Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában
Amióta kiderült, hogy Magyarországon is bevezetik az azonnali átutalásokat, amelynek köszönhetően másodpercek alatt a fogadó fél számlájára kerülhet a pénz a nap 24 órájában, hétvégén és ünnepnapon is, ráadásul számlaszám helyett egy egyszerű mobilszám vagy mailcím segítségével, időről-időre felmerül az a kérdés, hogy ezek után vajon mi szükségünk lenne a bankkártyákra. Elmagyarázzuk.

Mint minden új dolog, az azonnali fizetési rendszerről megjelent hírek is komoly érdeklődést keltenek. Pár nappal ez előtt az egyik internetes laptársunk egy cikke tette azt a kijelentést, hogy „Az azonnali rendszer 2019-re tervezett bevezetésével nem az lesz a legnagyobb változás, hogy nem kell várni egy autó vagy lakás eladása után a pénz megérkezésére, hanem az, hogy lényegében kiiktathatjuk az életünkből a bankkártyánkat.” Tekintsünk kicsit jobban a dolgok mélyére!

Egyébként miért is kellene kiváltani a bankkártyák használatát bármilyen mobilapplikációval, telefonnal összekapcsolt számlával, speciális virtuális pénztárcával, vagy bármivel? Hozzáteszem, hogy ezek a fogalmak így nem is léteznek, legfeljebb ügyes marketingesek így adják el a pénzügyekről mit sem tudó fogyasztó részére. Egy kommentelő szerint „Egyelőre ennél (ui. a bankkártyánál) nincs jobb találmány fizetési célokra.”

Bankkártyás fizetés és átutalás - nem egykutya

Általában minden embernek van egy bankszámlája, kicsit szakmaibban fogalmazva pénzforgalmi számlája. Az ezen tárolt pénzéhez kétféle módon férhet hozzá, mégpedig vagy bankkártyával, vagy pedig úgy, hogy átutalási megbízást ad a bankjának. Az átutalási megbízásokat ma már az ügyfelek jelentős része elektronikusan adja meg a bankok netbanki szolgáltatásán keresztül. Itt lép be az átutalások banktól bankig való továbbítására létrehozott elszámolóház, Magyarországon a Giro Zrt.

Azt azért a Giro Zrt. és az MNB javára kell írni, hogy a Magyarországon már ma is működő InterGiro2 rendszer ebben a műfajban igen korszerűnek számít; csak érdekességként említjük meg, hogy az USA-ban kb. egy hónapja vezették be a Magyarországon már 2012-óta létező napon belüli átutalási rendszert. Az is igaz persze, hogy májusban már átadják az azonnali fizetési rendszert is.

Hogyan és hol jön be a képbe az azonnali fizetési rendszer? Úgy, hogy az MNB által meghirdetett tízmillió forintos értékhatárig kiváltja az IG2 szolgáltatásait, azaz a klíringház jellegű bankközi fizetések gyorsulnak fel. A bankkártyák ugyanakkor nem a bankközi fizetésekben használatosak, hanem a kereskedőhelyi fizetésekben váltják ki a készpénz használatát!

Ha megnézzük a fizetési innovációkról bemutatott ábrát, azt láthatjuk, hogy mintegy ötven évig kizárólag a bankkártyák léteztek a készpénz mellett. Igaz a bankkártyák szolgáltatása jelentősen fejlődött, hiszen 1967-ben megjelent az első ATM, 1988-ban az első széles körben használt PIN kód, 1992-ben a mágnescsíknál sokkal nagyobb biztonságot adó EMV chip, 2007-ben az érintésmentes kártyák, amelyek 2015-től már a tömegközlekedésben is használnak a hatékonyságra jobban figyelő üzemeltetők.

A bankkártyás fizetések lebonyolításához természetesen szükség volt – és van – infrastruktúrára, amelyet a bankkártyatársaságok, a Visa, a MasterCard és a többiek biztosítanak a saját logóik alatt kibocsájtott kártyákkal lebonyolított fizetések elszámolására.

