TÁMOGASSA A FÜGGETLEN, MINŐSÉGI ÚJSÁGÍRÁST! TÁMOGASSON MINKET!
Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában

Ha mindig a klasszikus készpénzzel kéne fizetnünk, nem tudnánk külföldről árut rendelni, pénzt küldeni a szegény rokonnak, és mindenért be kellene zarándokolnunk valamelyik szolgáltató irodájába. A modern készpénz-helyettesítő módszerek ideális esetben kényelmesek, gyorsak, biztonságosak és olcsók. De rajtunk is áll, hogy megtaláljuk a nekünk megfelelőt.

Miért jobb a készpénzkímélő fizetés, mint a készpénz?

Fizetési módok már a klasszikus pénz feltalálása előtt is voltak, úgynevezett árupénzeket használtak. Sok ezer évvel ezelőtt gabonával, állatbőrökkel, fémtárgyakkal, ritka kagylókkal és még sok mással fizetek egymásnak az emberek. (Lásd az infografikát is.) Ahhoz, hogy valami fizetőeszköz legyen, néhány fontos feltételek feltételnek teljesülnie kell:

  • Legyen általánosan elfogadott, azaz bárhol használható.
  • Legyen ritka, ne lehessen bármikor újra előállítani, hamisítani.
  • Legyen kényelmes, könnyen lehessen kezelni (például malomkövekkel nem praktikus fizetni).
  • Legyen viszonylag olcsó. (Nem árt, ha nem kell kétszáz forintot fizetni egy ötszáz forintos átutalásért. Vagy, egy 100 forintos előállítása nem 200 forintba kerül.)

Egyes dolgok ma már elképzelhetetlenek, vagy lehetetlenek lennének készpénzzel. Gondoljunk csak a külföldről rendelt olcsó vagy ritka árukra, vagy az interneten fizetett zenékre, szoftverekre, filmekre (például Spotify, Netflix). De az sem lenne kellemes, ha minden hónapban el kéne zarándokolni a közszolgáltatókhoz, és ötféle irodában személyesen fizetni be a víz–, gáz–, telefon– és villanyszámlákat.

Ellophatják, elveszhet

Ám a készpénznek mindig is voltak és vannak hátrányai. A készpénzt el lehet lopni, megsérülhet, elkophat, elveszhet. Az elvesztett készpénzt többnyire szinte lehetetlen újra megtalálni (elviszik), míg például egy elveszett bankkártya letiltható, pótolható. A betörők és rablók pedig nem csak a készpénzt viszik el, hanem néha annak tulajdonosára is halálos veszélyt jelentenek.

Infografika: Történelmi pénzek és fizetési módok - a kagylópénztől az aranydukátig és a kriptodevizáig

Történelmi pénzek (Wikipedia, Canva.com)Történelmi pénzek (Wikipedia, Canva.com)
Apróbb problémát jelenthet, amikor nincsen megfelelő címlete valakinek, és nem tud visszaadni. Újabban pedig felmerült, hogy a bankjegyeken és érméken kórokozók tapadhatnak meg, és elősegíthetik egyes járványok terjedését. Amiatt látszólag főleg az állam feje fáj, hogy a készpénz útját nem lehet nyomon követni. Ezért bűnözők, a maffia, adócsalók, pénzmosók is főként ezt használják. De az állam végső soron az adófizetők pénzéből él, és ha a bűnözők miatt kevesebb bevételhez jut, az mindannyiunknak fájhat.

Bankszámlák és bankkártyák, fontosabb kártyafajták

Különböző kényelmi, biztonsági és hatékonysági okok miatt érdemes tehát készpénz-helyettesítő eszközöket használni. Ezeknek korai formái már az ókorban is léteztek, egyik városból vagy országból a másikba pecsétes levél formájában vittek megbízásokat kereskedőknek, amelyek alapján azok kifizetéseket teljesítettek. A hasonló, pénzre váltható papírosok újabb korokban például az úgynevezett váltók voltak. Majd a múlt században és még most is sok helyen, sokáig használtak csekkeket. (Amelyek Magyarországon viszont kevéssé terjedtek el.)

