Befektessük-e a moratórium révén nálunk maradt összegeket?

Ez nagyon jól hangzik és elsőre korszakos ötletnek tűnhet, valójában azonban nem, sőt egyáltalán nem ajánlatos efféle manőverek miatt kockáztatni a pénzünket. Nézzük, miről van szó, elvileg milyen befektetéseink lehetnének, és ez milyen kockázatokkal járhat!

Alapvetően arról van szó, hogy az állami szabályozás révén március közepétől az év végéig nem kell semmilyen törlesztőt fizetni, cserébe a futamidő hosszabb lesz. Ha elapadnak a bevételeink, akkor ez a könnyítés nagyon sokat jelent. Ha nem küzdünk anyagi gondokkal, akkor elvileg könnyedén tudnánk a továbbiakban is törleszteni.

A kérdés tehát az, hogy valóban tegyünk így, azaz lépjünk ki a moratóriumból és fizessük a törlesztőt, vagy ezt a kilenc havi összeget fektessük be - ha most kezdjük, akkor már csak hét havi összegről beszélhetünk, de az összehasonlíthatóság kedvéért kilenc havi törlesztővel számolunk.

Mivel ez egy időszakra vonatkozik, nem érdemes hosszú távú, folyamatos befizetésen alapuló befektetésekkel számolni. Hiszen egy tíz vagy húsz évre szóló befektetési életbiztosítást a moratórium lejárta után is fizetni kell, azaz ez a fajta befektetés nem a moratórium időszakának meglovagolásáról szól. Mi olyan befektetést keresünk, ami csak az idén csak az április és december között, havonta megspórolt összegre vonatkozik.

Kuporgatás kilenc hónapig

Ez azt jelenti, hogy az egyösszegű befektetést is elfelejthetjük - hacsak nem tesszük félre minden hónapban a törlesztőt és fektetjük be a teljes összeget az év végén egyben. Ez esetben azzal kell számolnunk, hogy az összeg egészen az év végéig nem fog hozamot termelni, csak áll - ebben benne van az a kockázat is, hogy egyszerűen elgyengülünk, és költeni kezdjük a befektetendő összeget. Ha így alakul, akkor egyáltalán nem érte meg nem fizetni a hitelt, hiszen így feléltük ez azt összeget.

De tételezzük fel, hogy fegyelmezettek vagyunk. Ezzel a módszerrel havi 50 ezer forint törlesztő be nem fizetésével számolva 450 ezer forintunk lesz az év végén. Mit lehet ezzel kezdeni? Ha biztosra akarunk menni, vehetünk állampapírt. 450 ezer forint után a MÁP+ öt évre kerekítve 575 ezer forint megtakarítást termel nekünk, ami után kamatadót sem kell fizetni, azaz 2025 végére lesz 125 ezer forint hozamunk. Hogy ez akkor mire lesz elég, nem tudni, mindenesetre ha még akkor is meglesz a hitelünk, akkor két és fél havi törlesztőt tudunk hozzátenni pluszban.

Ha nem bízunk abban, hogy decemberig félre tudjuk tenni a megspórolt törlesztőket, akkor havonta kell befektetni. Természetesen havonta is vásárolhatunk MÁP+ papírt, ám ez esetben azok lejárata is fokozatos lesz, azaz kilenc hónap alatt juthatunk a pénzünkhöz, öt év leteltével havonta 63700 forinthoz. Ez azt jelenti, hogy vagy simán feléljük havonta ezt az összeget, vagy ismét kuporgatni kell, hogy kilenc hónap elteltével egyben legyen az összeg, az 575 ezer forint.

Csatamező és hősi halál

Ha nem akarunk hónapokon át kis összegeket egymásra pakolni, havonta is befektethetjük a pénzt. Kérdés, hogy mibe és hogy ennek mi értelme van? Nagyot szakítani a pénz- és tőkepiaci ügyleteken lehet, ám fontos, hogy ezek kockázatosak. Ha nem vagyunk ismerősek ezen a területen eleve jobb, ha eszünkbe sem jut most belevágni. Nemcsak azért, mert tapasztalat híján könnyen elvérezhetünk, hanem azért is, mert most a piaci körülmények extrém módon kiszámíthatatlanok.

A pénzpiacokra lépni laikusként lényegében biztos bukást jelent, gépek, automaták és brutális összegek ellen kell játszani, vagyis mintha muskétával mennénk a harckocsik ellen. Elvileg nincs kizárva, hogy eltaláljuk a pilótát, de a nagy számok törvénye alapján előbb-utóbb megsemmisítik az állásainkat.

A tőkepiacon sem feltétlenül jobb a helyzet. Most a piaci mozgásokat szinte lehetetlen kiszámítani, ráadásul mivel alapvetően kis összegekkel játszanánk, rá lennénk kényszerítve arra, hogy kockázatos ügyletekbe fogjunk. Hiszen merőben más 100 millió forint mozgatásával tisztes 6 százalékot nyerni, mint 50 ezer forinttal - előbbi 6 millió, utóbbi 3 ezer forint.

Konklúzió

Összességében nem nagyon éri meg trükközni és a moratórium kihasználásával befektetni a hitelek törlesztőjét. Alapvetően valószínűleg nem egy hatalmas összegről van szó, ráadásul meglehetősen kényelmetlen összefésülni a havi törlesztőkből a teljes összeget. Komoly kompromisszumokra kényszerítene, amelyet valószínűleg nem is könnyű betartani, hiszen egyszerre kellene folyamatos díjfizetésű és egyszeri befektetésekben gondolkodni, ami nem lehetséges. A pénz- és tőkepiacokon elvileg más a helyzet, itt azonban a gyanútlan és tapasztalatlan befektető pillanatok alatt elégetheti a pénzét, ami azt jelenti, hogy duplán ráfáznánk. Ha nem vagyunk biztosak az anyagi helyzetünkben, akkor tegyük félre a havi törlesztőrészleteket, és ha mégsem volt rá szükség, akkor az év végén ezzel az összeggel elő lehet törleszteni a meglévő hitelünket.