Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában

Mire jó az áruhitel, a részletfizetés, és mire kell vigyáznunk, ha ilyet kérünk? Mit tehetünk, ha egy nagyobb értékű árut szeretnénk megvásárolni, de éppen nincs rá pénzünk?

Fogyasztási hitelek

Ezek jellemzően tartós fogyasztási cikk (bútor, jármű, gépek stb.) megvásárlására, szolgáltatás igénybevételére, esetleg rendkívüli kiadások fedezésére szolgálhatnak. E hitel mögött nincs ingatlanfedezet, a hitel visszafizetésének fedezete a fogyasztó jövedelme, egyéb vagyona, esetleg személyi biztosítékok szolgálnak. 

Négy típusú fogyasztási hitel létezik:

  • személyi kölcsönök,
  • folyószámlahitelek,
  • hitelkártyák,
  • áruhitelek. 

Személyi kölcsönök

Általában szabad felhasználásúak, azaz nem célhoz kötöttek, vagyis bármilyen célra – például rendkívüli kiadások fedezésére, nagyobb eseményekre, esküvő lebonyolítására, külföldi nyaralásra – felhasználhatók. Vannak azonban olyan személyi kölcsönök, amelyek célja előre meghatározott, például adósságrendezés, autóvásárlás vagy lakásfelújítás.

E kölcsön forintban igényelhető. Összege általában 100 ezer forinttól 10 millió forintig terjed. A futamidő rugalmas, jellemzően 12-72 hónap, de akár 120 hónap is lehet. A kölcsön a legtöbb banknál ingatlanfedezet és kezes bevonása nélkül igényelhető. Adóstárs bevonása esetén magasabb hitelösszeg is elérhető.

Folyószámlahitelek

Szabadon felhasználhatók. Általában 200 ezer forinttól 2 millió forintig terjednek. A futamidő nem rögzített, hanem folyamatos, azt időnként a bankok felülvizsgálják. A folyószámlahitel visszafizetésének fedezete a számlára érkező rendszeres, fix jövedelem.

Tipp: érdemes figyelni a kamaton kívüli pluszköltségekre.

Hitelkártyák

Szabadon felhasználhatók, de általában áruvásárlásra használják. A bankok az ügyfél hitelképessége, jövedelme és a havi költések értékének függvényében állapítják meg a havi hitelkeretet. Az jellemzően 50 ezer forinttól 1 millió forintig terjed. Futamidő helyett itt a kártya érvényességi idejéről beszélhetünk, ez lehet 2-3 év, de meghosszabbítható. A hitelkártya fedezete a jövedelem

Tipp: Készpénzfelvételre csak szükséghelyzetben használjuk, magas a költsége. Fontos a visszafizetési határidők szigorú betartása, ezek elmulasztása további komoly költségeket jelent. A bankok általában 15 napot adnak arra, hogy az egy hónapban felhasznált hitelkeretet az ügyfél visszafizesse, ha ezt nem, vagy csak részben teszi meg, akkor a tartozás után „ketyegni” kezd a kamat.

Áruhitelek

Tartós fogyasztási cikkek vásárlására szokták igényelni, a vásárlás helyszínén. Annak köszönheti a népszerűségét, hogy alacsony jövedelem mellett is egyszerűen és gyorsan hozzáférhető. Összege 20 ezer forint, de akár 2 millió forint is lehet. Törleszteni általában 6-36 hónap alatt kell, de előfordulhat 60 hónapos futamidő is. A visszafizetés fedezete maga a hitelből megvásárolt áru.

Tipp: Az áruvásárlási hitelekre vonatkozó részletes feltételeket az egyes hitelintézetek üzletszabályzatukban és hirdetményükben teszik közzé, amelyeket minden esetben érdemes alaposan áttanulmányozni a szolgáltatás igénybevétele előtt. Ezt különösen az akciós hiteleknél ildomos megtenni.

Előtörlesztés

Minden hitelszerződés esetében van lehetőség részleges és teljes előtörlesztésre, de ez költségekkel járhat. Az előtörlesztés díját a szolgáltatók határozzák meg, ezért érdemes figyelmesen elolvasni a vonatkozó kondíciós listát, valamint a szerződést. Ám van egy könnyítés: személyi kölcsön esetében a futamidő alatt egyszer köteles a bank díjmentes előtörlesztést biztosítani (ami lehet végtörlesztés is). 

Kamatok és kamatplafon

A fogyasztási hiteleket általában magas teljeshiteldíj-mutató (thm) jellemzi (ez a mutató a hitelfelvétel összes költségét tartalmazza). Így a döntés előtt más alternatívákat is érdemes sorra venni. A Magyar Nemzeti Bank (MNB) maximálja a fogyasztási hitelek után felszámítandó kamatot. Eszerint a folyószámlahitelek, hitelkártyák és áruhitelek kamata nem haladhatja meg 39 százalékponttal jobban a mindenkori jegybanki alapkamatot (áruhiteleknél akkor, ha a folyósítás a kereskedő részére történik). Míg a személyi kölcsönöké 24 százalékponttal. 

Ettől az általános szabálytól a koronavírus-járvány miatt átmenetileg el lehet térni. A kormány előírta, hogy 2020. március 19. és 2020. december 31. között felvett fogyasztási hitelek valamennyi költségét tartalmazó teljeshiteldíj-mutatója (thm) a jegybanki alapkamatot maximum öt százalékponttal haladhatja meg. Mivel 2020. június 23-áig a jegybanki alapkamat 0,9 százalék volt, fogyasztási hitelt nem lehetett 5,9 százaléknál magasabb kamattal nyújtani. Az MNB 2020. június 24-ei hatállyal 0,15 százalékponttal, 0,75 százalékra csökkentette az alapkamatát, így ez  a kamatplafon 5,75 százalékra mérséklődött.

Bár 2020. július 22-ei hatállyal további 0,15 százalékponttal, 0,6 százalékra csökkent a jegybanki alapkamat, ennek hatására a fogyasztási hiteleknél nem változott a kamatplafon, mivel egy másik szabály szerint a thm-plafon megállapításánál mindig a félév kezdetekor aktuális alapkamat a kiindulópont, márpedig ez 2020 második felének a kezdetén, július 1-jén 0,75 százalék volt.

2021. január 1-jétől azonban visszaállnak a koronavírus-járvány előtti szabályok, így a fogyasztási hitelek kamatának emelkedésére lehet számítani.

Speciális áruhitelek: a gyorskölcsönök

A gyorskölcsön és a személyi kölcsön között ma már leginkább csak marketingszempontból van különbség, technikailag mindkettő személyi kölcsönnek minősül. Kisebb összegű gyorskölcsönöket kifejezetten erre szakosodott pénzügyi intézmények is nyújtanak (például a Provident, a Cetelem, a Cofidis és az Oney), de az Oney és a Cetelem akár magasabb összegűt is, akár 10 millió forint értékben.

A gyorskölcsönök esetében pedig mindig van egy olyan ajánlat, amelynek alacsony a thm-je – ez szerepel a hirdetésekben. Annak esélye azonban, hogy épp e paraméterek felelnek meg az ügyfélnek, meglehetősen kicsi. Ha pedig más paramétereket választ az ügyfél, a thm azonnal felugrik akár 24,9 százalékra is. Itt tehát jelentősen emelkedik a kamatteher a paraméterek változásával.

A gyorskölcsönök eredetileg azzal tudtak betörni a piacra, hogy valóban gyorsan hozzá lehetett jutni a pénzhez. Ez ma már nem megvalósíthatatlan feladat a bankok számára sem, az online azonosítás bevezetésével pedig a végletekig leegyszerűsödött az ügymenet. Így pedig komolyan megfontolandó, melyik cégtől igényeljünk hitelt.

Tévhit, hogy a gyorskölcsönökre szakosodott cégek bárkinek adnak hitelt. Valójában ugyanazokon az állomásokon kell keresztül menni, mint bármelyik banki bírálat esetében: szükséges a rendszeres jövedelem igazolása, mint ahogy az is kizáró ok, ha valaki felkerült a korábbi hitelüket nem vagy késedelmesen fizető adósok listájára (KHR). Egyedül a Provident ad kölcsönt azoknak is, akik szerepelnek a listán.

Címkék: Pénzügyi szektor

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, Darvas Zsolt, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, cikkenként nagyjából 10 forintért, havonta és laponként 745 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz a THM-plafon után, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: az Erste Bank személyi kölcsöne 32 418 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. A Cetelemnél 32 738 forint, a K&H-nál pedig 33 912 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Pénzügyi szektor Rábólintott az MNB az új szuperbank tagjait érintő vételi ajánlatra
- | 2021. január 15. 17:49
Jóváhagyta a Magyar Nemzeti Bank (MNB) a Magyar Bankholding Zrt. és az MTB Zrt. által az MKB Nyrt. és a Takarék Jelzálogbank Nyrt. részvényeire vonatkozó kötelező nyilvános vételi ajánlatot, a részvényeseknek január 19-től február 17-ig van lehetőségük elfogadni az ajánlatot - közölte az MKB és a Takarék Jelzálogbank a tőzsde honlapján pénteken.
Pénzügyi szektor Vizsgálódott az MNB - ezért bírságolták meg a Groupamát
Privátbankár.hu | 2021. január 12. 11:10
A Magyar Nemzeti Bankrendszeres ellenőrzései keretében átfogó vizsgálatot folytatott a Groupama Biztosító Zrt.-nél (Groupama). A vizsgálat 2017 májusától a vizsgálat lezárásáig terjedő időszakot tekintette át. Bár a jegybank több hiányosságot is feltárt, ezek alapvetően nem érintik a biztosító megbízható működését.
Pénzügyi szektor Csökkent a hazai biztosítási alkuszok száma
Csabai Károly | 2021. január 6. 15:55
A biztositas.hu weboldalt üzemeltető társaság december 31-ével beolvadt anyacégébe, a Netrisk.hu Kft-be, amellyel egyidejűleg az utóbbi neve Első Online Biztosítási Alkusz Kft-re változott. Kérdés, az utóbbi években az online piacon gyakorlatilag egyeduralkodó két társaságból maradt egy mennyire tudja megőrizni a pozícióját Mészáros Lőrinc gőzerővel terjeszkedő cégével, a Hungarikum Biztosítási Alkusz Kft-vel szemben.
Pénzügyi szektor Még közelebb kerültünk a gigabank elindulásához
Privátbankár.hu | 2020. december 31. 09:09
Kötelező nyilvános vételi ajánlatot nyújtott be a Magyar Bankholding Zrt. és az MTB Zrt. a banki papírokra.
Pénzügyi szektor Sorvezetőt küld a bankoknak az MNB több fontos új szabályról
Privátbankár.hu | 2020. december 28. 13:34
A hazai bankokat érintő több fontos döntésről és szabályról tájékoztatót küld a Magyar Nemzeti Bank az érintetteknek.
Pénzügyi szektor Bankárélet a pandémia alatt: valaki rászokott a kerékpárra, más Rúzsa Magdival publikált receptkönyvet
Csabai Károly | 2020. december 27. 06:34
A koronavírus-járvány miatt számos hobbinknak, kedvenc szórakozásunknak sem hódolhatunk. Nem járhatunk például úszni, terembe kosarazni, vagy squasholni, most télen pedig síelni, de moziba vagy színházba sem. A hazai bankok, hitelintézetek vezetőinél érdeklődtünk, ők hogyan vészelik át e nehéz napokat, van-e olyan tevékenységük, amelyeket nem űzhetnek, s a kényszer szülte helyzetben belevágtak-e esetleg másba.
Pénzügyi szektor Már működik a Magyar Bankholding Zrt.
Privátbankár.hu / MTI | 2020. december 16. 07:17
Ténylegesen is elindult a működés, azaz létrejött Magyarország második legnagyobb bankcsoportja.
Pénzügyi szektor Megválasztották Mészáros Lőrinc bankjának új vezetőjét
Privátbankár.hu | 2020. december 14. 13:32
Ahogy azt lapunk elsőként kilátásba helyezte, a Mészáros Lőrinc többségi tulajdonában lévő hitelintézet elnök-vezérigazgatói posztjáról lemondott Balog Ádám helyére a mai rendkívüli közgyűlésen Barna Zsoltot választották, 2021. január 1-jétől, miután megkapta ehhez a Magyar Nemzeti Bank engedélyét.
Pénzügyi szektor Túlteljesítették Orbán Viktor elvárását a bankok
Csabai Károly | 2020. december 13. 18:19
Ez derül ki a Magyar Nemzeti Bank (MNB) legfrissebb, 2020 első háromnegyedéves adataiból. Amely azt tekinti zsinórmértéknek, hogy a Magyarországon tevékenykedő hitelintézetek összesített mérlegfőösszegének hány százalékát adják azok, amelyek belföldi irányításúak.
Pénzügyi szektor Bankpiaci konszolidáció – elméletből gyakorlat
Natív tartalom | 2020. december 11. 14:24
Kétségtelenül a hazai bankrendszer 1987 óta íródó történetének legnagyobb átalakulását hozta az idén júliusban lezárult takarékszövetkezeti integráció. Hét év alatt 126 hitelintézet több lépcsőben egyesült, és létrejött egy egységes, univerzális kereskedelmi bank, a Takarékbank. A cégjogi átalakítások mellett óriási szervezeti-üzleti megújítást hajtottak végre, amelyek gyökeres változásokat hoznak a Takarék Csoport működésében, hatékonyságában és versenyképességében. A konszolidációs folyamatnak több tanulsága is van, amely a komoly kihívások előtt álló és gyorsan átalakuló hazai bankpiac más szereplői számára is értékes lehet.
Friss
hírlevél