Itt van minden, amit az Otthon Start programról tudni kell, mielőtt belevágna

Szeptembertől indul az Otthon Start Program, amely akár 50 millió forintos, fix 3 százalékos, államilag támogatott kamatozású hitellel segíti a lakást vásárlókat, építőket – családi állapottól és gyermekszámtól függetlenül, gyermekvállalási kötelezettség nélkül. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat az igénylés feltételeiről.
Itt van minden, amit az Otthon Start  programról tudni kell, mielőtt  belevágna
7p

Változó hazai szabályozás: mit vár el az Ön cégétől a hatóság?
Sokakat érint - jöjjön el!

Klasszis Talks & Wine - Fenntarthatóság 2025 ősz

2025. szeptember 17.

Részletek itt >

Sok ember számára a bankbetétek hosszú ideig az egyik legbiztonságosabb befektetést jelentették a pénz tárolására. Azonban a bankbetétek korlátai manapság egyre inkább jelentkeznek, amelyeket érdemes figyelembe vennie annak, aki hosszú távú, biztos befektetési lehetőséget keres. A csökkenésnek indult kamatok és a kormányzati intézkedések hatására azonban egyre nehezebb hosszú távra pénzügyi célokat elérni a bankbetétekkel. Mi hát a megoldás?

A bankbetétek immár hagyományosan alacsony kamatokat kínálnak, ami azt is jelenti, hogy a megtakarítás értéke lassan növekszik. Ez különösen problémás a hosszú távú célok esetében, mint amilyen például egy nyugdíj-előtakarékossági befektetés vagy egy gyermek felsőoktatásának anyagi megalapozása.

A bankbetétekkel a fő kihívást jelenleg az infláció legyőzése jelenti. Az inflációnál mesterségesen alacsonyabb szinten tartott jegybanki alapkamathoz igazodó betétkamatok, a kamatot terhelő kamatadó és szociális hozzájárulási adó egyaránt lefelé viszik a hozamot. Noha mindkettő adóteher megúszható tartós befektetési számlán (tbsz), ekkor azonban 5 évig nem lehet hozzányúlni a pénzhez az adókedvezmények maximális kihasználása érdekében – figyelmeztet a BiztosDöntés.hu.

Mint írják, ha a bankbetétek kamata nem haladja meg az infláció mértékét, akkor a befektetett pénz valójában kevesebbet ér majd a jövőben. Ezért a hosszú távú megtakarításoknál fontos olyan befektetési eszközöket választani, amelyek kockázata hasonló a bankbetétekhez, mégis meghaladja az inflációt.

„Magyarországon ezt a befektetési lehetőséget egyedül az állampapírok testesítik meg” – mondja Gergely Péter, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakértője. „Vagyis kizárólag ez a típusú befektetés tesz lehetővé infláció feletti hozamot, kockázatmentes befektetésként. Emellett az állampapírba befektetők a kincstári értékpapírszámlákon egyéb előnyöket is kapnak az állampapírokba történő befektetés mellé, mint például a pénzügyi tranzakciós illeték alóli mentesség vagy az ingyenes számlavezetés és ingyenes egyenleg kiutalás bármilyen belföldi bankszámlára.”

A BiztosDöntés.hu fel is sorol 6 előnyt, melyet csak az állampapírok képviselnek Magyarországon a kockázatmentes befektetési lehetőségek közül.

1. Magas, infláció feletti hozam

A kockázatmentes befektetések közül egyedül a Prémium Magyar Állampapír (PMÁP) garantálja az infláció feletti hozamot. Az állampapír kamatozásának alapja az előző évi, Központi Statisztikai Hivatal (KSH) által közzétett éves átlagos hazai infláció. Ez a 2022-es év alapján 14,5 százalék és hasonló nagyságrend várható a 2023-as év alapján is. A 2023. november 29-től megvásárolható sorozatban azonban az első mintegy másfél évben a kamat csak fixen évi 9,90 százalék, mert a megelőző évi inflációval arányos kamatot csak 2025. áprilisától veszi fel.

Erre még pluszban 0,25 százalékos kamatprémium jár a most megvásárolható állampapír-sorozatban, így jön ki az infláció feletti hozam. A 2023. november 29-től vásárolható sorozatban a kamatprémium 2025-től 0,50 százalék, míg 2029-től 1 százalék.

Mivel az éves átlagos inflációt évente egyszer állapítja meg a KSH, ezért a kamat annak megállapítását követően 1 évig érvényes. Ez azt jelenti, hogy az infláció csökkenő szakaszában elnyújtott hatással fizeti a magas kamatot, főleg a cikk írásának időpontjában kapható sorozat.

2. Kamatadó-mentesség

Az állampapír kamata után nem kell kamatadót (más néven személyi jövedelemadót) fizetni, azaz a kamat 15 százalékát kamatos kamatként újra be lehet fektetni. A 2019. június 1. előtt kibocsátott állampapírok kamatát terheli a kamatadó, azonban ha valaki most vásárol PMÁP-ot, azt biztosan nem terheli ez az elvonás.

3. Kamatszocho-mentesség

Az állampapír kamata után nem kell szociális hozzájárulási adót (más néven kamatszochót) fizetni, azaz a kamat 13 százalékát kamatos kamatként újra be lehet fektetni. Ezt az állami elvonást – átmeneti jelleggel – 2023. július 1-jén vezették be, de az állampapírokra egyáltalán nem vonatkozik, míg a bankbetétekre igen.

4. Korlátlan állami garancia

A bankbetétekre 100 000 eurós betétbiztosítás vonatkozik, mely a bank esetleges bedőlése esetén néhány nap alatt kifizeti a beragadt betétet és annak kamatait. Ez a 100 000 eurós összeg bankonként és természetes személyenként érvényes. A 100 000 eurós összeg hozzávetőlegesen mintegy 40 millió forintot jelent.

Az állampapírokra korlátlan visszafizetési garancia vonatkozik. Ez csak akkor sérül, ha államcsőd következne be, de a körülményeket tekintve jelenleg nem olyan időket élünk, hogy ettől tartani kéne.

5. Alacsony belépési küszöb

Van olyan bankbetét, amely viszonylag magas kamatot fizet, de legalább 8 millió forintot kell elhelyezni benne. Ám a legtöbb betét is általában 50-100 ezer forint közötti belépő összeget követel meg. Ezt gyakran még fokozzák azzal, hogy a pénznek új forrásból kell származnia, a magas kamat csak az első pár hónapos kamatperiódusra vonatkozik, bankkártyát kell hozzá igényelni, majd költeni is kell vele és így tovább.

A legnépszerűbb lakossági állampapírokat azonban már 1 forinttól meg lehet vásárolni és nincs semmilyen feltétele a – magas – kamatnak. Vagyis az állampapírnak igen alacsony a belépési küszöbe, hiszen jelenleg egyetlen magas kamatozású lekötött bankbetét sem nyitható meg 1 forinttal.

Állampapírba alacsonyabb összeget is be lehet fektetni. Fotó: Depositphotos
Állampapírba alacsonyabb összeget is be lehet fektetni. Fotó: Depositphotos

6. Alacsony veszteség idő előtti visszaváltáskor

A lekötött betéteknek mindig kritikus pontja az idő előtti visszaválthatóság, hiszen bármikor jöhet az életben olyan váratlan esemény, amikor szükség van az esetleg több évig kamatozó lekötött betétben lévő pénzre.

Ritka eset, hogy egy bankbetétből engedik a részkivételt, azaz a bankban maradó összeg ilyenkor az eredeti feltételekkel kamatozhat tovább. Általában az egész betétet fel kell bontani. Akár így van, akár úgy, a kivett pénzre általában nem fizetnek kamatot, vagy csak nagyon minimálisat. A legjobb esetben is az ígért kamat felét fizetik ki a futamidővel időarányosan és a kamatból a kifizetés előtt még levonják a kamatadót és a kamatszochót is.

Az állampapíroknál ezzel szemben egyrészt minimális a veszteség, jellemzően a kivett pénz 1 százaléka. Ez soknak tűnhet, de a kamat kevesebb mint 1 hónap alatt megtermeli ezt a pénzt, azaz 1 hónap után már nyereséggel lehet kivenni a betett pénzt, az 1 százalékos veszteség ellenére is. (Az állampapíroknál a kamatot időarányosan számítják és visszavásárláskor ezt az időarányos kamatot kifizetik.)

Másrészt az állampapíroknál nem értelmezhető a részkivét, hiszen az 1 forintos névértékű papírokból annyit kell kivenni, amekkora forintösszegre szükség van és a többi állampapírt a pénzkivétel egyáltalán nem is érinti.

Ez a trükk egyébként a lekötött betéteknél is eljátszható, azaz a lekötni kívánt pénzből annyi különböző betétlekötést lehet indítani, amennyi a minimális lekötni kívánt összeggel osztva szükséges. Itt viszont magas belépési összeg – például 8 millió forintos minimális lekötési összeg – esetén bizony maradhat olyan összeg ilyenkor is, amit nem szeretett volna kivenni a betét tulajdonosa, ám erre mégis rákényszerült.

Lapunk naponta jelentkezik befektetési témájú cikkekkel, melyeket ide kattintva olvashat. >>

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Ettől tarthat most a kormány: veszélyben a béremelési tervek?
Imre Lőrinc | 2025. szeptember 16. 06:50
Fennáll a veszélye annak, hogy a korábban vártnál jóval gyengébb idei gazdasági teljesítmény árát a legkisebb keresetűek fizetik majd meg. A kormány, a munkaadók és a munkavállalók még tavaly év végén állapodtak meg egy három évre szóló minimálbér-emelési tervről, aminek a 2026-ra vonatkozó, 13 százalékos célszáma egyre kevésbé tűnik megvalósíthatónak. 
Személyes pénzügyek Megadóztatnák a magyarok a gazdagokat – új kutatás érkezett
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 13. 13:06
Közzétettek egy új közvélemény-kutatást.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis – Sikeres jelentkezés!
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 12. 10:23
A jelentkezésedet sikeresen megerősítetted, regisztrációd sikeres!
Személyes pénzügyek Benézhetünk a magyar szupergazdagok pénztárcájába – hiánypótló kutatás látott napvilágot
Gáspár András | 2025. szeptember 10. 17:14
Hiánypótló kutatás készült a hazai bizalmi vagyonkezelési piacról – kiderült, hány szereplő van, hol működik belőlük a legtöbb és milyen összetételű vagyont kezelnek. Az Apelso Wealth Management a felső tízezer vagyonáról is érdekes adatokat tett közzé.
Személyes pénzügyek Őrület, mi zajlik a lakáspiacon
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 10. 09:09
Országosan az 50-100 millió forintos ársávba tartozó lakóingatlanok iránti kereslet 118 százalékkal, a legfeljebb 50 millió forintért eladásra szánt társaik esetében pedig bő 80 százalékos volt a keresletbővülés június vége és szeptember eleje között.
Személyes pénzügyek Az Otthon Start viheti el a show-t a Babaváró elől
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 9. 09:24
A lakáspiaci ármelkedés után a Babaváró maximális, 11 milliós összege már messze nem fog annyit érni, mint a 2019-es induláskor. 
Személyes pénzügyek Berúgta az ajtót az Otthon Start
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 8. 07:11
Erős startot vett a héten elindult, a rendszerváltás utáni legnagyobb otthonteremtési program – írta a Miniszterelnökség parlamenti és stratégiai államtitkára szombaton a Facebook-oldalán.
Személyes pénzügyek Így csökkenthető egészségpénztárral az Otthon Start havi törlesztője
Gergely Péter | 2025. szeptember 7. 17:33
Az Otthon Start hitel 25 éves futamideje alatt több millió forinttal csökkenthető a kiadás, ha az igénylő az egészségpénztárát is bevonja a törlesztésbe. Mutatjuk a részleteket!
Személyes pénzügyek Megrohamozták a bankokat
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 6. 13:16
Itt vannak az első adatok a hétfőn indult Otthon Start programról, mely keretében kedvezményes, 3 százalékos lakáshitelt lehet igényelni.
Személyes pénzügyek Otthon Start: itt egy újabb fontos részlet
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 1. 17:24
Enyhítik a korhatárt.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG