11p
Vajon a közösségi pénzforgalmi szolgáltatás jelenti az új világot? Kínában már százmilliók használják a mobiltelefonjukat fizetésre bankkártya helyett - mit tudnak a mobiltelefonok Magyarországon? Vajon itt is a kínai közösségi alapú pénzforgalmi szolgáltatók adják-e a nagy forgalmat, vagy valami más a helyzet? Mit hoz a júliusi nagy váltás?

„Mi a különbség a virtuális bank és az „igazi” bank között?”, kérdeztük a múlt hónapban? A válaszadással akkor Hongkongból indultunk el, induljunk most viszont Kínából! Így viszont a kérdés is egy kicsit más: vajon a közösségi pénzforgalmi szolgáltatás jelenti az új világot? Ahogy látni fogjuk: kiinduló pontunkban, Kínában igen, ugyanakkor a cikkünkben bemutatott magyar pénzügyi szolgáltatási körben nem, de ez nem is biztos, hogy rossz.

Az adatok alapján Kínában mindenképp a közösségi alapon szerveződött fizetési rendszerek adják a forgalom nagyobb részét. Amikor európai szemünkkel a számokra nézünk, kicsit meg kell fogódzkodnunk, hiszen 2017-ben a mobiltelefonnal lebonyolított kínai fizetési forgalom 16,7 billió amerikai dollárnak felelt meg és ez két szolgáltató, a Tencent cég által üzemeltetett WeChat Pay rendszer, illetve az Alibaba cég által üzemeltetett Alipay rendszer között oszlott meg. Ez a szám szinte semmilyen más fizetési volumen adattal nem hasonlítható össze, mivel Kínában a mobiltelefonnal kezdeményezett fizetéseknek egészen más kultúrája alakult ki, mint a világ más részeiben.

Az országban be lett ugyan 2002-ben vezetve a China Union Pay cég által a kártyafizetés, de maga a kártyafizetés kultúrája nem terjedt olyan mértékben el, mint más országokban. Igaz ugyan (kapaszkodjunk ismét meg), hogy ma 4,9 milliárd Union Pay kártya van forgalomban, amivel a rendszer a Visa után a második legnagyobb a világon, de a Union Pay kártyákkal lebonyolított fizetési forgalom a maga 5,15 billió dollárjával a harmada sincs a két mobiltelefonos cég forgalmának.

Amennyiben kicsit szakmai szemmel nézzük a fizetési rendszert, azt azért láthatjuk, hogy a kínai dolgozók legnagyobb része is, csakúgy, mint a világ más országaiban, bankszámlára kapja a fizetését. A 724 millió mobiltelefon-tulajdonos ugyanakkor munkaidőn kívüli ideje jelentős részét kétféle tevékenységgel tölti: vagy kommunikál a WeChat üzenetküldő rendszerén, vagy pedig éppen vásárol az Alibaba rendszerén. Ha pedig már ott van ezeken a rendszereken, miért menjen el máshova fizetni?

A Tecent és az Alibaba vezetői ezeket az igényeket felismerték és pénzforgalmi szolgáltatói licenszért fordultak a központi bankhoz, amit értelemszerűen meg is kaptak és így ki tudták használni a mobiltelefonok számának növekedéséből adódó lehetőségeket, amikre alapozva a fizetési szolgáltatást is működtetni tudják. A fenti forgalmi számokra nézve az is szinte hihetetlen, hogy az Alipay 2010-ben kapta meg a pénzforgalmi szolgáltatói licenszet, a WeChat Pay pedig csak 2013-ban! Azóta viszont sikerült a nagyon hatékony QR-kód alapú azonosítási rendszerrel elérni, hogy az útszéli palacsintázótól az Alibaba web áruházig a két cég rendszerével minden fizetést le lehet bonyolítani akár a cégeknél vezetett pénzforgalmi számlák terhére, akár pedig a fizető fél bankkártyáját a mobiltelefonba integrálva.

Czímer József

Kicsit visszatérve a „központi bank”-hoz, arra azért figyeljünk fel, hogy bár a közbeszédben, sajtóban csak úgy lazán mobilos fizetésekről szoktunk beszélni, de a két kínai szolgáltató is nagyon szigorú pénzügyi szabályozói engedélyezési folyamaton ment keresztül. Kik ők tehát? Pénzforgalmi felügyeleti engedéllyel működő pénzforgalmi szolgáltatók (nem mobilszolgáltatók!), akik persze nem bankfiókokban, csekkekkel, ATM-eken keresztül, vagy éppen más módon nyújtanak fizetési szolgáltatást, hanem a korszakunkban legkorszerűbbnek mondott mobiltelefonon.

Az ún. mobilfizetésről, illetve annak a lehetőségéről régóta, gyakorlatilag az okostelefonok megjelenése óta beszélünk, de igazán pontos értelmezést ritkán látunk, holott az eredeti kérdésben felvetett virtuális bank, vagy akár a közösségi fizetési rendszerek szempontjából is fontos lenne tudni, van-e olyan, hogy mobilfizetés?

Nos, a válasz sokféle lehet, hiszen kétségtelenül fizetünk, ahogy a kínai példa alapján is látjuk mobiltelefon felhasználásával, de mi is a fizetés során a mobiltelefon szerepe és miért tudjuk ilyen széles körben felhasználni?

Ahogy azt a két kínai fizetési rendszer esetében is láttuk, mindkét cég pénzforgalmi szolgáltatóként működik és e minőségében pénzforgalmi számlát vezet az ügyfelei részére. A kínai állampolgár megkapja a fizetését a szokásos bankszámlájára, onnan pedig azt az összeget, amit a napi élete során el akar költeni, átutalja abba a rendszerbe, ahol azt fel akarja használni. Amennyiben a WeChat Pay-t szokta használni, akkor oda, ha az Alipay-t, akkor pedig oda. Magának a mobiltelefonnak tehát egyrészt az a szerepe, hogy tulajdonosát a fizetési folyamatban azonosítsa, másrészt pedig az, hogy a fizetési megbízást a telefon telekommunikációs lehetőségeit kihasználva eljuttassa a számlavezető rendszerbe.

Az Alipay és a WeChat Pay létrehozói tehát az okostelefont nem a szó „telefon” értelmében használták fel, hanem mint egy számítógépet, amely információkat képes tárolni és felismerni – jelen esetben a QR kódot – és amelyik kommunikálni is tud más számítógépekkel.

Nézzük meg ugyanakkor, hogy mit tudnak a mobiltelefonok Magyarországon? Vajon itt is a kínai közösségi alapú pénzforgalmi szolgáltatók adják-e a nagy forgalmat, vagy valami más a helyzet?

Mint tudjuk, a mobiltelefonok nem az asztali számítógépek operációs rendszereivel működnek, hanem általában, az iPhone-t leszámítva Android rendszerrel, ezért ezeken az eszközökön nem a szokásos programok futnak, hanem az „applikáció” néven elterjedt, mobiltelefonokra optimalizált programok. A világban szinte végtelen számú applikációval találkozhatunk (számítástechnikai értelemben a WeChat Pay és az Alipay is applikáció), de a napjainkban használt applikációk túlnyomó részét a Google Play és az App Store oldalakról tölthetjük le. E két rendszer össze szokta állítani a legkedveltebb letöltések listáját is, így aztán aránylag könnyen megnézhetjük, melyik az a húsz pénzügyi jellegű applikáció, ami Magyarországon leginkább használatos. És ha már megnézzük azt, hogy ezeket az applikációkat mire is lehet használni – ígérem, nem fogjuk mind a húszat elemezni -, akkor teljesen világossá válik az olvasó számára, hogy a mobiltelefon mint eszköz ugyanazt tudja, mint bármely számítógép, csak könnyebben belefér a zsebünkbe.

A magyar bankpiacot ismerve persze természetes, hogy az OTP fő applikációját, az OTP SmartBank applikációt töltötték le a legtöbben. De ki használhatja ezt az applikációt? A válasz egyszerű:

„Az OTPdirekt SmartBank szolgáltatás funkcióit OTPdirekt internetes szolgáltatást már használó ügyfeleink vehetik igénybe” (https://www.otpbank.hu/portal/mobile/SmartBank)

Úgy az App Store, mint a Google listáiból láthatjuk, hogy mind a nyolc hazai nagybank rendelkezik a netbank rendszere mellett mobil applikációval, de a listán láthatjuk a Takarék Mobilbank applikációját is, amely azért érdekes, mert egy applikációval egyszerre szolgálja ki a rendszerhez tartozó mind a tizenkét takarékszövetkezet ügyfeleit is, persze ugyanúgy a netbank szolgáltatásaihoz kapcsolódva, mint azt a többiek esetében láthatjuk.

Nézzünk azért meg a biztonság kedvéért, igaz-e általánosan a netbank–mobilbank párhuzamról való állításunk, lássuk, mint mond erről a K&H Bank:

„a K&H mobilbank azonosítást igénylő funkcióit automatikusan igénybe vehetik a K&H e-bank szolgáltatást használó Ügyfeleink” (https://www.kh.hu/napi-penzugyek/elektronikus-szolgaltatasok/mobilbank)

Láthatjuk tehát, hogy a mobiltelefon lehetőségeit a bankok értékesítési lehetőségeik bővítésére használják fel. Arra, hogy minden ügyfélnek nyújtsák a szolgáltatások elérésének ezt a korszerű lehetőségét, de arra is, hogy elérjék azt a korosztályt, amelyik szinte kizárólag mobiltelefonjával kommunikál a külvilággal.

A mobiltelefon lehetőségeit persze a bankkártya világa is felhasználja. Ha csak a fenti két listába belenézünk, láthatjuk az OTP alkalmazásait a Simple-t, az OTP Szép Kártya applikációt, az OTPay-t, de a listákon van a ma talán legdivatosabb Revolut alkalmazás is. Mindegyik rendszer alapvető jellemzője az, hogy itt a mobiltelefon egy, vagy több bankkártyát helyettesít! Elegánsabban fogalmazva, a rendszer egy virtuális kártyát hoz létre, de azért ha a lényeget látjuk, ez a virtuális kártya egy igazi, fizikai valójában is létező kártya adatait tartalmazza.

Az ilyen rendszerek ugyanakkor nagyon praktikusak, hiszen az ügyfélnek nem kell a bankkártyát magánál tartania, a mobiltelefonján levő megfelelő alkalmazással akár érintős POS-eknél is tud fizetni, sőt ma már a világban olyan ATM-ek is vannak, amelyeknél a kártyát helyettesítő mobillal készpénzt is lehet felvenni.

Érdekességként elmondhatjuk, hogy a sokak által csodának kikiáltott ApplePay fizetési rendszer is ugyanilyen kártyás rendszer, amit az Apple telefongyártó azért rakott a telefonjaira, hogy értékesítési lehetőségeit növelje. Magyarul: ha valaki azokban az országokban, ahol az ApplePay alkalmazható, megveszi a nagyon drága telefont, ha arra felteszi kártyája adatait, fizethet is vele.

Végül egy olyan lehetőségről is beszéljünk, ami a magyar letöltési listákban még nem szerepelhet, de reméljük, hogy 2019. július 1-től valamelyik bank, vagy a bankok közössége megjelenik ezzel a szolgáltatással. Korábban sok cikk jelent meg ebben a sorozatban az azonnali fizetésről, az alábbi példák a már a világon működő 41 rendszerből érkeztek:

A MobilePay Dániából, A Pingit és a Paym Nagy-Britanniából és a swish Svédországból csak négy példa abból a sok-sok P2P fizetési rendszerből, amelyek a mobiltelefonszámok, mint másodlagos számlaazonosítók biztosítanak lehetőséget arra, hogy a bankszámlaszámok (Magyarországon ez 24 karakter!) bepötyögése nélkül, a telefonban tárolt partner mobilszámok egyszerű felhasználásával lehessen átutalásokat a magánszemélyek között lebonyolítani. A lehetőség megteremtésében egyébként a Magyar Nemzeti Bank más utat követett, mint más országok hatóságai, hiszen a másodlagos számlaazonosítók alkalmazásának a lehetőségét már a rendszer beindításakor, azaz a terv szerint jövőre július elsején kell úgy a központi rendszernek, mint az összes pénzforgalmi szolgáltató rendszerének tartalmaznia.  Hogy melyik bank fog élni ezzel a lehetőséggel, az még a jövő kérdése.

Mi tehát a mobiltelefon a pénzügyi világban?

Ugyanaz, mint az élet más területein. Egy nagyon sokrétűen felhasználható és igen kicsi számítástechnikai eszköz, amit az okos szolgáltatók felhasználhatnak a meglevő rendszereikhez való kapcsolódásra, de pont a kicsisége adta lehetőségekkel élve nagyon sok új, a felhasználó életét megkönnyítő szolgáltatást is ajánlhatnak a pénzügyi szolgáltatók szolgáltatási palettájukból ügyfeleiknek.

Készítette: Czímer József


Az azonnali fizetési rendszer hazai bevezetéséről sorozatunk eddig megjelent cikkei:

2016. június Szempillantás alatt megy át a pénz - indul a forradalom Magyarországon
2016. július Pillanatok alatt akarsz pénzt küldeni? Erre mindenképp szükség lesz
2016. augusztus Azonnali fizetés Magyarországon: kinek jó ez?
2016. szeptember Magyarország, a régiós forradalmár - milyen lesz a mi azonnali fizetési rendszerünk?
2016. október Nyakunkon a jövő - kezd kiderülni, hogyan fogunk fizetni
2016. november Egy csapásra rengeteg dolog kiderült az azonnali fizetésről
2016. december Öt másodperc alatt teljesül az átutalás, vasárnap is - hogyan lehetséges ez?
2017. január Fizetés egy szempillantás alatt - jövőre jön a fordulat
2017. február Mennyibe kerül majd a magyar bankoknak a fizetési forradalom?
2017. március Tényleg semmi értelme nem lesz a bankkártyának?
2017. április Fontos részletek kerültek napvilágra
2017. május Mi lesz a kis magyar bankokkal?
2017. június Egy éve jött a bejelentés - hol tart a magyar fizetési forradalom?
2017. július Fizetési forradalom: beelőznek a szomszédos országok?
2017. augusztus Azonnali fizetési rendszer Magyarországon: elkezdődött!
2017. december Azonnali fizetési rendszer: Európában is elkezdődött a forradalom
2018. január Fizetési forradalom Magyarországon: sorsdöntő év kezdődött
2018. március Fizetési forradalom Magyarországon: lehetetlen küldetés a magyar bankoknak?
2018. április Hatalmas és költséges projektben a magyar bankok: vajon elkészülnek jövő nyárra?
2018. május Beköszönt a fizetési forradalom – pár év múlva gyökeresen megváltozik az életünk
2018. július Már csak egy év, és jön a magyar fizetési forradalom - óriási változásokat hoz
2018. augusztus Tényleg a kutya se megy többet bankfiókba?
Hírek a Fintech világából:
2017. szeptember Ez a világ leginnovatívabb országa: feltaláltak egy új pénzt
2017. október Valamiből már megint nagyon kimarad Magyarország
2017. november Nyílnak a bankok: sosem volt még ennyire jó a magyar ügyfeleknek?

LEGYEN ÖN IS ELŐFIZETŐNK!

Előfizetőink máshol nem olvasott, higgadt hangvételű, tárgyilagos és
magas szakmai színvonalú tartalomhoz jutnak hozzá havonta már 1490 forintért.
Korlátlan hozzáférést adunk az Mfor.hu és a Privátbankár.hu tartalmaihoz is, a Klub csomag pedig a hirdetés nélküli olvasási lehetőséget is tartalmazza.
Mi nap mint nap bizonyítani fogunk! Legyen Ön is előfizetőnk!

Pénzügyi szektor Sosem takarítottunk meg ennyi pénzt, még mindig a biztonságra játszunk
Privátbankár.hu | 2025. október 6. 09:55
Egyetlen év alatt több mint 38 százalékkal emelkedett a pénzügyi szolgáltatóknál vezetett tartós befektetési számlák (TBSZ) száma, ami arra utal, hogy a kisbefektetőknek egyre motiválóbb a konstrukcióval elérhető adóelőny – hívta fel a figyelmet Barát Mihály, a BiztosDöntés.hu pénzügyi szakújságírója. Közben a TBSZ-számlákon tartott összeg is szép ütemben gyarapodik. 
Pénzügyi szektor Szép számokat közölt az Államadósság Kezelő Központ
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 19:31
Az idei évi finanszírozási tervének teljesülése az év első kilenc hónapjában kedvezően alakult, az állam működésének pénzügyi feltételei biztosítottak, az államadósság finanszírozása stabil, az egész évre tervezett forrásbevonás nettó 115 százaléka teljesült – közölte az MTI-vel csütörtökön az Államadósság Kezelő Központ Zrt. (ÁKK).
Pénzügyi szektor Meglepetés a 30 éves jelzáloghiteleknél az Egyesült Államokban
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 16:55
Az Egyesült Államokban emelkedett a 30 éves jelzáloghitelek kamata a szeptember 26-án záródott héten – közölte az amerikai jelzáloghitelező bankok szövetsége (Mortgage Bankers Association of America – MBA) szerdán.
Pénzügyi szektor Ausztriában tovább csökkent az infláció szeptemberben
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 13:47
Ausztriában a fogyasztói árak éves növekedési üteme 4,0 százalék volt szeptemberben, miután augusztusban 4,1 százalékos, tavaly március óta a leggyorsabb emelkedést jegyeztek fel – derült ki az osztrák statisztikai hivatal (Bundesanstalt Statistik Österreich – STAT) szerdán közzétett adataiból.
Pénzügyi szektor Ezt mindenki megérezte: óriási féket nyomott a lakossági hitelpiac
Privátbankár.hu | 2025. október 1. 12:00
Látványos visszaesést hozott az augusztus a lakossági hitelpiacon: lakáshitelekből bő negyedével kevesebbet folyósítottak a bankok júliushoz képest, de visszaesett a személyi kölcsönök iránti kereslet is. 
Pénzügyi szektor Stratégiai szövetséget kötött a Hungarikus Alkusz és a UNIQA
Herman Bernadett | 2025. október 1. 11:00
Kisebbségi tulajdonrészt vásárolt a Hungarikum Biztosítási Alkusz Zrt. leányvállalatában, a HUNBenefit Többes Ügynök Kft.-ben az UNIQA Biztosító. A partnerségre alapozva a biztosítótársaság – digitális transzformációs programja keretében – átszervezi függőügynöki hálózatát, és a jövőben a Hungarikum Alkusz leányvállalatának kötelékében többes ügynökként szolgálja ki ügyfeleit, és gondozza a mintegy 200 000 biztosítási szerződést.
Pénzügyi szektor Milliós összdíjazással indul a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! verseny
Vámosi Ágoston | 2025. szeptember 25. 17:58
Október 16-ig lehet nevezni a Legyél Te is Pénzügyi Junior Klasszis! versenyre. A Privátbankár.hu milliós összdíjazás mellett rendezi meg a vetélkedőt, a döntősök a Budapesti Gazdasági Egyetem campusán mérhetik össze tudásukat.
Pénzügyi szektor Rossz hír a Revolut és Wise felhasználóknak: szigorít az OTP
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 23. 08:48
Azonnali hatállyal véget vetett az OTP a díjmentes készpénzfelvételnek a külföldi bankok által kibocsátott bankkártyáknál.
Pénzügyi szektor Jobb lett a hangulat az euróövezetben szeptemberben
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 22. 17:29
Az euróövezetben némileg enyhült a borúlátó fogyasztói hangulat szeptemberben az Európai Bizottság Gazdasági és Pénzügyi Főigazgatóságának (DG ECFIN) hétfőn közzétett előzetes adatokon alapuló jelentése szerint.
Pénzügyi szektor Saját alapkezelővel erősít a szlovén tőkepiacon az OTP
Privátbankár.hu | 2025. szeptember 19. 11:40
Egyre hangsúlyosabb a külföldi terjeszkedés az OTP Alapkezelő stratégiájában.
hírlevél
Ingatlantájoló
Együttműködő partnerünk: 4iG