1p

Mi a legnagyobb probléma a hazai felsőoktatásban?
És a gazdaságban? Mennyit ér egy magyar egyetemi diploma?
Online Klasszis Klub élőben Ádám Zoltánnal, a Corvinusról elbocsátott egyetemi oktatóval

Vegyen részt és kérdezzen Ön is a közgazdásztól!

2024. október 9. 15:30

A részvétel ingyenes, regisztráljon itt!

A rekord alacsony, a nyolcvanas évek óta nem látott kamatszínvonal és a tranzakciós adó sok mindent átalakít a megtakarítások frontján. Nagyon alaposan meg kell nézni minden fillért ahhoz, hogy reálkamatot kapjunk, ügyelni kell a költségekre és adókra.

Az utóbbi időben több nagy változás is volt a megtakarításoknál, az egyik a tranzakciós illeték bevezetése, a másik a rekord alacsonyra süllyedt kamatszínvonal, a harmadik új állampapír-fajták megjelenése és a lakossági állampapírok hozamának növelése. Ezek miatt nem árt átgondolni befektetéseinket, esetleg új szokásokat kialakítani.

Nem mindegy, mekkora kamatból jön a levonás

Ma már a kisebb költségek és díjak, a kamatadó is erősen befolyásolni tudja a hozamunkat.  Érdekes számolni egy kicsit. Nyilván nem mindegy, hogy egy kétezrelékes díjat fél százalékos reálkamatból kell levonni, vagy például négy-öt százalékosból, ami szintén nem volt ritkaság a korábbi években. A jelenlegi legjobb banki kamatok valahol négy és öt százalék között vannak éves szinten.

Ha két banki kamat között van fél százalék különbség, akkor azért ma már szinte biztosan nem érdemes új bankot választani, mert az ide-oda utalás már elvisz legalább 0,4 százalékot (kétszer két ezreléket). Ennyi ugyanis a tranzakciós illeték, amit lényegében minden bank felszámol. Készpénzfelvétellel még több lenne, 0,3+0,3 százalék. (Ugyanakkor az illeték hárommillió forint felett már nem változik, vagyis minél nagyobb az átutalás összege, arányosan annál kisebb az illeték.) Ráadásul a számlanyitás, számlavezetés költsége is esedékes, és a bank lehet, hogy saját díjat is felszámol a tranzakciós illeték mellé.

Az állam gyakran csúcstartó

A másik fontos tétel a kamatadó, ami normál esetben 16 százalék, vagyis egy négy százalékos kamatra 0,64, egy öt százalékosra már 0,8 százalék. Azt, hogy mennyi lesz az infláció a jövőben, nem tudjuk – márciusban az is rekord alacsony, csak 2,2 százalék volt –, de kiindulhatunk az MNB három százalékos inflációs céljából. Ha valahol csak négy százalékos kamatot kapunk, kamatadót és tranzakciós illetéket kell fizetnünk oda-vissza, akkor már negatív lesz a reálkamat, hiszen 4,0 mínusz 0,68, mínusz 0,4 százalék, az már csak 2,92 százalék.

Mindezen háromféleképpen tudunk javítani. Egyrészt nyilván minél magasabb kamatot kellene elérnünk. Az utóbbi időben az állam az egy éves lakossági állampapírokra, az inflációkövető változó kamatozású államkötvényekre viszonylag magas kamatot fizetett, általában versenyképeset a banki akciós kamatokkal is. (Jelenleg például a Kamatozó Kincstárjegy évi 5,0 százalékot fizet, két változó kamatozású kötvény aktuális kamata pedig évi 5,2 százalék.)

Vadászat helyett jöhet a hűség

Egy másik szempont, ami az állampapírok és az Államkincstár hálózata mellett szól, az az, hogy ugyan a tranzakciós illetéket ott is felszámolják, azon kívül azonban a legtöbb művelet ingyenes, további saját díjak – számlavezetés, számlanyitás, tranzakciók – nincsenek. Így ameddig ott stabilan magas kamatot ígérnek, érdemesebb egy helyen maradni, mint kamatvadászatra indulni a különböző pénzintézetek között.

A harmadik módszer arra, hogy esélyünk legyen pozitív reálkamatra, az az adókedvezmény igénybe vétele. Ha úgysem érdemes mozogni a különböző fiókok, cégek között, és tudjuk több évre nélkülözni a pénzünket, akkor most a korábbiaknál is fontosabb lenne egy tbsz (tartós befektetési számla) megnyitása. Ez az, aminek segítségével adókedvezményt érhetünk el.

Így csökkenthetjük az adót is

Ha ugyanis három teljes naptári éven keresztül tartjuk e számlán a befektetéseinket – amelyek ez idő alatt akárhányszor le is cserélhetők –, akkor 16-ról 10 százalékra csökken az adó. Ha pedig sikerül kivárni az öt naptári évet, akkor nulla kamatadóval megúszhatjuk. Ha esetleg idő közben mégis szükségünk lenne a pénzre, nagy tragédia akkor sem történik, mert egyszerűen megfizettetik velünk a kamatadót, más következménye nincsen. (Egy rövid tájékoztató a tbsz-ről itt olvasható.)

Létezik még a nyesz (nyugdíj-előtakarékossági számla) intézménye is, az ezen levő befektetések szintén mentesülnek a kamatadó alól. Ezen kívül még maximum százezer forintos szja-visszatérítés is jár, ha valaki legalább 500 ezer forintot helyez el ezen a számlán. Hátránya, hogy a pénzhez nem lehet hozzájutni addig, amíg el nem értük a nyugdíjkorhatárt. Ilyen számlát a legtöbb bank és brókercég kínál, az Államkincstárnál azonban nincsen.

(További tippjeink arról, hogyan lehet banki szolgáltatásokon spórolni és mennyire alaposan érdemes megnézni meg a díjakat és költségeket, korábbi cikkünkben.)

Részvényárfolyamok

részvény ár min max változás vétel eladás forgalom deviza dátum idő
OTP 18550 18350 18680 +1,09% 0 0 4 030 555 970 HUF 2024-10-04 17:14:04
MOL 2644 2612 2668 +1,07% 0 0 1 390 458 352 HUF 2024-10-04 17:11:04
MTELEKOM 1046 1022 1050 +0,97% 0 0 441 409 822 HUF 2024-10-04 17:05:23
RICHTER 10910 10720 11000 +1,30% 0 0 1 119 403 040 HUF 2024-10-04 17:06:02
OPUS 510 506 519 0,00% 0 0 167 423 149 HUF 2024-10-04 17:07:59
A fentiek 15 perccel késleltetett adatok, melyeket a Portfolio TeleTrader Kft., a Budapesti Értéktőzsde hivatalos adatszolgáltatója biztosít számunkra.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Állampapír / Kötvény Óvakodjunk az inflációkövető kötvénytől?
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 30. 15:31
Nehéz most választani, hogy melyik a legkedvezőbb állampapír a kisbefektetők számára. Az inflációkövető kötvénytől nemsokára alacsony kamat várható, de több másik lakossági állampapír várhatóan meghaladja majd a következő egy év inflációját. Többféle módja van annak, hogy kriptovalutákkal pénzt lehessen keresni. Erről is beszélt Eidenpenz József kollégánk a Trend FM hétfő reggeli műsorában.
Állampapír / Kötvény Vitték ezeket a banki papírokat, mint a cukrot!
Privátbankár.hu | 2024. szeptember 10. 14:28
Erősödő befektetői igény és kiegyensúlyozott kockázati étvágy mellett zajlott kedden az MBH Jelzálogbank eredetileg 6 milliárd forint értékben meghirdetett jelzáloglevél-kibocsátása. Az aukción csaknem 14 milliárd forintos igény mutatkozott, amelyből a hitelintézet végül a maximálisan elfogadható 9 milliárd forint értékben fogadott el ajánlatokat.
Állampapír / Kötvény Siessen, már nem sokáig lehet hét százalékos kamattal megvenni ezt az állampapírt!
Eidenpenz József | 2024. augusztus 13. 16:35
Új hároméves lakossági államkötvényt hoznak forgalomba a következő napokban a régi helyett, amelynek kamata alacsonyabb lesz. A különbség azonban nem igazán jelentős, és annyit estek mostanában az állampapírhozamok, hogy a változás akár nagyobb is lehetne. Az értékpapírt egyébként meglehetősen kedvelik a magánbefektetők, ez is lehet az oka annak, hogy visszafogták a kamatát.
Állampapír / Kötvény Ne törje a kobakját, melyik állampapírt válassza – gyűjtse őket!
Eidenpenz József | 2024. július 22. 05:40
Megállni látszik az idő, a forint sávozik, a kamatok és az infláció stagnál, az irányok nem világosak. Az egyik állampapír a magas inflációra, a másik a csökkenő kamatokra és alacsonyabb inflációra, a harmadik a forintgyengülésre, a negyedik a kamatemelkedésre gyógyír. De semmi akadálya, hogy többet is vásároljunk egyszerre.
Állampapír / Kötvény Melyik állampapír most a legjobb?
Privátbankár.hu | 2024. július 15. 14:16
Az állampapírok várható kamata, hozama között jelenleg eléggé csekély a különbség, az inflációtól, kamatoktól és a forint árfolyamától is függ a megtérülés. Így egyes esetekben az egyik, máskor a másik előnyösebb. A kisbefektetők leginkább használt kriptovalutája pedig nem a bitcoin, nem is az ether, hanem a solana. Erről beszélt a Trend FM rádió reggeli műsorában Eidenpenz József, a Privátbankár.hu és az Mfor.hu főmunkatársa.
Állampapír / Kötvény Amikor az inflációkövető kötvény is csődöt mondhat
Privátbankár.hu | 2024. június 24. 16:01
A 2022-2023-as nagy inflációs sokk bebizonyította, hogy van, amikor az inflációkövető kötvény sem segít, ha túlságosan nagy késéssel kullog a pénzromlás után. De mi segíthet még pénzünk reálértékének megőrzésében? Miért csorognak lefelé a kriptovaluták, és miért nem valószínű, hogy nyáron csúcsot döntsenek? A Trend FM rádióban Eidenpenz Józsefet, a Privátbankár.hu és az Mfor.hu főmunkatársát kérdezték.
Állampapír / Kötvény Itt az új állampapír, de érdemes egyáltalán vásárolni?
Eidenpenz József | 2024. május 31. 05:48
A jövő héttől új Magyar Állampapír Plusz-sorozatot lehet kapni, amelynek a legfőbb újdonsága elődjéhez képest a magasabb kamata. De milyen szituációkban érdemes ezt vásárolni, és mikor valamilyen másikat? A kép egyáltalán nem olyan egyértelmű, mint korábban. Lehet, hogy akkor járunk a legjobban, ha ebből is veszünk egy kicsit, meg abból is.
Állampapír / Kötvény Marad a MÁP Plusz, de magasabb kamattal
Privátbankár.hu | 2024. május 28. 16:01
Június 3-tól megújult kondíciók mellett vásárolhatják meg a lakossági befektetők a Magyar Állampapír Pluszt, amely ötéves futamideje alatt évi 6,73 százalékos EHM-mel (egységesített értékpapír hozam mutató) kapható, ezzel párhuzamosan kivezetik az Egyéves Magyar Állampapírt.
Állampapír / Kötvény Állampapír helyett ETF-et is lehet vásárolni
Privátbankár.hu | 2024. május 13. 17:05
A hagyományos állampapírok és befektetési alapok egyik alternatívája lehet a tőzsdén kereskedett alap, amelyekből hatalmas választék áll rendelkezésre Nyugat-Európában, köztük alacsony kockázatú kötvényalapokból is. Ha valaki nem mer nagyot kockáztatni a kriptovalutapiacon, de mégis érdekli, akkor játszhat ingyenes játékokat, feltöltheti művészi fotóit, játszva tanulhat.
Állampapír / Kötvény Felejtsd el a múltat, ha állampapírról van szó
Eidenpenz József | 2024. április 29. 14:55
Lenne három alternatíva is, de… Hiába volt magasabb az állampapírok kamata régebben, ha egyszer most nincs jobb ezeknél, mert vagy az adó, vagy a kockázatok nyomják agyon a lehetséges versenytársakat. A kriptovaluták egyre inkább egy új eszközosztályt jelentek a befektetések világában. Erről beszélt a Trend FM reggeli műsorában Eidenpenz József, a Privátbankár.hu és az Mfor.hu főmunkatársa.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG