10p
Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában
A Magyar Nemzeti Banknál már olvashatják a piaci szereplők véleményét az azonnali fizetési rendszer tervezett bevezetéséről. A bankok számára első körben biztosan csak a költséges és bonyolult feladat látszik az egészből, de a lakosságnak, vállalkozásoknak sem árt összefoglalni, miért lesz forradalmian pozitív lépés, ha nálunk is szempillantás alatt megvalósulhatnak az átutalások.

A cikkben megválaszoljuk természetesen a címben feltett kérdést, de először inkább arról – mivel krónikások is vagyunk -, hogy cikkünk megjelenésének a hetében a Nemzeti Bank munkatársai elkezdhetik olvasni a piaci szereplők véleményét, válaszaikat. Nehéz elképzelni a válaszadók aktivitását, illetve azt, hogy milyen mélységig mentek bele a téma tanulmányozásába. Az ugyanakkor valószínűsíthető, hogy az MNB munkatársainak legalább ezer oldalt kell elolvasniuk ahhoz, hogy a következő lépést meg tudják tenni és októberre elkészüljön a végleges előterjesztés.

A bankok azt kérdezik: minek ez nekünk?

Mi is volt a bankok reakciója a Nemzeti Bank program indítójára és kérdéseire? Szinte mint mindenütt a világon: „Minek kell ez nekünk?” Kétségtelen, azt hamar át lehet látni, hogy az egész program, az új „fizetési forradalom” a szolgáltatók részére nagyon sok munkaórába és nagyon sok pénzbe fog kerülni, de megéri-e? E sorok írója mintegy két éve igyekszik felhívni a nagyobb bankok figyelmét arra, hogy az azonnali fizetési rendszer előbb-utóbb sok ország után Magyarországon is megjelenik és stratégiai gondolkodással piaci előnyöket lehetne egy időben történő új szolgáltatással szerezni. Egyik bank sem élt a nemzetközi piaci tendenciák alapján kapott információval….

Most egyes nagyobb bankok ugyanakkor gyorsan kapcsoltak és elkezdték azt is vizsgálni, hogy a már meglevő rendszereik ki tudják-e szolgálni majd az azonnal fizetési rendszer támasztotta igényeket. Miután egy átfogó „forradalomról” van szó, az új fizetési szolgáltatás bevezetése érinti a bankok számlavezető rendszereit, az ún. „core” rendszereket, nagyon komolyan érinti a likviditáskezelési rendszereket, érthető módon így érinti a vállalatvezetési és vezetői információs rendszereket is, azaz szinte mindent, ami egy banknak van. Mit tegyen tehát egy bank ilyenkor?

Szerencsés helyzetben a magyar pénzintézetek

Ez egy nagyon jó alkalom a teljes korszerűsítésre, persze ha a pénzintézet megengedheti magának. A másik lehetőség olyan áthidaló rendszerek beépítése, amelyek hidat képeznek az azonnali fizetési rendszer központjához kaput adó gateway és a már meglevő számlavezető rendszer között. Ez a megoldás valószínűsíthetően költségtakarékosabb.

A magyar szolgáltatók egyébként abban a szerencsés helyzetben vannak, hogy a szakértő szoftvercégek más piacokra már létrehozták ezeket a rendszereket, tulajdonképpen csak implementálni kell azokat a magyar jogszabályi környezethez. Szerencsére vannak olyan, pénzforgalmi rendszerekkel foglalkozó magyar számítástechnikai cégek, amelyek felkészülten várják az MNB végső döntését, sőt ahhoz rendszertervekkel is hozzájárultak e mellett pedig a kereskedelmi bankok megbízásából is be tudják vezetni a szükséges új rendszereket.

A magyar pénzforgalmi szolgáltatók abból a szempontból is jó helyzetben vannak, hogy más országok azzal, hogy megelőztek minket a rendszerek esetleges hibás pontjait is megmutatták. Egyes ilyen kérdésekre, például árazás, elszámolási ciklusok, stb. a Nemzeti Bank tanulmánya is kitér, érdemes tehát a meglevő ún. „jó gyakorlatot” a szolgáltatóknak is tanulmányozni.

A bankok, pénzforgalmi szolgáltatók feladata ma már ebben a viszonylatban az, hogy megtalálják azokat a lehetőségeket, szolgáltatásokat, amelyeket az alap infrastruktúra lehetővé tesz, és ezzel jelentősen javítsák szolgáltatásaik színvonalát. A Nemzeti Bank most azt teszi, amit tennie kell. A nemzetközi gyakorlatot figyelve felismerte az új rendszer bevezetésének szükségességét és katalizálja a korszerű szolgáltatások bevezetését nem utolsó sorban azért, hogy csökkentse a készpénzforgalom szerepét a fizetésekben. Ez a Nemzeti Bank egyik célja.

Kinek jó az azonnali fizetési rendszer bevezetése és miért?

Számlafizetés vasárnap este - azonnali segítség a gyereknek

Nézzük először miért jó ez a szolgáltatás a lakosságnak, az átutalást kezdeményező banki ügyfeleknek!

Mit is jelent az azonnaliság élménye a 21. században? Valami eszembe jut, valami újat szeretnék tudni, beütöm a számítógépembe vagy a mobiltelefonomba, a szükséges információt a keresőrendszerek azonnal hozzák. Beszélni szeretnék a barátommal vagy a Föld túlsó oldalán tartózkodó rokonaimmal, beütök tíz – tizenkét számjegyet a mobiltelefonomba és máris csörög a hívott fél telefonja. Vagy ami az azonnal fizetés közvetlen technológiai elődje: nézem a TV-n az olimpiát és valamelyik fogadási cég fogadást ajánl, azonnal meg tudom tenni – egyelőre az előre befizetett egyenlegem terhére, de azonnal! Miért nem lehet akkor azonnal fizetni? De lehet, és akkor ezen a területen is átélhető az azonnaliság élménye, csak az országban meg kell lennie a szükséges infrastruktúrának!

Talán meggyőzőbb az érvelés két konkrét példával: hétfő a villanyszámla befizetésének a határideje. Miért kellene pénteken a postára mennem a sárga csekkel, amikor az összeget át is utalhatom a bankszámlámról vasárnap este lefekvés előtt, a szükséges összeg azonnal a szolgáltató számláján lesz, addig pedig az én számlámon kamatozik! Vagy a másik élő példa: gyermekem nem tudja kifizetni a buli számláját a bankkártyával, mert több lett, mint tervezte. Mi a teendő? Egy telefon a szülőnek, aki azonnal, ugyanazon a telefonon a telefonszám használatával átutalja szükséges összeget és a számla fél percen belül kifizethető lesz.

Hosszasan lehetne sorolni a példákat, az élet mindenkinek megmutatja majd. Egy gyakorlati adat mindehhez: Nagy-Britanniában a lakossági átutalások majdnem 100%-a az Azonnali Fizetési Rendszeren (FPS) történik!

Amikor a biztosító a helyszínen kifizeti a kárt

A vállalkozások ugyanakkor nem az azonnaliság élményét keresik, de más országok tapasztalatai megmutatják, hol lehet piaci előnyt szerezni ennek a rendszernek a használatával. Ilyenek például a biztosítók. Nagy a piaci verseny közöttük, ezért nem egy úgy szerzett piacot, hogy felgyorsította a kárfizetési folyamatot úgy, hogy a kármegállapítás után az értékbecslő munkatárs még a helyszínről azonnal utalja a kártérítést, ami húsz másodpercen belül az ügyfél számláján van!

Az ilyen üzleti ötletek és az azonnali fizetési rendszer infrastruktúráján működő mobilfizetési rendszerek jelentősen felgyorsíthatják a fizetéseket a vállalkozói szférában is a mellett, hogy ez a rendszer tartalékként is működhet az esetlegesen később elindított fizetések lebonyolítására.

Milyen lehetőségeket kapnak a kereskedelmi bankok? Elkezd pörögni a pénz

Az ő húzódozásuk persze érthető, hiszen a bevezetés számláját jelentős részben nekik kell állniuk és Magyarországon nem is áll fenn az a helyzet, ami Nagy-Britanniában volt, ahol egy három napos átutalási idővel működő rendszer mellé kellett egy új. Magyarországon az átutalások szerencsés esetben most is egy, de maximum négy óra alatt célba érnek, hova az a további nagy sietség?

A sietségről, az azonnaliságról írtunk, de a bankok részére a legfontosabb előnyt nem is csak a sebesség, hanem a teljesen más technológia nyújtja. A mai rendszerek batch rendszerben működnek, azaz először az egy irányba tartó utalásokat a szolgáltató összecsomagolja, majd a célbanknál azokat kicsomagolják, és a célszámlán jóváírják.  Az azonnali fizetési rendszeren ezzel szemben az egyes utalások, csakúgy, mint az online fogadások esetében tételesen kerülnek továbbításra, lehetőséget adva ezzel a bankoknak arra, hogy az egyes utalások kezdeményezése mobil eszközről történjen, vagy a fizetés jóváhagyása történjen a mobil eszközön.

Az elsőre kiváló példa a londoni Barclays Bank Pingit rendszere, amelyen a bank ügyfelei utalhattak át pénzösszegeket először egymásnak, de mára már a szolgáltatást a bank más bankok ügyfeleire is kiterjesztette. Ez az úgynevezett „person-to-person” azaz P2P szolgáltatás, amihez ráadásul nincs szükség a bankszámlaszámra, elég a partner mobilszámát beütni a rendszerbe, az azonosítás központilag történik. Mindenesetre érdemes elképzelni, hogy az összeg és a számlaszám huszonnégy karaktere helyett csak az összeget és a partner telefonban tárolt nevét kell csak beütni!

Ugyancsak az azonnali fizetési rendszer infrastruktúrája szükséges ahhoz – lásd a Thaiföldről szóló márciusi cikkünket -, hogy áruvásárlásnál a bankkártya használata helyett a kereskedő a mobiltelefonunkra küldje a fizetési adatokat, amit nekünk csak jóvá kell hagyni. Az időigény nagyjából annyi, mint egy kártyafizetés jóváhagyása, de a pénz azonnal, nem pedig egy nap múlva, a kereskedő számláján van. Mivel ez neki kevesebb is kerül, még az is előfordulhat az alacsonyabb költsége miatt árat is csökkent. A szerző próbálta már szolid szavakkal javasolni magyar kereskedelmi bankoknak az ilyen szolgáltatás előkészítését, remélhetőleg a Nemzeti Bank erősebb katalizátor-hangja hatékonyabb lesz. Az kétségtelen, hogy a mobiltelefonos rendszerek bevezetése szerepel az MNB keretprogramjában.

Végül talán a legfontosabb: azon túl, hogy a kereskedi fizetési rendszer – Nagy-Britanniában a Zapp rendszer, más néven „pay by app” – bevezetése csökkenti a készpénzforgalmat, a legfontosabb előny a nemzetgazdaság számára az, hogy jelentősen nő a pénzforgalom sebessége a rendszer bevezetése következtében. Könnyen belátható, hogyha egy átutalt forint húsz másodpercen belül felhasználhatóan ott van a célszámlán, azzal nagyon sok hasonló fizetés bonyolítható le még egy óra alatt is, nem pedig a kártyás fizetések esetében megszokott egy-két napos jóváírási idő alatt.

Éppen ezért a Nemzeti Banknak nem kell annyi pénzt a forgalomban tartania, ami jelentősen csökkenti a pénzforgalom lebonyolításának költségeit. Mivel itt jelentős összegekről van szó az eredmény a nemzeti össztermék, a GDP növekedése is lehet! A londoni központú Közgazdasági és Üzleti Kutatások Központja (CEBR) 2008-ban elvégzett számításai szerint ez a GDP növekedés az 1 %-ot is elérheti.

Már ez az egy érték is megalapozza azt a szándékot, hogy a magyar giro-rendszer bevezetése után mintegy harminc évvel egy új átutalási rendszer kerüljön bevezetésre, úgyhogy az más csak egy adalék, hogy az azonnali átutalási rendszer a júliusi cikkünkben taglalt azonos szabvány alkalmazás miatt a világon másutt működő rendszerekkel is összeköthető, azaz interoperábilissá tehető.

Visszatérve a krónikás szerephez a szakember most nem tud mást tenni, mint várni a Nemzeti Bank szakemberei munkájának az eredményét és válaszolni tud minden érdeklődő témát illető kérdéseire. Ezekre a kérdésekre próbál majd válaszokat kapni a Privátbankár.hu ez évi pénzügyi innovációs konferenciája is októberben, amit ezeken a hasábokon külön össze fogunk foglalni.

