Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában
A címben írt Európa alatt természetesen az eurózóna devizájában, az euróban történő fizetéseket értjük, ahol is 2017. november 21-én az EBA Clearing páneurópai infrastruktúra szolgáltató megkezdte az azonnali fizetési szolgáltatások nyújtását. Európában persze a helyzet sosem egyszerű - körüljártuk, hogy jött létre és hova tarthat a forradalmi újítás.

Az EBA Clearing egy 1998-ban létrejött pénzforgalmi szolgáltató, amelyet az euró bevezetésének előkészítése során alapított 52 nagy európai bank és bankcsoport, beleértve a magyar OTP Bankot is. Az EBA Clearingnek jelenleg 51 tulajdonosa van, azok közül 39 támogatta az azonnali fizetési rendszer létrehozatalát.

A társaság két úgynevezett kritikus fizetési rendszert üzemeltet, a nagy összegű euró-átutalásokat lebonyolító EURO1 rendszert, illetve a tömeges fizetések lebonyolítására létrehozott STEP2 rendszert. Az ezeken a rendszereken lebonyolódó átutalásokhoz kapcsolódó elszámolások elvégzése az Európai Központi Bank által üzemeltetett TARGET2 rendszer feladata. A TARGET2 az euró-rendszerben ugyanazt a szerepet tölti be, mint a magyar pénzforgalmi rendszerben a jegybanki számlákon működő VIBER. A rendszereket egyébként azért nyilvánították hivatalosan is „kritikussá”, mert azok működése nélkül az eurós fizetések gyakorlatilag megállnának.

Korábbi, a témával foglalkozó cikkeinkben (gyűjtésünk a cikk alján) már írtunk arról, hogyan fejlődött az azonnali fizetési rendszer a világon és egyes európai országokban. Ezt a fejlődést látva az ERPB (European Retail Payment Board), az Európai Unió fizetésekkel foglakozó szervezete 2014-ben kinyilvánította, hogy kívánatos lenne, ha legalább egy páneurópai azonnali fizetési rendszer létrejönne. Az így fejlődő nemzetközi környezetben szinte természetes volt, hogy az eurózóna központi klíringháza is bekapcsolódik a folyamatba. Így született meg a döntés az EBA Clearing azonnali fizetési rendszerének létrehozásáról, majd maga a projekt 2016. áprilisában kezdődött el.

Európában persze a helyzet sohasem egyszerű, több euró-tagország, például Hollandia, Belgium, Franciaország, Spanyolország és Portugália, illetve az ezekben az országokban működő klíringházak is elkezdtek saját rendszert is létrehozni. Az EBA Clearing e körülmények között is ment előre a maga útján és még az sem rengette meg a projektet, hogy maga az Európai Központi Bank is bejelentette 2016. novemberében, hogy létrehozza a saját azonnali fizetési rendszerét, a TIPS-et (Target Instant Payments Service).

A projekt előkészítése során az EBA Clearing az olasz SIA céget bízta meg az azonnali fizetési szolgáltatás technológiai hétterének a létrehozatalával. A megállapodás érdekessége csak az, hogy a SIA ugyan a világ egyik legtapasztaltabb, legjelentősebb pénzügyi infrastruktúra szolgáltatója, amely a technológiai fejlesztéseket is maga csinálja, de mindezidáig maga sem üzemeltetett azonnali fizetési rendszert. A SIA több hasonló tenderen is indult, de ismereteink szerint másutt nem sikerült a győzelem.

Ki van benne?

Az induláskor is részes országok:

  • Ausztria
  • Észtország
  • Hollandia
  • Lettország
  • Litvánia
  • Németország
  • Olaszország
  • Spanyolország

A projektet ugyan 39 bank támogatta, de az induláskor, november 21-én csak 17 bank kezdte a tényleges műveleteket, azaz vesz részt a rendszerben utalásokat indító és fogadó félként.

Rajtuk kívül az EBA illetékeseinek tájékoztatása szerint mintegy 500-600 bank kapcsolódott a rendszerhez egyelőre fogadó félként, azaz a náluk vezetett pénzforgalmi számlákra azonnali átutalás kezdeményezhető.

Érdekessége még az azonnal induló bankoknak, hogy közülük kettő, a lett és a litván nemzeti bankok úgynevezett aggregátor-bankok, amelyek az adott országok bankjainak végeznek közvetítő szolgáltatásokat. Ezekben az országokban a központi bankok klíringházi szolgáltatásokat is végeznek, így alakulhatott ki az a megoldás, hogy a klíringházi szolgáltatáson keresztül a központi bankok elősegítsék a kisebb bankok EBA Clearinghez való csatlakozását. Ezen országok nagy bankjai ugyanis a skandináv nagybankok leányintézményei, amelyek viszont az anyabankokon keresztül kívánják a közeljövőben bevezetni az azonnali fizetési szolgáltatásokat.

Igen érdekes a harmadik kis balti ország hozzáállása. Az Észt Nemzeti Bank a gyakorlatban semmit nem tett az azonnali fizetési rendszer bevezetéséért, viszont december 4-én Madis Müller, a jegybank helyettes kormányzója felszólította az ország területén működő összes kereskedelmi bankot arra, hogy egy éven belül csatlakozzanak az EBA Clearing azonnali fizetési rendszeréhez. Ez a felszólítás nem olyan jogi erejű ugyanakkor, mint az MNB lépése, azaz a belépés nem kötelező, csak nyomatékos felszólítás.

Három út vezet az azonnali fizetéshez

Az EBA Clearing RT1 (Real time 1) elnevezésű rendszeréhez bármelyik euróműveleteket végző bank háromféle módon csatlakozhat (lásd ábra):

1. A résztvevő pénzforgalmi szolgáltató közvetlen kapcsolatot hozhat létre az azonnali fizetéshez kapcsolódó üzenetek közvetítésére (az ábrán: Participant)

2. A részt venni kívánó pénzforgalmi szolgáltatók közvetlen résztvevő (participant), vagy műszaki közreműködő (Technical Service Provider) segítségét kérhetik ahhoz, hogy üzeneteiket közvetítse és likviditásukat kezelje

3. A csak fogadó résztvevők (az ábrán: Adressable PSP) más résztvevőkön keresztül érhetők el a rendszerben.

Ki csatlakozhat?

A csatlakozáshoz természetesen minden banknak teljesítenie kell a rendszer által megszabott követelményeket, amelyek a következők:

1. természetesen csak arra felhatalmazott pénzintézetek csatlakozhatnak a rendszerhez;

2. a csatlakozni kívánó pénzintézetnek TARGET2 számlahozzáféréssel kell rendelkeznie, azaz vagy neki, vagy pedig a likviditást biztosító partnerének kell rendelkeznie TARGET2 számlával;

3. meg kell felelnie a műszaki csatlakozási feltételeknek kiemelten biztosítva a folyamatos elérhetőséget;

4. csak azon országok bankjai csatlakozhatnak, amelyek valamely EU vagy EEA tagországbank, az OECD egyik tagországában vagy egy SEPA tagországban vannak regisztrálva;

5. az EBA Clearing rendszerében egy olyan egységükön keresztül kell csatlakozni, amelyik az egyik SEPA tagországban működik;

6. külső véleményt kell bemutatni annak igazolására, hogy megfelel az RT1 rendszerben való részvételhez;

7. minden szempontból meg kell felelnie a European Payments Council (Európai Fizetési Tanács) által készített SCT Inst szabálykönyv előírásainak.

Erős átfedések

Az előbbiekben írtuk, hogy egyes euróhasználó országok pénzforgalmi szolgáltatói saját rendszerek felállításán dolgoznak. Ezek közül a belga, a holland, az olasz és a portugál rendszerek még csak a megvalósítás stádiumában vannak, míg a finn Siirto már régebb óta, még a spanyol Iberpay ősz óta működik.

Figyelembe véve azt is, hogy mindegyik rendszer euróban szolgáltat, az ő esetükben még fontosabb a interoperabilitás megteremtése, azaz hogy ezek a rendszerek egymás ügyfeleinek is tudjanak átutalásokat lebonyolítani. Ez a kérdés sok szakmai konferencián, vitán előjött és véleményünk szerint az Európai Központi Banknak pont az lenne a feladata, hogy az interoperabilitást biztosítsa, nem pedig az, hogy önálló fizetési rendszert - legyen az bármilyen korszerű - hozzon létre. A szolgáltatásokat végezze az üzleti szféra, a központi bank pedig végezze a saját irányító tevékenységét.

Az EBA Clearing egyébként teljesen nyitott minden féle kooperációra, vár minden csatlakozót. A hírek szerint a klíringházak közül a spanyol Iberpay lesz az első, amelyik ki fogja használni az interoperabilitás lehetőségét.

A még nem tag bankok részére is nyitott a pálya, de mivel itt nagyon szigorúan szabályozott tevékenységről van szó, a csatlakozás rendje is szabályozott. Az EBA Clearing 2018. folyamán öt lehetőséget, időpontot biztosít a csatlakozásra. Ezek az időpontok a következők: február 5., április 9., július 9., szeptember 11. és november 20. Ha természetesen bármelyik bank csatlakozni akar egy korábbi időpontban, legalább három hónappal korábban kell a csatlakozási szándékot bejelenteni, a fenti feltételek meglétét igazolni kell, át kell esni a műszaki csatlakozási és elfogadási teszteken majd a jelzet időpontokban jöhet a „go live”.

A magyar bankok előtt is szabad a pálya

A pálya természetesen a magyar bankok részére is nyitott, hiszen Magyarország EU és OECD tagország valamint SEPA ország is, úgyhogy az a bank, amelyik úgy ítéli meg, hogy az euróátutalásainak a volumene megalapozza a belépést, megteheti.

Érthető persze, hogy a magyar bankok a kötelező feladatra, a leendő magyar AZUR rendszerhez való csatlakozásra koncentrálnak és az is elképzelhető, hogy a magyar Giro Zrt. csatlakozzon az EBA Clearing rendszerhez, kiszolgálva ezzel összes ügyfelét.

Tisztelettel adózva az EBA Clearing-nek, koncentráljuk a helyi feladatok végrehajtására. Nekik a projektindítástól a „go live”-ig 19 hónapjuk volt, a Giro Zrt.-nek 18 hónapja lesz, ez valószínűleg elég lesz. Elég lesz-e ugyanakkor ez az időszak a 37 Giro-tagbanknak a tervezési, implementálási és tesztelési feladatok végrehajtásához?  A magunk részéről szurkolunk nekik!

Czímer József


Az azonnali fizetési rendszer hazai bevezetéséről sorozatunk eddig megjelent cikkei:

2016. június Szempillantás alatt megy át a pénz - indul a forradalom Magyarországon
2016. július Pillanatok alatt akarsz pénzt küldeni? Erre mindenképp szükség lesz
2016. augusztus Azonnali fizetés Magyarországon: kinek jó ez?
2016. szeptember Magyarország, a régiós forradalmár - milyen lesz a mi azonnali fizetési rendszerünk?
2016. október Nyakunkon a jövő - kezd kiderülni, hogyan fogunk fizetni
2016. november Egy csapásra rengeteg dolog kiderült az azonnali fizetésről
2016. december Öt másodperc alatt teljesül az átutalás, vasárnap is - hogyan lehetséges ez?
2017. január Fizetés egy szempillantás alatt - jövőre jön a fordulat
2017. február Mennyibe kerül majd a magyar bankoknak a fizetési forradalom?
2017. március Tényleg semmi értelme nem lesz a bankkártyának?
2017. április Fontos részletek kerültek napvilágra
2017. május Mi lesz a kis magyar bankokkal?
2017. június Egy éve jött a bejelentés - hol tart a magyar fizetési forradalom?
2017. július Fizetési forradalom: beelőznek a szomszédos országok?
2017. augusztus Azonnali fizetési rendszer Magyarországon: elkezdődött!
Hírek a Fintech világából:
2017. szeptember Ez a világ leginnovatívabb országa: feltaláltak egy új pénzt
2017. október Valamiből már megint nagyon kimarad Magyarország
2017. november Nyílnak a bankok: sosem volt még ennyire jó a magyar ügyfeleknek?

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Szerkesztőségünkben mindig azon dolgozunk, hogy higgadt hangvételű, tárgyilagos és magas szakmai színvonalú írásokat nyújtsunk Olvasóink számára. Sok éves tapasztalattal a hátunk mögött elérkezettnek láttuk az időt arra, hogy szintet lépjünk és egy olyan lehetőséget kínáljunk Önöknek, amelynek segítségével egyes témakörök elismert szakértőinek - így többek között Bod Péter Ákos, Pogátsa Zoltán, László Csaba, Prinz Dániel vagy Szakonyi Péter - véleményeihez, mélyelemzéseihez, neves újságírók által készített egyedi tartalmakhoz jutnak hozzá. Ennek formája egy ELŐFIZETÉS, mely egyszerre nyújt korlátlan hozzáférést az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz, a Klub csomag pedig egyebek között klubtagságot, webinárumokon való részvételt, a Piac és Profit magazin teljes tartalmához hozzáférést és hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmaz.

Előfizetőink naponta 4-6 unikális, máshol nem olvasott, minőségi tartalomhoz jutnak hozzá az első hónapban 390 forintért.

Cikkeink túlnyomó többsége azonban továbbra is szabadon olvasható marad.


Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz januárban, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: a Raiffeisen Bank személyi kölcsöne 30 379 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. Az Ersténél 32 831 forint, a Cetelemnél pedig 33 102 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Pénzügyi szektor Új szolgáltatással csökkenti a külföldi ügyletek kockázatát a CIB Bank
Privátbankár.hu | 2021. május 18. 15:19
Magyar leánybankján keresztül az olasz Intesa Sanpaolo Csoport már nemzetközileg is elérhetővé teszi a digitális alapú export-import partnerfinanszírozási megoldását.
Pénzügyi szektor Nyugdíjpénztárak: a válság ellenére sem menekültek a tagok
Király Béla | 2021. május 13. 13:24
Jól teljesítettek a tavalyi évben a pénztárak, a válság ellenére nőttek az önkéntes nyugdíj-, és egészségpénztári befizetések. A Pénztárszövetség sajtóeseményén arról beszéltek a szektor képviselői, hogy mintegy kétmillió hazai pénztári tag továbbra is fontosnak tartja az öngondoskodást, legyen szó a nyugdíjakról vagy az egészséges életmódról.
Pénzügyi szektor 11 milliárd forinttal kevesebb adót kell befizetni szerdán a járvány miatt
MTI | 2021. május 12. 09:15
Egyes katás vállalkozók és több mint 30 ezer cég mentesül a kötelezettség alól.
Pénzügyi szektor Az OTP-nél nem tartják indokoltnak a hitelmoratórium meghosszabbítását
Csabai Károly | 2021. május 7. 10:56
Magyarországon ugyanis a legmagasabb az oltottsági arány Európában, ennek köszönhetően nálunk indulhat be legelőször a dinamikus gazdasági növekedés – jelentette ki Bencsik László, a legnagyobb hazai hitelintézet vezérigazgató-helyettese az OTP első negyedéves eredményeit ismertető sajtótájékoztatón. A bank egyébként éves szinten 5 százalékos GDP-növekedést vár.
Pénzügyi szektor Az Ersténél már látják a fényt a vírusalagút végén
Csabai Károly | 2021. május 5. 11:07
Ezt különösen a lakossági jelzáloghitelek és a vállalkozói mikrohitelek fokozódó igénylésére alapozzák, valamint arra, hogy erősödött a kártyahasználat, miközben az online vásárlások aránya növekszik.
Pénzügyi szektor A teljes vállalati hitelállomány 12 százaléka sérülékeny a moratórium szempontjából
MTI | 2021. április 29. 12:46
A teljes vállalati hitelállomány 12 százaléka, a háztartási szektorban 10 százaléka tekinthető pénzügyileg "kifeszítettnek", sérülékenynek a moratórium szemnpontjából - mondta Fábián Gergely, a Magyar Nemzeti Bank ügyvezető igazgatója a Protfolio.hu online hitelkockázati és behajtási konferenciáján csütörtökön.
Pénzügyi szektor Kisebb hibákat tár fel vagy kutakodó előfutár a tőkepiaci felügyeleti ellenőrzés
Dr. Gál István vezető jogász, MNB | 2021. április 29. 10:55
Bár sok tőkepiaci intézmény még alig hallott róla, az MNB jó három éve – eddigi vizsgálatain túl – egy új eszközt, az elsősorban kisebb súlyú, jelentősebb intézkedést nem igénylő hiányosságok feltárására hivatott felügyeleti ellenőrzést is bevethet. Ez a vizsgálatoknál sokkalta gyorsabb, s részben mellőzi annak formai kötöttségeit is. Segítségével az MNB rögtön jelezheti a piacnak az észlelt problémát, az ellenőrzött intézmény pedig azonnal orvosolhatja a feltárt hiányosságot. Ha mégis jelentősebb súlyú problémák merülnek fel az intézménynél, a felügyeleti ellenőrzés vizsgálatba fordulhat át: az ellenőrzés ilyenkor a vizsgálatok „kutakodó előfutára”. Dr. Gál István, az MNB tőkepiaci jogérvényesítési vezető jogászának írása.
Pénzügyi szektor Pénzügyi és környezeti tudatosságot tanul ezen a héten 350 ezer diák
Privátbankár.hu | 2021. április 20. 16:03
Ezen a héten 1600 iskolában zajlanak a Fenntarthatósági Témahét programjai és rendhagyó tanórái. Kiemelt téma a zöld gazdálkodás alapjainak elsajátítása.
Pénzügyi szektor Zs. Nagy István lett a Magyar Lízingszövetség elnöke 
Privátbankár.hu | 2021. április 20. 15:04
A két évtizedes lízingpiaci tapasztalattal rendelkező Zs. Nagy István, a Merkantil-csoport kockázatkezelési igazgatója lesz a Magyar Lízingszövetség elnöke, a szervezet eddigi vezetője, Nyikos Katalin továbbra is elnökségi tag marad.
Pénzügyi szektor Kkv-k: 151 milliárd forint NHP Hajrá-s lízingszerződésre
Privátbankár.hu | 2021. április 9. 10:32
Összesen 151,2 milliárd forintértékben finanszírozták a mikro-, kis- és középvállalkozások beruházásait, eszközbeszerzéseit a lízingtársaságok a Magyar Nemzeti Bank NHP Hajrá programjában tavaly április óta – közölte a Magyar Lízingszövetség.
Friss
hírlevél
depositphotos

Legyen Ön is előfizetőnk!

Előfizetőink naponta 4-6 egyedi, máshol nem olvasott,
minőségi tartalomhoz jutnak hozzá, az első hónapban 390 forintért.