6p

Mi legyen a pénzünkkel? Tegyük állampapírba? Részvénybe? Ingatlanba? Kriptóba?
A befektetésektől a vagyonkezelésig - újra itt a Klasszis Klub Live!

Jöjjön el személyesen, találkozzon neves szakértőkkel vagy csatlakozzon online!

2024. március 27. 17:00

Részletek és jelentkezés itt!

A bankokat nemrég milliárdos bírsággal sújtotta a jegybank egyrészt mulasztásaik miatt, másrészt a 0 forintos akciók visszavonásáért, amit sok esetben új díjak jogszabályellenes bevezetéseként értékelt a felügyelet. De vajon van-e díja annak, ami 0 forintba kerül? Mit mond erről az MTA Nyelvtudományi Intézete? Van olyan bank, amelyik kész perelni.

Az államnak és a független intézményeknek is mindenekelőtt a polgárok érdekeit kell néznie, és rá kell bírnia a piaci szereplőket arra, hogy csak a tisztességes profitot akarják megkeresni, és tartsák be a jogszabályokat - hangsúlyozta nemrég Navracsics Tibor a Kossuth Rádió Vasárnapi Újság című műsorának adott interjújában. A miniszterelnök-helyettes annak kapcsán mondta mindezt, hogy a Magyar Nemzeti Bank március 13-án közel 1,2 milliárd forintnyi bírságot szabott ki 35 hitelintézetre, s egyben kötelezte őket arra, hogy a felügyeleti megítélés szerint az ügyfelekre jogtalanul kiszabott összegeket április 30-ig fizessék vissza az ügyfeleknek.

Miután a határozat végrehajtását semmiféle bírósági fellebbezés nem akaszthatja meg – csak abban az esetben lehetne eltekinteni ettől, ha az MNB visszavonná vagy felfüggesztené az érintett határozatait -, ezért a bankok elkezdték a díjvisszatérítések előkészítését. A felügyeleti bírságok és a visszatérítési kötelezettség előírása egyrészt olyan, a bankoknak objektív okból felróható jogszabálysértések nyomán történt, mint az ügyfelek tájékoztatására előírt 60 napos határidő be nem tartása, illetve amiatt, hogy az érintett hitelintézet elmulasztotta az ügyfél figyelmét felhívni arra, hogy díjmentesen felmondhatják szerződésüket, amennyiben nem értenek egyet a díjemeléssel.

Van-e díja annak, ami 0 forintba kerül?

Emellett – miként arról az azenpenzem.hu írt – számos bank megkezdte a felügyelet által problémásnak ítélt kondíciók módosítását. Sok esetben a hitelintézetek – miközben továbbra is vitatják a felügyeleti intézkedések jogszerűségét - még azon díjtételek esetében is visszavonulót fújtak, amelyek esetében az MNB jogelődjének, a PSZÁF-nak – korábbi cikkünkben már közölt – ajánlása alapján eddig joggal hihették, hogy helyesen járnak el. Ezek pedig a korábban, akciósan 0 forintos díjszint mellett meghirdetett kondíciók voltak.

Ezekkel kapcsolatban az MNB – miközben a Hanwha Banknak adott ajánlás más értelmezést adott - a jelenlegi vizsgálatban úgy foglalt állást, „hogy a 0 forintos díj nem díj”. Emiatt a bank ezt a díjtételt a felügyelet szerint csak akkor alkalmazhatja, ha az eredeti szerződésben előre jelezte, hogy az akció csak időleges, s annak lezárása mikorra várható, és hogy a 0 forintos díj megszüntetése mekkora díjemelkedést jelent majd a számlatulajdonosnak. Ha nem így tesz, a 0 forintos díj emelésével új díjat vezet be a piacra, ami jogszabályellenes.

Egy kis nyelvtan

Az MNB számos, az ügyben most meghozott határozatában az adott jogszabályi pont „nyelvtani”, „logikai” értelmezése alapján von le következtetéseket. A Privátbankár hasonló értelmezést kért a Magyar Tudományos Akadémia Nyelvtudományi Intézetének nyelvi tanácsadó szolgálatától. A tőlük kapott – hangsúlyozottan nyelvi tanácsadó jellegű, esetleges jogi folyamatban szakvéleményként fel nem használható - vélemény szerint bár a Magyar Értelmező kéziszótárban is jelzett módon a 0 (nulla) jelentése „semmi”, „zérus”, „valaminek a teljes hiánya”, s eképp ha egy adott szolgáltatás díja 0 forint, akkor az a szolgáltatás díj nélküli, ingyenes, ám ez nem jelentheti azt, hogy az adott díjtétel nincs, nem létezik. Maga a díjtétel létezik, hiszen jelen van a táblázatban is - csupán a fizetendő összeg 0 forint – szól a megkeresésünkre adott nyelvészi válasz.

Amíg az erre vonatkozó körülmények fennállnak, addig nulla a fizetendő díj, addig nem kell fizetni díjat. Ha más összeget jelölnek meg, a nullához képest többet, nagyobbat, akkor emelték a díjat, módosították a díjszabást, a díjtételt – a felügyelet ugyanakkor azt nem tiltotta meg eddig, hogy meglévő díjakat – ha megokolható és nem ütközik jogszabályi akadályba – bármely pénzügyi szolgáltató megemeljen. Ha ezt nem engedné az MNB, akkor kvázi árhatóságként lépne fel, hiszen ebben a tekintetben mindegy, hogy az adott díjtétel – pl. a számlavezetési díj – mértékeként 0 vagy 150 forint szerepel-e.

Mi van akkor, ha az adó 0%?

És ha nem 0 forint, hanem "díjtalan"?

Érdekesebb a kérdés akkor, ha az adott hitelintézet a kondíciós listában nem 0 forintos díjat tüntetett fel, hanem az adott szolgáltatás mellé a „díjmentes” szót illesztette. Bár az MTA Nyelvtudományi Intézetétől kapott anyag szerint a „díjmentes” jelentése, értelmezése ugyancsak „díjtól mentes”, „nincs díja”, „díjtalan”, „díj nélküli”, de itt a jogi szakértők egy része szerint is lehet úgy értelmezni a kondíciós listát, hogy a bank az adott díjtétel kapcsán lemondott annak költségeinek érvényesítéséről.

Arra, hogy a 0 forintos díjtétel külön díjat jelent-e akár a pénzügyi tárgyú adótörvények is kellő cáfolatot adhatnak. Bár a pénzintézeti szolgátatások után nem lehet általános forgalmi adót felszámítani, ám itt az adómérték nem 0 százalék, hanem a szolgáltatás „tárgyi adómentes”.

Ugyanakkor évtizedes múltra tekint vissza a kamatadó, ám annak mértéke 2006. szeptember elsejéig 0 százalék volt, ezt a szintet emelte meg a kormány – brüsszeli nyomásra – 20 százalékra (jelenleg 16 százalék). Itt tehát élő díjtételként volt minősítve a 0 százalékos díj.

Hányan mennek perre?

Arról még nincs hír, hogy hány bank indít végül pert az ominózus jegybanki bírsághatározat ellen – erre még van idejük -, ám a Magyar Nemzet értesülései szerint a hitelintézetek – miközben többségük vitatja a jegybanki büntetés jogosságát - nem akarnak pereskedni, inkább a Bankszövetséggel karöltve tárgyalnának a jegybank szakértőivel. A Napi Gazdaság viszont ma azt írta: még nem született végleges döntés, de a Raiffeisen Bank felkészült arra, hogy bírósági úton támadja meg a jogszabálysértő díjemelésekért kiszabott jegybanki büntetést.

35-ből 35-en elhasaltak

A felügyeleti jogkört ellátó MNB-nek természetesen joga van ahhoz, hogy korábbi álláspontját megváltoztassa egyes kérdésekben, akár a 0 forintos díjakkal kapcsolatban is, ám az erről szóló tájékoztatásnak nem bírság formájában kellene megvalósulnia. A felügyelet ajánlásban fogalmazhatja meg a felügyelt intézményektől elvárt piaci viselkedésformákat, ám ezek átültetésére ésszerű határidőt érdemes adni, mielőtt lecsap az ostor. Mindenesetre elgondolkodtató, hogy a 35 vizsgált intézményből 35 esetében visszaélést mutatott ki a jegybank.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára.
Előfizetőink máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Előfizetésünk egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor MNB-bírságot kapott a nyakába az MFB
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 19:41
Szabálytalanságokat találtak.
Pénzügyi szektor Segíti a zöld ingatlanfinanszírozást az MBH Jelzálogbank 
Privátbankár.hu | 2024. március 11. 14:37
Csaknem hatmilliárd forinttal.
Pénzügyi szektor Feladták a leckét Matolcsy Györgyéknek Frankfurtban
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 16:14
Az Európai Központi Bank (EKB) Kormányzótanácsa csütörtöki ülésén a piaci várakozásoknak megfelelően ismét változatlanul hagyta a három irányadó eurókamat szintjét.
Pénzügyi szektor Milliós bírságot osztott ki az MNB egy befektetési szolgáltatóra
Privátbankár.hu | 2024. március 7. 11:12
Az MNB 10 millió forint bírságot szabott ki az Equilor befektetési szolgáltatóra, mivel folyamatos felügyelése során megállapította: a társaság nem teljesítette maradéktalanul a korábbi vizsgálatában előírtakat.
Pénzügyi szektor Zöldebb alapokat kínál az MBH
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 13:01
Megújult az MBH-s választék. 
Pénzügyi szektor Kutatás érkezett, erre számítanak a magyar cégek
Privátbankár.hu | 2024. március 5. 12:51
Inkább csak hosszabb távon derűláótak a magyar nagyvállalatok. 
Pénzügyi szektor Az euró korán kelt, de minek? Nézzen csak rá a forint árára!
Privátbankár.hu | 2024. március 1. 07:30
A forint erősödni tudott a főbb devizákkal szemben a péntek reggeli bankközi kereskedésben - csütörtök estéhez képest.
Pénzügyi szektor Nagy sikerről számolt be az Erste Group
Privátbankár.hu | 2024. február 29. 11:35
Az Erste Csoport tavalyi működési eredménye 38 százalékkal, nettó nyeresége 37,8 százalékkal múlja felül a 2022-est.
Pénzügyi szektor Kgfb: visszafogottabb drágulásról szólnak az adatok
Privátbankár.hu | 2024. február 24. 15:50
Lassulás a kötelező biztosításoknál. 
Pénzügyi szektor Miben új a családi vagyonkezelés, amivel most rukkolt elő az Apelso?
Bózsó Péter | 2024. február 23. 07:53
Eddig általában vagyonkezelésről beszéltek az iparág cégjei, most családi változatával kíván piacot szerezni az Apelso, mégpedig a felső tízezer családot célozva. Miben új ez?
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG