<img height="1" width="1" style="display:none" src="https://www.facebook.com/tr?id=947887489402025&amp;ev=PageView&amp;noscript=1">
1p

Van kiút az építőipari és az energiaválságból?

Klasszis Klub Live Lázár Jánossal, ifj. Chikán Attilával és más neves szakértőkkel - személyesen és online!

2023. június 14.

Jelentkezzen most!

A rekord alacsony, a nyolcvanas évek óta nem látott kamatszínvonal és a tranzakciós adó sok mindent átalakít a megtakarítások frontján. Nagyon alaposan meg kell nézni minden fillért ahhoz, hogy reálkamatot kapjunk, ügyelni kell a költségekre és adókra.

Az utóbbi időben több nagy változás is volt a megtakarításoknál, az egyik a tranzakciós illeték bevezetése, a másik a rekord alacsonyra süllyedt kamatszínvonal, a harmadik új állampapír-fajták megjelenése és a lakossági állampapírok hozamának növelése. Ezek miatt nem árt átgondolni befektetéseinket, esetleg új szokásokat kialakítani.

Nem mindegy, mekkora kamatból jön a levonás

Ma már a kisebb költségek és díjak, a kamatadó is erősen befolyásolni tudja a hozamunkat.  Érdekes számolni egy kicsit. Nyilván nem mindegy, hogy egy kétezrelékes díjat fél százalékos reálkamatból kell levonni, vagy például négy-öt százalékosból, ami szintén nem volt ritkaság a korábbi években. A jelenlegi legjobb banki kamatok valahol négy és öt százalék között vannak éves szinten.

Ha két banki kamat között van fél százalék különbség, akkor azért ma már szinte biztosan nem érdemes új bankot választani, mert az ide-oda utalás már elvisz legalább 0,4 százalékot (kétszer két ezreléket). Ennyi ugyanis a tranzakciós illeték, amit lényegében minden bank felszámol. Készpénzfelvétellel még több lenne, 0,3+0,3 százalék. (Ugyanakkor az illeték hárommillió forint felett már nem változik, vagyis minél nagyobb az átutalás összege, arányosan annál kisebb az illeték.) Ráadásul a számlanyitás, számlavezetés költsége is esedékes, és a bank lehet, hogy saját díjat is felszámol a tranzakciós illeték mellé.

Az állam gyakran csúcstartó

A másik fontos tétel a kamatadó, ami normál esetben 16 százalék, vagyis egy négy százalékos kamatra 0,64, egy öt százalékosra már 0,8 százalék. Azt, hogy mennyi lesz az infláció a jövőben, nem tudjuk – márciusban az is rekord alacsony, csak 2,2 százalék volt –, de kiindulhatunk az MNB három százalékos inflációs céljából. Ha valahol csak négy százalékos kamatot kapunk, kamatadót és tranzakciós illetéket kell fizetnünk oda-vissza, akkor már negatív lesz a reálkamat, hiszen 4,0 mínusz 0,68, mínusz 0,4 százalék, az már csak 2,92 százalék.

Mindezen háromféleképpen tudunk javítani. Egyrészt nyilván minél magasabb kamatot kellene elérnünk. Az utóbbi időben az állam az egy éves lakossági állampapírokra, az inflációkövető változó kamatozású államkötvényekre viszonylag magas kamatot fizetett, általában versenyképeset a banki akciós kamatokkal is. (Jelenleg például a Kamatozó Kincstárjegy évi 5,0 százalékot fizet, két változó kamatozású kötvény aktuális kamata pedig évi 5,2 százalék.)

Vadászat helyett jöhet a hűség

Egy másik szempont, ami az állampapírok és az Államkincstár hálózata mellett szól, az az, hogy ugyan a tranzakciós illetéket ott is felszámolják, azon kívül azonban a legtöbb művelet ingyenes, további saját díjak – számlavezetés, számlanyitás, tranzakciók – nincsenek. Így ameddig ott stabilan magas kamatot ígérnek, érdemesebb egy helyen maradni, mint kamatvadászatra indulni a különböző pénzintézetek között.

A harmadik módszer arra, hogy esélyünk legyen pozitív reálkamatra, az az adókedvezmény igénybe vétele. Ha úgysem érdemes mozogni a különböző fiókok, cégek között, és tudjuk több évre nélkülözni a pénzünket, akkor most a korábbiaknál is fontosabb lenne egy tbsz (tartós befektetési számla) megnyitása. Ez az, aminek segítségével adókedvezményt érhetünk el.

Így csökkenthetjük az adót is

Ha ugyanis három teljes naptári éven keresztül tartjuk e számlán a befektetéseinket – amelyek ez idő alatt akárhányszor le is cserélhetők –, akkor 16-ról 10 százalékra csökken az adó. Ha pedig sikerül kivárni az öt naptári évet, akkor nulla kamatadóval megúszhatjuk. Ha esetleg idő közben mégis szükségünk lenne a pénzre, nagy tragédia akkor sem történik, mert egyszerűen megfizettetik velünk a kamatadót, más következménye nincsen. (Egy rövid tájékoztató a tbsz-ről itt olvasható.)

Létezik még a nyesz (nyugdíj-előtakarékossági számla) intézménye is, az ezen levő befektetések szintén mentesülnek a kamatadó alól. Ezen kívül még maximum százezer forintos szja-visszatérítés is jár, ha valaki legalább 500 ezer forintot helyez el ezen a számlán. Hátránya, hogy a pénzhez nem lehet hozzájutni addig, amíg el nem értük a nyugdíjkorhatárt. Ilyen számlát a legtöbb bank és brókercég kínál, az Államkincstárnál azonban nincsen.

(További tippjeink arról, hogyan lehet banki szolgáltatásokon spórolni és mennyire alaposan érdemes megnézni meg a díjakat és költségeket, korábbi cikkünkben.)

Részvényárfolyamok

részvény ár min max változás vétel eladás forgalom deviza dátum idő
OTP 11580 11420 11600 +0,52% 0 0 10 810 535 995 HUF 2023-06-09 17:11:38
MOL 3000 2994 3040 -0,33% 0 0 2 253 611 162 HUF 2023-06-09 17:14:27
MTELEKOM 409 409 413 -0,12% 0 0 102 887 786 HUF 2023-06-09 17:05:12
RICHTER 8360 8325 8410 -0,83% 0 0 1 606 777 270 HUF 2023-06-09 17:08:41
OPUS 109 103 112 +4,01% 0 0 59 789 011 HUF 2023-06-09 17:14:10
A fentiek 15 perccel késleltetett adatok, melyeket a Portfolio TeleTrader Kft., a Budapesti Értéktőzsde hivatalos adatszolgáltatója biztosít számunkra.

Állampapír / Kötvény 9 dolog, amit (nem) tennék most a megtakarításommal
Eidenpenz József | 2023. június 2. 05:36
Kiterjesztették a szociális hozzájárulási adó körét, ami főleg a bankbetétek és a befektetési alapok ellen irányul. Érdemes emiatt változtatni a befektetési szokásainkon? Ha igen, hogyan? Vagy inkább költsünk? Mert “ma minden olcsóbb, mint holnap”. Jegyzet
Állampapír / Kötvény Állampapírokra hirdetett akciót az OTP Bank
Eidenpenz József | 2023. május 17. 14:44
A banki ügyfelek 80 százalékának továbbra sincs legalább 500 ezer forint megtakarítása, ami nagyon rossz érték, ennek javítása fontos cél kéne legyen Magyarországon. Az OTP ügyfelei sokkal több értékpapír-megbízást adnak, mint korábban, főleg alacsony kockázatú befektetési alapokra. A bank akciót kínál az állampapírokkal kapcsolatos díjakra is.
Állampapír / Kötvény Jövőre visszanyerheti, amit a 2022-es infláción elbukott
Eidenpenz József | 2023. május 15. 05:47
Bár csökkent az infláció Magyarországon, csak eléggé lassan, így az éves átlagos mérték még magas lehet. Ami rossz a zsebünknek, de egyben magasabb állampapír-kamatokat is jelenthet. Ha a PMÁP-tulajdonosoknak szerencséjük van, jövőre egész sokat nyerhetnek.
Állampapír / Kötvény Baljós árnyak a magyar állampapírok felett?
Eidenpenz József | 2023. április 24. 05:47
A múlt héten alaposan felkavarta a hazai pénzpiacot az MNB egyik nyilatkozata, de míg a forint nagyot gyengült, az állampapírok erősödtek, azaz hozamuk csökkent. Az inflációról viszont mostanában nem érkezett jó hír, így az inflációkövető államkötvények előnye a többi megtakarításhoz képest még nőhet is.
Állampapír / Kötvény Megéri ilyen árfolyamnál eurós állampapírt venni? A hét videója
Eidenpenz József - Izsó Márton Artúr | 2023. április 7. 18:15
A forint most viszonylag erős, azaz olcsó az euró. Vajon érdemes-e euróban takarékoskodni? Számításaink szerint ennek nagyon kicsi a valószínűsége.
Állampapír / Kötvény A régi dilemma – euróban vagy forintban érdemes?
Eidenpenz József | 2023. április 5. 05:49
Mire jó a magas magyar kamat? Olyan óriási forintgyengülésre lenne szükség ahhoz, hogy euróban legyen érdemes megtakarítani, aminek eléggé kicsi a valószínűsége. Kiszámoltuk, grafikont rajzoltunk belőle, és magunk is meglepődtünk. Közben a forinthozamok még mindig képesek emelkedni.
Állampapír / Kötvény Magyar állampapírba fektetni nem kell félnetek jó lesz
Eidenpenz József | 2023. március 29. 05:46
A Magyar Nemzeti Bank (MNB) nem nyúlt a kamathoz, és nem is lett optimistább. Az állampapírhozamok egy hét alatt csökkentek, de a folytatás most kérdésessé vált. Az inflációkövető kötvény még mindig messze a legjobb pénzromlás elleni védelemnek tűnik. Érdekes, hogy egy francia államkötvény hozama hasonlít a magyar eurókötvény kamatához, pedig sokkal jobb az ország hitelminősítése.
Állampapír / Kötvény Ezzel lehet évi 15 százalékos hozamot kapni
Eidenpenz József | 2023. március 21. 05:36
Míg a fejlett országokban jobbára csökkentek az állampapírhozamok a bankválság hatására, Magyarországon inkább tovább növekedtek. A lakossági kötvénypénztárban az egyik diszkont kincstárjegy hozama már eléri az évi 15 százalékot is. Ami az új magyar eurókötvényt illeti, az utóbbi 15 évben nem járt volna túl jól az, aki Euriborhoz kötött értékpapírt vásárolt volna.
Állampapír / Kötvény Forintkötvényt vagy eurókötvényt vegyek? – A hét videója
Eidenpenz József - Izsó Márton Artúr | 2023. március 17. 19:04
Új eurós magyar államkötvényeket hoztak forgalomba. Ám kérdéses, hogy ezek jobbak lesznek-e a régieknél, jobbak lesznek-e a német vagy osztrák állampapíroknál és hogy érdemes-e egyáltalán euróban megtakarítani forint helyett. Ezeket a témákat járja körbe e heti videónkban munkatársunk, Eidenpenz József.
Állampapír / Kötvény Magyar eurókötvényt vegyünk, vagy osztrákot?
Eidenpenz József | 2023. március 15. 05:49
Izgalmas időket élünk, nagy turbulenciák vannak a tőkepiacokon, a fix kamatozású magyar állampapírok hozama elérte a 15 százalékot. Teljesen új eurós államkötvényt kínálnak a magyar lakosságnak, amelynek kamata azonban drasztikusan alatta maradhat a korábbinak. De egy napig még kapható a régi.
Privátbankár
Mfor
Piac és Profit

Professzionális online sales és marketing vezetőt keresünk!

Részletek

hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG