6p

Mire készülhet a kormány?
Meg lehet még menteni az idei évet az ezer sebből vérző gazdaságban?

Online Klasszis Klub élőben Győrffy Dórával!
Vegyen részt és kérdezze Ön is a közgazdászt, egyetemi tanárt!

2025. július 16. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A korábbi évekhez képest nagyon kedvező kondíciók mellett vehetünk fel hitelt. De vajon tényleg mindenkinek jut a jóból? Megnéztük, milyen hatása van a fizetésednek a kamatokra és a törlesztőrészletedre. Vajon szerényebb fizetésből is megkaphatod a legjobb hitelt?

Kedvezőbb ajánlatot tudnak adni a bankok, ha nem tartják kockázatosnak a pénzük kihelyezését - nagyjából így foglalhatjuk össze röviden és egyszerűen, hogy min múlik hitelfelvétel során a mindent vivő kamaton. Ez pedig a gyakorlatban azt jelenti: ha a pénzintézet meggyőződött róla, hogy nem okoz majd problémát visszafizetni a hitelt, odaadhatja nekünk olcsóbban, míg, ha ezt nem érzi biztosítottnak, beépíti a nemfizetés kockázatát a kölcsönünk árába.

Márpedig mi az, amiből megbizonyosodhat egy pénzintézet a fizetési hajlandóságunkról? A hitelmúltunk és a jövedelmünk nagysága. Ha a KHR-ben minden rendben, a fizetésünk nagysága lehet még az az indikátor, amely megmutatja az esélyeket a problémamentes visszafizetésre. Utánajártunk a Bank360 segítségével, hogy pontosan mennyit jelent a fizetés a hitelkamatok megállapításában.

Álomhatár, álomkamat?

A Bank360 szakértői szerint jellemzően nettó 250 000 forintos igazolt jövedelem az a szint, amely felett bátran hiteleznek kedvezőbb kamatok mellett, ami a mai átlagbér mellett nem egy valóságtól elrugaszkodott összeg. Természetesen itt-ott eltérő a banki gyakorlat. Akad olyan pénzintézet, ahol több sávot is megállapítottak, így például még jobb lehet a hitelkondíció 300 000 vagy 400 000 forintos igazolt havi jövedelem felett. De nézzük most meg, hogy forintra pontosan hogyan alakul a törlesztőrészlet magasabb és alacsonyabb jövedelem mellett.

A szakportál kalkulációi szerint 250 000 forintos fizetés felett a cikk írásakor 1 500 000 forintot 60 hónapos futamidőre a legjobb ajánlat jelenleg az UniCredit akciós személyi kölcsöne, amely 7,29 százalékos THM-mel vehető fel kevesebb mint 30 000 forintos törlesztőrészlettel. Szintén 8 százalékos THM alatt találhatjuk az összehasonlításban a Sberbank Bank360-Sberbank Extra hitelét, amely akció nélkül is igen kedvező: 29 744 forintos törlesztőrészlettel és 7,72 százalékos THM-mel vehetjük fel. Kedvező még a CIB Bank 8,17 százalékos THM-mel és 30 327 forintos havi törlesztővel igényelhető hitele.

Mennyit kell így visszafizetniük a tehetősebbeknek a futamidő végén? A Bank360 számításai szerint az UniCredit kölcsönére végül 1 784 520 forintot fizetünk vissza összesen, a Sberbanknál - ha a Bank360.hu weboldalon igényeljük és pontosan fizetjük -, akkor 1 776 267 forintot, a CIB Banknál pedig 1 819 620 forintot. Azaz azt mondhatjuk, hogy az 1 500 000 forintos kölcsön nagyjából 300 000 forintjába kerül annak, aki rendelkezik magas jövedelemmel, de még így is tízezreket dobunk ki az ablakon, ha nem választunk kölcsönt elég megfontoltan.

Ennyi pénzből tényleg egy vagyon eladósodni?

Most nézzük meg, mire megyünk 250 000 forint alatti fizetéssel! Vajon tényleg sokkal többet kell fizetnünk a kölcsönért ugyanazon kondíciók mellett? A cikk írásakor 1 500 000 forintot 60 hónapos futamidőre a legjobb ajánlat szintén az UniCredité, 7,29 százalékos THM-mel, 29 742 forintos törlesztőrészlettel. Igaz, nettó 200 000 forintot vár el a pénzintézet, hogy időszakos akcióját kihasználhassuk és megszerezzük ezt a kamatot.

Reálisabb képet fest a lehetőségekről a rangsor következő ajánlata: a Sberbanknál 11,64 százalék a THM, a törlesztőrészlet pedig 32 357 forint. Ehhez az ajánlathoz elég 68 000 forintos jövedelem is, de szintén kedvező a rangsor következő ajánlata, a CIB Banké 11,73 százalékos THM-mel, 32 720 forintos törlesztőrészlettel. Ehhez a kölcsönhöz legalább 120 000 forintos jövedelmet kell érkeztetnünk a banknál vezetett folyószámlára. A további ajánlatokat áttekintve egészen “hajmeresztő”, akár 20 százalékos THM és közel 40 000 forintos törlesztőrészlet is található az alacsonyabb jövedelmi sávban.

Hogyan alakul így a teljes visszafizetés, mennyit fizetünk vissza a futamidő végén?  A Sberbank nem akciós ajánlatánál a teljes visszafizetendő összeg pontos fizetés esetén, a bank360.hu 1 havi kevezménnyel csökkentve a futamidő végén 1 933 679 forint lesz, a CIB Banknál pedig 1 963 200 forint. Az UniCredit akciós hitele megegyezik a korábbi, 1 784 520 forinttal. Láthatjuk tehát, hogy ebben az esetben a felvett 1 500 000 forintra akciók nélkül nagyjából 460 000 forintot fizetünk ki ilyen jövedelem mellett csak a legjobb ajánlatokat figyelembe véve.

Összehasonlítva tehát körülbelül 160 000 forinttal jár rosszabbul az, aki nem tud elég magas jövedelmet igazolni, azaz több mint 50 százalékkal kerül többe a kölcsöne. Ha viszont sikerült elcsípni egy jó akciót, akár még az alacsonyabb fizetéssel is elérhető a legkedvezőbb kamat.

Több pénz, nagyobb különbségek?

Vajon mi a helyzet, ha egy lakáshitelt akarunk felvenni? A Bank360 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal hasonlította össze, hogy mennyit számít a jövedelem.

Nettó 300 000 forintos jövedelemnél az Erste Bank 4,58 százalékos THM-et és 63 211 forintos törlesztőrészletet kínál, a K&H Banknál 4,69 százalékos THM mellett 63 211 forint a havi törlesztő, a Raiffeisennél pedig 4,80 százalékos THM és 64 350 forintos törlesztőrészlet várja az igénylőket.

Bár néhány tízezer forint sem elhanyagolható, de itt mutatkozik meg igazán, hogy mennyire fontos a megfelelő ajánlat kiválasztása. Ugyanis a legjobb ajánlatok között is lehet 300 000 forint az eltérés a teljes visszafizetendő összeg tekintetében. Az Erste Banknál a futamidő végén 15 170 640 forint, a K&H Banknál 15 298 440 forint, a Raiffeisen Banknál pedig 15 444 000 forint a teljes visszafizetendő összeg.

Nézzük meg az induló ajánlatokat nettó 190 000 forintos igazolt jövedelemmel: ebben az esetben a K&H lakáskölcsöne 4,69 százalékos THM és 63 211 forintos törlesztő mellett lehet a miénk, a Raiffeisen 4,80 százalékos THM és 64 350 forintos törlesztőrészlettel, az Erste Bank pedig 5,63 százalékos THM és 68 732 forintos törlesztőrészlettel kínálja kölcsönét. A teljes visszafizetendő összeg az első esetben 15 298 440 forint, ezt 15 444 000 forint, majd 16 495 680 forint követi.

Azaz azt mondhatjuk, hogy ennél a nagyobb összegnél mindössze 128 000 forinttal kell többet fizetnie annak, aki alacsonyabb jövedelemmel rendelkezik, ha a két kategóriában a legjobb ajánlatokat hasonlítjuk össze.

Hitelkalkulátorral egyszerűbb

Persze nem egyszerű meggyőződni arról, hogy melyik banknál milyen ajánlattal járunk a legjobban. Éppen ezért érdemes hitelkalkulátort használni, amelynek segítségével meggyőződhetünk a költségekről és kiderül az is, hogy kihasználhatunk-e valamilyen kedvező akciót a jövedelmünkhöz mérten.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Személyes pénzügyek Sok embernek a vihar napján jutott eszébe biztosítást kötni
Herman Bernadett | 2025. július 8. 13:50
Az elmúlt napok komoly viharai miatt több mint kétszeresére nőtt a lakásbiztosítások iránti kereslet. A Netrisk adatai szerint a vihart megelőző napon 109 százalékkal, a vihar napján pedig 131 százalékkal kötöttek több szerződést, mint egy átlagos nyári napon. Kártérítést csak az kap, aki a vihar előtt szerződött. 
Személyes pénzügyek Jönnek a falvakba az ATM-ek, de van egy bökkenő
Herman Bernadett | 2025. július 8. 08:55
A kormány döntése alapján 2025 végéig minden 1000 fő feletti magyarországi településen elérhetővé válik a bankjegykiadó automata (ATM), ám nem mindegy, melyik bank automatája kerül a falvakba. A money.hu elemzése szerint az ATM-használat költsége bankonként jelentősen eltér: az ingyenes készpénzfelvételi keret felett a saját számlavezető bank automatájából történő felvétel legtöbbször lényegesen olcsóbb, mint más bank ATM-jének használata – van, ahol így több mint duplájába kerül a pénzfelvétel.
Személyes pénzügyek Az egyetemistákat sem hagyja ki a szórásból a kormány
Privátbankár.hu | 2025. június 30. 09:47
A Diákhitelek utáni kamatstop is meghosszabbodik az év végéig, igaz, csak azoké, amelyekre 2024. december 31-éig szerződtek le.
Személyes pénzügyek Lakáshitelesek figyelem: jó hírt közölt a kormány
Herman Bernadett | 2025. június 27. 10:34
Az év végéig megmarad a kamatstop, hamarosan a Magyar Közlönyben is közzéteszik a hosszabbításról szóló rendeletet. 
Személyes pénzügyek Mobilról igényelhető hitelkártyát kínál a Gránit Bank
Natív tartalom | 2025. június 27. 09:18
Rendkívül kedvező értékajánlatot nyújtó hitelkártyával bővítette kártyakínálatát – első körben – meglévő ügyfelei számára a Gránit Bank. Az első évben díjmentes, mobilalkalmazásból igényelhető kártya számos prémium előnyt kínál nemcsak a hétköznapokban, hanem utazás közben is. A digitális pénzintézet mindezt a hazai piacon elérhető hitelkártyák között jelenleg kedvezőnek mondható THM-mel és a vásárlások után járó pénzvisszatérítéssel biztosítja.
Személyes pénzügyek Nyaralni készülők figyelem: fontos bejelentés érkezett az Erste Banktól
Herman Bernadett | 2025. június 26. 13:22
A napi átutalási limit tavaly szeptemberi bevezetése óta a bűnözők ismét a bankkártyákat vették célkeresztbe – az elmúlt fél évben nőtt a kártyaadatokkal elkövetett visszaélések száma és az elszenvedett károk összértéke. A csalások megelőzése, az ügyfelek edukálása érdekében az Erste meglévő csatornái – honlapja, közösségimédia-felületei, George App és George Web – mellett most podcast-sorozatot is indít.
Személyes pénzügyek Érdekes jelenség figyelhető meg a lakásbiztosításoknál
Privátbankár.hu | 2025. június 20. 11:25
Egyre népszerűbbek a kiegészítő fedezetek.
Személyes pénzügyek Gulyás Gergely százezreket érintő bejelentést tett – döntött a kormány
Privátbankár.hu | 2025. június 18. 16:04
Meghosszabbították a kamatstopot.
Személyes pénzügyek A magyar demográfiai katasztrófa a nyugdíjasokat is befolyásolja
Hollós János | 2025. június 18. 10:42
A Központi Statisztikai Hivatal (KSH) legutóbbi adatai szerint áprilisban 5323 gyermek született, 14 százalékkal, 852-vel kevesebb, mint 2024 áprilisában. Magyarország történelmében még soha nem született ilyen kevés gyerek egy hónap alatt. Folytatódik laptársunk, szintén a Klasszis Médiához tartozó Piac és Profit podcast sorozata, a Nyugdíjszerviz Farkas András nyugdíjszakértővel és Karácsony Mihállyal, a Nyugdíjas Parlament elnökével.  
Személyes pénzügyek Ennyiből jön ki átlagosan egy külföldi családi nyaralás
Privátbankár.hu | 2025. június 17. 17:38
A Groupama Biztosító és az OTP Bank ezer főt kérdezett meg országos reprezentatív felmérésében.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG