Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában

Ha mindig a klasszikus készpénzzel kéne fizetnünk, nem tudnánk külföldről árut rendelni, pénzt küldeni a szegény rokonnak, és mindenért be kellene zarándokolnunk valamelyik szolgáltató irodájába. A modern készpénz-helyettesítő módszerek ideális esetben kényelmesek, gyorsak, biztonságosak és olcsók. De rajtunk is áll, hogy megtaláljuk a nekünk megfelelőt.

Miért jobb a készpénzkímélő fizetés, mint a készpénz?

Fizetési módok már a klasszikus pénz feltalálása előtt is voltak, úgynevezett árupénzeket használtak. Sok ezer évvel ezelőtt gabonával, állatbőrökkel, fémtárgyakkal, ritka kagylókkal és még sok mással fizetek egymásnak az emberek. (Lásd az infografikát is.) Ahhoz, hogy valami fizetőeszköz legyen, néhány fontos feltételek feltételnek teljesülnie kell:

  • Legyen általánosan elfogadott, azaz bárhol használható.
  • Legyen ritka, ne lehessen bármikor újra előállítani, hamisítani.
  • Legyen kényelmes, könnyen lehessen kezelni (például malomkövekkel nem praktikus fizetni).
  • Legyen viszonylag olcsó. (Nem árt, ha nem kell kétszáz forintot fizetni egy ötszáz forintos átutalásért. Vagy, egy 100 forintos előállítása nem 200 forintba kerül.)

Egyes dolgok ma már elképzelhetetlenek, vagy lehetetlenek lennének készpénzzel. Gondoljunk csak a külföldről rendelt olcsó vagy ritka árukra, vagy az interneten fizetett zenékre, szoftverekre, filmekre (például Spotify, Netflix). De az sem lenne kellemes, ha minden hónapban el kéne zarándokolni a közszolgáltatókhoz, és ötféle irodában személyesen fizetni be a víz–, gáz–, telefon– és villanyszámlákat.

Ellophatják, elveszhet

Ám a készpénznek mindig is voltak és vannak hátrányai. A készpénzt el lehet lopni, megsérülhet, elkophat, elveszhet. Az elvesztett készpénzt többnyire szinte lehetetlen újra megtalálni (elviszik), míg például egy elveszett bankkártya letiltható, pótolható. A betörők és rablók pedig nem csak a készpénzt viszik el, hanem néha annak tulajdonosára is halálos veszélyt jelentenek.

Infografika: Történelmi pénzek és fizetési módok - a kagylópénztől az aranydukátig és a kriptodevizáig

Történelmi pénzek (Wikipedia, Canva.com)Történelmi pénzek (Wikipedia, Canva.com)
Apróbb problémát jelenthet, amikor nincsen megfelelő címlete valakinek, és nem tud visszaadni. Újabban pedig felmerült, hogy a bankjegyeken és érméken kórokozók tapadhatnak meg, és elősegíthetik egyes járványok terjedését. Amiatt látszólag főleg az állam feje fáj, hogy a készpénz útját nem lehet nyomon követni. Ezért bűnözők, a maffia, adócsalók, pénzmosók is főként ezt használják. De az állam végső soron az adófizetők pénzéből él, és ha a bűnözők miatt kevesebb bevételhez jut, az mindannyiunknak fájhat.

Bankszámlák és bankkártyák, fontosabb kártyafajták

Különböző kényelmi, biztonsági és hatékonysági okok miatt érdemes tehát készpénz-helyettesítő eszközöket használni. Ezeknek korai formái már az ókorban is léteztek, egyik városból vagy országból a másikba pecsétes levél formájában vittek megbízásokat kereskedőknek, amelyek alapján azok kifizetéseket teljesítettek. A hasonló, pénzre váltható papírosok újabb korokban például az úgynevezett váltók voltak. Majd a múlt században és még most is sok helyen, sokáig használtak csekkeket. (Amelyek Magyarországon viszont kevéssé terjedtek el.)

2021. január 1-től bővülnek azon lehetőségeink, ahol készpénzmentesen fizethetünk. Minden, online pénztárgépet üzemeltető kereskedőnek biztosítania kell ugyanis az elektronikus fizetés lehetőségét, ami a bankkártyás fizetésen túl jelentheti például az azonnali átutalást, vagy egyéb QR kód alapú fizetési technikát. (MNB)

A mai fizetési módok közül az egyik legelterjedtebb a banki átutalás, amelyet internetes hozzáféréssel kombinálva (tehát online) gyakorlatilag bárhonnét, bármikor, bármelyik készülékről megindíthatunk. A 2020-ban elindult azonnali átutalás segítségével pedig másodperceken belül meg is érkezik, hétvégén és éjszaka is. Kifizethetünk így sokféle online vásárolt árut, küldhetünk pénzt barátoknak, ismerősöknek, törleszthetünk hitelt, leróhatjuk a különböző díjakat, adókat, illetékeket. Nagy összegű vásárlásoknál, mint egy drága számítógép, egy autó vagy egy lakás, vagy egy távoli utazás, kifejezetten megkönnyebbülés, hogy nem kell nagy mennyiségű készpénzt mozgatunk nyilvánosan.

Infografika: Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)

Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)Amire online banki szolgáltatások megrendelése előtt figyelni érdemes (Forrás: MNB)

Kártyázzunk okosan

A bankkártyák is széles körben elterjedtek ma már, és felhasználásuknak számos módja van. A kártyákat használhatjuk fizetésre az üzletekben, menetjegyet veszünk az állomáson, vagy készpénzt veszünk ki az ATM-ből (bankautomatából). Internetes vásárlásainkat lebonyolíthatjuk a bankkártyán levő adatok felhasználásával. Sőt léteznek virtuális bankkártyák is, amelyek fizikai formában nem is készülnek el. Lényegében csak a bankkártya adatokat használjuk online vásárlásra.

Egyes országokban annyira elterjedt a használata, hogy nem is fogadnak el készpénzt, vagy nagyon alaposan megnéznek bennünket, amiért eltérünk a helyi szokásoktól. Még az utolsó képeslapot vagy fagylaltot is kártyával fizetik ki. Sőt vannak történetek olyan koldusokról, adománygyűjtőkről, akik bankkártya-leolvasóval járják a vidéket.

Vigyázzunk, ne keverjük össze a bankkártyát (“debit” vagy betéti kártya) a hitelkártyával (“credit”). Bár mindkettővel kényelmesen lehet fizetni, de a bankkártyával csak a számládon levő pénzt tudod elkölteni, a hitelkártyával annál többet is. Kölcsönt, hitelkeretet kapsz hozzá, ami kedvezőnek tűnhet, de határidőn túli igénybe vétele súlyos fizetendő kamatterheket eredményezhet. A hietlkártya váratlan kiadások, magasabb készpénzigény esetén azonban megérheti, főként, ha tartozik hozzá például részletfizetési konstrukció.

Érintésmentes fizetés, biztonság

A bankkártyák felhasználásának modernebb módjai, amikor érintéses, vagy érintésmentes terminált  használunk, amelybe már nem kell belehelyezni a plasztik lapot sem. Ezek népszerűsége a koronavírus-járvány miatt sokat növekedett, ahogy egyébként a többi készpénzkímélő módszeré is. Az egyik legújabb fizetési mód a mobilfizetés, ahol hasonló érintésmentes technikával kártya helyett magát a mobiltelefont használjuk. Az tartalmazza a szükséges információkat és szoftvert. Ami a biztonságot illeti, a modern telefonokat ujjlenyomatunkkal vagy arcfelismerő szolgáltatással is védhetjük (biometrikus azonosítókkal).

Érintésmentes fizetés. (Fotó: Mastercard)Érintésmentes fizetés. (Fotó: Mastercard)

A készpénz-helyettesítő módszereknek részben hasonló követelményeknek kell eleget tenniük, mint amit a készpénznél felsoroltunk:

  • Legyen általánosan elfogadott (nem jó, ha nem minden bankkártya használható minden elfogadó helyen).
  • Legyen biztonságos, ne lehessen könnyen hamisítani vagy eltulajdonítani, illetéktelenül használni.
  • Legyen kényelmes, könnyen lehessen kezelni (például ne kelljen 16 jegyű jelszót megjegyezni, vagy háromféle pecsétes dokumentumot bemutatni egy csekk vagy bankkártya felhasználásához).
  • Legyen olcsó, a plusz költségek ne vegyék el a fogyasztó kedvét a fizetési módszer használatától.

Egyik fizetési módszer sem jelent azonban biztos védelmet, nem zárja ki teljesen a bűncselekményeket, és mindegyik esetben lehetséges tévedés is. Míg azonban a készpénz többnyire végleg elvész, egy téves banki átutalást, vagy egy elhibázott kártyás fizetést sok esetben vissza lehet vonni, törölni lehet.

Tartsuk be a biztonsági előírásokat!

  • Például, ne tároljuk a bankkártya mellett a pin-kódot!
  • A telefonunk mellett sem az online banki belépési adatokat!
  • Ne adjunk meg banki belépési információkat senkinek, sem személyesen, sem interneten keresztül!
  • Sok az adathalász próbálkozás, például e-mailben próbálnak tőlünk adatokat kicsalni.
  • További információkért figyelmesen olvassuk el a szolgáltatónk, bankunk által adott instrukciókat. A pénzünk múlhat rajta.

Mibe kerül ez nekünk?

Igaz, a legtöbb készpénzkímélő módszernek különböző költségei vannak. Egy bankszámla vezetése általában havi pár száz forintba, egy bankkártya fenntartása többnyire legalább évi pár ezer forintba kerül. De vannak drágábbak is. Vannak tranzakciók, amelyek ingyenesek, például havi 150 ezer forintig ingyenesen vehetnek fel készpénzt kártyával bankszámlájukról a magánszemélyek. (Ehhez egy külön nyilatkozatot kell tenni.) Rendszerint a kártyás vásárlásokért sem kérnek díjat. (Itt ugyanis a kereskedők fizetnek a kártyaszolgáltatónak.)

Az állam és a jegybank sok esetben ösztönzi a készpénz-kímélő módszereket. Időnként azonban ez ellen hat a Magyarországon érvényben levő, tranzakciós illeték nevű adó. A banki átutalásokat például magánszemélyeknél 20 ezer forint felett 3 ezrelék tranzakciós illeték terheli.

Infografika: A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV)

A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV. Grafika: Canva.com)A tranzakciós illeték fontosabb szabályai. (Forrás: NAV. Grafika: Canva.com)

Modern fintech-megoldások

Újabban sok olyan úgynevezett fintech (“financial technology”) megoldás, modern pénzügyi szolgáltatás születik, amely alaposan átalakítja a főleg átutalásokon és bankkártyás tranzakciókon alapuló eddigi fizetési világot. Ilyen az ingyenes bankkártyát, ingyenes átutalásokat, ingyenes pénzváltást ígérő Revolut alkalmazás, az ingyenes értékpapír tranzakciókat kínáló Robinhood, az olcsó nemzetközi átutalásokkal versenyző TransferWise, a Paypal és számos más online vagy mobiltelefonos megoldás.

Ezek a külföldi társaságok általában valóban kényelmes, gyors, olcsó szolgáltatásokat kínálnak, ami a fogyasztók többsége számára nagyon vonzó. Ugyanakkor külföldi vállalatokról van szó, amelyek nem tartanak fenn Magyarországon irodahálózatot, és nem a magyar törvények szerint működnek. Ezért problémák, viták, hibás működés esetén a reklamáció és az érdekérvényesítés nagyon bonyolulttá válhat. A fogyasztók védelme érdekében a Magyar Nemzeti Bank ezeket a vállalkozásokat figyeli.

Az MNB folyamatosan figyeli a határon átnyúló fintech szolgáltatók működését, az azokat érintő hatósági döntéseket és szükség esetén teszteli az általuk kínált alkalmazásokat, üzleti modelleket. A külföldi felügyeletekkel együttműködve biztosítja a magyarországi ügyfelek számára a pénzügyi fogyasztóvédelem legmagasabb szintjét. Az MNB ismételten felhívja a fogyasztók figyelmét arra, hogy meg tudják óvni magukat a lehetséges pénzügyi károktól, ha egy-egy szolgáltatás, termék igénybevétele előtt előzetesen tájékozódnak a konstrukcióról és a szolgáltatóról (különösen arról, hogy az mely ország felügyeleténél rendelkezik engedéllyel) és a kockázatokról. (MNB)

Bitcoin, kriptodeviza, mint fizetési eszköz?

A 2009 elején létrehozott bitcoin egy olyan digitális fizetőeszköz, kriptodeviza, amit egy nemzetközi programozói és számítógépes közösség működtet. Nincsen mögötte semmilyen hagyományos szervezet, állam, jegybank, vállalat. Így értékét senki sem garantálja. Ennek ellenére sokan használják világszerte fizetésre, megtakarításként vagy spekulációs célpontként.

Használható online szolgáltatások, szoftverek, digitális könyvek kifizetésére, helyettesíthetünk vele nemzetközi pénzátutalásokat. Sőt elfogadják egyes vendéglátóhelyeken, online vagy hagyományos üzletekben is. Magyarországon egyes adatok szerint mintegy 30 bitcoin automata létezett 2020-ban.

A kriptodevizák árfolyamai a hagyományos devizákhoz képest óriási kilengéseket mutatnak. Emiatt és a garanciák, fedezetek hiánya miatt különösen kockázatos befektetésnek számítanak. Olcsónak sem feltétlenül olcsók, mivel a tranzakciós díjakat a kereslet és kínálat alakítja ki, így időnként a műveletek rendkívül megdrágulnak. Ha a kriptodeviza, az annak eléréséhez szükséges jelszó, a számla adatait őrző számítógép elvész, akkor a fogyasztót, a tulajdonost senki nem kártalanítja. Többnyire senki sem képes többé az elveszített értékeket pótolni.

A bitcoin és az ether átlagos tranzakciós költségei (USD, Bitinfocharts.com)A bitcoin és az ether átlagos tranzakciós költségei (USD, Bitinfocharts.com)

Devizaalapú fizetések, nemzetközi átutalások

Életünk egyre inkább nemzetközivé, globálissá válik. Külföldi termékeket vásárolunk a boltban, gyakran magunk is online rendelünk külföldről. Külföldre megyünk nyaralni, külföldi vendégeink vannak, külföldi ösztöndíjjal tanulunk. Sokan külföldön dolgoznak, vagy külföldi munkát végző családtagjaiktól kapnak átutalásokat. A forint árfolyama és a nemzetközi fizetések egyre inkább befolyásolják életünket.

Hogyan működnek a külföldi fizetési tranzakciók?

  • Utazásnál, külföldön fizetni legegyszerűbben talán bankkártyával lehet. Bár vannak, akik még készpénzt is visznek magukkal, legalább kisebb mennyiségben, amit pénzváltónál vagy bankban szereznek be.
  • Külföldre pénzt átutalni ma már lényegében minden bankban lehet. Ehhez korábban először egy devizaszámlát kellett nyitnunk, például eurószámlát, dollárszámlát. Hasonlóképpen, külföldről pénzt fogadni ezzel a klasszikus módszerrel devizaszámlára lehetett. 
  • Sőt, ma már forintszámláról is lehet devizát utalni, itt azonnali konverzió történik és a devizát küldik tovább. Ugyanígy forintszámlánkon is jóváírhatnak beérkező devizát átváltás után. A bank haszna a vételi és aldási árfolyamok különbsége is, ez azonban nekünk költség, ami több százalék is lehet.
  • Egyre több fintech-alkalmazás is használható külföldi fizetésre és külföldről való pénz fogadásra, mint az említett Revolut, a PayPal vagy a a TransferWise.
  • Forintot devizára váltani vagy fordítva lehet egyszerűen a bankszámlánkon keresztül, például forintszámlánkról devizaszámlánkra konvertálva. Használhatjuk az említett fintech alkalmazásokat is. Előfordul azonban az is, hogy a legjobb árat az utcai pénzváltó irodák adják, ahol készpénzt vásárolhatunk, majd szükség esetén ezt betehetjük bankszámlánkra is.

Kapcsolódó írásainkat lásd: Diákverseny felkészítő anyagok - tartalomjegyzék

További ajánlott irodalom: A hazai fizetési rendszer működése

Források:

 

 