Az ábrán azt is láthatjuk, hogy a kétezres években igen nagy számban, azt is mondhatjuk, hogy tömegével jelentek meg az újabbnál újabb szolgáltatások. Ezek láttán a felhasználók gondolhatják úgy, hogy a fizetési rendszerek megváltoztak, de ez nem igaz. Egyetlen üde folt az elektronikus pénz szélesebb körű elterjedése, de ez például Magyarországra nem igaz, hiszen egyetlen elektronikus pénzkibocsájtó van a piacon, mégpedig a Barion.

Az összes, a felszínen új szolgáltatás ugyanazt a két típusú infrastruktúrát használja, legyen az a világszerte ismert Apple Pay, vagy a most elindított és kisebb viharokat okozott új OTP Bank mobil applikáció. Egyébként a világon sok száz ilyen szolgáltatás, applikáció van, de mindegyik vagy a bankkártya rendszerekhez kapcsolódik, vagy a klíringház elszámolásokat használja.

Mire jó a fizetésnél a mobiltelefon?

Ahhoz, hogy ez világos legyen át kell gondolni azt, hogy mi is a mobiltelefon? Fizetési eszköz? Nem! Telefon? Telefonálni is lehet vele. Kicsi magnetofon? Az is! Igen, a mobiltelefon egy nagyon sok mindenre képes számítógép, ami mindent tud a maga határain belül, amire nagyobb társai képesek. Ugyanakkor kicsi, elfér a zsebünkben, tehát mindig nálunk lehet. Nagyon fontos az adattovábbító képessége, mert ez teszi lehetővé azt, hogy fizetési műveletekre is fel lehet használni.

Amennyiben egy bank megfelelő applikációt készít ügyfelei részére, akkor nemcsak az asztali számítógépre tervezett netbank programokkal, hanem a mobil applikációval is hozzáférést tud biztosítani az ügyfél részére a bankszámlákhoz, azaz a mobiltelefon funkciója semmivel sem több, mint az asztali számítógépé. Megfelelő applikációval lehet persze átutalásokat is kezdeményezni róla, ugyanakkor az átutalásokhoz szükséges adatmennyiség bevitele a kicsi képernyőn eléggé nehézkes, de megoldható. Ez tehát a mobiltelefon felhasználásának egyik ága, amelyik továbbra is a klíringház infrastruktúrát használja.

A másik ága a mobiltelefonok fizetési rendszerekben való felhasználásának a bankkártyák mobiltelefonba való integrálása. Ennek legismertebb példája az Apple Pay, ahol a nem túl olcsó mobiltelefonba integrálják az ügyfél egyébként már létező, valamely bank által kibocsájtott bankkártyájának adatait, amik felhasználásával aztán ugyancsak a mobiltelefon adattovábbító képességének kihasználásával kereskedőhelyi fizetéseket lehet kezdeményezni. Úgy gondolom világosan látható, hogy a fizetések e körében a bankkártya fizetési infrastruktúrát – Visa, MasterCard, stb. – használja fel a szolgáltató, azaz a bankkártya rendszerek forgalmát növeli.

Vajon lehet a két infrastruktúrát kombinálni?

Ahogy azt mindenki érzékeli, bankkártyás fizetés esetén a rendszer először megkérdezi a számlavezető bankot, hogy van-e a fizető félnek elég pénze, azt befoglalja, hogy ne költhesse el és engedélyezi az áru kiadását, azaz garanciát ad az eladónak, hogy rövidesen megkapja az áru ellenértékét. Mindezt olyan gyorsan teszi, hogy érintésmentes kártya közlekedésben való felhasználása esetén meg sem kell állnia az ügyfélnek erre az időre! Ez után következik a második kör, azaz a fizetés, amikor a pénzösszeg lekerül a fizető fél számlájáról és jóváírásra kerül az eladó számláján.

A klíringház jellegű rendszerek esetében ugyanakkor nincsen két kör, hanem a fizető fél utasítást ad a bankjának, amelyik a klíringházon keresztül átutalja a pénzt a megjelölt számlára. Az átutalás ideje tehát attól függ, milyen a klíringház infrastruktúrája. Olyan, mint a brit Bacs, amelyik három nap alatt teljesíti a megbízást, olyan, mint az IG2 Magyarországon, azaz négy órán belül átkerül a pénz a célszámlára, vagy pedig azonnali fizetési rendszert alkalmaz az elszámolóház?

Visszaérve a kiinduló kérdéshez: lehet-e bankkártyás fizetést kezdeményezni azonnali fizetési rendszeren? A válasz 2017. márciusában egyértelmű nem és ez valószínűleg így is fog maradni egy jó ideig.

27-ből egy próbálkozás

A hivatkozott cikk számai alapján 27 országban működik azonnali fizetési rendszer, ezek közül 26 még csak nem is próbálta az azonnali fizetésekkel kiváltani a bankkártyát. (Tévedés ne essék, a mobiltelefonszámok segítségével lebonyolított P2P fizetés nem bankkártyás fizetés, hanem klíringház jellegű átutalás!)

Egyetlen szolgáltató van a világon, mégpedig a brit VocaLink, amelyik egy külön társaságot, a Zapp-ot létrehozva megpróbálja megközelíteni a kereskedőhelyi fizetések körét, azaz azt a kört, ahol bankkártyát használ a fizető fél. Mintegy három évi munka után sikerül egy próbaprojektet indítani a létrehozott „Pay-by-app” rendszer alkalmazására, de ez is igen korlátozott, mert csak az internetes kereskedés során használható, a kereskedőhelyeken nem!

A mobil még egy darabig biztos nem szorítja ki a bankkártyát

Természetesen semmi sem zárható ki és a mobiltelefonnal, ahogy fent le is írtuk, lehet átutalni. Ugyanakkor egy ABC-ben a pénztárnál keletkezett sorban igen nehéz lenne átutalási adatokat bevinni a telefonba, azt hatékonyan csak automatizálással lehet megoldani. Erre ma a bankkártya és a mögötte álló infrastruktúra képes csak, az azonnali fizetési rendszerek nem. Igaz, az azonnali átutalási rendszerek az utalást 5-15 másodperc alatt bonyolítják le, de ez az idő az „enter” gomb lenyomásától számít, az adatbevitel nincs benne. Ez ma a kártyánál még a PIN kód beütésével sem több fél percnél, míg egy telefonnal kezdeményezett azonnali átutalás akár mobiltelefonszámmal, akár e-mail címmel történik, jóval tovább tart, de legalábbis annyi ideig, amennyi egy kereskedőhelyen alkalmazhatatlan!

Természetesen még számtalan részletkérdésre kitérhetnénk, az azonban több, mint valószínű, hogy hosszú ideig a bankkártya marad a körszerű kereskedőhelyi fizetés eszköze. Igaz ugyan, hogy egy pénzpiaci futurista mondta nemrég, hogy kihalhat a bankkártya is, de egy bizonyos, a történelmi tapasztalatok alapján a készpénz túlél mindent!

Készítette: Czímer József


Kövesse velünk az azonnali fizetési rendszer bevezetését!

A Privátbankár.hu szakmai cikksorozatban követi az azonnali átutalás magyarországi bevezetésének folyamatát. Cikksorozatunk korábbi részei:

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz januárban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Pénzügyi szektor Az OTP-nél nem tartják indokoltnak a hitelmoratórium meghosszabbítását
Csabai Károly | 2021. május 7. 10:56
Magyarországon ugyanis a legmagasabb az oltottsági arány Európában, ennek köszönhetően nálunk indulhat be legelőször a dinamikus gazdasági növekedés – jelentette ki Bencsik László, a legnagyobb hazai hitelintézet vezérigazgató-helyettese az OTP első negyedéves eredményeit ismertető sajtótájékoztatón. A bank egyébként éves szinten 5 százalékos GDP-növekedést vár.
Pénzügyi szektor Az Ersténél már látják a fényt a vírusalagút végén
Csabai Károly | 2021. május 5. 11:07
Ezt különösen a lakossági jelzáloghitelek és a vállalkozói mikrohitelek fokozódó igénylésére alapozzák, valamint arra, hogy erősödött a kártyahasználat, miközben az online vásárlások aránya növekszik.
Pénzügyi szektor A teljes vállalati hitelállomány 12 százaléka sérülékeny a moratórium szempontjából
MTI | 2021. április 29. 12:46
A teljes vállalati hitelállomány 12 százaléka, a háztartási szektorban 10 százaléka tekinthető pénzügyileg "kifeszítettnek", sérülékenynek a moratórium szemnpontjából - mondta Fábián Gergely, a Magyar Nemzeti Bank ügyvezető igazgatója a Protfolio.hu online hitelkockázati és behajtási konferenciáján csütörtökön.
Pénzügyi szektor Kisebb hibákat tár fel vagy kutakodó előfutár a tőkepiaci felügyeleti ellenőrzés
Dr. Gál István vezető jogász, MNB | 2021. április 29. 10:55
Bár sok tőkepiaci intézmény még alig hallott róla, az MNB jó három éve – eddigi vizsgálatain túl – egy új eszközt, az elsősorban kisebb súlyú, jelentősebb intézkedést nem igénylő hiányosságok feltárására hivatott felügyeleti ellenőrzést is bevethet. Ez a vizsgálatoknál sokkalta gyorsabb, s részben mellőzi annak formai kötöttségeit is. Segítségével az MNB rögtön jelezheti a piacnak az észlelt problémát, az ellenőrzött intézmény pedig azonnal orvosolhatja a feltárt hiányosságot. Ha mégis jelentősebb súlyú problémák merülnek fel az intézménynél, a felügyeleti ellenőrzés vizsgálatba fordulhat át: az ellenőrzés ilyenkor a vizsgálatok „kutakodó előfutára”. Dr. Gál István, az MNB tőkepiaci jogérvényesítési vezető jogászának írása.
Pénzügyi szektor Pénzügyi és környezeti tudatosságot tanul ezen a héten 350 ezer diák
Privátbankár.hu | 2021. április 20. 16:03
Ezen a héten 1600 iskolában zajlanak a Fenntarthatósági Témahét programjai és rendhagyó tanórái. Kiemelt téma a zöld gazdálkodás alapjainak elsajátítása.
Pénzügyi szektor Zs. Nagy István lett a Magyar Lízingszövetség elnöke 
Privátbankár.hu | 2021. április 20. 15:04
A két évtizedes lízingpiaci tapasztalattal rendelkező Zs. Nagy István, a Merkantil-csoport kockázatkezelési igazgatója lesz a Magyar Lízingszövetség elnöke, a szervezet eddigi vezetője, Nyikos Katalin továbbra is elnökségi tag marad.
Pénzügyi szektor Kkv-k: 151 milliárd forint NHP Hajrá-s lízingszerződésre
Privátbankár.hu | 2021. április 9. 10:32
Összesen 151,2 milliárd forintértékben finanszírozták a mikro-, kis- és középvállalkozások beruházásait, eszközbeszerzéseit a lízingtársaságok a Magyar Nemzeti Bank NHP Hajrá programjában tavaly április óta – közölte a Magyar Lízingszövetség.
Pénzügyi szektor Megérkezett a Google Pay, egy magyar bank ügyfelei már használhatják
Privátbankár.hu | 2021. április 7. 15:51
Magyarországon a K&H vezeti be elsőként a Google Pay okostelefonos fizetési megoldást a hazai pénzintézetek között. A szakértők szerint az utóbbi időben felgyorsult pénzügyi digitalizációnak mindez újabb lendületet adhat.
Pénzügyi szektor Jelentett az ÁKK az idei első negyedévről 
MTI | 2021. április 1. 17:15
Az ÁKK csütörtöki közleménye szerint az első negyedévben végrehajtott adósságkezelési műveletek eredményeként a 2021. évre vonatkozó elsődleges kibocsátási terv 37 százalékban teljesült 2021. március 31-ig. A magyar állam szabad likviditási tartalékai hozzávetőlegesen a GDP 5,5 százalékát teszik ki az első negyedév végén.
Pénzügyi szektor Valóban két éven belül egyesíteni lehet három nagybankot? - A hét videója
Izsó Márton - Csabai Károly | 2021. március 26. 20:04
A koronavírus-járvány harmadik hullámának kellős közepén jelentette be a Magyar Bankholding Zrt., hogy a Budapest Bank, az MKB Bank és a Takarékbank egyesülési folyamata alig valamivel több mint két év múlva, 2023 közepén lezárulhat. Heti videónkban kollégánk, Csabai Károly azt járja körül, mennyire lehet reális ennyi időn belül egybetolni három nagybankokat, s például kell-e félnie az OTP-nek.
hírlevél
depositphotos

Legyen Ön is előfizetőnk!

Előfizetőink naponta 4-6 egyedi, máshol nem olvasott,
minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, az első hónapban 390 forintért.