevesebb hitelre van szükségük, mint az ingatlan piaci értékének az 50%-a. Még ez a nagyon prémium ügyfeleknek szóló termékük is megdrágult, az előző igen barátinak mondható 9%-os kamatról 10,75%-os kamatúra (1 és 3 éves kamatperiódusban is igényelhető). Ennek THM-e 11,4%.
Ahogy a többi bank, az Unicredit is buzdítja ügyfeleit az aktív bankolásra, az induló költségek nélküli hiteleinél a futamidő végéig 0,5% kamatkedvezményt lehet megspórolni. Ennek feltétele legalább 150 000 Ft rendszeres havi jóváírás és kártyával történő vásárlás havonta legalább 15 000 Ft értékben.
A banknál az egyéb díjak és feltételek nem változtak, “mindössze” az átlagos 1,5-2%-os kamatemelés volt.
FHB
Az FHB Kereskedelmi Bank január 2. óta kizárólag Optimum Hitelcsomag keretében nyújt hitelt. A minimálisan igényelhető hitelösszeg 1 M Ft-ra változott (eddig 5 MFt volt, ebből is látszik, hogy inkább a középosztályra "lőttek", mint a Budapest Bank Egyenlítő hitele, ahol szintén 5 millió forint a minimális hitelösszeg és utóbbi az egyik legjobb konstrukció azoknak, akik aktívan bankolnak és megtakarításaikat, fizetésüket a hitelhez nyitandó bankszámlán tartják).
Eddig Referencia Kölcsön néven futó termékük megszűnt, és FHB Lakáshitel 2012 és FHB Szabad felhasználású Hitel 2012 néven indultak új termékek, melyek 6 havi BUBOR-hoz árazódnak és a kamatfelár mértéke az ügyfélminősítéstől függ. A hirdetményükben szereplő THM értékek Lakáshitel 2012-nél 12,63-15,05%, Szabad felhasználású Hitel 2012-nél pedig 13,26-15,93%. Összehasonlításképpen a hasonló célú korábbi FHB hitelek THM értékei: lakáscélú hitelnél 12,35-13,00% volt, szabad felhasználású hitelnél pedig 13,49-14,15%.
Szintén új termék az FHB Kiváltó Hitel 2012, amely rögzített árfolyamon történő végtörlesztésre is alkalmas (THM ügyfélminősítéstől függően 12,63-15,64%, korábban a Kiváltó Hitelük esetén a THM értéke 13,37% volt). Az Optimum Hitelek feltétele, hogy az ügyfél rendszeres havi jövedelme FHB Aktív Bankszámlára érkezzen.
Az FHB Jelzálogbanknál 2012-től nem igényelhető a Hármas Referencia Kölcsön nevű termék. Január 2-tól igényelhető új termék az FHB Lakáshitel 2012 építési célú verziója, amely 6 havi BUBOR-hoz árazódik, és a THM értéke 13,46% (korábban az FHB építési célú hitelnél a THM értéke 12,96% volt). Az FHB valamennyi hitele esetében visszatéríti az értékbecslés díját. Az FHB esetében is jól látható, hogy folyamatosan csökken a különféle hitelkonstrukciók száma, a hitelek iránti kereslet mélyponton van, és a végtörlesztési láz lecsengésével együtt az egyéb hiteltermékek is sorra eltűnnek a palettáról. Más bankoknál is tapasztalható ez a jelenség, hasonlóképpen történik ez például az MKB termékválasztékával is.
| Lakás-, jelzálog- és személyi hitelek összehasonlítása a Privátbankáron! >>> |
A BankRáció.hu hitelszakértője elmondta: eddig is az volt a gyakorlat, hogy az érdeklődők jó esetben a bank hirdetményéből indultak ki és az ott szereplő kamatok, THM-ek alapján döntötték el, hogy melyik bankhoz fordulnak. A kamatfelár sávos megadásával szinte lehetetlen előre megsaccolnia az igénylőnek, hogy melyik sávba fog tartozni. Ha ez a sáv nagyon tág, akkor a piac egyik legjobb, vagy akár az egyik legrosszabb hitele is lehet belőle, így mindenképpen érdemes hitel-összehasonlítók segítségével megnézni az aktuális konstrukciókat, hiszen rengeteg utánajárást és pénzt spórolhatunk meg ezek használatával.
K&H Bank
2012-01-01-től a Szenzációs hiteleknél megszűntek az addigi akciós kedvezmények (szerződéskötési díj, értékbecslési díj, TakarNet díj elengedése). Jövedelemutalás esetén a bank 0,5% kamatkedvezményt ad, ez a kedvezmény tehát továbbra is elérhető minden hitelüknél és minden ügyfél számára. Prémium banki ügyfelek esetén további 0,25% kamatkedvezményt adnak (Prémium banki ügyfél kategória feltétele 400 000 Ft nettó jövedelem havonta, vagy 5-75 millió Ft megtakarítás a K&H Banknál). Hirdetményükben ügyfélminősítés alapján 6 illetve 9 kategória szerint adják meg a kamatokat. A most bevezetett K1-től K9-ig terjedő minősítési rendszer eléggé érdekes, a biztos pontok csak az alsó és a felső kamatértékek, a közbülsők magyarázata kérdéses. Az összes hitelüknél 3 havi BUBOR lett a báziskamat (eddig MNB alapkamathoz áraztak).
Lakáshiteleik THM értéke a bank tájékoztatója alapján 11,10%-13,90%. Korábban hasonló szinten, 11% -11,20% körül voltak a THM értékek, de az új minősítési rendszer miatt nehezen vethetőek össze a korábbi kamatok a jelenlegiekkel. A Szenzációs hiteleik esetében pedig az induló ügyleti kamat és a törlesztési kamat miatt elég körülményesen érthetőek a kondíciók, főként, hogy egyrészt a "K" betűs minősítés, másrészt pedig a szinte ajándékba adott, mindössze jövedelemutaláshoz kötött 0,5% kamatkedvezmény is bonyolítja a helyzetet. Ki tudja, miért nem lehet eleve a kamatkedvezmény figyelembevételével megadni ezeket a bűvös számokat.
MKB
Szintén január 2-tól megszűnt a Perspektíva Forint Lakáshitel és a Perspektíva Forint Magánhitel lakáshitel kiváltásra. Végtörlesztésre is alkalmas hitel az MKB-nál a Horizont Plusz Magánhitel volt, ami az év elejétől ugyancsak megszűnt. Az eddigi akciókat (igénylési díj és ügyintézési díj elengedése) nem hosszabbították meg, így jelenleg semmilyen akciójuk nincs. Az összes hitelüknél fel van tüntetve, hogy csak március 31-ig igényelhetőek, a 2011. évi CXLVIII. törvény 2012-04-01-i hatályba lépése miatt. A kamatok egyedül a 12 havi BUBOR-hoz árazott Horizont Forint Lakáshitel esetében változtak, a többi hitelnél nem volt emelkedés, mindössze az eddigi akciók megszűnése jelent további terheket az igénylők számára.
Az MKB termékválasztékára is a folyamatos csökkenés a jellemző az elmúlt hónapokban, az igényelhető termékek száma mintegy a felére csökkent az utolsó negyedévben, ami nagyban megkönnyíti a banki hitelügyintézők és az érdeklődők dolgát (a hitelközvetítőkét már nem, hiszen az MKB már pár hónapja nem fizet számunkra jutalékot, így vélhetően azok sem „rajonganak” az MKB termékeinek reklámozásáért).
Érdekesség, hogy az MKB-nál az összes hitel esetében 12 hónap a kamatperiódus, ez hosszabb távon kiszámíthatóbbá teszi a hiteltörlesztést.
Aegon
Bevezették a báziskamathoz kötött árazást, 6 havi EURIBOR és 6 havi BUBOR alapján határozták meg a kamatokat. Az Aegon közzétételeit eddig semmi kritika nem érhette, lévén, hogy a legjobban áttekinthető hirdetményeik vannak, külön kiírják, hogy mi változott az előzőekhez képest, minden költség egy dokumentumban megtalálható, nem kell hosszú ideig keresgélni, mondhatni "nincsenek rejtett költségek". Most viszont adnak némi számolgatásra okot, mivel egybevontan adják meg a kamat értékét, és utána szöveges részből derül csak ki, hogy itt tulajdonképpen báziskamat alapú árazásról van szó. A hirdetmények áttekinthetőségét ellentételezendő arra már többször is volt példa, hogy napokkal, netán több, mint egy héttel később tették fel a honlapjukra a friss hirdetményüket.
A Hitelcsere programban szereplő termékek közül a forint alapúaknál 1-2%-os kamatemelés, az EUR alapú Hitelcsere Prémium terméknél viszont kismértékű kamatcsökkentés történt.
A szabad felhasználású hitelek hirdetményében is kiderül a szöveges részből, hogy a megadott kamatokat úgy kell érteni, hogy az 6 havi BUBOR + kamatfelár, de a táblázatban csak az összeg szerepel. A kamatok a legutóbbi (2011. október 17-i) hirdetményhez képest általában emelkedtek, de érdekes módon közepes jövedelemmel, átlagos hitelösszeg (10-15 MFt) esetében a THM 13,96%-ról 13,89%-ra változott, vagyis minimális csökkenés figyelhető meg. Tehát a báziskamathoz történő átállás figyelhető meg az Aegon legtöbb hitelénél. Érdekesség, hogy a lakáscélú hitelekre nem jöttek ki új hirdetménnyel, bár lehet, hogy csak véletlenül maradt ki ennek a frissítése a honlapon.
Budapest Bank
Egyre inkább csökken a végtörlesztésre felvehető hiteleket nyújtó bankok köre, ugyanis januártől a Budapest Bank is megszüntette a deviza hitelek rögzített árfolyamon való végtörlesztéséhez igényelt hitelkérelmek befogadását. A kamatok nem változtak, továbbra is 6 havi BUBOR-hoz árazódnak a hiteleik. Az értékbecslés díját a hitel folyósításakor visszatéríti a bank. Lakáshitelük 12,80%-os THM értéke (5 év és 20 millió Ft összeg esetén) nincs a legjobb 5 ajánlat között, amennyiben az annuitásos hitelekkel hasonlítjuk össze. A Budapest Bank igazi erőssége és zászlóshajója az Egyenlítő nevű jelzáloghitel (amelyből most már kijött az új, Egyenlítő hitel 2 termékük is). Ennek lényege, hogy a jelzáloghitelhez kötendő folyószámlán lévő egyenleg után ugyanannyi napi kamatot ír jóvá a bank, amennyi a hitel kamata (referenciakamat + felár), ezzel akár több évvel is lerövidítve az eredeti futamidőt.
Az utóbbi évek változásaiból kitűnik, hogy a klasszikus annuitásos hitelek fölött kicsit eljárt az idő, egyre több bank és igénylő keresi az innovatívabb termékeket, ahol jelentős kedvezményeket lehet elérni, így tudatosabb és jobb anyagi helyzetben lévő adósokat is meg lehet nyerni - nyilatkozta Gergely Péter, a BankRáció hitelszakértője. Erre a legjobb példa a Budapest Bank Egyenlítő hitele, az OTP Hűség1 szolgáltatáscsomagja vagy akár az UniCredit aktív kedvezménye, melyek igénybevételével jelentős összegeket megspórolhatunk.
Szűkül a kör a külföldre vándorolt, katonaképes ukrán férfiak körül.
