BUX
36 346.09
+0.72%
+261.00
OTP
10 450.00
+2.05%
+210.00
MOL
1 993.00
-1.04%
-21.00
RICHTER
6 945.00
+0.58%
+40.00
MTELEKOM
399.00
+1.14%
+4.00
 
2019. október 7. 17:01

Úgy falják a magyarok a hitelt, mintha nem kellene visszafizetni. De vajon meddig tarthat még az öröm? Van még hova eladósodni? A Privátbankár kérésére a Bank360 szakértője megvizsgálta a hitelpiac egészségét.

(Fotó: depositphotos.com)

Úgy látszik, a történelmien alacsony hitelkamatok még jó darabig velünk maradnak. Legalábbis ezt olvashatjuk ki a főbb nemzetközi jegybankok lépéseiből és a Magyar Nemzeti Bank döntéseiből: az egyre rosszabbul teljesítő európai gazdaságok és a globális kihívások kiváló környezetet jelentenek a laza monetáris kondíciók fenntartásához, sőt, fokozásához is.

Mindez a lakossági hitelek tekintetében azt jelenti, hogy nem várható érdemi fordulat a kamatszintek terén, azaz nem kell tartani attól, hogy ma-holnap elfogy az olcsó kölcsön. Ennek ellenére a magyar háztartások hónapról hónapra úgy viselkednek, mintha az akkori lenne az utolsó alkalom, hogy a korábbiakhoz képest ilyen kedvező kondíciókkal hitelt vehetnek fel.

Csak idén összesen 330 milliárd forint személyi kölcsönt vettünk fel, átlagosan 47,19 milliárdot havonta júliusig. Ehhez képest tavaly hasonló időtávon 256,91 milliárdot összesen és 36,7 milliárd forintnyit havonta. Tavalyhoz képest tehát havonta átlagosan több mint 28 százalékkal többet veszünk fel a szabad felhasználású slágerhitelből.

Lassuló, de hasonlóan növekvő tendenciák mutatkoznak a lakáshitelek piacán is: idén az év első hét havában összesen 531,38 milliárd forintnyi lakáshitelt vettünk fel, 10 százalékkal többet, mint tavaly, az átlag havi szerződéses összeg pedig 68,96 milliárdról 75,91 milliárd forintra nőtt.

És akkor még nem említettük a babaváró hitelt sem, amelytől szinte minden banki szakértő kiszorító hatást várt. Az első hónap - július - adatai alapján ez egyáltalán nem igazolódott be, hiszen a kapásból 54 milliárd forintnyi kihelyezett állománnyal nyitó babaváró mellett mindkét fent vizsgált hiteltípus bőven átlagon felüli bővülést mutatott a 10 milliós állami kölcsön indulásakor.

Ilyen helyzetben, amikor első ránézésre kölcsönben úszik az ország, felmerül a kérdés, hogy nem kell-e félni attól, hogy megismétlődik a devizahiteles tragédia és nem válik-e földönfutóvá az, aki az elmúlt években akár több tízmilliós hitelt vett fel? Sőt, egyre többen hívják fel a figyelmet egy közelgő gazdasági válságra, ami bizonyára nehéz helyzetbe hozná azokat az átlag fizetésből élő családokat, amelyek jelentős havi terheket nyögnek. Tényleg egészségtelen képet mutat a magyar hitelpiac és kell aggódni?

A Bank360 szakértője, Veres Patrik szerint az óvatosság sosem árt, de nagyon sok szempontból sokkal kedvezőbb a helyzet a devizahiteles időkhöz képest. Az alábbi néhány pontban rávilágít arra, hogy miért lehetünk most nagyobb biztonságban:

Az újonnan felvehető kölcsönök elsöprő többsége nem tartogat már “meglepetéseket”

Korábban két jelentősebb kockázat okozott nagy galibát: az árfolyamkockázat és a kamatkockázat. Nagyot fejlődtek a hiteltermékek az elmúlt években: a deviza alapú lakossági hitelezés gyakorlatilag már régen megszűnt, ma pedig szinte minden egyes személyi kölcsön fix kamatozású, ráadásul az újonnan felvett jelzáloghitelek közül is kiszorultak a változó, 5 évnél rövidebb kamatperiódusú kölcsönök és megjelentek olyan kiszámítható kölcsönök, mint a Minősített Fogyasztóbarát Lakáshitelek. Azaz aki ma személyi kölcsönt vagy lakáshitelt vesz fel Magyarországon, igen pontosan meg tudja előre tervezni hónapról hónapra akár az egész futamidő alatt, hogy mekkora lesz a törlesztőrészlet, ebben segít már több alkalmazás is, például a Bank360 lakáshitel kalkulátor. Az MNB statisztikái szerint a legalább 10 évre fixált hitelek volumen szerinti aránya 20 százalékról 50 százalékra nőtt egy év alatt.

Jól működnek az adósságfék-szabályok

Az adósságfék rendeletben foglalt szabályok célja, a túlzott eladósodottság megakadályozása, azaz annyi hitelt tud csak adni a bank, amelyet a jövedelemvizsgálat alapján biztonsággal vissza is tudunk fizetni. A kötelező jövedelemvizsgálat (amely vonatkozik szerencsére az “ingyenhitelnek” kikiáltott babaváró kölcsönre is), azon belül pedig a jövedelemarányos törlesztési mutató megállapítása, a szigorúbb hitelfedezeti arányok meghatározása és a Központi Hitelinformációs Rendszer adóslistája mind olyan szűrők, amelyek megakadályozzák a megalapozatlan hitelfelvételt.

Van lehetőség a gyors váltásra

Bár a legtöbb hitel ma már biztonságos, rögzített kamatozású, a meglévő lakáshitelállomány közel 60 százaléka változó kamatozású kölcsönökből áll. Azok a családok, akik ilyen hiteleket fizetnek, bajba kerülhetnek egy kamatemelkedés során, hiszen akár 3 havonta is nőhet a hitelük törlesztőrészlete. A Magyar Nemzeti Bank ezt a kockázatot is szeretné leépíteni, ezért a kereskedelmi bankokkal közösen évente értesítik a legveszélyeztetettebb háztartásokat, felajánlva a kamatrögzítés lehetőségét. Így egy egyszerű szerződésmódosítással fixálhatók a változó kamatok, míg ehhez korábban újabb hitel felvételére volt szükség, és újabb hitelbírálaton kellett végigmenni, ami hosszadalmas és drága.

Régiós viszonylatban egyáltalán nem vagyunk eladósodva

Ahhoz, hogy megvizsgáljuk, túlhevült-e, esetleg már egészségtelen módon eladósodott a lakosság, több mutatót is használhatunk, de általában a hitel/GDP és a hitel/pénzügyi vagyon arányt érdemes szemügyre venni a háztartásokkal kapcsolatban. Az első mutató alapján a háztartási hitelek állománya nagyjából 14,5 százaléka a GDP-nek, ami nagyon alacsony arány. A környező országokban nagyjából 30 százalék ez az érték, a szlovákoknál pedig ezt is bőven meghaladja, míg az EU-átlagnak nagyjából az egynegyedét tesszük ki.

A hitel/pénzügyi vagyon tekintetében is jól állunk a jegybanki statisztikák alapján: 2019 második negyedévében a háztartások kötelezettségei a pénzügyi vagyon mindössze 16,4 százalékát tették ki.

Sőt, megvizsgálhatjuk a hitel/felhasználható jövedelemre vonatkozó eladósodottsági mutatót is, amely azt mutatja meg, hogy a rendszeres kiadások (lakbér, rezsi, számlák, fogyasztás, stb.) után fennmaradó jövedelem hány százalékát fordítják a magyarok hiteltörlesztésre. Ez az OECD adatai szerint mindössze 43 százalék volt 2017-ben, ami az oroszok után a legalacsonyabb az OECD-országok közül, míg például a lengyeleknél, szlovákoknál és a cseheknél 60 és 80 százalék között mozog ez az arány.

Tehát éppen az látszik, hogy régiós összevetésben Magyarország nem, hogy egészségtelenül el lenne adósodva, hanem fordítva: még bőven elmaradt a hitelpenetráció növekedése. Nem csoda, hogy a szakértők szerint a java még csak most jön, és a lakossági hitelezés esetében óriási növekedés várható az elkövetkezendő években.

Az Ön bizalma a mi tőkénk

A Privátbankár HITELES, MEGBÍZHATÓ és EGYEDI információkat kínál, most, a válság alatt és békeidőben is. Tényszerű, politikai és gazdasági befolyástól mentes, világos és érthető elemzéseket, amelyek segítenek a gazdasági, befektetési döntések meghozatalában.


Személyes pénzügyek Nem könnyű passzív jövedelmet szerezni, ezért veszik az aranyat
Privátbankár.hu | 2020. május 27. 13:01
A nemesfémek lehetnek a következő évek legjobb befektetése. Az előző válság után is megugrott az árfolyamuk, a nagy intézményi befektetők most is vásárolják. A passzív jövedelem bűvöletében sok fiatal él, főleg most, hogy a létbizonytalanság növekedett. De lehet, hogy sok az eszkimó, és kevés a fóka.
Személyes pénzügyek A Fidesz illetékmentessé tenné a testvérek közötti öröklést
MTI | 2020. május 26. 06:36
A jövőben a testvérek is illetékmentesen ajándékozhatnának egymás között, illetve örökölhetnének egymástól - egy erről szóló törvényjavaslatot terjeszt Kósa Lajos és Novák Katalin, a Fidesz-alelnökei az Országgyűlés elé.
Személyes pénzügyek Szélesebb vásárlói kör számára lesz elérhető az elektromos autó
Privátbankár.hu | 2020. május 21. 15:09
A klímacélok elérése és a villanyautózás ösztönzése érdekében új állami támogatási rendszerben kaphatnak támogatást a villanyautó-vásárlók, a jövőben 2,5 millió forint vissza nem térítendő támogatás kérhető a 11 millió forintnál olcsóbb tisztán elektromos autókra. A Magyar Lízingszövetség és a Gémosz örömtelinek tartja az új támogatási rendszert, amely fontos lépés a környezetkímélőbb autópark létrehozásában - közölte a két szervezet.
Személyes pénzügyek 10 pontos lista a Facebook-tól – már dolgozni is maszkban kell majd?
Privátbankár.hu | 2020. május 20. 21:10
Hogyan készülnek a “Szilícium-völgy” cégei, a nagy amerikai technológiai vállalatok a visszatérésre az irodákba? Leginkább azok alapos újrarendezésével, az asztalok ritkításával, a dolgozók szeparálásával, sőt a terek újraépítésével, maszkokkal, hőmérőzéssel. De olyan is van, aki legalább októberig megengedi az alkalmazottaknak az otthoni munkát. Sőt olyanok is, akik a járvány után is végleg otthonról dolgozhatnak.
Személyes pénzügyek Hitelmoratórium: újabb félreértést pontosított az MNB
Privátbankár.hu | 2020. május 19. 08:16
Az MNB ismét azt hangsúlyozza, hogy hitelekre vonatkozó fizetési moratórium miatt nem nő az ügyfelek törlesztőrészlete a moratórium lezárulta után. Havi terhük januártól így legfeljebb ugyanannyi lesz, mintha nem is lett volna törlesztési szünet.
Személyes pénzügyek Befektessük-e a moratórium révén nálunk maradt összegeket?
Privátbankár.hu | 2020. május 18. 15:21
Ha mindenkire automatikusan vonatkozik a hitelmoratórium, akkor lényegében kapunk kilenc havi haladékot - fontos, hogy ez csak a hitelekre vonatkozik, a biztosításokra nem, azokat továbbra is fizetni kell. Nem lenne jó a havi törlesztőrészleteket gyorsan befektetni, megforgatni, és nyerni az ügyön? A Bank360 összeállítása.
Személyes pénzügyek Rengeteget buktak a szupergazdagok is a koronavírus miatt
Privátbankár.hu | 2020. május 17. 08:29
Alig néhány hét alatt több mint 50 milliárd fontot vesztettek a brit gazdagok leggazdagabbjai a koronavírus-járvány súlyos gazdasági és piaci hatásai miatt, amelyek a brit uralkodó befektetési portfolióját sem kímélték.
Személyes pénzügyek Töltse fel most még kedvezőbb feltételekkel dolgozói SZÉP-kártyáját!
Natív tartalom | 2020. május 16. 09:45
Kétszer ad, ki gyorsan ad, tartja a mondás, és ez most különösen igaz azokra a munkaadókra, akik június 30-ig töltik fel dolgozóik SZÉP-kártyáját. A megnövekedett keretösszeg és a csökkentett terhek mind a béren kívüli juttatások gyors odaítélése mellett szólnak.
Személyes pénzügyek Utalás adatrögzítés nélkül
Privátbankár.hu | 2020. május 13. 11:35
Stygár László, a Számlázz.hu szolgáltatásfejlesztési vezetője szerint most tényleg eljött az idejük a digitális megoldásoknak a céges számlaforgalomban.
Személyes pénzügyek Mennyit spórolhatunk a babaváró hitelen, ha kérjük a moratóriumot?
Privátbankár.hu | 2020. május 12. 20:22
A törlesztési moratórium egy piaci kamatozású hitelnél bizonyos mértékű kamat összegyűlésével és a futamidő kitolásával jár, ezért érdemes megfontolni, hogy éljünk-e a lehetőséggel. A babaváró hitelnél ezzel nem kell számolni, sőt, a kamattámogatott kölcsön egyik sajátossága miatt akár spórolhatunk is, ha felfüggesztjük a törlesztést. A Bank360.hu összefoglalta, hogy mennyit nyerhetnek a babaváró hitelesek a moratóriummal.
hírlevél