A legbiztonságosabb befektetésnek világszerte elsősorban az állampapír, másodsorban a biztosított bankbetét számít. Ha valaki nagyon fontos célra, például lakásra vagy öregkori megélhetésre, hosszú távra szeretne takarékoskodni, akkor tőkéje nagy részét vagy egészét ezekbe érdemes fektetnie, kerülve a kockázatokat. A biztonságos és kockázatosabb befektetések aránya az elméletek szerint ugyan az életkortól és a személyes kockázatvállalási hajlandóságunktól is függ, Magyarországon a magánemberek zöme inkább kockázatkerülő.
Érjük utol az inflációt!
A nyugdíjra, lakásra, gyermekek taníttatására félretett tőke akkor van jó helyen, ha adózás és költségek után fennmaradó kamata vagy hozama legalább az inflációt utoléri, de még inkább meghaladja. Ez azonban nem mindig lehetséges, a befektetések hozama között nagy különbségek lehetnek, és az adók, díjak, jutalékok is komoly tényezővé válhatnak.
Amint korábban is írtuk, jelenleg például a normál, nem akciós, jellemzően 4-7 százalékos kamatozású lekötött betétek, ha még a 16 százalékos kamatadót is ki kell fizetni utánuk, valószínűleg nem vagy alig fogják fedezni az inflációt. (Pontosan nem tudhatjuk, mert a jelenleg érvényes egy éves kamatokat át tudjuk tekinteni, de a következő egy év inflációját csak becsülni lehet.) Pontosan a hosszú távú megtakarítások ösztönzésére szolgál azonban a jelenleg Magyarországon elérhető kamatadó-kedvezmény.
Ne fizessünk adót, ha nem szükséges
A Magyar Államkincstárnál állampapír-vásárlásra nyitható tbsz-számlák megfelelnek a cikk elején említett kritériumnak: egyrészt az adókedvezményt ki lehet rajtuk használni, másrészt a leggyakrabban felmerülő szolgáltatásokért nem számítanak fel díjat. Ráadásul az állam által a lakosságnak kínált állampapírok hozama is a legtöbbször versenyképes, magasabb az átlagos banki lekötéseknél, több esetben az akciós bankbetétekét is eléri.
Akciós betétre nemigen van adókedvezmény
Ráadásul az akciós bankbetéteket rendszerint nem választhatjuk a bankoknál vezetett tbsz-számlánkra, így akciós betétekre nem tudunk adókedvezményt igénybe venni. Némelyik banknál kínálnak külön akciókat tbsz-számlára, de ezek nem feltétlenül a legjobb ajánlatok. A bankoknál és brókercégeknél vezetett értékpapír-alapú tbsz-számlákra viszont helyezhetők állampapírok és – szintén a betétbiztosítás alá tartozó - banki kötvények is, az aktuális kínálatról az adott bankot kell kérdezni.
Ismétlődő megbízások a Kincstárnál
Annak érdekében, hogy ne kelljen állandóan személyesen ügyintézni, célszerű a Kincstárnál telefonos vagy internetes hozzáférést kérni (Telekincstár, Webkincstár). Így ha lejár az adott befektetésünk, akkor egyszerűen, a karosszékből meg lehet hosszabbítani, pontosabban újra be lehet fektetni a pénzt akár ugyanolyan, akár másfajta állampapírba. Az Államkincstár honlapja szerint még levélben és faxon is lehet újrabefektetési megbízást adni, hacsak külön le nem tiltottuk ezt a lehetőséget.
Bizonyos esetekben célszerű lehet a NYESZ (Nyugdíj Előtakarékossági Számla) nyitása is, mert az azon tartott befektetések hozama is adómentes, ugyanakkor személyi jövedelemadó-kedvezmény is jár rájuk. Az ilyen számlán levő pénzeket azonban csak nyugdíjaskorunkban vehetjük fel.
Sorozatunk korábbi részei:
Van államadósság, amelyik hasznos, és van, amelyik nem
Ezért jobb az állampapír, mint az akciós betét
Ilyen fajta állampapírok közül tudunk választani
Már Zsigmond király is… a magyar államadósság rövid története
Hozam vagy kamat - így számolj utána a megtévesztő befektetési ajánlatoknak
Matekozással is lehet sok pénzt keresni
Sárkány ellen sárkányfű, infláció ellen inflációkövető kötvény
Aki BUX-ot mond, mondjon MAX-ot is? - egy kis indexológia
