Miért akar mindenki személyi kölcsönt?

A személyi kölcsön legnagyobb előnye, hogy az esetek többségében szabadon felhasználható, nem szükséges ingatlanfedezet, az egyedüli biztosíték a fizetésünk – persze van bank, ahol esetlegesen egyéb hiteleinket és az eddigi számlamúltunkat is figyelembe veszik. Régebben még 30-40%-os kamattal is kínálták,  de 2012 áprilisától itt is szigorított a jogszabály, a jegybanki alapkamatnál maximum 24%-kal magasabb kamattal lehet személyi kölcsönt nyújtani (ez az aktuális állapot szerint  összességében 27,6%, de mivel a bankoknak a kamatplafonhoz félévente kell igazítaniuk termékeiket, a korábbi hónapok magasabb alapkamat-szintje miatt magasabb hitelkamatok alkalmazása is lehetséges).

Személyi kölcsönt már csak forint alapon nyújtanak a bankok, a legutolsó devizás konstrukció másfél éve tűnt el a piacról. A kamat sokszor fix, tehát a futamidő végéig nem változhat meg, ha a hitelt szerződésszerűen törlesztjük. Érdemes azt is figyelembe venni, hogy sokszor az akciós kamat csak az első kamatperiódusra érvényes, néhány hónap után viszont már a „normál” THM-mel ketyeg a hitel a futamidő hátralévő – akár több éven át tartó – részére.

Sokaknak előny, hogy a hitelt akár 1-2 nap alatt is el lehet intézni – főként a saját bankunknál, ahol az ügyintéző általában azonnal meg tudja mondani – számlavezetési múltunk alapján – hogy mennyi kölcsönt kaphatunk. Más banknál is hamar elintézhető, de itt már bankszámla kivonatokra és munkáltatói igazolásra is szükségünk lehet. Olyan szolgáltató is van a piacon, aki online igénylés után postai ügyintézéssel, illetve az ügyfél otthonában véglegesíti a szerződést.

Főként jövedelmünktől függ, hogy mekkora összegre vagyunk hitelképesek – a lakáshitelekkel ellentétben személyi kölcsönt már 100.000 forinttól is lehet igényelni, akár 6 millió forintig, de a legtöbben 1 milliónál kevesebbet vesznek fel általában 5 éves futamidőre. Minimálbér mindenképpen kell a hiteligényléshez, fontos, hogy bankszámlára érkezzen, de ha 500.000 Ft-ot szeretnénk, akkor minimum 120-130.000 Ft-os jövedelemre vagy adóstársra szükségünk lehet. Önmagában azonban a jövedelem csak az egyik tényező a hitelbírálatnál, hogy ki milyen összegű hitelre jogosult, azt több szempont alapján ítélik meg a pénzintézetek.

Bármire el lehet költeni

A legtöbb személyi kölcsön valóban szabad felhasználású, tehát nem kel számlákkal igazolnunk, hogy mire ment el a pénz. Habár az MNB statisztikái alapján az utóbbi évben minimálisan csökkentek a THM-ek 28,93%-ról 26,56%-ra (kvázi mindegyik bank a maximálisan felszámítható kamattal nyújtja a kölcsönt). Viszont a BankRáció.hu személyi kölcsön kalkulátorának adataiból kiderül, hogy nagy a verseny a bankok között, több ajánlatot is találhatunk 20%-os kamat alatt.

Az eltérések itt is jelentősek lehetnek - a CIB Személyi Kölcsön „B” adósminősítéssel 29.117 Ft a törlesztőrészlet és 1.747.037 Ft-os fizetünk vissza, 27,57%-os THM-el, míg a Raiffeisen Névre Szóló Személyi kölcsönével (A1 ügyfélminősítéssel, kamatkedvezménnyel)  25.366 Ft-os fizetünk havonta és több, mint 200.000 Ft-al kevesebbet kell visszafizetni összességében (1 millió hitelösszeg és 5 éves futamidő esetében). A legtöbb bank főként csak a saját ügyfeleinek nyújt személyi kölcsönt, de a Raiffeisen és a Citibank például szívesen hitelez nem saját banki ügyfeleknek sem.

Ha csak a hitel kell, 16 százalék alatt is megúszható

A piacon újszerű megoldást kínál a Cofidis: a Fapados Kölcsön a referenciaként használt 1 millió forintos összegre és 5 éves futamidőre az élmezőnyt jelentő 18 százalékos THM-mel is elérhető, ami 24 669 forintos törlesztőrészletet jelent, a teljes visszafizetendő összeg pedig a teljes futamidőre nem éri el a másfélmillió forintot. Ehhez az ügyfélnek olyan "extra" szolgáltatásokról kell lemondania, mint a csekkes fizetés, a papíralapú számla, a postai levelezés - ezek ugyanis kényelmi szolgáltatásnak minősülnek, és többlet-díjért vehetők igénybe. Az igénylés is online történik, a bankszámlát pedig bármelyik banknál vezetheti az ügyfél.

Akár már hitelkiváltásra is

Vannak már kifejezetten hitelkiváltásra felvehető személyi kölcsönök is. Jellemzően folyószámlahitelt, áruhitelt, vagy hitelkártya tartózást érdemes egybegyúrni és kiváltani személyi kölcsönnel, amivel szintén százezreket spórolhatunk - hitelkártyáknál nem ritka a 40% feletti THM. Az Adósságrendező Citibank Személyi Hitelnél a kamat 18,99%-tól indul és a kezdeti költségek is alacsonyak (1 millió forintnál 20 000 Ft-ot kérnek). Az FHB ExtraA 2 Tartozásrendező kölcsöne is alaposan a többiek alá kínál – itt már 17%-os kamatot is elérünk, igaz, a kezdeti költség már 40 000 Ft 1 milliós hitelnél.

Ezeken kívül az UniCreditnek és a Volksbanknak is vannak még hitelkiváltó kölcsönei.

A további kedvezményekhez némi kötöttség is jár

A bankok ráéreztek, hogy párszázezer vagy 1-2 millió forinttal nem szívesen terheljük meg jelzáloggal az ingatlanunkat, így ha megadott célokra költjük a pénzt, kaphatunk kedvezményeket.

Az UniCredit pár hónapja rukkolt ki a LakásMegújító kölcsönével, amit felújításra, átalakításra, bővítési és mindenféle házzal kapcsolatos munkákra igényelhetünk. Egyszerűsített költségvetésre szükségünk lesz és a bank ellenőrizheti is, hogy valóban arra költöttük a pénzt, amit előre bemondtunk. Hátránya a 12 hónapos kamatperiódus, vagyis évente változhat a kamat és ha nem utaljuk a bankhoz a jövedelmünket és nem vásárolunk a bankkártyájukkal, akkor akár 30 000 forintot is kifizettethetnek velünk kezdeti költségre.

A K&H Bank Otthonszépítő Személyi Kölcsönét is igényelhetjük, de itt már a kedvezményes kamathoz számlákkal kell igazolnunk a belső lakásfelújítás vagy külső épületfelújítási munkák anyag- és munkadíj-költségeit.

Mindenképpen tájékozódjunk igénylés előtt, hiszen több százezer forintot megspórolhatunk egy jó választással. A kezdeti költségek és a kamat mellett figyeljünk oda a kamatperiódusra is – javasolja Gergely Péter, a BankRáció.hu szakértője.