Itt van minden, amit az Otthon Start programról tudni kell, mielőtt belevágna

Szeptembertől indul az Otthon Start Program, amely akár 50 millió forintos, fix 3 százalékos, államilag támogatott kamatozású hitellel segíti a lakást vásárlókat, építőket – családi állapottól és gyermekszámtól függetlenül, gyermekvállalási kötelezettség nélkül. Összeszedtük a legfontosabb tudnivalókat az igénylés feltételeiről.
Itt van minden, amit az Otthon Start  programról tudni kell, mielőtt  belevágna
5p

Miért állhatott be a Tisza és a Fidesz közötti különbség?
Ki nyerhet az adók körüli politikai viharon?
Mi lesz az átláthatósági törvényből?

Online Klasszis Klub élőben Somogyi Zoltánnal!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a neves szociológust!

2025. szeptember 24. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A nyugdíjrendszer Németországban is hatalmas nyomás alatt áll: a demográfiai változások miatt egyre több a nyugdíjas, és egyre kevesebb a járulékfizető. Ezért a kormány arra ösztönözi az embereket, hogy többet fordítsanak magánnyugdíjra, előtakarékosságra. Ez azonban Németországban rendkívül bonyolult. Az ország most a svédektől tanulna.
(Fotó: Pixabay)

Svédország nyugdíjmodellje megmentheti a német öregségi ellátást. A svédeknek kötelező a magánnyugdíj-rendszerbe is hozzájárulást fizetniük.

Van ugyan egy állami nyugdíjpénztár, de emellett a polgárok  több száz magántermék közül választhatnak. Az átlagos svéd 5000 eurót fordított eddig hasonló kiegészítő nyugdíjra – írja a német Focus.de.

A svéd biztosítási rendszer, hasonlóan egyébként a német modellhez, három pilléren alapul: állami nyugdíj, munkáltatói nyugdíjak és magánnyugdíjak. A bruttó jövedelem 16 százalékát az állami nyugdíjrendszerbe kell befizetni. A német – és sok más – rendszerhez hasonlóan a nyugdíjakat a dolgozóktól, munkáltatóktól befolyó járulékokból fizetik. Ez 18 millió német öregségi nyugdíjas ellátását fedezi.

Kötelező a magánnyugdíj

Svédországban ezen kívül 2,5% százaléknyi magánnyugdíj-befizetés folyik kötelezően a magánnyugdíj-alapokba. (Ezt “prémium nyugdíjrendszernek” hívják.) A beáramló források segítségével tőkét építenek fel, részvényeket vásárolnak. Így a rendszeres jövedelem, például az osztalékok finanszírozzák a havi kifizetéseket. Ideális esetben a tőkeállomány érintetlen marad, csak a hozamokat fizetik ki.

A svéd munkavállalók több száz termék közül választhatnak ebben a takarékoskodási formában. Ha nem választanak valamely speciális befektetési formák közül, akkor a pénz az Állami Nyugdíjpénztárba kerül (AP 7). A pénzt ez is a tőkepiacokon – részvényekbe, alapokba és kötvényekbe – fekteti be.

Csökkenő részvényhányad

A munkavállaló 55. életévéig minden befizetés részvényekbe kerül, majd ennek a kockázatosabb befektetési formának az aránya fokozatosan csökken. Az AP 7 alap alacsony kezelési költséggel működik, évi 0,13 százalékkal. Összehasonlításképp: a hazai részvény-befektetési alapoknál az 1-2 százalékos díj a jellemző. Visszaváltási tranzakciós díj pedig a svédeknél nincsen.

Az alap felhalmozott pénzeszközei 541,3 milliárd svéd koronára rúgtak június 28-án. (Mintegy 16 780 milliárd forint, vagy 51 milliárd euró.) Ez a 2018-as svéd gazdasági teljesítmény 10,36 százalékának felelt meg.

Tech-óriásokat vásároltak

Átlagosan tehát a 10,2 millió svéd állampolgár mindegyike 5019,20 eurót fektetett be. Az AP 7 portfóliójában híres nagyvállalatok részvényei szerepelnek (súlyukkal százalékban):

Microsoft Corp., 1,95

Apple Computer Inc., 1,87

Amazon.com Inc., 1,54

Facebook Inc, 0,86

Tencent Holdings Ltd, 0,78

Johnson & Johnson, 0,77

Alibaba Group Holdings ADR, 0,72

JP Morgan Chase & Company, 0,7

Alphabet Inc C , 0,66

Alphabet Inc - A , 0,65

Tehát az amerikai és kínai technológiai részvények a legnagyobb befektetéseik. Az elmúlt évek erős részvényár-emelkedésének köszönhetően az AP 7 értéke is szépen nőtt. (A technológiai részvények áremelkedéséről itt írtunk.)

A német viszonyok között

Ha a svéd AP 7 volumenét Németországhoz hasonlítják, akkor az országban egy hasonló állami nyugdíjalapnak 416,59 milliárd euróval kellene rendelkeznie. (Ha a mintegy 83 millió német is 5019,20 eurót fektetett volna be fejenként.)

A Focus emlékeztet rá, hogy az egész német államháztartás éves teljes bevétele 347,59 milliárd euró volt tavaly – jelentősen alacsonyabb tehát egy ilyen elméleti alapnál. A kötelező nyugdíjbiztosításból származó összes díjbevétel pedig Németországban 2018-ban összesen 235,77 milliárd eurót tett ki.

Több járulékot fizetnének

Egy új nyugdíjmodell kiépítése persze nagy beruházásokat igényelne, egy hasonló német alap pénzeszközeit hosszú éveken keresztül kellene építgetni. Amíg a svéd mintának megfelelő nyugdíjpénztárak megfelelő tőkével nem rendelkeznek, a jelenlegi nyugdíjasok számára a korábbi járulékalapú finanszírozást is fenn kéne tartani – írja a lap. Mivel a havi nyugdíjkifizetéseknek folytatódniuk kell.

Így az állami nyugdíjba fizetett 18,6 százalékos járulékon túl – amiből a munkavállalói részesedés 9,3 százalék – az államilag szervezett magán nyugdíjrendszerbe a bruttó fizetésnek további 2,5 százalékát kellene irányítani. Attól tartanak, hogy ez nagyon megterhelné a munkavállalók egy részét.

Csökkenhet a nyugdíj szintje

De az elkövetkező években egyébként is fenyeget a járulékok emelkedésének veszélye a jelenlegi rendszerben. A demográfiai változások miatt egyre több nyugdíjas van, de kevesebb járulékfizető. A szövetségi kormány azt becsüli, hogy 2030-ra a nyugdíjbiztosítási járulék 22,1 százalékra emelkedik. Másrészt a nyugdíjak szintje is csökkenhet, az előrejelzés szerint 2030-ra a bér 45,8 százalékára.

De ezek az értékek is csak azért lehetségesek, mert a nyugdíjbiztosítás hatalmas támogatást kap a szövetségi költségvetésből. Jelenleg közel 100 milliárd eurót évente. Így a nyugdíjbiztosításhoz való hozzájárulás valójában sokkal magasabb, mint a hivatalos 18,6 százalékos érték.

Biztonságos vagy jó hozamú?

Mivel ez a költségvetési támogatás nem emelkedhet tovább, vagy a járulékok kell emelkedjenek, vagy a nyugdíjak kell csökkenjenek. Ezért a politikusok és a szakértők nem győzik hangsúlyozni a magánnyugdíj fontosságát. Ami azonban eddig önkéntes volt.

Az eddigi előtakarékossági termékek pedig Németországban gyakran bonyolultak és költségesek. A biztonság volt az előtérben eddig, nem annyira a hozam. A svéd modell magasabb hozamával alacsonyabb járulékkal is finanszírozható lenne a lap szerint, csökkenne az időskori szegénység veszélye, és a német gazdaságnak is jót tenne a befektethető tőke.