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz januárban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Még 2 hétig kérhető az adóbevallási tervezet postázása
Privátbankár.hu / MTI | 2021. április 13. 16:28
A Nemzeti Adó- és Vámhivatal (NAV) automatikusan elkészíti az szja-bevallási tervezeteket, de akinek nincs ügyfélkapu-regisztrációja, annak az idén is kérnie kell a tervezet postázását, ha szeretné azt papíralapon megkapni - hívta fel a figyelmet az adóhatóság.
Személyes pénzügyek Csoportos személybiztosítást kötött regisztrált ügyfelei számára a Bank360
Privátbankár.hu | 2021. április 11. 14:12
Csoportos személybiztosítást kötött regisztrált ügyfelei számára a Bank360 az NN Biztosítóval. A cél, hogy a kockázatközösséghez csatlakozó felhasználók ellenállóbbá váljanak nem várt élethelyzetekben.
Személyes pénzügyek Szövődmények koronavírus után: mennyibe kerül egy poszt-Covid vizsgálat?
Kormos Olga | 2021. április 11. 06:04
Maga a koronavírus-járvány kínálta fel az új, jól prosperáló piaci rést, amit megtaláltak a magán egészségügyi klinikák. Mivel a koronavírus-fertőzésből meggyógyultak több, mint harmada úgynevezett poszt-Covid tünetekkel, vagy szindrómával él tovább hosszabb-rövidebb ideig, a szövődmények, vagy maradványtünetek kiszűrésére különböző csomagokat kínálnak a pácienseknek. Ahogy egy jó piaci kínálathoz illik, a csomagok tartalma és ára között hatalmas árszórásokkal.
Személyes pénzügyek Felpörgette a vírus a bankok és az ügyfelek digitális átállását
Privátbankár.hu | 2021. április 5. 06:07
Kevesebb mint egy év alatt költözött át szinte minden fontosabb lakossági banki folyamat az online térbe. Mostanra közel az összes bank kínál online számlanyitást, a nagyobbaknál pedig kölcsönt is vehetünk fel, mobilon és netbankon keresztül pedig az összes fontosabb folyamatot magunk is el tudjuk végezni, bankfióki segítség nélkül. A Bank360 összeállítása.
Személyes pénzügyek Lejárt a türelem - mától mindent lát az adóhatóság
MTI | 2021. április 1. 07:58
Az adóügyekért felelős államtitkár új korszakról beszél az adózásban - a NAV mostantól minden számla adatát megkapja azonnal, online módon.
Személyes pénzügyek Április 19-ig jelentkezhetnek a gimnazisták a legújabb diákversenyre
Privátbankár.hu | 2021. március 31. 14:07
Április 19-én délig jelentkezhetnek a gimnáziumokban tanuló diákok a II. Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyre. Eddig már közel félezren regisztráltak, négy fős csapatokban a megmérettetésre, amely három fordulóból áll és nemcsak a győztesek részesülnek értékes díjakban. A verseny fővédnöke Maruzsa Zoltán, az Emberi Erőforrások Minisztériuma köznevelésért felelős államtitkára.
Személyes pénzügyek Elmaradt a síszezon, alig vettek fel magyar dolgozókat Ausztriában
Eidenpenz József | 2021. március 26. 14:35
Ausztriában januárban és februárban kissé nőtt a magyar állampolgárságú alkalmazottak száma, de így is mélyen az egy évvel korábbi szint alatt van. Jóval több román állampolgár kapott munkát, mint magyar, holott korábban ez rendszerint fordítva volt. A síszezon teljesen elmaradt és nem tudni, mikor következik a nyitás, sőt szigorításokról tárgyalnak. Svájcban viszont a koronavírus sem tudta megakasztani a magyarok számának növekedését.
Személyes pénzügyek Ömlik az életbiztosításokba a magyarok pénze, de még így is kicsi az arányuk a megtakarításokon belül
Privátbankár.hu | 2021. március 17. 11:09
A járványhelyzet miatt felértékelődött a biztonság, köztük az anyagi biztonság és tervezhetőség szerepe, ami az életbiztosításokba áramló pénzmennyiség növekedésében is tetten érhető. Évek óta emelkedik a kockázati életbiztosítások száma is, melyek alacsony költségek mellett érhetők el a a Magyar Biztosítók Szövetségének (Mabisz) közleménye szerint.
Személyes pénzügyek A járvány ellenére szépen gyarapodtak a nyugdíjcélú megtakarítások
Privátbankár.hu | 2021. március 16. 09:53
Az önkéntes nyugdíjpénztárak 4,13 százalékos nettó hozamot értek el 2020-ban, a tagok hosszútávú, infláció feletti reálhozama 2-4 százalékos sávban alakul. A koronavírus tavaly tavaszi első hullámának tőkepiaci sokkja a nyugdíjpénztárak hozamteljesítményét is lerontotta. A nemzetközi tőzsdék és a BUX mélyrepülése után a járvány nyárra enyhülő nyomása optimista befektetői hangulatot, növekvő hozamteljesítményt hozott. A második vírushullám enyhébb visszaesést okozott a második félévben, decemberre azonban a pénztárak hozama újra jelentősen növekedett.
Személyes pénzügyek Ezen az 5 dolgon csúszhat el a falusi csok igénylése
Privátbankár.hu | 2021. március 15. 13:14
A falusi csok csak az ország bizonyos kistelepülésein igényelhető, ezeken a helyeken viszont jól kihasználható a felvehető összeg, az alacsonyabb ingatlanárak miatt. A falura költözők legfeljebb 10 millió forint támogatást vehetnek igénybe, de azok is pályázhatnak legfeljebb ötmillió forintra, akik a meglévő ingatlanjukat szeretnék bővíteni és korszerűsíteni. A Bank360.hu elemzői ennek a támogatási formának a buktatóit gyűjtötték össze, hogy egyszerűbb legyen azokat elkerülni.
hírlevél
depositphotos