Diákhitel: Vedd fel akkor is, ha tele vagy pénzzel

(Fotó: Diákhitel Központ)

Izgulnak a diákok, a hónap végén jön a felvételi eredmény. Addig is, nem árt tanulni egy kicsit egy szerény pluszjövedelemről.

A Diákhitellel kapcsolatban azt mondják a szakemberek, hogy a legjobb jövőbeli beruházás, általa, pontosabban a vele lehetővé váló továbbtanulásnak köszönhetően sokkal többet fogsz keresni, mint anélkül. (Master fokozattal a dupláját is, átlagosan.) Jobban kezedben tarthatod általa a saját életed.

Egy régi mondás szerint a bankok legszívesebben annak adnak kölcsön, akiknek nincs rá szükségük (mert a vagyonosak biztosan vissza tudják fizetni). A Diákhitelről meg már mi mondjuk el, hogy ezzel a kamattal, és ezzel az inflációval, állampapír-hozammal hülyeség nem felvenni.

Nekünk kamatozó ingyen pénz

Egy kis plusz jövedelmet ad ugyanis annak is, akinek semmi szüksége hitelre. A Diákhitel 2 kamata nulla százalék, csak tandíjra fordítható. Ha van pénzed, be ne fizesd tandíjra, inkább vedd fel a nulla kamatú hitelt, amit közvetlen a tanintézménynek utalnak. Az ennek megfelelő összeget pedig tedd be az Államkincstárhoz vagy valamelyik bankba, az inflációkövető Prémium Magyar Állampapírba. (Volt PMÁK.)

Mi történik ekkor? Tegyük fel, hogy a tandíj félévenként 300 ezer forint, és a képzés öt éves. (Vannak drágább és olcsóbb szakok is.) Ez azt jelenti, hogy 10*300 000=3 millió forint kerül az értékpapír-számlára összesen. A legelőször befektetett összegek majdnem öt évig lesznek állampapírban, a legutóbbiak csak alig fél évig, ha a tanulmányok végéig, július 1-ig számolunk.

Nőhet is a kamat

Az egyszerűség kedvéért kalkuláljunk úgy, hogy az átlagos állampapír-állományunk a végső összeg fele, 1,5 millió forint lesz. (Mivel öt év helyett fele, 2,5 év lesz az átlagos futamidő.) Ezt most leginkább öt éves Prémium Magyar Állampapírba (2023/J) érdemes tenni, amelynek kamata évi 3,8 százalék.

Pontosabban mindig az infláció felett 1,4 százalékpont. A jelenleg emelkedő pályán levő infláció miatt azonban az is várható, hogy a kamat még nő is, de számoljunk óvatosan csak a 3,8 százalékkal.

(Az inflációról lásd bővebben itt.)

Kéthavi bért kaphatsz

Tehát az öt év alatt a hárommilliónak csak átlagosan a fele van bent, így 1,5 millió kamatozzon öt évig. A 3,8 százalékos kamatnak az ötödik hatványa (1,038^5) 1,205, tehát kicsit több mint 20 százalék lenne az eredmény, ami 300 ezer forint.

Ha kiszámoljunk pontosabban táblázatkezelő programmal, hasonló összeget kapunk: Az első befizetés 58 191 forint kamatot hozna a végére, az utolsó csak alig négyezret. A végeredmény így is, úgy is az, hogy kicsivel több, mint 300 ezer forintot ad nekünk ajándékba az állam. Körülbelül kéthavi szerényebb munkabért.

(Ha a kamat emelkedik, valamivel többet is, de az infláció, a pénzromlás miatt ez nem biztos, hogy mindenkinek öröm lesz. A végső képet egyes költségek és az esetleges kamatadó is ronthatják valamelyest – használjunk tbsz-számlát.)

Ennyi jut a másikból

Más a helyzet, ha a Diákhitel 1-et nézzük, amelynek kamata 2,4 százalék. Ennek és a 3,8 százalékos állampapír-kamatnak a különbsége csak 1,4 százalékpont, ez öt évre 7,1 százalék, és számoljunk itt is 1,5 milliós összeggel. Így elvileg mintegy 108 ezer forint pluszt ad nekünk az eljárás, jóval kevesebbet, mint az ingyenkölcsön.

A nőknek viszont szinte kötelező felvenni a diákhitelt, mert két gyerek után a felét, három után az egészet elengedik, így esetleg pár milliót is lehet nyerni rajta. Manapság nem divat korán szülni, de a legrosszabb esetben sem veszít az illető semmit az égvilágon, sőt mint láttuk, nyer is a kamatkülönbözeten.

(Inflációkövető kötvényekről bővebben itt írtunk.)