TÁMOGASSA A FÜGGETLEN, MINŐSÉGI ÚJSÁGÍRÁST! TÁMOGASSON MINKET!
Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában
Közgazdasági tény, hogy a jelenlegi nyugdíj rendszer nem fenntartható, a politikusok mégsem szeretnek erről beszélni, mert félnek a népszerűtlenségtől. Reménykedni ugyan lehet benne, hogy az állam talál valamilyen kedvező megoldást a problémára, de készüljünk fel a legrosszabbra. A kérdés csak az: hogyan?
A cikk támogatója a PÁTRIA Takarékszövetkezet

 

 

A politikusok hajlamosak arra, hogy a hosszú távú megoldások helyett inkább rövid távú érdekeket helyezzenek előtérbe - a közelgő nyugdíj-katasztrófa helyett jellemzően inkább a négyévente esedékes választások határozzák meg a gazdaságpolitikai irányokat. Az azonban, hogy a politika nem foglalkozik azzal a problémával, hogy a most még nem nyugdíjas korúaknak egyáltalán nem lesz vagy nem lesz elég nyugdíja a megélhetésre, nem jelenti azt, hogy nekünk, magunknak sem kell.

Fenntarthatatlan a rendszer

Magyarországon úgynevezett felosztó-kirovó nyugdíjrendszer van, amelynek lényege, hogy az éppen aktív dolgozók adó jellegű járulékaiból finanszírozza az éppen nyugdíjas korú lakosság nyugdíját. Ez a rendszer ugyan kevés gazdasági kockázatot hordoz, de kiszámíthatatlan: a majdani nyugdíj összegét politikai döntések határozzák meg, az egyén csak minimális mértékben tudja a saját nyugdíját, illetve annak összegét befolyásolni. Ez a rendszer elméletben nem igényel takarékoskodást az egyén részéről, hiszen az államtól a megélhetéshez elég nyugdíjat biztosít. A rendszer fő hátránya, hogy erősen ki van téve a demográfiai változásoknak - a legtöbb állam most szembesül ezzel a problémával.

A rendszer fenntartása még akkor is megkérdőjelezhető lenne, ha nem lenne demográfiai válság így azonban számíthatunk arra, hogy az állam el tud majd tartani minket idős korunkban.  Egy átlagos magyar család 1,3 gyereket vállal, miközben családonként 2,2 gyereknek kellene születni csak ahhoz, hogy a jelenlegi rendszer életképes maradjon. És akkor még nem számoltunk azzal, hogy a várható élettartam folyamatosan kitolódik. A válság tehát nem csak az alacsony születésszám, a növekvő számú nyugdíjas, de a kitolódó várható élettartam miatt is egyre súlyosabb.

Én úgysem leszek sokáig nyugdíjas, vagy mégis?

2012-ben a várható élettartam születéskor a nők esetében 78,4, míg a férfiaknál 71,5 év volt, 2001-ben még mindkét nem esetében 2 évvel kevesebb. Ez azt jelenti, hogy évente több mint 2 hónappal tolódik ki az átlag életkor. Egy most 30 éves nő tehát arra számíthat, hogy 84 évig fog élni -  ha valaki az átlagosnál egészségesebb életmódot folytat, ennél jóval hosszabb életre is megnöveli esélyét. Egy ma 30 éves férfi pedig - a statisztika szerint - azzal számolhat, hogy átlagosan 77 évig fog élni. Ha azzal számolunk, hogy 65 év marad a nyugdíjkorhatár, akkor egy most 30 éves, átlagos nő 19, míg egy férfi 12 évet fog nyugdíjasként megélni.

Hogyan fogunk ennyi időt fogunk munka és kereset nélkül leélni? Érdemes végiggondolni, hogy mennyiből akarunk majd tengődni akkor, akarunk-e utazni, világot látni, a családot támogatni, vagy a bakancslistánkat valóra váltani. Egy a probléma: miből?

Mennyi nyugdíjjárulékot fizetünk, és mit kapunk majd vissza belőle?

Már most is nagy összeget fizetnek az aktív dolgozók nyugdíjjárulékként, és ez a jövőben egyre nagyobb teher lesz - ahogy csökken az aktív dolgozók száma és több lesz az eltartandó nyugdíjas. Különösen most lesz ez probléma, amikor a Ratkó-korszakban születettek elkezdenek nyugdíjba vonulni.

Bruttó munkabér

Nettó munkabér

Nyugdíjjárulék

98 000 64 190 9 800

150 000

98 250

15 000

250 000

163 750

25 000

350 000

229 250

35 000

A nyugdíjjárulék jelenleg a bruttó bér 10 százaléka, ami azt jelenti, hogy a nettó bérnek a 15,2 százaléka - ha ezt az összeget nem fizetnénk be az államkasszába, hanem öngondoskodásra fordíthatnánk, nem lenne miért aggódnunk. De nem így van: a nyugdíjrendszerünk alapján a most befizetett pénzt az állam visszaosztja a mostani nyugdíjasoknak. Méltánytalannak tűnik, hogy a ma dolgozói eltartják a ma nyugdíjasait, de saját nyugdíjukat is most kell előteremteni? Igen, de gondoljunk arra, hogy nagyszüleinknek/szüleinknek még nem szóltak arról, hogy nem fenntartható a rendszer. Mi azonban már tudjuk, így fel is tudunk készülni rá, de hogyan?

Mivel a fentiek miatt magas állami nyugdíjban aligha bízhatunk, marad az öngondoskodás.

Október 31. a Takarékosság VilágnapjaÜnnepeljen a PÁTRIA Takarékszövetkezettel, válassza 3 héten át az akár 4,4 százalékos akciós betéti kamatot! (EBKM: 4,4%) A tartós befektetésre pedig 4,5 százalék is jár (EBKM:4,5%).

Részletek >>>

(x)

Hogyan takarékoskodjak?

A nyugdíjcélú megtakarításra több lehetőség van. Kifejezetten erre a célra találták ki a nyugdíj- előtakarékossági számlát (NYESZ), a Tartós Befektetési Számlát (TBSZ) és az önkéntes nyugdíjpénztárakat, de léteznek biztosítással egybe kötött lehetőségek vagy egyéb erre a célra félretett megtakarítási formák.

NYESZ

A nyugdíj-előtakarékossági számla a hosszú távú nyugdíjcélú takarékoskodást szolgálja, amelyen rendszeresen vagy időszakonként kisebb vagy nagyobb összegű megtakarítások helyezhetők el. Előnye, hogy állami kamattámogatás jár utána, ami szja-kedvezményként vehető igénybe és a hozam adómentes a nyugdíjba vonulás esetén.

 

További előnye, hogy szabadon lehet rendelkezni arról, hogy milyen értékpapírba fektessék a befizetett összeget. A NYESZ továbbá örökölhető. Hátránya, hogy a pénzpiaci mozgásoknak ki van téve, és ha nyugdíjjogosultság előtt felmondják, szja és eho terheli a felvett összeget, ráadásul az igénybe vett szja-kedvezményt 20 százalékkal növelten vissza kell fizetni.

TBSZ

A TBSZ 3-5 évre szóló megtakarítási forma, amely keretében kétféle számla nyitható: az egyiken forintbetétet, a másikon forint alapú értékpapír típusú befektetéseket tarthatunk. A számlára befizetni csak a nyitás évében lehet, de előny, hogy mindenki maga határozza meg befektetése összetételét, és ez a futamidő alatt is változtatható.

Előnye még, hogy adókedvezményt (3 év után) vagy adómentességet (5 év után) biztosít, összehangolható más megtakarítási formákkal, és szintén örökölhető. A lekötést azonban nem éri meg felbontani, így veszteséggel lehet csak pénzt kivenni, és szintén befolyásolják a pénzpiaci mozgások.

Önkéntes nyugdíjpénztár

Az önkéntes nyugdíjpénztár lehetőséget teremt arra, hogy az aktív években a jövedelemből biztonságos és hatékony módon tudjon előtakarékoskodni. Az önkéntes nyugdíjpénztárak minimum tíz éves tagság után fizetnek illetve a nyugdíjkorhatár elérésével nyújtanak szolgáltatásokat tagjaiknak. Az önkéntes nyugdíjpénztárban különböző portfóliókat választhatunk annak függvényében, hogy milyen kockázatú értékpapírokba kívánunk pénzt befektetni a nyugdíjig hátralevő időszakig.

Előnye, hogy adó-visszatérítés formájában kedvezmény jár a befizetett összeg után. Népszerű, mert a munkáltató gyakran béren kívüli juttatás formájában választhatóvá teszik a számlára történő utalást. Hozama adómentes és örökölhető. Ha azonban nyugdíjjogosultság előtt veszi fel a megtakarítást, a kivett tőkerész után szja-t és eho-t kell fizetni, és a pénzpiaci mozgások erre a megtakarítási formára is hatással vannak.

Egyik takarékossági forma sem mentes teljesen a kockázatoktól, és nagyon fontos figyelembe venni azt, hogy ha nyugdíj korhatár előtt (vagy a TBSZ esetében a futamidő lejárta előtt) nyúlunk hozzá a megtakarításhoz, rosszul járunk, ez a konstrukciók lényege. Ezért is fontos, hogy mielőtt bármelyik forma és pénzintézet mellett elkötelezné magát, mérje fel a lehetséges kockázatokat és tanulmányozza át a szerződés feltételeit, nehogy később érje kellemetlen meglepetés!

Az Ön bizalma a mi tőkénk

A Privátbankár HITELES, MEGBÍZHATÓ és EGYEDI információkat kínál, most, a válság alatt és békeidőben is. Tényszerű, politikai és gazdasági befolyástól mentes, világos és érthető elemzéseket, amelyek segítenek a gazdasági, befektetési döntések meghozatalában.

Lapunk Minőségi Újságírás díjat kapott 2020. júliusában


Jól jönne 1,5 millió forint?

A Bank360.hu és a Privátbankár kalkulátora alapján az alábbi induló törlesztőkre számíthatsz a THM-plafon után, ha 1,5 millió forintra van szükséged 60 hónapra: az Erste Bank személyi kölcsöne 32 418 forintos törlesztőrészlettel lehet a tiéd. A Cetelemnél 32 738 forint, a K&H-nál pedig 33 912 forint a törlesztőrészlet. Más kölcsönt keresel? Ezzel a kalkulátorral összehasonlíthatod a bankok ajánlatait!

Személyes pénzügyek Kialakult a diákverseny országos döntőjének 19 fős mezőnye
Privátbankár.hu | 2020. október 21. 15:43
Az eddig bejutott csapatok után az október 20-ai elődöntőkben egy kiskunfélegyházi, egy kiskunhalasi, egy szegedi, egy békéscsabai és egy budapesti team diadalmaskodott, így ők vehetnek részt az első alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny november 4-ei országos döntőjében. Nem csak a győztes csapat tagjai részesülnek majd jutalomban, a verseny támogatói, szakmai partnerei ugyanis számos értékes díjat ajánlottak fel.
Személyes pénzügyek Hátrányba kerültek a magyar munkavállalók Ausztriában a határzár miatt?
Eidenpenz József | 2020. október 21. 05:08
Majdnem a tavaly őszi szinten járt szeptemberben a magyar állampolgárok száma az osztrák munkaerő-piacon. Nagyjából stabilnak nevezhető a létszám a legfrissebb jelentés szerint Németországban is. Ám a korábbiaktól eltérően feltűnően több román, szlovén, lengyel, török, horvát és német kapott munkát Ausztriában, mint magyar. Kérdés, mi lesz a síszezonban – ha megtartják egyáltalán.
Személyes pénzügyek 400-450 milliárd forint maradhat az adósoknál a hitelmoratórium meghosszabbítása miatt
Privátbankár.hu | 2020. október 20. 11:11
Ez eddigi moratóriumosok 47 százaléka élhet a folytatással.
Személyes pénzügyek Már csak öt hely kiadó a diákverseny döntőjében
Privátbankár.hu | 2020. október 18. 20:04
Az eddig bejutott kilenc megyei győztes után ugyanis a csütörtöki elődöntőkben egy zalaegerszegi, egy egri, egy kazincbarcikai, egy fehérgyarmati és egy nyíregyházi team diadalmaskodott, így ők vehetnek részt az első alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny november 4-ei országos döntőjében. A még szabad öt helyért október 20-án, kedden kerül sor az utolsó elődöntőkre, amelyekben négy megye (Bács-Kiskun, Békés, Csongrád és Jász-Nagykun-Szolnok), valamint Budapest csapatai csapnak össze.
Személyes pénzügyek További öt hely kelt el a diákverseny döntőjében
Privátbankár.hu | 2020. október 16. 13:15
A múlt héten bejutott győri, szombathelyi, tatai és pápai csapat után az október 13-ai megyei elődöntőkben egy székesfehérvári, egy siófoki, egy villányi, egy szekszárdi és egy budaörsi team diadalmaskodott, így ők vehetnek részt az első alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny november 4-ei országos döntőjében.
Személyes pénzügyek Novembertől már az Erste sem értékesít lakástakarék-szerződést
Privátbankár.hu | 2020. október 14. 14:39
Mindezt a honlapján tette közzé a hitelintézet. A lépés szinte napra pontosan egy évvel azután következik be, hogy az OTP Bank is a piacról való - egyelőre átmeneti - kivonulásról döntött. MIndezek következtében október 31. után már csak a Fundamenta-Lakáskasszánál lehet új lakástakarék-szerződést kötni.
Személyes pénzügyek Otthonfelújítási programot indít a kormány a legalább egygyerekes családoknak
Privátbankár.hu / MTI | 2020. október 14. 10:04
2021. január elsején indul.
Személyes pénzügyek Sok lakáshiteles törlesztője megemelkedhet, amint lejár a moratórium
Privátbankár.hu | 2020. október 12. 08:19
A moratórium miatt nem, de a bankok közötti referencia kamatok emelkedése miatt pont a legnehezebb időszakban nőhet a változó kamatozású hitelek törlesztőrészlete. Sokakat érhet kellemetlen meglepetés, mikor a moratórium lejárta után újfent fizetniük kell a törlesztőrészleteket.
Személyes pénzügyek Négy hely már biztos a diákverseny döntőjében
Privátbankár.hu | 2020. október 11. 12:09
Egy győri, egy szombathelyi, egy tatai és egy pápai csapat nyerte az első alkalommal megrendezett Legyél te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny október 8-ai megyei elődöntőit, így ők már készülhetnek a november 4-ei országos döntőre. Október 13-án, kedden újabb elődöntőkre kerül sor, ezúttal öt megye csapatai csapnak össze.
Személyes pénzügyek Csőtörésnél bánja igazán a magyar, hogy nincs lakásbiztosítása
Privátbankár.hu | 2020. október 10. 11:18
A legtöbben csak beázásnál vagy csőtörésnél eszmélnek. 100-ból 25 megkérdezettet ért már olyan káresemény, amikor jól jött volna a meglévőnél kiterjedtebb körű lakásbiztosítás. Bár a magyarok nagy része gondoskodik otthona biztosítási védelméről, sokan nem kezelik tudatosan szerződésüket, és nem követik figyelemmel, hogy pontosan mire is terjed ki a meglévő biztosítási csomagjuk – derül ki egy friss kutatásából.
Friss
hírlevél