Kevés a nyugdíja? Kiegészítené lakásáért cserébe? Jól fontolja meg!

Legalább négy olyan társaság – két bank és két magáncég – van a hazai piacon, amelyek idős embereknek ingatlanért életjáradékot kínálnak. Ez azt jelenti, hogy az ügyfél halálával átengedi ingatlanát a társaságnak, amely pedig addig egy rendszeres, általában néhány tízezer forintos összeget fizet jövedelemkiegészítésként havonta. Ezen felül rendszerint még egy egyszeri jelentősebb összeget is átutal a szerződéskötéskor.

Tapogatózás a sötétben

A bankbetétekkel és más befektetésekkel ellentétben azonban, ha az ajánlatokat össze szeretnénk hasonlítani, sötétben tapogatózunk, a nyilvános internetes információkból nem derül ki sok. Ennek egyik oka a terület csekély fokú jogi szabályozottsága is lehet, a másik pedig talán az, hogy minden ingatlan és minden ügyfél kora más, így nincsen két egyforma szerződés.  A harmadik ok a válság miatti pangás lehet.

A cégek honlapján csak olyan paramétereket közölnek, hogy hány éves kortól, mekkora értékű ingatlanokra adnak ajánlatot, illetve néhány kiegészítő szolgáltatást említenek. Azt sem lehet mondani, hogy nagyon törnék magukat az ügyfélért, például alig reklámozzák a szolgáltatásokat, pedig normál viszonyok között ez egy eléggé biztonságos üzletág. Az ingatlan-jelzálogon alapuló hitelezéshez hasonlóan komoly biztosítéka van a banknak vagy más szolgáltatónak, ráadásul itt a szerződő polgár fizetőképességétől sem függ, hogy hogyan is jár végül a szolgáltató.

Válság idején kockázatos mindkét félnek

Jelentős kockázat viszont az ingatlanpiac állapota, ha nagymértékben esnek az ingatlanárak, a járadékot nyújtó fél a végén rosszul járhat. A válság az alacsony ingatlanárak és az óvatos pénzintézetek miatt pedig a nyugdíjasok számára sem biztos, hogy ez a legjobb időpont a szerződéskötésre. A cégek az ingatlan piaci árának biztosan csak sokkal alacsonyabb hányadára adnak járadékot, mint a válság előtt, a hitelekhez hasonlóan. Pár évvel ezelőtt újsághírek szerint több szereplő átmenetileg fel is függesztette ezt a tevékenységet.

Míg az aktuális banki kamatokat mindenki át tudja tekinteni, interneten akár a karosszékből is, azt már aligha, hogy egy húszmilliós lakás után mennyi a reális életjáradék egy adott életkorú ügyfélnél. A szakemberek is csak bonyolult számítások, táblázatok és statisztikák alapján tudják kiszámolni, hasonlóan a szintén nem átláthatóságukról és összehasonlíthatóságukról híres életbiztosítási díjakhoz. Az ingatlanértékre vetítve pár millióval, vagy a havi járadékot nézve jó pár ezer forinttal így a nyugdíjasok könnyen megrövidíthetők, anélkül, hogy akár életükben valaha is észrevennék.

Akinek még nem ment el a kedve...

Valószínűleg időnként zavaros, veszélyes, kétes ajánlatok is zavarják a piacot, az egyik ilyen cégre (Perfectum Consulting ) például tavasszal a PSZÁF is lecsapott és tízmilliós nagyságrendű bírságot rótt ki rá, igaz, nem csak emiatt a tevékenység miatt. A Gazdasági Versenyhivatal pedig 2007-2008 körül úgy tűnik, a piac minden fontosabb szereplőjét elmarasztalta félrevezető információkért, kapott intést az OTP, az FHB és a Hild Kft.-t is.

Aki persze már csak nyugodt utolsó éveket szeretne magának, akinek nincs túl sok ideje várni, annak a kockázatok és hátrányok ellenére is érdemes lehet belevágnia. Nekik azt tanácsoljuk, hogy ha egy mód van rá, feltétlenül gyűjtsenek be két, de inkább három ajánlatot, mielőtt szerződnének, akkor is, ha az összehasonlítás a kiegészítő szolgáltatások –egyszeri indulóösszeg, lakásbiztosítás stb. – miatt nehéz. A továbbiakban megnézzük, mit árulnak el magukról a cégek nyilvánosan az interneten, de persze lehet még sok fontos részlet, amit nem vertek nagydobra.

Az OTP-nek hetven

Az OTP szolgáltatásának feltétele a szerződéskötés évében betöltött minimum 70. életév, ami valamennyi szerződő félre érvényes, tehát házastársak esetén mindkettőnek meg kell felelnie. A lakóingatlan lehet lakás, családi ház, de második ingatlanként építési telek és üdülő is bevonható. A    lakóingatlannak legalább komfortosnak, valamint minimum hétmillió forint és maximum húszmillió forint forgalmi értékűnek kell lennie – írja a nagybank leányvállalata, az OTP Életjáradék honlapja.

Az FHB valamivel engedékenyebb kor tekintetében, nála a feltétel „hölgy jelentkezőknél a 65.életév, uraknál 62. életév betöltése. A programra egyedül, közeli hozzátartozójával vagy házastársával, élettársával együtt is jelentkezhet” - írják. „A havi járadék összege az Ön korától, az ingatlan műszaki állapotától és földrajzi elhelyezkedésétől, valamint az induló járadékelőleg nagyságától függ” – teszik hozzá, ami a többi cégre is igaz lehet. Lényeges még, hogy a jelentkezés „teljes mértékben ingyenes, mentes bármilyen költségtől vagy kötelezettségtől”, ami megkönnyíti, hogy több ajánlatot bekérjünk döntés előtt.

Inflációkövető járulék és átvállalt közös költség

Internetes kártyás fizetés

„A Hild Örökjáradék Programot jelenleg olyan, 65. életévüket betöltött nyugdíjasoknak ajánljuk, akik legalább ötmillió forint értékű budapesti, Pest megyei, illetve azon vidéki nagyvárosokban levő lakóingatlannal rendelkeznek, ahol a Hild jelen van” – írja a harmadik társaság. Az ingatlan tulajdonjogáért cserébe „akár több millió forint egyösszegű kifizetést” kínál a szerződőnek, emellett folyamatos inflációkövető havi járadékot utal át.

A havi járadék mellett fizeti az ingatlan közös költségét és a lakás biztosítását is. Az ügyfél dönt, hogy a havi járadék fix vagy inflációkövető összeg legyen. A közös költségnek persze csak a fogyasztástól nem függő részét állják. Azt ígérik, hogy gondoskodnak az ingatlan műszaki állapotának megőrzéséről is.

Ápol és eltart

Az AMS Assistance Kft. házi ápolási szolgáltatás mellett kínál „Szamaritánus életjáradéki program” néven hasonló szolgáltatást, 70 év felettieknek, szintén a szerződést követő egyszeri kifizetéssel és életük végéig szóló rendszeres havi járadékkal. Ez kombinálható a házi ápolási szolgáltatásokkal is. A cég gondoskodik az ingatlan állagmegóvásáról és biztosításáról. A hivatalos ingatlanértékelés után, a megállapított érték alapján többféle ajánlatot adnak, amelyekből szabadon választhat a nyugdíjas - írják.

A készpénz mindenek felett

De nemcsak lakásért cserébe lehet életjáradékot kapni, hanem készpénzért is. Ha valakinek nyaralója, befektetése, komolyabb megtakarítása volt, érdemes lehet e célból pénzzé tennie. Az elv kicsit hasonló az ingatlanos verzióhoz, az ügyfél élete végéig fix vagy inflációval változó összeget kap jövedelemkiegészítő jelleggel, ezért cserébe most egy jelenlegi nagyobb összeget kell adnia.

Elviekben ez is nagyon jól hangzik, azonban a PSZÁF éves frissítésű, 2012. júniusi állapotot mutató összehasonlító táblázata szerint mindössze öt cég hét terméke volt járadék-jellegű. (Az életjáradék az ügyfél élete végéig tart, a sima járadék csak korlátozott ideig.) Nem mindegyik tartott élethosszig, és nem is mindegyik egy nagyobb összeg befizetésével kezdődött. (A cégek a Dimenzió Kölcsönös Biztosító Egyesület, a Generali-Providencia Biztosító, a Grawe Életbiztosító, Groupama Garancia Biztosító és az ING Biztosító.)

Fektesd be inkább magad

Ebben az esetben már komolyan megfontolandó a megtakarításunk önálló kezelése is. Bankszámlán, vagy az Államkincstárnál vezetett állampapír-számlán, automatikusan ismétlődő lekötésekkel, adómentes tbsz- vagy NYESZ-számlákon tartva pénzünket nagy valószínűséggel versenyezni tudunk majd az inflációval hosszabb távon, és a pénzügyi szolgáltatók vaskos jutalékait, költségeit, nyereségét sem kell kifizetnünk.

Arra azonban vigyáznunk kell, hogy ha mindig minden kamatot elköltünk, akkor egyre kevesebbet fog érni a pénzünk. Elvileg csak az infláció feletti kamatot, a reálkamatot volna szabad felélni, hogy ne csökkenjen a nyugdíj-kiegészítésként használt kamatjövedelmünk értéke.