A mai fizetési módok közül az egyik legelterjedtebb a banki átutalás, amelyet internetes hozzáféréssel kombinálva (tehát online) gyakorlatilag bárhonnét, bármikor, bármelyik készülékről megindíthatunk. A 2020-ban elindult azonnali átutalás segítségével pedig másodperceken belül meg is érkezik, hétvégén és éjszaka is. Kifizethetünk így sokféle online vásárolt árut, küldhetünk pénzt barátoknak, ismerősöknek, törleszthetünk hitelt, leróhatjuk a különböző díjakat, adókat, illetékeket. Nagy összegű vásárlásoknál, mint egy drága számítógép, egy autó vagy egy lakás, vagy egy távoli utazás, kifejezetten megkönnyebbülés, hogy nem kell nagy mennyiségű készpénzt mozgatunk nyilvánosan.

Infografika: Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)

Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)

Kártyázzunk okosan

A bankkártyák is széles körben elterjedtek ma már, és felhasználásuknak számos módja van. A kártyákat használhatjuk fizetésre az üzletekben, menetjegyet veszünk az állomáson, vagy készpénzt veszünk ki az ATM-ből (bankautomatából). Internetes vásárlásainkat lebonyolíthatjuk a bankkártyán levő adatok felhasználásával. Sőt léteznek virtuális bankkártyák is, amelyek fizikai formában nem is készülnek el. Lényegében csak a bankkártya adatokat használjuk online vásárlásra.

Egyes országokban annyira elterjedt a használata, hogy nem is fogadnak el készpénzt, vagy nagyon alaposan megnéznek bennünket, amiért eltérünk a helyi szokásoktól. Még az utolsó képeslapot vagy fagylaltot is kártyával fizetik ki. Sőt vannak történetek olyan koldusokról, adománygyűjtőkről, akik bankkártya-leolvasóval járják a vidéket.

Vigyázzunk, ne keverjük össze a bankkártyát (“debit” vagy betéti kártya) a hitelkártyával (“credit”). Bár mindkettővel kényelmesen lehet fizetni, de a bankkártyával csak a számládon levő pénzt tudod elkölteni, a hitelkártyával annál többet is. Kölcsönt, hitelkeretet kapsz hozzá, ami kedvezőnek tűnhet, de határidőn túli igénybe vétele súlyos fizetendő kamatterheket eredményezhet. A hietlkártya váratlan kiadások, magasabb készpénzigény esetén azonban megérheti, főként, ha tartozik hozzá például részletfizetési konstrukció.

Érintésmentes fizetés, biztonság

A bankkártyák felhasználásának modernebb módjai, amikor érintéses, vagy érintésmentes terminált  használunk, amelybe már nem kell belehelyezni a plasztik lapot sem. Ezek népszerűsége a koronavírus-járvány miatt sokat növekedett, ahogy egyébként a többi készpénzkímélő módszeré is. Az egyik legújabb fizetési mód a mobilfizetés, ahol hasonló érintésmentes technikával kártya helyett magát a mobiltelefont használjuk. Az tartalmazza a szükséges információkat és szoftvert. Ami a biztonságot illeti, a modern telefonokat ujjlenyomatunkkal vagy arcfelismerő szolgáltatással is védhetjük (biometrikus azonosítókkal).

Érintésmentes fizetés. (Fotó: Mastercard)Érintésmentes fizetés. (Fotó: Mastercard)

A készpénz-helyettesítő módszereknek részben hasonló követelményeknek kell eleget tenniük, mint amit a készpénznél felsoroltunk:

  • Legyen általánosan elfogadott (nem minden bankkártya használható minden elfogadó helyen).
  • Legyen biztonságos, ne lehessen könnyen hamisítani vagy eltulajdonítani.
  • Legyen kényelmes, könnyen lehessen kezelni (például ne kelljen 16 jegyű jelszót megjegyezni, vagy háromféle pecsétes dokumentumot bemutatni egy csekk vagy bankkártya felhasználásához).
  • Legyen olcsó, a plusz költségek ne vegyék el a fogyasztó kedvét a fizetési módszer használatától.

Egyik fizetési módszer sem jelent azonban biztos védelmet, nem zárja ki teljesen a bűncselekményeket, és mindegyik esetben lehetséges tévedés is. Míg azonban a készpénz többnyire végleg elvész, egy téves banki átutalást, vagy egy elhibázott kártyás fizetést sok esetben vissza lehet vonni, törölni lehet.

Tartsuk be a biztonsági előírásokat!

  • Például, ne tároljuk a bankkártya mellett a pin-kódot!
  • A telefonunk mellett sem az online banki belépési adatokat!
  • Ne adjunk meg banki belépési információkat senkinek, sem személyesen, sem interneten keresztül!
  • Sok az adathalász próbálkozás, például e-mailben próbálnak tőlünk adatokat kicsalni.
  • További információkért figyelmesen olvassuk el a szolgáltatónk, bankunk által adott instrukciókat. A pénzünk múlhat rajta.

Mibe kerül ez nekünk?

Igaz, a legtöbb készpénzkímélő módszernek különböző költségei vannak. Egy bankszámla vezetése általában havi pár száz forintba, egy bankkártya fenntartása legalább évi pár ezer forintba kerül. De vannak drágábbak is. Vannak tranzakciók, amelyek ingyenesek, például havi 150 ezer forintig ingyenesen vehetnek fel készpénzt kártyával bankszámlájukról a magánszemélyek. (Ehhez egy külön nyilatkozatot kell tenni.) Rendszerint a kártyás vásárlásokért sem kérnek díjat. (A kereskedők fizetnek a kártyaszolgáltatónak.)

Az állam és a jegybank sok esetben ösztönzi a készpénz-kímélő módszereket. Időnként azonban ez ellen hat a Magyarországon érvényben levő, tranzakciós illeték nevű adó. A banki átutalásokat például magánszemélyeknél 20 ezer forint felett 3 ezrelék tranzakciós illeték terheli.

Infografika: A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV)

A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV. Grafika: Canva.com)A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV. Grafika: Canva.com)

Modern fintech-megoldások

Újabban sok olyan úgynevezett fintech (“financial technology”) megoldás, modern pénzügyi szolgáltatás születik, amely alaposan átalakítja a főleg átutalásokon és bankkártyás tranzakciókon alapuló eddigi fizetési világot. Ilyen az ingyenes bankkártyát, ingyenes átutalásokat, ingyenes pénzváltást ígérő Revolut alkalmazás, az ingyenes értékpapír tranzakciókat kínáló Robinhood, az olcsó nemzetközi átutalásokkal versenyző TransferWise és számos más online vagy mobiltelefonos megoldás.

Ezek a külföldi társaságok általában valóban kényelmes, gyors, olcsó szolgáltatásokat kínálnak, ami a fogyasztók többsége számára nagyon vonzó. Ugyanakkor külföldi vállalatokról van szó, amelyek nem tartanak fenn Magyarországon irodahálózatot, és nem a magyar törvények szerint működnek. Ezért problémák, viták, hibás működés esetén a reklamáció és az érdekérvényesítés nagyon bonyolulttá válhat. A fogyasztók védelme érdekében a Magyar Nemzeti Bank ezeket a vállalkozásokat figyeli.

Az MNB folyamatosan figyeli a határon átnyúló fintech szolgáltatók működését, az azokat érintő hatósági döntéseket és szükség esetén teszteli az általuk kínált alkalmazásokat, üzleti modelleket. A külföldi felügyeletekkel együttműködve biztosítja a magyarországi ügyfelek számára a pénzügyi fogyasztóvédelem legmagasabb szintjét. Az MNB ismételten felhívja a fogyasztók figyelmét arra, hogy meg tudják óvni magukat a lehetséges pénzügyi károktól, ha egy-egy szolgáltatás, termék igénybevétele előtt előzetesen tájékozódnak a konstrukcióról és a szolgáltatóról (különösen arról, hogy az mely ország felügyeleténél rendelkezik engedéllyel) és a kockázatokról. (MNB)

Bitcoin, kriptodeviza, mint fizetési eszköz?

A 2009 elején létrehozott bitcoin egy olyan digitális fizetőeszköz, kriptodeviza, amit egy nemzetközi programozói és számítógépes közösség működtet. Nincsen mögötte semmilyen hagyományos szervezet, állam, jegybank, vállalat. Így értékét senki sem garantálja. Ennek ellenére sokan használják világszerte fizetésre, megtakarításként vagy spekulációs célpontként.

Használható online szolgáltatások, szoftverek, digitális könyvek kifizetésére, helyettesíthetünk vele nemzetközi pénzátutalásokat. Elfogadják egyes vendéglátóhelyeken, online vagy hagyományos üzletekben is. Magyarországon egyes adatok szerint mintegy 30 bitcoin automata is létezik.

A kriptodevizák árfolyamai a hagyományos devizákhoz képest óriási kilengéseket mutatnak. Emiatt és a garanciák, fedezetek hiánya miatt különösen kockázatos befektetésnek számítanak. Olcsónak sem feltétlenül olcsók, mivel a tranzakciós díjakat a kereslet és kínálat alakítja ki, így időnként a műveletek rendkívül drágák lehetnek. Ha a kriptodeviza, az annak eléréséhez szükséges jelszó, a számla adatait őrző számítógép elvész, akkor a fogyasztót, a tulajdonost senki nem kártalanítja. Többnyire senki sem képes többé az elveszített értékeket pótolni.

Devizaalapú fizetések, nemzetközi átutalások

Életünk egyre inkább nemzetközivé, globálissá válik. Külföldi termékeket vásárolunk a boltban, gyakran magunk is online rendelünk külföldről. Külföldre megyünk nyaralni, külföldi vendégeink vannak, külföldi ösztöndíjjal tanulunk. Sokan külföldön dolgoznak, vagy külföldi munkát végző családtagjaiktól kapnak átutalásokat. A forint árfolyama és a nemzetközi fizetések egyre inkább befolyásolják életünket.

Hogyan működnek a külföldi fizetési tranzakciók?

  • Utazásnál, külföldön fizetni legegyszerűbben talán bankkártyával lehet. Bár vannak, akik még készpénzt is visznek magukkal, legalább kisebb mennyiségben, amit pénzváltónál vagy bankban szereznek be.
  • Külföldre pénzt átutalni ma már a legtöbb bankban lehet. Ehhez korábban először egy devizaszámlát kellett nyitnunk, például eurószámlát, dollárszámlát. Hasonlóképpen, külföldről pénzt fogadni ezzel a klasszikus módszerrel devizaszámlára lehetett. 
  • Ma már forintszámláról is lehet devizát utalni, itt azonnali konverzió történik és a devizát küldik tovább. Ugyanígy forintszámlánkon is jóváírhatnak beérkező devizát átváltás után. 
  • Egyre több fintech-alkalmazás is használható külföldi fizetésre és külföldről való pénz fogadásra, mint az említett Revolut, a PayPal, a TransferWise.
  • Forintot devizára váltani vagy fordítva lehet egyszerűen a bankszámlánkon keresztül, például forintszámlánkról devizaszámlánkra konvertálva. Használhatjuk az említett fintech alkalmazásokat is. Előfordul azonban az is, hogy a legjobb árat az utcai pénzváltó irodák adják, ahol készpénzt vásárolhatunk, majd szükség esetén ezt betehetjük bankszámlánkra is.

Források:

 

 

Az Ön bizalma a mi tőkénk

A Privátbankár HITELES, MEGBÍZHATÓ és EGYEDI információkat kínál, most, a válság alatt és békeidőben is. Tényszerű, politikai és gazdasági befolyástól mentes, világos és érthető elemzéseket, amelyek segítenek a gazdasági, befektetési döntések meghozatalában.

Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz a THM-plafon végéig, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 28 410 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Erste Banknál és a Cetelemnél 28 721 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Kölcsönből autó megtakarítás nélkül? Most különösen észnél kell lenni
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 23. 13:31
A szokottnál is óvatosabban kell kezelnünk a pénzügyeinket, kiadásainkat a koronavírus-járvány miatt, és nem kivétel ez alól az autóvásárlás sem. Ha hitelből oldanánk meg, érdemes lehet vállalni az extra költségeket a biztonságért.
Személyes pénzügyek 2021 közepéig nem kellene törleszteni a hiteleket!
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 19. 11:37
De nem mindenkinek, csak a gyermeket nevelő családok, a nyugdíjasok, a munkanélküliek, a közfoglalkozottak, valamint a legalább 25 százalékos árbevétel-csökkenést elszenvedő vállalkozások számára.
Személyes pénzügyek Karanténba mennek-e a külföldön dolgozó magyarok?
Eidenpenz József | 2020. szeptember 7. 19:03
Senki sem tudja valójában, hogy aki Ausztriába vagy más országba jár dolgozni a határ 30 kilométeres sávján túl, az hazajöhet-e két hetes karantén nélkül, vagy sem. A jogszabály nem egyértelmű, a határátkelőkön pedig nincs egységes gyakorlat. Az ingatlanalapok eddig jól átvészelték a válságot.
Személyes pénzügyek Ilyen is ritkán van: a kockázatosnál akár olcsóbb is lehet a biztonságosabb lakáshitel
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 1. 19:05
Az augusztus végén elérhető jelzáloghitelek között találni olyan minősített fogyasztóbarát kölcsönt, ami árban a változó kamatozású hitelekkel vetekszik, sőt, olcsóbb is lehet.
Személyes pénzügyek A továbbtanulás a legjobb befektetés?
Privátbankár.hu | 2020. szeptember 1. 15:37
A diploma megszerzésének egyik előnye, hogy az általunk vágyott szakmában dolgozhatunk. A másik, hogy a diplomások jóval többet keresnek. Így nagyon érdemes megtalálni a megoldást a tanulmányok finanszírozására és befejezésére.
Személyes pénzügyek Most érdemes kiváltani a régi hiteleket
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 31. 16:31
A koronavírus miatt az év végéig bevezetett hitelmoratórium sok mindenre ad lehetőséget. Amellett, hogy a krízis idején legalább a hiteltörlesztéssel nem kellett foglalkozni, a Bank360.hu szakértői szerint a mostani időszakot ki lehet használni arra is, hogy elgondolkodjunk a régi hitelek kiváltásán.
Személyes pénzügyek Mi lesz veletek, Ausztriában dolgozó magyarok?
Eidenpenz József | 2020. augusztus 30. 06:04
Az Ausztriában dolgozó magyar állampolgárok száma kevés híján visszaállt a válság előtti szintre júliusban, egy jelentősebb, közel hatezer fős ugrás után. A többi ország polgárai jóval kisebb számban találtak munkát a nyár közepén, igaz, náluk a tavaszi visszaesés is kisebb volt. Frissítés: Az Ausztriában dolgozó magyarokat nem hivatalos információk szerint teljesen kivehetik a határzár alól.
Személyes pénzügyek A mai nem egy szokásos szombat: adunk egy több ezer forintos tippet az autósoknak
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 29. 08:48
Több fővárosi kerületi honlapon is figyelmeztetik az autósokat: hiába van szombat, a fizetős övezetekben ma nem parkolhatunk ingyen - ez természetesen azokra a vidéki nagyvárosokra is igaz, ahol van közterületi fizetős parkolás. Aki erről megfeledkezik, mikuláscsomagot talál majd a szélvédőjén.
Személyes pénzügyek Eddig 44 ezer anya élt az adókedvezménnyel
Privátbankár.hu / MTI | 2020. augusztus 19. 06:32
A mentességgel 380 milliárd forintot spórolhattak a gyermekes szülők.
Személyes pénzügyek Ekkora önerő kell egy élhető lakás megvételéhez
Privátbankár.hu | 2020. augusztus 18. 15:24
Összesen mintegy 5-6 millió forintos önerő mindenképpen szükséges ahhoz, hogy élhető méretű lakást vásároljunk. Ám hitelfelvétel nélkül biztosan nem úszhatjuk meg a lakásszerzést – vélik a Duna House szakértői. 
hírlevél