Czímer József


Az azonnali fizetési rendszer magyarországi kiépítéséről szóló cikksorozatunk korábbi részei:

Pillanatok alatt akarsz pénzt küldeni? Erre mindenképp szükség lesz

Szempillantás alatt megy át a pénz - indul a forradalom Magyarországon

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 3-5 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz januárban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Pénzügyi szektor Gyorsan növekszik a lakáshitelek állománya Magyarországon
Privátbankár.hu | 2021. június 5. 18:07
Ütemesen növekszik a lakosság hitelfelvevő kedve a lakáspiacon. Szakértők szerint ez az év hátralévő részében még erősödhet.
Pénzügyi szektor 55 millióra bírságolták az Erste Bankot
Privátbankár.hu | 2021. június 4. 16:59
A pénzintézet nem tartotta be a többes biztosítási ügynöki előírásokat. 
Pénzügyi szektor Derűre ború - itt a friss, 2020-as bankrangsorunk!
Csabai Károly | 2021. június 4. 14:24
Kettős hatás érvényesült a hazai bankrendszerben tavaly. Míg a koronavírus-járvány miatt leült gazdaság ösztönzése érdekében rajtuk keresztül elérhetővé tett fiskális és monetáris pénzbőségnek köszönhetően jelentősen fokozták az aktivitásukat, addig egy másik állami Covid-intézkedés, a hitelmoratórium jócskán megnyirbálta az eredményeiket. Mindez a napokban közzétett 2020-as beszámolóikból immár számszerűen is visszaköszön. Hogy a különböző hatások – ahogy az lenni szokott – ezúttal is eltérően érintették az egyes bankokat, azt a lapcsoportunk által elkészített legfrissebb, 2020-as rangsor is tükrözi: érdekes átrendeződések következtek be 2019-hez képest.
Pénzügyi szektor Jól vette a világjárvány miatti akadályokat az Allianz
Privátbankár.hu | 2021. június 2. 14:23
A német biztosító erős első negyedévet zárt. A csoport 41,4 milliárd euró díjbevételt ért el, ami az előző évi szinthez képest változatlan eredmény.
Pénzügyi szektor Tovább terjeszkedik Szlovéniában az OTP Bank
Privátbankár.hu | 2021. május 31. 17:53
Adásvételi megállapodást írtak alá az Apollo Global Management leányvállalatai által menedzselt befektetési alapok 80 százalékos és az EBRD 20 százalékos tulajdonában álló Nova KBM 100 százalékos részesedésének megvásárlásáról.
Pénzügyi szektor NHP Hajrá! Olcsó és kicsi az adminisztrációja
PR | 2021. május 21. 14:34
Nemcsak olcsósága, a legfeljebb 2,5 százalékos kamat tette népszerűvé az elmúlt egy évben az NHP Hajrá! forrású hiteltermékeket, hanem széleskörű felhasználhatóságuk, a hozzájuk kapcsolható garantőri programok, a kevés feltétel, valamint a kis adminisztrációs teher is. A kedvezményes hitelkonstrukciók sikere egy éve töretlen a Takarékbanknál is, és nagy szerepük van abban, hogy a koronavírus-járvány miatt kialakult válsághelyzetben nem állt le a hitelezés, fennmaradt a gazdaság működőképessége.
Pénzügyi szektor Új szolgáltatással csökkenti a külföldi ügyletek kockázatát a CIB Bank
Privátbankár.hu | 2021. május 18. 15:19
Magyar leánybankján keresztül az olasz Intesa Sanpaolo Csoport már nemzetközileg is elérhetővé teszi a digitális alapú export-import partnerfinanszírozási megoldását.
Pénzügyi szektor Nyugdíjpénztárak: a válság ellenére sem menekültek a tagok
Király Béla | 2021. május 13. 13:24
Jól teljesítettek a tavalyi évben a pénztárak, a válság ellenére nőttek az önkéntes nyugdíj-, és egészségpénztári befizetések. A Pénztárszövetség sajtóeseményén arról beszéltek a szektor képviselői, hogy mintegy kétmillió hazai pénztári tag továbbra is fontosnak tartja az öngondoskodást, legyen szó a nyugdíjakról vagy az egészséges életmódról.
Pénzügyi szektor 11 milliárd forinttal kevesebb adót kell befizetni szerdán a járvány miatt
MTI | 2021. május 12. 09:15
Egyes katás vállalkozók és több mint 30 ezer cég mentesül a kötelezettség alól.
Pénzügyi szektor Az OTP-nél nem tartják indokoltnak a hitelmoratórium meghosszabbítását
Csabai Károly | 2021. május 7. 10:56
Magyarországon ugyanis a legmagasabb az oltottsági arány Európában, ennek köszönhetően nálunk indulhat be legelőször a dinamikus gazdasági növekedés – jelentette ki Bencsik László, a legnagyobb hazai hitelintézet vezérigazgató-helyettese az OTP első negyedéves eredményeit ismertető sajtótájékoztatón. A bank egyébként éves szinten 5 százalékos GDP-növekedést vár.
hírlevél
depositphotos