Arról nem írnak, mi lesz, ha a tőzsdei árfolyamok zuhannak egy nagyot, mint 2008-2009-ben. Esetleg nem térnek magukhoz egy-két évtizedig sem, mint az 1929-1933-as nagy válság után történt.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Kockázatra figyelmeztetnek az Otthon Start kapcsán
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 18. 09:04
Átlagkeresetből is felvehető a maximális hitelösszeg, de a szakértők szerint nem biztos, hogy ez jó ötlet.
Személyes pénzügyek Hogyan tervezzünk pénzügyeinkben válság idején?
PR | 2025. szeptember 17. 16:25
Az infláció és a gazdasági bizonytalanság kétségtelenül hatással van mindennapi közérzetünkre. Ebben a folyamatos változásban sokan keresik a megoldást: hogyan reagáljunk, amikor a külső körülmények egyre kiszámíthatatlanabbá válnak? Másként fogalmazva: milyen szemléletet érdemes követni pénzügyeink kezelésében válság idején?
Személyes pénzügyek Ezentúl januárban nem gazdaságos meghalni a nyugdíjasoknak
Hollós János | 2025. szeptember 17. 09:21
A kormány módosította a 13. havi nyugdíj kifizetésének szabályait. Elvileg apróság lenne a változtatás mégis legalább tízezer családot érint és felvet emberiességi aggályokat. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Média lapcsoporthoz tartozó Piac és Profit podcast sorozata, a Nyugdíjszerviz Farkas András nyugdíjszakértővel és Karácsony Mihállyal, az Országos Nyugdíjas Parlament elnökével.
Személyes pénzügyek Elkártyázzák a pénzüket a magyarok?
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 17. 08:48
Soha nem látott mértékű tartozást halmoztak fel a plasztikokkal.
Személyes pénzügyek Mire juthatunk a júliusi áltagkeresettel az Otthon Start Hilellel?
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 16. 15:58
Júliusban a bruttó átlagkereset 9 százalékkal, míg a nettó átlagkereset 9,4 százalékkal bővült az előző évhez képest. A nettó mediánérték nagyobb mértékben, 10,7 százalékkal emelkedett, míg a reálkereset 4,9 százalékkal növekedett.
Személyes pénzügyek Ettől tarthat most a kormány: veszélyben a béremelési tervek?
Imre Lőrinc | 2025. szeptember 16. 06:50
Fennáll a veszélye annak, hogy a korábban vártnál jóval gyengébb idei gazdasági teljesítmény árát a legkisebb keresetűek fizetik majd meg. A kormány, a munkaadók és a munkavállalók még tavaly év végén állapodtak meg egy három évre szóló minimálbér-emelési tervről, aminek a 2026-ra vonatkozó, 13 százalékos célszáma egyre kevésbé tűnik megvalósíthatónak. 
Személyes pénzügyek Megadóztatnák a magyarok a gazdagokat – új kutatás érkezett
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 13. 13:06
Közzétettek egy új közvélemény-kutatást.
Személyes pénzügyek Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis – Sikeres jelentkezés!
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 12. 10:23
A jelentkezésedet sikeresen megerősítetted, regisztrációd sikeres!
Személyes pénzügyek Benézhetünk a magyar szupergazdagok pénztárcájába – hiánypótló kutatás látott napvilágot
Gáspár András | 2025. szeptember 10. 17:14
Hiánypótló kutatás készült a hazai bizalmi vagyonkezelési piacról – kiderült, hány szereplő van, hol működik belőlük a legtöbb és milyen összetételű vagyont kezelnek. Az Apelso Wealth Management a felső tízezer vagyonáról is érdekes adatokat tett közzé.
Személyes pénzügyek Őrület, mi zajlik a lakáspiacon
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 10. 09:09
Országosan az 50-100 millió forintos ársávba tartozó lakóingatlanok iránti kereslet 118 százalékkal, a legfeljebb 50 millió forintért eladásra szánt társaik esetében pedig bő 80 százalékos volt a keresletbővülés június vége és szeptember eleje között.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG