Alapjaiban változik meg a fizetések világa
Januárban olvashattunk a „szendvicsgyárról”, azaz a Money on Toast robot befektetési tanácsadó szolgáltatásról. Az a tevékenység a nem könnyen robotizálható pénzügyi szolgáltatások közé tartozik, nincs is olyan sok fintech vállalkozás a befektetési ágazatban. Nagyon sokat találunk ugyanakkor a fizetési szolgáltatási területen. Ezek jó része látható, hiszen naponta élünk vele. Ilyen például az érintésmentes kártyatechnika vagy a mobiltelefonok használata. Van ugyanakkor egy nagyon fontos és fokozatosan elterjedő rendszer, az azonnal fizetések rendszere, amely alapjaiban változtatja meg a fizetési szolgáltatásokat.
2015 decemberében írta alá a brit klíringház, a VocaLink és az egyesült államokbeli Clearing House (CHIPS) azt a megállapodást, amely szerint az USA-ban is bevezetésre kerül a Nagy-Britanniában már 2008 óta működő azonnali fizetési rendszer.
Mire jó az azonnali fizetés?
Mit is jelent az azonnali fizetési rendszer tulajdonképpen? Ez egy olyan, a bankok és pénzforgalmi szolgáltatók között működő rendszer, ami lehetővé teszi azt, hogy a bankszámlámról átutalt pénzösszeg a kedvezményezett számlájára gyakorlatilag azonnal – 15-20 másodpercen belül megérkezzen.
Miért jó ez például agy angol egyetemistának? Szombat éjjel az éttermi szórakozása után nem tud például a bankkártyájával fizetni, mert a kártyaterminál azt jelzi, hogy elfogyott a számlájáról a pénz. Nincs gond, telefonon hazaszól a szülőknek, akik a laptopjuk használatával átutalják a szükséges pénzösszeget, úgyhogy a szórakozó diák pár percen belül ki tudja fizetni a számlát.
Akkor sincs gond, ha a szülők nincsenek otthon, mert az utalást megtehetik az azonnali fizetési rendszeren működő PayM, vagy a Pingit mobilfizetési rendszeren keresztül a telefonszám használatával, a pénz akkor is azonnal a diák számláján van.
Az azonnaliság arra is jó, hogy az esedékes számlákat se kelljen napokkal korábban átutalni, vagy esetleg a postára bemenni. Ha hétfőn esedékes a befizetés, elég vasárnap este a lefekvés előtt a laptopon átutalni a pénzt és ott lesz időben, a befizető számláján viszont tovább kamatozik!
Ugyanez az előny érvényesül a vállalatok esetében is, hiszen nekik is csak az utolsó pillanatban kell a fizetnivalóikat utalni. Miután azokat pontosan ismerik, a bankrendszer pedig pontosan, pár másodperc alatt utal, az átutalások sokkal jobban tervezhetőek, a vállalatok végül is gazdaságilag is jobban járnak.
Felpörög a pénz forgási sebessége
És mit szól az egészhez a központi bank? Az azonnali fizetési rendszerek legnagyobb haszonélvezői a központi bankok és velük együtt az egész nemzetgazdaság, ugyanis azzal, hogy egy átutalt pénzösszeg nem egy nap, hanem húsz másodperc alatt kerül célba azt jelenti, hogy az adott pénzösszeget nem egy nap, hanem húsz másodperc múlva lehet fizetésre újra felhasználni.
Ebből a példából nemcsak a központi bankár tudja levonni azt a következtetést, hogy így a pénz forgási sebessége jelentősen növekszik, ami végül is csökkenti a pénzforgalom lebonyolításához szükséges pénz mennyiségét. Ennek következtében a központi bank költségei csökkennek, azaz a rendszer az egész nemzetgazdaságnak jó.
Van valami, amit a régi rendszerek nem tudnak
Ezeket az előnyöket nem egy országban felismerték már a pénzügyi szolgáltatások irányítói. Az Egyesült Államokban például a központi bank szerepét betöltő Federal Reserve System hozott létre egy munkacsoportot a rendszer tanulmányozására és bevezetésére és ennek az eredménye lett az említett decemberi megállapodás.
