8p
A Magyar Nemzeti Bank hivatalosan is bejelentette, hogy elindítja az azonnali fizetési szolgáltatás megteremtésére irányuló programot. A Privátbankár.hu-n innentől havi rendszerességű sorozatot indítunk, amelynek célja, hogy az olvasó folyamatosan figyelemmel kísérje a világ legkorszerűbb fizetési szolgáltatásának magyarországi megvalósítását egészen annak beindításáig, azaz várhatóan 2019. negyedik negyedévéig.

Azonnali világ

Ez a három és fél év hosszú is meg rövid is. Azoknak, akiknek időközben határidőre kell majd dolgozni mindig rövidnek tűnik, a krónikásnak pedig néha hosszúnak, hiszen nem minden hónapban történik egy cikkre való esemény. Éppen ezért a hónapok során bemutatjuk a világon elterjedte rendszereket, hogyan válnak az egyes, részben már létező, nemzeti rendszerek interoperábilissá, azaz hogyan válhat a fizetési világ, legalábbis a kis összegű átutalások körében teljesen olyanná, mint a mobiltelefon beszélgetések világa.

Ebben a világban, ha valakivel beszélni szeretnék, csak beütöm a számát a telefonomba és pár másodpercen belül el is kezdhetjük a beszélgetést függetlenül attól, hogy a partnerem a szomszéd szobában, vagy a világ túlsó felén van.

A fizetések világában is ez a cél. Februárban, majd kicsit speciálisabban márciusban is írtunk arról, hogy egyes országokban létezik ez a szolgáltatás és most már Magyarország is ennek a megvalósítása útjára lépett.

A program előkészítését ismerve biztos vagyok abban, hogy a kitűzött 2019-es célt az MNB el fogja érni, ez pedig valóban megteremti a világszintű szolgáltatásban is a részvételt, hiszen az alapfeltételek közé tartozik, hogy a magyar rendszer is az ISO 20022 szabvány alkalmazásával készüljön (erről majd egy későbbi cikkben írunk), hiszen egy kivételével a világ össze hasonló szolgáltatása ezt használja – az az egy pedig éppen az átállás folyamatában van.

Honnan indulunk?

Nemzeti átutalási rendszerről Magyarországon azóta van értelme beszélni, mióta 1987-ben kialakult a kétszintű bankrendszer. Az induló hónapokban még a Magyar Nemzetei Bank korábbi rendszere szolgálta ki a bankokat, de 1988. december 19-én tizenkét pénzintézet, köztük a Magyar Nemzeti Bank meglapította a GIRO Elszámolásforgalmi Központ Rt.-t, mai nevén a Giro Zrt.-t.

Igazán nagy lépésekben is végighaladva a történeten megállapítható, hogy a magyar elszámolás-forgalmi szolgáltatás mindig igyekezett a legkorszerűbbet biztosítani a pénzintézeteknek. 1994-ben már egy nap alatt történtek meg az átutalások, míg 2012-ben hosszú előkészítő munka után bevezetésre kerültek az egy napon belüli átutalások.

Összevetésül csak annyit említenék meg, hogy az azonnali fizetési rendszer egyik példa országaként említett Nagy-Britanniában még ma is működik a Bacs rendszer, amely három(!) napos átutalási időt biztosít. Így persze nem is véletlen, hogy a fogalom folyamatosan tolódik át az ottani azonnali fizetési rendszerre, az FPS-re (Faster Payments System).

Mindenkit bevonnak

Visszatérve a magyarországi megvalósításra az MNB illetékesei egy olyan módszert választottak, ami a mai gazdaságirányítási rendszerben talán nem mindennapos. A jegybank két tájékoztatót is tartott május 27-i tájékoztatót a működési engedéllyel rendelkező pénzforgalmi szolgáltatók részére tartották, míg a 30-i tájékoztatóra minden olyan cég meg lett hívva, amelyik a pénzforgalmi szolgáltatók munkáját segíti, kiszolgálja, támogatja. A cél ezzel az, hogy az MNB ne hozzon úgy határozatot, hogy a tevékenységben résztvevők teljes körével ne egyeztetett volna.

Egy tájékoztató persze nagyon hasznos tud lenne, de ezt megelőzte az, hogy minden résztvevő megkapott egy 138 oldalas – egyenlőre nem a széles nyilvánosság részére készített – konzultációra készített koncepciót „Dimenzióváltás a pénzforgalomban” címmel.

Ez a koncepciós anyag nem csak olvasgatásra szolgál, a készítők minden fejezet végén kérdések sorát tették fel. A cél az ugyanis, hogy olyan rendszer jöjjön létre, amelyik nagy megközelítéssel minden résztvevőnek jó. Ne fordulhasson elő az például, hogy Lengyelországban létrehozták az Elixir rendszert, ami a bankok körében nem lett különösképpen kedvelt.

Az MNB kérése ugyanakkor az, hogy minden érintett július 31-ig fejtse ki véleményét – olyat is le lehet írni, amit nem kérdeztek, de a válaszadó ismeri – és az MNB fiatal csapata ennek alapján alakítja majd ki azt a végleges koncepciót, amit a bank vezetése elé terjeszt jóváhagyásra.

Így utalhatsz a jövőben

Mit is kell tudnia majd az új átutalási rendszernek:

  • az átutalás bankszámláról bankszámlára történik;

  • az átutalás visszavonhatatlan;

  • 365/7/24 rendelkezésre állás;

  • azonnali teljesítés;

  • azonnali visszagazolás;

  • automatikus digitális feldolgozás.

A rendszer tehát emberi kéz beavatkozása nélkül működik gyakorlatilag folyamatosan. Az egyik, a szerző által ismert rendszer 99,99997%-os rendelkezésre állással működik, azaz évente 15 perc lehet a kiesés.

Ennek biztonságos eléréséhez a két függetlenül működtethető rendszer közül mindkettő élesben működik. Aki ismeri a banki rendszereket tudja, hogy minden rendszernek van tartaléka, ami bekapcsol, ha a másikkal valami gond van. Az azonnal átutalási rendszer olyannyira pontosan kell működjön, hogy itt mindkét rendszer párhuzamosan élesben működik. Az előkészítés során egyébként az is felmerülhet, hogy nincs-e szükség egy harmadik, valóban tartalék jellegű rendszerre?

Kinek lesz jó?

Hogy ez az új átutalási rendszer kinek jó – egyébként mindenkinek – egy később cikkben térünk ki. Ahhoz ugyanakkor, hogy a rendszer minden előnyét ki lehessen használni és a rendszer bevezetése érzékelhetővé tegye a készpénzforgalom csökkenését is kiegészítő szolgáltatásokra is szükség van.

Erre a már működő rendszerrel bíró országokban számtalan példa van: MobilPay, Swipp – Dánia, SWISH- Svédország, Paym, Pingit – Nagy-Britannia, de ha valaki a márciusi cikkünket olvasta, akkor emlékszik rá, hogy Thaiföldön nem is az azonnali fizetési rendszer létrehozása volt a cél, hanem egy bolti vásárlásoknál is használható mobilfizetési rendszer, csak rájöttek, hogy az alap infrastruktúra nélkül nem megy

A Magyar Nemzeti Bank már a koncepciós anyag elkészítésénél figyelembe vette ezeket a valós üzleti igényeken alapuló külföldi megoldásokat. E megoldások létrehozása természetesen nem a központi infrastruktúrát működtető cég feladata, bár erre is van élő példa.

A cél sokkal inkább az, hogy a magyar pénzforgalmi szolgáltatók hozzanak létre olyan innovatív megoldásokat, amelyek alapja az azonnali fizetési rendszer infrastruktúrája lehet. E szolgáltatások biztosításához egyébként a bankszámlarendszert kiegészítő, ahhoz társítható azonosító rendszerre is szükség van, aminek a specifikálására is a projekt megvalósítása során lesz lehetőség.

Nagy-Britanniában egyébként ez a kiegészítő azonosító rendszer a számlatulajdonosok mobiltelefonszámainak rendszere, amely rendszert a résztvevő bankok felhatalmazása alapján az FPS rendszert üzemeltető VocaLink kezeli.

Mi lesz a régiekkel?

Az azonnali fizetési rendszer bevezetése egyébként nagyon sok kérdést vet fel. Szükség lesz-e a továbbiakban a Giro által jelenleg működtetett IG1 és IG2 rendszerek mindegyikére, legyen-e és milyen legyen a VIBER, tételesen, vagy batch rendszerben, és naponta hányszor történjen a tényleges pénzmozgás, milyen legyen a likviditáskezelés? Mind, mind olyan kérdés, amelyet a konzultációk sorozatában kell meghatározni úgy, hogy a rendszer ugyanakkor a lehető leghatékonyabban működjön.

Ehhez tartozik az árazás kérdése is, ugyanis senkinek nem érdeke, hogy adott pénzmennyiség kifizetéséhez magasabb átutalási költség kötődjön, mint eddig. Ez talán az egyik legnehezebb kérdés, ugyanis ezek a rendszerek drágák. Éppen ezért nincs olyan ország a világon, ahol az azonnal fizetési rendszerek infrastruktúráját gazdaságossági számítási alapon hozták volna létre.

Ez az infrastruktúra kicsit olyan, mint az autópályák hálózata. Általában egy állami beruházó létrehozza azt, majd pedig a magánhasználók, beleértve a vállalatokat, tevékenysége gazdaságossá teheti annak a működését.

Nagy-Britanniában például a Pénzügyminisztérium határozott utasításának volt köszönhető a rendszer átlagosnál gyorsabb létrehozása, de még az állami beavatkozásokról nem híres Egyesült Államokban is a Federal Reserve System – az ottani jegybank – indította el a tárgyalásokat, amiket azután a TCH (The Clearing House) fejezett be és írta alá a megállapodást a rendszert implementáló brit VocaLink-kel.

Tudják szabályozni?

Természetesen az új rendszer kialakításánál is fontos eleme lesz a szabályozás. Attól, hogy a rendszer gyorsabb, a pénzmosási szabályokat ugyanúgy be kell tartani, a lehetséges és megtörtént visszaéléseket kezelni kell, de ugyanígy fontosak a fogyasztóvédelmi kérdések is.

A magyar irányítók talán szerencsés helyzetben vannak, hiszen ezeket a kérdéseket Európában Svédországban, Dániában, Norvégiában, Svájcban, Lengyelországban és Nagy-Britanniában is tanulmányozhatják, mivel ezekben az országokban működik az össze szakmai kritériumnak megfelelő azonnali fizetési rendszer.

E mellett folyamatos megbeszélések folynak az európai rendszer létrehozásáról is, amiről szintén egy későbbi cikkben fogunk beszélni. Most mindenesetre érdemes gratulálni az MNB szakembereinek az eddigi előkészítő munkáért, mindenképp érdemes lesz figyelemmel kísérni a megvalósítás folyamatát a Privátbankár.hu oldalain.

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Hét termékkel startolt el a 3 százalékos fix kamatú vállalkozói hitel
Privátbankár.hu | 2025. október 6. 16:45
Hétfőtől hét hiteltermék egységesen 3 százalékos fix kamattal érhető el a Széchenyi Kártya Program keretében – közölte a Nemzetgazdasági Minisztérium (NGM).
Pénzügyi szektor Sosem takarítottunk meg ennyi pénzt, még mindig a biztonságra játszunk
Privátbankár.hu | 2025. október 6. 09:55
Egyetlen év alatt több mint 38 százalékkal emelkedett a pénzügyi szolgáltatóknál vezetett tartós befektetési számlák (TBSZ) száma, ami arra utal, hogy a kisbefektetőknek egyre motiválóbb a konstrukcióval elérhető adóelőny – hívta fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. Közben a TBSZ-számlákon tartott összeg is szép ütemben gyarapodik. 
Pénzügyi szektor Szép számokat közölt az Államadósság Kezelő Központ
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 19:31
Az idei évi finanszírozási tervének teljesülése az év első kilenc hónapjában kedvezően alakult, az állam működésének pénzügyi feltételei biztosítottak, az államadósság finanszírozása stabil, az egész évre tervezett forrásbevonás nettó 115 százaléka teljesült – közölte az MTI-vel csütörtökön az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK).
Pénzügyi szektor Meglepetés a 30 éves jelzáloghiteleknél az Egyesült Államokban
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 16:55
Az Egyesült Államokban emelkedett a 30 éves jelzáloghitelek kamata a szeptember 26-án záródott héten – közölte az amerikai jelzáloghitelező bankok szövetsége (Mortgage Bankers Association of America – MBA) szerdán.
Pénzügyi szektor Ausztriában tovább csökkent az infláció szeptemberben
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 13:47
Ausztriában a fogyasztói árak éves növekedési üteme 4,0 százalék volt szeptemberben, miután augusztusban 4,1 százalékos, tavaly március óta a leggyorsabb emelkedést jegyeztek fel – derült ki az osztrák statisztikai hivatal (Bundesanstalt Statistik Österreich – STAT) szerdán közzétett adataiból.
Pénzügyi szektor Ezt mindenki megérezte: óriási féket nyomott a lakossági hitelpiac
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 12:00
Látványos visszaesést hozott az augusztus a lakossági hitelpiacon: lakáshitelekből bő negyedével kevesebbet folyósítottak a bankok júliushoz képest, de visszaesett a személyi kölcsönök iránti kereslet is. 
Pénzügyi szektor Stratégiai szövetséget kötött a Hungarikus Alkusz és a UNIQA
Herman Bernadett | 2025. október 1. 11:00
Kisebbségi tulajdonrészt vásárolt a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. leányvállalatában, a HUNBenefit Többes Ügynök Kft.-ben az UNIQA Biztosító. A partnerségre alapozva a biztosítótársaság – digitális transzformációs programja keretében – átszervezi függőügynöki hálózatát, és a jövőben a Hungarikum Alkusz leányvállalatának kötelékében többes ügynökként szolgálja ki ügyfeleit, és gondozza a mintegy 200 000 biztosítási szerződést.
Pénzügyi szektor Milliós összdíjazással indul a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny
Vámosi Ágoston | 2025. szeptember 25. 17:58
Október 16-ig lehet nevezni a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyre. A Privátbankár.hu milliós összdíjazás mellett rendezi meg a vetélkedőt, a döntősök a Budapesti Gazdasági Egyetem campusán mérhetik össze tudásukat.
Pénzügyi szektor Rossz hír a Revolut és Wise felhasználóknak: szigorít az OTP
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 23. 08:48
Azonnali hatállyal véget vetett az OTP a díjmentes készpénzfelvételnek a külföldi bankok által kibocsátott bankkártyáknál.
Pénzügyi szektor Jobb lett a hangulat az euróövezetben szeptemberben
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 22. 17:29
Az euróövezetben némileg enyhült a borúlátó fogyasztói hangulat szeptemberben az Európai Bizottság Gazdasági és Pénzügyi Főigazgatóságának (DG ECFIN) hétfőn közzétett előzetes adatokon alapuló jelentése szerint.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG