8p
Magyarország a térségben vezető erővé is válhat az azonnali fizetési rendszer bevezetését tekintve. Úgy tűnik, időben léptünk, de mi kell ahhoz, hogy továbbra is a világ élvonalában tudjunk maradni? Mikor dönt az MNB a rendszer hazai bevezetéséről? Hol tartanak a környező országok, Európa és a világ az azonnali fizetések terén? A Privátbankár.hu konferenciáján sokminden kiderült.

Október 27-én immár második alkalommal rendezett konferenciát a Privátbankár.hu a fintech témakörben „Fintech Innovation 2016” címmel. A konferencia nemzetközileg lett meghirdetve, több külföldi résztvevő volt a hallgatóságban, az előadók között pedig a téma jellege miatt többségben voltak a külföldi, főleg Nagy-Britanniából érkezett előadók. Olyan előadói gárdát sikerült szervezni, amelyik bármelyik nemzetközi konferencián is kiemelkedőnek számít. Jelen volt a brit és szingapúri azonnali fizetési rendszerek főtervezője, képviseltette magát a brit Faster Payments System megalkotója és üzemeltetője, illetve a világ vezető azonnali fizetési rendszerszállítója, a Vocalink.

A nemzetközi bevezető előadást az ACI Worldwide képviselője tartotta, ők egyébként már több fizetési rendszerrel is jelen vannak Magyarországon. Nagyon fontos volt az Edgar, Dunn&Company londoni irodája vezető szakértőjének az előadása a pénzügyi innovációk áttekintésére. Az ő előadásából is érzékelhető volt az azonnali fizetési rendszerek kiemelkedő jelentősége és ezt támasztotta alá a Payments UK vezető szabvány szakértőjének az előadása az ISO 20022 üzenet szabványról (lásd korábbi cikkünket >>>>).

A konferencia bevezető előadását Bartha Lajos, a Magyar Nemzeti Bank igazgatója tartotta. Az általa vezetett igazgatóság felelős nemcsak a magyarországi fizetési rendszerek működtetéséért, hanem azok fejlesztéséért is.

Bartha Lajos elmondta, hogy az 1994. novemberében elindított magyar rendszer minden szempontból korszerűnek mondható, de részben a technológiai fejlődés részben pedig az ügyfélelvárások változása a magyar fizetési rendszerben is megújulást kíván. Ezért indította el ez év áprilisi döntése alapján az MNB az azonnal fizetési rendszer magyarországi bevezetésére irányuló programot.

Mint megtudtuk a program részeként az MNB Pénzügyi és Stabilitási Tanácsa várhatóan még ebben az évben meghozza a végleges döntését, aminek alapján a rendszer Magyarországon, ellentétben egyes más országokkal, kötelező erővel kerül bevezetésre. A munka időzítését illetően a jövő évet szánja a Magyar Nemzeti Bank a tendereztetési folyamatra beleértve a pályázat kiírását és elbírálását.

Az így meghozott döntés alapján 2018. lesz az éve a megvalósításnak, az implementációnak, 2019-et pedig a Nemzeti Bank a tesztelések és a végső rendszerindítás évének szánja. A folyamat időigényének és szakaszolásának a meghatározásából is érzékelhető, hogy az MNB a maximális gondossággal jár el, hiszen minden nemzetközi tapasztalat azt mondja, hogy a tesztelések időigénye egy ilyen projekt esetében jelentősen nagyobb. (Bartha Lajos előadásról itt is olvashat >>>>>)

Érdemes ilyenkor elgondolkodni azon, hogy mit kell tudni egy ilyen rendszernek.