A világon először Nagy-Britanniában indult el az ott Faster Payments System (FPS) elnevezésű rendszer, mivel a kétezres évek elején gyakorlatilag az pénzforgalmi rendszer összes szereplője látta, hogy a klíringház által biztosított három napos átutalási periódus teljesen idejét múlt. Ők akkor nem a működő rendszer kezdték el javítgatni, hanem egy forradalmian új rendszert hoztak létre.
Tudjuk, erre Magyarország is jó példa, hogy a világ legtöbb országában működő rendszerek szolgáltatásait is lehet javítani azzal, hogy az elszámolások idejét csökkentik. Ilyen szempontból a magyar Giro Zrt. is jó szolgáltatást ad, de bármilyen rövid is az elszámolási idő, egy dolgot ezek a rendszerek nem tudnak, mégpedig a tételes átutalást.
A hagyományos rendszerek a bankok közötti utalásokat „összecsomagolva” kezelik, amiket azután a fogadó bank oszt szét célszámlákra. Az azonnal átutalási rendszer ezzel szemben minden egyes átutalást tételesen juttat el a célszámlára lehetővé téve minden használó számára a korunk által szinte megkövetelt azonnaliság érzését és még egyet: a mobiltelefonnal való azonnali fizetést, amit semmilyen más háttérrendszer nem tud biztosítani!
Mitől lesz egy átutalás azonnali?
Soroljuk fel tehát, hogy mik is az azonnaliság kritériumai:
- bankszámláról bankszámlára való átutalás;
- azonnali, 15-20 másodpercen belüli teljesítés;
- az átutalás visszavonhatatlansága;
- a rendszer folyamatosan, tehát egész évben minden nap 24 órán keresztül áll rendelkezésre;
- a pénzt utaló és a pénzt fogadó is azonnal kap visszaigazolást;
- a feldolgozás teljes mértékben automatikus.
A világon már több országban felismerték, hogy ez a korszakosan új rendszer jelenti a jövőt. Európában azonnali fizetési rendszer működik Svédországban, Dániában, Norvégiában, és Lengyelországban is.
---- Miért jó ez a bankoknak? Mit tudnak az okostelefonra írt alkalmazások? ----
Nem lehetőség lesz, hanem kötelezettség?
A fejlesztők is látják a rendszerben rejlő üzleti lehetőséget, amiről az IBM egy vezető szakértője úgy nyilatkozott, hogy tíz év múlva az azonnali fizetési rendszert a központi hatóságok fogják előírni! Jó példa a műszaki fejlesztők érdeklődésére, hogy a múlt évbe Szaúd-Arábiában az ottani azonnal fizetési rendszer létrehozására kiírt pályázatra nem kevesebb, mint tizenöt pályázó jelentkezett. Ezek túlnyomó része referenciát még nem tud felmutatni, de az érdeklődés igen nagy.
Persze Európán kívül is vannak országok, ahol a bevezetés már nem feladat. Ilyen a szintén a VocaLink által elindított szingapúri FAST rendszer, de a fenti szakmai feltételeknek teljesen megfelelő azonnali fizetési szolgáltatás működik Kínában, Indiában és Nigériában is. Van ezen túl még mintegy tíz ország a világon, ahol megközelítően hasonló rendszerek működnek. E mellett Ausztráliában például már döntés utáni tervezési szakaszban vannak a bankok és az elszámoló ház, a Magyarország számára fontos partner Kazahsztánban pedig most keresi a központi bank az elszámoló házzal együtt a megoldást.
Bár Magyarország még nem az eurozóna tagja, de nekünk is fontos, hogy ott mi történik. Az Eurobankok Szövetségének erre alakult munkacsoportja 2018-ra tervezi az azonnali fizetési rendszer bevezetését az eurozónában. Igazi európai módon komplikálja ugyanakkor a helyzetet az, hogy jelenleg bár a pénznem közös, az elszámolási rendszerek nemzetiek és több ország, például Hollandi, Spanyolország, Finnország már elindította az azonnali nemzeti fizetési rendszer bevezetését.
Miért jó ez a bankoknak?
Arról már beszéltünk, hogy miért is jó egy ilyen rendszer a lakossági ügyfeleknek, a vállalatoknak, a központi banknak, de arról nem, hogy miért jó egy kereskedelmi banknak, hogy a fizetések gyorsabban bonyolódnak le és esetleg a pénz nem „ül olyan sokat” a számlákon?
Az egyik egyszerű válasz az, hogy a bankok egy ilyen rendszerben való részvétellel haladnak a korral, azaz teljesítik az ügyfelek elvárásait. A másik pedig az, hogy a rendszer azzal a már említett szolgáltatással, hogy a fizetéseket tételenként és azonnal teljesíti, lehetővé teszi azt, hogy korunk egyik legelterjedtebb találmányát az okostelefont valóban úgy használhassuk, ahogy azt kitalálták.
A ma legelterjedtebb okostelefon fizetési rendszerek, például az ApplePay, vagy Magyarországon a Simple, a bankkártya fizetési rendszereken működnek, azaz bankkártya kell hozzá egyrészt, másrészt pedig maga a pénzösszeg legkorábban egy nap múlva érkezik a kedvezményezett számlájára.
Az azonnali fizetési rendszer lehetővé teszi ugyanakkor a bankoknak azt, hogy olyan okostelefon fizetési rendszert vezessenek be, amely használatával a pénz azonnal oda is ér!
Pingit, PayM, Zapp: mit tudnak?
Említettük az angol diák esetében a Pingit és a PayM rendszereket. A Pingit rendszert a Barclays Bank, az egyik legújítóbb brit nagybank vezette be 2012-ben először csak a saját ügyfelei részére. Ma már a szolgáltatás minden 16 éven felüli magánügyfél, bármely brit banknál vezeti is a számláját, rendelkezésére áll és ugyanígy rendelkezésre áll a KKV-k számára is.
A PayM rendszer hasonló műszaki háttérrel működik, azaz a VocaLink Faster Payments System rendszerét használja. Magyar fülnek talán nehezen meghalható az az információ, hogy a rendszer a bankok közös kezdeményezésére jött létre, hiszen látták a rendszerben rejlő lehetőségeket. A rendszer 2014-ben indult el és ma már mintegy 40 millió ügyfél használja azt az okostelefonjával.
Mindkét rendszer szépsége abban rejlik, hogy nem is kell ismerni hozzá annak a bankszámla számát, ami ugye elég hosszú számsor, akinek pénzt akarunk küldeni, hanem elég hozzá a mobiltelefonban amúgy is tárolt telefonszám ismerete. Elég a szükséges applikációval a rendszerre kapcsolódni, beütni az összeget, a telefonszámmal pedig a szolgáltató beazonosítja a célszámlát és már oda is ért az összeg!
A legújabb, idén bevezetendő brit rendszer a Zapp abban fog különbözni a meglevőktől, hogy azon a boltokban, éttermekben, benzinkutaknál, azaz ott, ahol általában eddig bankkártyával fizettünk, lehet majd az okostelefon felhasználásával közvetlenül a bankszámlánkról fizetni.
Az érdekesség kedvéért megemlítjük azt is, hogy van olyan ország, ahol a fejlesztés „fordítva” indult. Thaiföldön először kerestek egy igazán korszerű okostelefonos fizetési rendszert és megtalálták a Zapp-ot. Kértek is rá ajánlatot, de kiderült, hogy ennek használatához elengedhetetlen az alap infrastruktúra, az azonnali fizetési rendszer bevezetése. Meg is született tehát a döntés így tehát a Thaiföldi bankok már a rendszer megvalósításának stádiumában vannak.
Már Magyarországon is tervben van
Az azonnali fizetési rendszert a magyar szakemberek is ismerik. Olyannyira ismerik, hogy a magyar elszámolóház, a Giro Zrt. stratégiai terveiben benne is van a megvalósítása. Van is hozzá olyan hazai számítástechnikai cég, amely úgy a Giro-t, mint a kereskedelmi bankokat a megfelelő tudás birtokában támogatni tudja, tehát már csak a megfelelő döntés kell.
Kicsit olyan ez, mint az autópálya hálózat, vagy a vasút villamosítása. A központi intézményeknek létre kell hozni azokat, hogy az egész gazdaság igazán korszerűen, hatékonyan működjön. Reméljük, mielőbb megtörténik!
Éves szinten nőtt, havi összevetésben nem változott októberben 
