Akiknek kínszenvedés a karácsony - a zaciban is van THM, de kit érdekel?

Ilyenkor nem mindenki örül felhőtlenül a karácsonynak, van, aki a gondolatára is rosszul lesz, például azok, akik anyagilag olyan csehül állnak, hogy az ünnepi vacsorát sem tudják fizetni. Közülük sokan utolsó értéktárgyaik, családi ereklyéik elzálogosításával próbálnak a megszokotthoz közeli vagy legalább emberhez méltó körülményeket biztosítani maguknak vagy szeretteiknek az ünnepekre. Ami sokaknak hasonló megaláztatás lehet, mint a koldulás.

És megjött a THM-plafon

Ők valószínűleg alig fognak azzal törődni, hogy 44 vagy 55 százalék egy kölcsön THM-je, amikor esetleg magáról a túlélésről van szó, és a legkedvesebb családi ereklyékről. Mindenesetre tavaly év végén a zálogra kényszerülők védelmében hoztak egy törvénymódosítást, amely a zálogtárgyakra adott kölcsönökre (zálogkölcsönökre, hivatalos nevükön kézizálog fedezete mellett nyújtott kölcsönökre) is kiterjesztette a THM-plafont.

Ennek értelmében maximum a jegybanki alapkamat plusz 39 százalékpontos teljes hiteldíj mutatóval (THM-el) lehet csak terhelni a hitelfelvevőket, néhány más fogyasztási jellegű hitelfajtához hasonlóan. A THM, mint tudjuk, az a mutató, amely a kamaton kívül a különböző egyéb költségeket – kezelési költség, hitelelbírálási díj stb. stb. – is egyetlen számba sűrítve hivatott számításba venni. Sok kölcsönökkel foglalkozó cég – nemcsak zálogházak, más gyorskölcsön-társaságok is – elképesztően magas hitelterheket, akár több száz százalékos THM-et eredményező költségeket is képesek voltak felszámítani korábban.

Díjak díjak hátán

Tehát a december 18-ai kamatcsökkentésig évi hat százalékos volt az alapkamat, ez +39 százalékponttal megnövelve 45 százalékos maximális THM-et jelent. Ez sem kevés, lényegében azzal egyenértékű, mintha kölcsönkérnénk tízezer forintot, majd egy év múlva 14 500-at kéne visszaadnunk. Csak a jellemzően jóval rövidebb futamidejű, pár hetes vagy pár hónapos hitelekre felszámított költségek mellett ez nem annyira nyilvánvaló.

Kezelési költség, tárolási díj, raktározási díj, értékbecslési díj, kiváltási díj, késedelmi kamat... a zálogházak honlapjain valóban átláthatatlanul sokféle költségfajtával lehet találkozni, és másképpen sehogy sem lennének összehasonlíthatók az ajánlatok. De nem igazán azok a THM-plafon bevezetése után sem.

Ahol mindenki elment a falig

Úgy tűnik, hogy ezen a téren megszűnt a verseny, mindenki elment ugyanis a plafonig. Az összes általunk az interneten fellelt ajánlat THM-je a plafon közelében, 44-46 százalékon volt. (Táblázat a cikk végén.) Valószínűleg egy részük csak azért magasabb az évi 45 százaléknál, mert a jegybanki alapkamat változását még nem követték, vagy legalábbis nem frissítették a honlapot.

A zálogházaknak persze még így is maradnak eszközeik a versenyezésre, a futamidők rugalmas megválasztásától a beszámítási arányokon (árakon) keresztül a hosszabbítás, késedelem vagy a kényszer-értékesítés díjaiig. A feltehetően leginkább összehasonlítható terméknél, az aranynál mindenesetre vannak különbségek eléggé rendesen a tekintetben, hogy milyen áron számítják be fedezetként a hitelfolyósításnál.

Óvatos duhajok, nem ígérnek túl sokat

Néhány cég adatai alapján úgy tűnik, hogy a törtarany-felvásárlók – zálogházak is foglalkoznak időnként vásárlással, de más cégeket is néztünk – jellemzően a világpiaci ár alatt 7-15 százalékkal vásárolnak. Ehhez képest is további körülbelül 15-20 százalékkal lejjebb húzzák meg a határt kölcsönnyújtásnál az arany beszámítási árához a zálogházak. Például az arany tőzsdei ára kedden délután 1670 dollár közelében volt unciánként (egy uncia mintegy 28,35 gramm), ami 217,5 forintos dollárárral számolva 12 745 forintos grammonkénti árat jelent a színaranyra (1670x217,5 / 28,35). A 24 karátos színaranyért azonban csak 11 450 forint körüli árat kínáltak a legjobb vevők.

A 18 karátos aranyat 8400-8600 forintért vették volna, de csak 5500-7300 forinton számították volna be kölcsönfedezetként a „zaciban”, legalábbis azon néhány cég, amelyek az interneten is közzétették kondícióikat. Más értéktárgyaknál, mint műtárgyak vagy műszaki cikkek, ennél is jóval rosszabb arányok lehetnek a piaci árak és a fedezeti érték között, mert eladhatóságuk jóval bizonytalanabb.

Nagy kilengések az ezüstnél

„A záloghitel nagysága a tárgy forgalmi értékének 50-90 százaléka” – írta az egyik cég, az aranyé a jelek szerint ezen sáv felső széle közelében lehet. Más termékekre, mint a gyorsan avuló műszaki cikkek, nyilván sokkal alacsonyabb mértékben nyújtanak kölcsönt, mint aranyra. Ha nem tudja kiváltani a tulajdonosa az értéktárgyát, sokat veszíthet, az egyik helyen például a befolyó pénz 15 százalékát számolják fel neki kényszer-értékesítésből befolyó összeg, és nyilván az eladási árra sincsen annyi befolyása a tulajdonosnak.

Jó példa még az alkalmazott árak közötti hatalmas különbségekre az ezüst is, amelyre három cégnél nagyon különböző, 140, 150 és 180 forintos felvásárlási árat is találtunk a 925 ezrelékes finomságú fém esetében. A tiszta ezüst azonnali tőzsdei (spot) ára átszámolva 240 forint körül volt grammonként, így a 925-ös ötvözet színezüst-tartalma elvileg 222 forintot ér. (Egy uncia 31,5 dollár volt kedden a stooq.com adatai szerint.)