Sajnos az elhunytak igen jelentős része hagy valamilyen tartozást maga után. Leggyakrabban lakáshitelt kellene tovább törleszteni, de gyakori a személyi kölcsön, hitelkártya vagy más banki tartozás is. Nagyon kevesen vannak azonban tisztában azzal, hogy mi következik elhalálozás esetén? Ki fizeti tovább a kölcsönt, lehet-e hitelt örökölni? A Bank360 segítségével alaposabban körbejártuk a témát.
Csak ameddig a takaró ér
Alapvetően a halál után a hagyaték minden eleme - azaz jogok, ingóságok, ingatlanok, követelések, tartozások is - átszáll a jogutódokra, akik alatt az esetek elsöprő többségében az örökösöket értjük.
Azért, hogy önhibáján kívül egyik napról a másikra ne mehessen tönkre senki, a magyar jogszabályok szerint adósságot csak az örökölt vagyon, azaz a ránk eső örökrész mértékéig lehet örökölni, ha pedig nincs vagyon, csak adósság, akkor értelemszerűen pusztán tartozást sem örökölhet senki.
De mi a helyzet, ha vagyont is örököltünk és tartozást is, ám utóbbi a nagyobb? Ebben az esetben megtehetjük azt, hogy visszautasítjuk az örökséget, azaz a tartozással együtt a vagyontól is elbúcsúzunk.
Összességében tehát azt mondhatjuk, hogy “mindent vagy semmit” alapon kell döntenünk, ha az öröklés során felmerül az elhunyt meglévő hiteltartozása is. Vagy visszük a vagyont és a tartozást is, vagy mindkettőt visszautasítjuk.
Fontos a kommunikáció
A Bank360 megjegyzi: ahogy fizetési nehézségek felmerülése esetén is, úgy ilyenkor is érdemes minél hamarabb felvenni a kapcsolatot az örökösöknek a bankkal, hogy még időben megkezdődjön minden eljárás. Ehhez mindenképpen szükséges lesz a halotti anyakönyvi kivonatra, amely alapján a bank már el tud járni.
Ha például az elhunytnak hitelkártyája is volt és használta azt, felmerülhet, hogy az elhasznált összeg után a bank folyamatosan számít fel kamatot. A Bank360 szerint szerencsére a legtöbb pénzintézetnél a halál időpontjától a halotti anyakönyvi kivonat bemutatásáig felmerülő díjak egy részét jóváírják. Ilyen tételek például a hitelkamat, zárlati díj, késedelmi díj vagy a keret túllépésének díja. Természetesen a fennálló hiteltartozást - amennyiben volt ilyen - az örökösöknek ki kell fizetniük, ha igényt tartanak az örökségre.
Ha végül megörököljük a tartozást, érdemes leülni a bankkal átbeszélni, hogy milyen formában mehet tovább a törlesztés. Ilyenkor akár a tartozás átstrukturálására is van lehetőség.
Ne feledjük el, hogy a kezes és adóstárs felelőssége ugyanúgy megmarad az adós elhalálozása esetén is, azaz vagyonával felelős a hitel visszafizetéséért.
Gondolkozzunk előre, menjünk biztosra
Tartunk attól, hogy egy hirtelen bekövetkező, nem várt szerencsétlenség után szeretteink hitelt örökölnek utánunk? Erre az esetre köthetünk a felvett hitel összegéig hitelfedezeti biztosítást, amely nem csak tartós munkanélküliség vagy keresőképtelenség esetén jöhet jól. Haláleset bekövetkeztével a biztosító a fennálló aktuális tartozást kifizeti a banknak. Biztosítási csomagonként eltér, hogy mely halálesetekre nyújt védelmet a biztosítás.
A nyugodt éjszakáknak persze ára van, amely jelen esetben a havi törlesztőrészlet bizonyos százaléka. Azaz a törlesztőrészleten felül még annak százalékos arányában meghatározott biztosítási díjat is fizetnünk kell, amely a hiteltörlesztéssel egyidejűleg esedékes.
Hasonlítsuk össze a lehetőségeket
Alapvetően tehát vissza kell fizetnünk az elhúnyt adósságának ránk eső részét, ha az örökléssel járó vagyont is megtartjuk. Megtehetjük, hogy egyeztetünk a bankkal, de az sajnos nem működik, hogy a vagyont megtartjuk, a hitelt viszont visszautasítjuk. A hitelszakértők szerint érdemes ilyenkor körülnézni a hitelek között, hogy olcsóbb, kedvezőbb kamatozású hitelre cseréljük a régen felvett kölcsönt. Ehhez jelenthet segítséget egy hitelkalkulátor, amellyel a legkedvezőbb adósságrendező hiteleket hasonlíthatjuk össze.
