Kedvezőbb ajánlatot tudnak adni a bankok, ha nem tartják kockázatosnak a pénzük kihelyezését - nagyjából így foglalhatjuk össze röviden és egyszerűen, hogy min múlik hitelfelvétel során a mindent vivő kamaton. Ez pedig a gyakorlatban azt jelenti: ha a pénzintézet meggyőződött róla, hogy nem okoz majd problémát visszafizetni a hitelt, odaadhatja nekünk olcsóbban, míg, ha ezt nem érzi biztosítottnak, beépíti a nemfizetés kockázatát a kölcsönünk árába.

Márpedig mi az, amiből megbizonyosodhat egy pénzintézet a fizetési hajlandóságunkról? A hitelmúltunk és a jövedelmünk nagysága. Ha a KHR-ben minden rendben, a fizetésünk nagysága lehet még az az indikátor, amely megmutatja az esélyeket a problémamentes visszafizetésre. Utánajártunk a Bank360 segítségével, hogy pontosan mennyit jelent a fizetés a hitelkamatok megállapításában.

Álomhatár, álomkamat?

A Bank360 szakértői szerint jellemzően nettó 250 000 forintos igazolt jövedelem az a szint, amely felett bátran hiteleznek kedvezőbb kamatok mellett, ami a mai átlagbér mellett nem egy valóságtól elrugaszkodott összeg. Természetesen itt-ott eltérő a banki gyakorlat. Akad olyan pénzintézet, ahol több sávot is megállapítottak, így például még jobb lehet a hitelkondíció 300 000 vagy 400 000 forintos igazolt havi jövedelem felett. De nézzük most meg, hogy forintra pontosan hogyan alakul a törlesztőrészlet magasabb és alacsonyabb jövedelem mellett.

A szakportál kalkulációi szerint 250 000 forintos fizetés felett a cikk írásakor 1 500 000 forintot 60 hónapos futamidőre a legjobb ajánlat jelenleg az UniCredit akciós személyi kölcsöne, amely 7,29 százalékos THM-mel vehető fel kevesebb mint 30 000 forintos törlesztőrészlettel. Szintén 8 százalékos THM alatt találhatjuk az összehasonlításban a Sberbank Bank360-Sberbank Extra hitelét, amely akció nélkül is igen kedvező: 29 744 forintos törlesztőrészlettel és 7,72 százalékos THM-mel vehetjük fel. Kedvező még a CIB Bank 8,17 százalékos THM-mel és 30 327 forintos havi törlesztővel igényelhető hitele.

Mennyit kell így visszafizetniük a tehetősebbeknek a futamidő végén? A Bank360 számításai szerint az UniCredit kölcsönére végül 1 784 520 forintot fizetünk vissza összesen, a Sberbanknál - ha a Bank360.hu weboldalon igényeljük és pontosan fizetjük -, akkor 1 776 267 forintot, a CIB Banknál pedig 1 819 620 forintot. Azaz azt mondhatjuk, hogy az 1 500 000 forintos kölcsön nagyjából 300 000 forintjába kerül annak, aki rendelkezik magas jövedelemmel, de még így is tízezreket dobunk ki az ablakon, ha nem választunk kölcsönt elég megfontoltan.

Ennyi pénzből tényleg egy vagyon eladósodni?

Most nézzük meg, mire megyünk 250 000 forint alatti fizetéssel! Vajon tényleg sokkal többet kell fizetnünk a kölcsönért ugyanazon kondíciók mellett? A cikk írásakor 1 500 000 forintot 60 hónapos futamidőre a legjobb ajánlat szintén az UniCredité, 7,29 százalékos THM-mel, 29 742 forintos törlesztőrészlettel. Igaz, nettó 200 000 forintot vár el a pénzintézet, hogy időszakos akcióját kihasználhassuk és megszerezzük ezt a kamatot.

Reálisabb képet fest a lehetőségekről a rangsor következő ajánlata: a Sberbanknál 11,64 százalék a THM, a törlesztőrészlet pedig 32 357 forint. Ehhez az ajánlathoz elég 68 000 forintos jövedelem is, de szintén kedvező a rangsor következő ajánlata, a CIB Banké 11,73 százalékos THM-mel, 32 720 forintos törlesztőrészlettel. Ehhez a kölcsönhöz legalább 120 000 forintos jövedelmet kell érkeztetnünk a banknál vezetett folyószámlára. A további ajánlatokat áttekintve egészen “hajmeresztő”, akár 20 százalékos THM és közel 40 000 forintos törlesztőrészlet is található az alacsonyabb jövedelmi sávban.

Hogyan alakul így a teljes visszafizetés, mennyit fizetünk vissza a futamidő végén?  A Sberbank nem akciós ajánlatánál a teljes visszafizetendő összeg pontos fizetés esetén, a bank360.hu 1 havi kevezménnyel csökkentve a futamidő végén 1 933 679 forint lesz, a CIB Banknál pedig 1 963 200 forint. Az UniCredit akciós hitele megegyezik a korábbi, 1 784 520 forinttal. Láthatjuk tehát, hogy ebben az esetben a felvett 1 500 000 forintra akciók nélkül nagyjából 460 000 forintot fizetünk ki ilyen jövedelem mellett csak a legjobb ajánlatokat figyelembe véve.

Összehasonlítva tehát körülbelül 160 000 forinttal jár rosszabbul az, aki nem tud elég magas jövedelmet igazolni, azaz több mint 50 százalékkal kerül többe a kölcsöne. Ha viszont sikerült elcsípni egy jó akciót, akár még az alacsonyabb fizetéssel is elérhető a legkedvezőbb kamat.

Több pénz, nagyobb különbségek?

Vajon mi a helyzet, ha egy lakáshitelt akarunk felvenni? A Bank360 10 millió forintos hitelösszeggel, 20 éves futamidőre és 10 éves kamatperiódussal hasonlította össze, hogy mennyit számít a jövedelem.

Nettó 300 000 forintos jövedelemnél az Erste Bank 4,58 százalékos THM-et és 63 211 forintos törlesztőrészletet kínál, a K&H Banknál 4,69 százalékos THM mellett 63 211 forint a havi törlesztő, a Raiffeisennél pedig 4,80 százalékos THM és 64 350 forintos törlesztőrészlet várja az igénylőket.

Bár néhány tízezer forint sem elhanyagolható, de itt mutatkozik meg igazán, hogy mennyire fontos a megfelelő ajánlat kiválasztása. Ugyanis a legjobb ajánlatok között is lehet 300 000 forint az eltérés a teljes visszafizetendő összeg tekintetében. Az Erste Banknál a futamidő végén 15 170 640 forint, a K&H Banknál 15 298 440 forint, a Raiffeisen Banknál pedig 15 444 000 forint a teljes visszafizetendő összeg.

Nézzük meg az induló ajánlatokat nettó 190 000 forintos igazolt jövedelemmel: ebben az esetben a K&H lakáskölcsöne 4,69 százalékos THM és 63 211 forintos törlesztő mellett lehet a miénk, a Raiffeisen 4,80 százalékos THM és 64 350 forintos törlesztőrészlettel, az Erste Bank pedig 5,63 százalékos THM és 68 732 forintos törlesztőrészlettel kínálja kölcsönét. A teljes visszafizetendő összeg az első esetben 15 298 440 forint, ezt 15 444 000 forint, majd 16 495 680 forint követi.

Azaz azt mondhatjuk, hogy ennél a nagyobb összegnél mindössze 128 000 forinttal kell többet fizetnie annak, aki alacsonyabb jövedelemmel rendelkezik, ha a két kategóriában a legjobb ajánlatokat hasonlítjuk össze.

Hitelkalkulátorral egyszerűbb

Persze nem egyszerű meggyőződni arról, hogy melyik banknál milyen ajánlattal járunk a legjobban. Éppen ezért érdemes hitelkalkulátort használni, amelynek segítségével meggyőződhetünk a költségekről és kiderül az is, hogy kihasználhatunk-e valamilyen kedvező akciót a jövedelmünkhöz mérten.