Az első döntés, hány másodperc alatt kíván a rendszer megrendelője egy átutalást lebonyolítani? Ezt úgy kell érteni, hogy attól a pillanattól fogva, hogy például a számítógépen az „enter” gombot a fizető fél lenyomja addig, amíg a visszaigazolások megérkeznek. Az ambiciózus rendszerek erre a folyamatra 1,5 másodpercet írnak elő, a „lassúbbak” 15 másodpercet. Ez a döntés az MNB kezében van, de értelem szerűen minél nagyobb sebességet ír elő a rendszer, annál drágább a mögötte álló hardver, tehát érdemes optimalizálni. Érdemes megjegyezni, hogy például Hollandiában a nagyobb bankok már rendelkeznek olyan rendszerrel, ami képes a tíz másodperce átutalás lebonyolítására, de nem képes a most elképzelt öt másodperces szintidőre. Érdemes fejleszteni? Nem érdemes?

A másik kérdés, hogy a rendszer egy másodperc alatt hány átutalást tudjon kezelni? A laikusnak ez is egy kisebb csoda, hiszen ezt egy Magyarország nagyságú országban másodpercenként 500 – 1000 átutalás közé kell kalibrálni ahhoz, hogy a rendszer a csúcsidőket elbírja. Tehát egy további kérdés a Magyar Nemzeti Bank számára, ami persze nagyon sok dolgot meghatároz, többek közt azt is, hogy az egyes kereskedelmi bankoknak mennyi pénzt kell erre e feladatra allokálni. Egy biztos, nem lesz olcsó!

A bankok ezt a pénzt szeretnék logikus módon „visszakeresni”, azaz keresik a megtérülés lehetőségét.

A konferenciát több előadó is igyekezett választ találni erre a kérdésre bemutatva a már működő rendszereket és felvillantva olyan ötleteket, amelyek ma inkább fantazmagóriának tűnnek.

Csak egy példa: hogyan lehet legegyszerűbben fizetni a benzinkúton?

Az azonnali fizetési rendszer központja üzemeltet kiegészítő adatbázisokat, amelyekkel az egyes számlatulajdonosok más azonosítóikkal is a számlákhoz köthetők. Amennyiben a gépkocsi rendszámokat is bevonjuk ebbe a körbe a benzinkúton a leolvasó beolvassa a rendszámot, a tankolás után a rendszer beszedési megbízást indít az üzemanyag ellenértékére, ez az információ pedig 1,5–15 másodperc alatt megjelenik a gépkocsiban ülő tulajdonos mobiltelefonján. Ő meglátva az összeget jóváhagyja az utalást és mehet is a dolgára. Leírni is hosszabb a műveletet, mint végrehajtani, de ezt jelenti az azonnali fizetési rendszer.

Talán még jobban fog tetszeni ez a rendszer az olvasónak, ha azt is elképzeli, hogy a biztosító ügyintézője a kárt elbírálva a mobiltelefonjáról azonnal utalhatja a kár összegét, úgyhogy lehet is a mesteremberhez menni, megrendelni a munkát.

Ilyen és ehhez hasonló megoldásokat kell a kereskedelmi bankoknak keresni ahhoz, hogy a rendszer létrehozásába befektetett pénzüket visszakapják.

Visszatérve a konferenciához, az is kiderült, hogy Magyarország az azonnali fizetési rendszer bevezetésére tett intézkedésével valószínűleg idejében lépett, a térségben pedig vezető erővé is válhat.

Az alábbi térképen zölddel jeleztük azokat az országokat, ahol a rendszer már működik, szürkével pedig azokat, ahol bevezetés alatt van. A cikk írásának pillanatában 18 működő rendszerrel rendelkező országról tudunk, míg hat országban a fejlesztés már elkezdődött.

Azonnali fizetési rendszerek a világon. Legalább 18 országban már üzemel az azonnali fizetési rendszer, 6 országban fejlesztés alatt áll. Zöld jelzés: működő azonnali fizetési rendszer, kék: fejlesztés alatt, lila: egyeztetés / tervezés alatt. Forrás: Lipis Advisors, Real Time Payments Systems, A Global Comparison

Azokaz az országokat ugyanakkor, ahol már „komolyan gondolkodnak”, szinte megszámolni sem lehet. Kékkel van jelezve Szlovénia is, ahol rövidesen döntenek a már kiírt pályázatról, és Magyarország is, ahol az ismert szakaszban vagyunk. Nagy kék folt Kazahsztán, ahol a múlt év eleje óta komoly a terv, de pályázat még nem indult és kékkel van jelezve Szaúd-Arábia is, ahol a már kiírt pályázat elbírálása során a tizenötös induló mezőnyt két potenciális szállítóra sűrítették.

Érdekesen alakul a kékkel jelzett szinte teljes Európa helyzete is, ahol a logikusan létrehozott Pán-Európai rendszer mellett folyamatosan indul a nemzeti rendszerek létrehozása nemcsak az önálló devizával rendelkező országokban, hanem az euro tagországokban is.

A konferencián két kerekasztal beszélgetés is zajlott, ahol a beszélgetés vezetője feltette a kérdést:

Mi is az azonnali fizetési rendszer? Megoldandó technikai feladat a bankok részére, vagy üzleti lehetőség?

Egyrészt természetesen egy feladat, amit Magyarországon is, mint a világ legtöbb országában a pénzforgalmi szolgáltatásokat felügyelő szerv ír elő, de sokkal inkább egy lehetőség a szolgáltatók számára! A program során létrehozandó infrastruktúra lehetővé teszi a szolgáltatók számára, hogy a fizetések is belépjenek a mai világ azonnaliságot tartalmazó valóságába. Ne csak tudni akarjunk azonnal, ne csak venni akarjunk azonnal, de fizetni is tudjunk érte azonnal.

Ez persze az előrelátó szolgáltató részére azt jelenti, hogy nem csak a pénzforgalmat, hanem az egész banki gondolkodást és a banküzemet is ehhez szabja. Ehhez ugyanúgy hozzájárulnak a technikát felhasználó szolgáltatások, mint az fizetésforgalmat lehetővé tevő likviditáskezelés egészen olyan mélységig, hogy a számvitel is azonnalivá válhat.

Mit mondanak a jövőkutatók? Mindent, amit robotizálni, azaz automatizálni lehet, automatizálni kell. Ugyanez vonatkozik a fizetésekre és a kapcsolódó banki háttérszolgáltatásokra is, hiszen még a magasabb, 15 másodperces tranzakciós időbe se fér bele semmi közvetlen emberi munka!

Összefoglalva tehát a Privátbankár.hu konferenciáján elhangzottak alapján is elmondhatjuk, hogy a Magyar Nemzeti Bank áprilisi döntésével a világ élvonalában maradhatunk, csak a feladatot kell komolyan végrehajtani!

Czímer József

A konferencián elhangzott előadásokról írt további cikkeink:

Te is inkább fogorvoshoz mennél, mint bankba?

Naponta ötvenszer nézik, zuhanyoznak és vásárolnak vele, mi az?

Ki hozza el a pénzügyi forradalmat? Riválisokat vagy barátokat kapnak a bankok?

Mindenkinek jó lesz, ha egy szempillantás alatt küldünk pénzt egymásnak

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Leolvadtak az amerikai tőzsdék
Privátbankár.hu | 2025. július 2. 16:26
Szerény csökkenéssel nyitottak az amerikai értékpapírpiacok szerdán.
Pénzügyi szektor Fontos változás jön az OTP fintech cégénél
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:50
Július 1-től SimplePay Zrt. néven folytatja a működést a fizetési megoldásokat fejlesztő és üzemeltető OTP Mobil Kft. Mostantól SimplePay márkanév alatt egységesítik a vállalkozásoknak kínált digitális fizetési megoldásokat.
Pénzügyi szektor Új korszak indul a bankolásban, minden bankszámlás érintett
Herman Bernadett | 2025. július 1. 12:41
Elindult a Központi Visszaélésszűrő Rendszer (KVR) működésének első szakasza, amely a legkorszerűbb technológiát felhasználva, a másodperc tört része alatt képes felismerni a banki utalásokat célzó csalásokat. A nemzetközi szinten is egyedülálló rendszer része a jegybank „öt csapás” intézkedéssorozatának, amelyet Varga Mihály jegybankelnök jelentett be június elején.
Pénzügyi szektor Meghosszabbították a kamatstopot, de szükség van rá?
Herman Bernadett | 2025. június 30. 20:14
Marad az év végéig a kamatstop. A kormány 300 ezer megmenekített családról beszél, a valóságban ennek a tizede sem szorul rá az intézkedésre. Az immár több száz milliárd forintos, nagyrészt fölösleges adósmentés összegét hasznosabban is el lehetne költeni – erről is beszélt főmunkatársunk, Herman Bernadett a Trend FM héfői adásában. 
Pénzügyi szektor Az amerikai GDP a vártnál is jobban csökkent az első negyedévben
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 16:21
Az idei első negyedévben az eddig becsültnél jelentősebben, 0,5 százalékkal csökkent évesítve az Egyesült Államok hazai összterméke (GDP) a washingtoni kereskedelmi minisztérium statisztikai hivatala, a Bureau of Economic Analysis csütörtökön ismertetett végleges adata szerint.
Pénzügyi szektor Új adószabályok jönnek – ezeket érdemes tudni
Privátbankár.hu | 2025. június 26. 14:21
A magyar gazdaság szereplői és a lakosság számára is jelentős változásokat hoz a napokban kihirdetett új adócsomag. A jogszabály számos, eddig veszélyhelyzeti rendeletben szabályozott előírást emelt törvényi szintre, és több ponton is módosította a már érvényben lévő adózási és számviteli szabályokat. Szakértő foglalja össze a legfontosabb változásokat.
Pénzügyi szektor Különleges engedélyt adtak a világ legrégebbi bankjának
Privátbankár.hu | 2025. június 25. 16:04
Az Európai Központi Bank (EKB) feltételekkel ugyan, de engedélyezte az olasz Monte dei Paschi di Siena (MPS), a világ legrégebbi, ma is működő, 1472-ben alapított bankjának azt a tervét, hogy fölvásárolja nagyobbik versenytársát, az 1946-ban alapított Mediobanca Banca di Credito Finanziario pénzintézetet.
Pénzügyi szektor Nagy bejelentésekre készül a Hungarikum Alkusz
Herman Bernadett | 2025. június 25. 15:02
Felvásárlások, tőzsdére lépés, a közvetítői szakma presztízsének javítása, szabályozókkal való együttműködés az extraprofitadó jövőbeli helyzetéről – Keszthelyi Erik, a Hungarikum Alkusz elnök-vezérigazgatója komoly célokat tűzött ki maga elé. Az extraprofitadót kivezetné 2027-től, mert a szektorban és a biztosítókban bizonytalanság van, ami visszaveti az iparágban a fejlesztéseket. 
Pénzügyi szektor Tovább erősödik a rendkívüli összefogás: az Allianz Hungária is csatlakozott
Natív tartalom | 2025. június 24. 16:40
Egyre több hazai biztosító ismeri fel azt, hogy a jövő biztosítási szakembereinek képzése nemcsak egy vállalat belső érdeke, hanem az egész szektor versenyképességének záloga és közös felelőssége. Az Allianz Hungária csatlakozásával már öt meghatározó piaci szereplő sorakozott fel a Magyar Biztosítási Tanácsadók Szövetsége (MBTSZ) átfogó, felsőfokú képzési programja mellé. A kezdeményezés célja nem kevesebb, mint a magyar biztosítási kultúra színvonalának érdemi emelése, a szakma presztízsének visszaépítése, és egy olyan tanácsadói utánpótlás biztosítása, amely képes érdemben válaszolni a jövő ügyféligényeire.
Pénzügyi szektor Global Capital: ismét Magyarország a régió legjobb kötvénykibocsátója
Privátbankár.hu | 2025. június 19. 16:07
A januári 2,5 milliárd eurós kötvénykibocsátással összefüggésben az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK) munkáját két szakmai díjjal ismerte el a Global Capital nemzetközi pénzügyi szaklap – tájékoztatta az MTI-t az ÁKK csütörtökön.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG